4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIấN CỨU
2.2.3.1. Về chớnh sỏch tớn dụng của NHNo & PTNT Việt Nam
Trờn cơ sở cỏc văn bản phỏp quy do NHNN Việt Nam ban hành, chớnh sỏch tớn dụng của NHNo&PTNT được thể hiện bằng cỏc văn bản cụ thể do HĐQT và Tổng Giỏm đốc NHNo&PTNT ban hành, hướng dẫn cụng tỏc tớn dụng phự hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ. Hiện nay, hệ thống NHNo& PTNT đang thực hiện cỏc văn bản tớn dụng như sau: Quyết định số: 72/QĐ- HĐQT ngày 31/3/2002 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị về việc ban hành quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và cỏc văn bản hướng
Giỏm đốc Phũng Kế toỏn Ngõn quỹ Phũng DV& marketi ng Bộ phận HC (phũng HCNS) Bộ phận KD Ngoại tệ Phũng KTKT ngõn quỹ Phũng HCNS (bộ phận TCCB ) Phũng điện toỏn Phũng Kế hoạch Kinh doanh) Phú Giỏm đốc trực: Phụ trỏch kế toỏn ngõn quỷ, Dịch vụ marketing, KD ngoại tệ, Hành chớnh Phú Giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng 6 NHNo huyện
(NHNo&PTNT loại III) 4 NHNo&PTNT Loại III tại TP Đồng hới
Các phòng giao dịch, điểm giao dịch, Ngân hàng lưu động
Bộ phận tớn dụng, nguồn vốn (phũng KHKD)
dẫn gồm: Cụng văn số:765/ NHNo – TD ngày 2/4/2002 hướng dẫn điều kiện cho vay ngoại tệ; Cụng văn số: 1235/ NHNo – TD ngày 17/5/2002 về hướng dẫn cho vay qua tổ vay vốn; Cụng văn số: 1435/NHNo – TD ngày 31/5/2002 về việc hướng dẫn thực hiện quy chế đồng tài trợ và cỏc văn bản hướng dẫn khỏc. Cỏc văn bản hướng dẫn thực hiện đều thể hiện quan điểm của Đảng, Nhà nước và phỏt triển núi chung và lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn núi riờng, phự hợp với quy định của NHNN Việt Nam về cho vay vốn đối với khỏch hàng thuộc cỏc thành phần kinh tế được ban hành theo Quyết định số: 1627/2003/QĐ-NHNN ngày 31/12/2003 của Thống đốc NHNN và cỏc văn bản hướng dẫn nghiệp vụ tớn dụng khỏc của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam.
Nội dung chớnh của nghiệp vụ tớn dụng gồm: [31]
- Khỏch hàng vay vốn: Bao gồm cỏc phỏp nhõn và cỏ nhõn Việt Nam như: DNNN, HTX, Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài và cỏc tổ chức khỏc cố đủ cỏc điều kiện qui định tại điều 94 Bộ Luật dõn sự; hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc, cụng ty hợp doanh, cỏc phỏp nhõn và cỏ nhõn nước ngoài.
- Nguyờn tắc điều kiện cho vay được ỏp dụng cho mọi thành phần kinh tế. Khỏch hàng muốn vay vốn phải cú đủ cỏc điều kiện sau:
+ Cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
+ Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. + Cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
+ Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn SXKD khả thi cú hiệu quả.
+ Thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chớnh phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.
- Thời hạn cho vay, mức cho vay, loại cho vay:
+ Thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn khụng quỏ 12 thỏng; cho vay trung hạn từ trờn 12 thỏng đến 60 thỏng; cho vay dài hạn cú thời hạn từ trờn 60 thỏng trở lờn nhưng khụng quỏ thời gian hoạt động cũn lại của doanh nghiệp.
+ Mức cho vay: Tổ chức tớn dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ cho vay của khỏch hàng, nhu cầu vốn của tổ chức tớn dụng để
quyết định cho vay. Tổng dư nợ cho vay đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của TCTD và khụng vượt quỏ 5% vốn tự cú của TCTD đối với cỏc đối tượng bị hạn chế cho vay.
+ Phương thức cho vay: Theo quy định tại Quyết định số 1627, hiện nay phương thức cho vay đó được mở rộng và cú nhiều phương thức cho vay khỏc nhau. Cụ thể, cỏc TCTD cú thể ỏp dụng cỏc phương thức cho vay sau đõy: Cho vay từng lần; cho vay theo hạn mức tớn dụng; cho vay theo dự ỏn đầu tư; cho vay hợp vốn; cho vay trả gúp; cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng; cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng; cho vay theo hạn mức thấu chi và cỏc phương thức cho vay khỏc mà phỏp luật khụng cấm.
- Đối tượng cho vay: NHNo&PTNT Việt Nam đỏp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiờu dựng, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất khẩu lao động... Trừ cỏc đối tượng sau:
+ Mua sắm cỏc tài sản và cỏc chi phớ cho việc thực hiện cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm mua bỏn, chuyển nhượng, chuyển đổi.
+ Để thanh toỏn cỏc chi phớ cho việc thực hiện cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm. + Để đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm. - Thẩm định và quyết định cho vay: Phải xõy dựng quy trỡnh xột duyệt cho vay theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh độc lập và phõn định rừ ràng trỏch nhiệm giữa khõu thẩm định và quyết định cho vay và niờm yết cụng khai thời hạn tối đa phải thụng bỏo quyết định cho vay hoặc khụng cho vay đối với khỏch hàng kể từ khi nhận được đủ hồ sơ vay vốn.
- Thu nợ, gia hạn nợ, chuyển NQH: Khỏch hàng vay phải trả nợ gốc và lói theo đỳng kỳ hạn cam kết trong hợp đồng tớn dụng. Trường hợp khụng trả được nợ đỳng kỳ hạn và cú văn bản đề nghị thỡ được TCTD xem xột cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; trường hợp khụng trả được nợ gốc do điều kiện khú khăn và cú văn bản đề nghị thỡ TCTD xem xột và cho gia hạn nợ (ngắn hạn tối đa là 12 thỏng; trung dài hạn tối đa là 1/2 thời hạn đó thoả thuận). Nếu khụng được điểu chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc khụng được gia hạn nợ thỡ sẽ bị chuyển sang NQH và phải chịu lói suất NQH.
- Miễn, giảm lói tiền vay: TCTD được miễn, giảm lói tiền vay đối với khỏch hàng bị tổn thất tài sản cú liờn quan đến vốn vay dẫn đến khú khăn về tài
chớnh sau khi được HĐQT phờ duyệt.