4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIấN CỨU
1.2.3.1. Những nhõn tố bờn trong từ phớa ngõn hàng
nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới tất cả cỏc khớa cạnh khỏc nhau của chất lượng hoạt động tớn dụng. Cú một số nhõn tố sau cần được quan tõm xem xột:
* Một là: Chiến lược kinh doanh dài hạn.
Chiến lược kinh doanh là nhõn tố ảnh hưởng đầu tiờn tới chất lượng hoạt động tớn dụng, nếu khụng xõy dựng được chiến lược kinh doanh; ngõn hàng sẽ luụn bị động khụng kế hoạch hoỏ được cỏc họat động tớn dụng. Trờn cơ sở chiến lược kinh doanh dài hạn đỳng đắn NHTM mới cú thể cú những kế hoạch bộ phận đỳng đắn trong từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện mục tiờu đề ra. Đặc biệt cỏc kế hoạch bộ phận sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tớn dụng: Kế hoạch Marketing, kế hoạch phỏt triển nguồn nhõn lực.
* Hai là: Cụng tỏc tổ chức ngõn hàng.
Tổ chức ngõn hàng được sắp xếp một cỏch cú khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng, giỳp ngõn hàng theo dừi, quản lý sỏt sao cỏc khoản cho vay, cỏc khoản huy động vốn. Đõy là cơ sở để tiến hành cỏc hoạt động tớn dụng lành mạnh và quản lý hiệu quả cỏc khoản vay.
* Ba là: Chớnh sỏch tớn dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tớn dụng đi đỳng hướng, nú cú ý nghĩa quyết định đến sự thành cụng hay thất bại của một NHTM. Một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tớn dụng trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro. Điều đú cũng cú nghĩa là chất lượng hoạt động tớn dụng tuỳ thuộc vào việc xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng của NHTM cú đỳng đắn hay khụng. Bất cứ ngõn hàng nào muốn cú chất lượng hoạt động tớn dụng tốt đều phải cú chớnh sỏch phự hợp.
* Bốn là: Quy trỡnh tớn dụng.
Quy trỡnh tớn dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tớn dụng. Nú được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phỏt tiền vay, kiểm tra quỏ trỡnh cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Chất lượng hoạt động tớn dụng cú được đảm bảo hay khụng tuỳ thuộc vào
việc thực hiện tốt cỏc quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng.
Trong quy trỡnh tớn dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khỏch hàng nhập hồ sơ vay vốn, ngõn hàng thẩm định, phõn tớch để quyết định cú cho vay hay khụng), bước này là cơ sở định hướng hoạt động tớn dụng tựy thuộc vào chất lượng cụng tỏc thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM.
Kiểm tra quỏ trỡnh sử dụng vốn vay giỳp cho ngõn hàng nắm được diễn biến của khoản tớn dụng đó cung cấp cho khỏch hàng để cú những giải phỏp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro cú thể xảy ra. Việc lựa chọn và ỏp dụng cú hiệu quả cỏc hỡnh thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phũng ngừa hữu hiệu cho chất lượng hoạt động tớn dụng, gúp phần cải thiện chất lượng hoạt động tớn dụng. Thu hồi nợ cho vay là khõu quan trọng quyết định đến sự tồn tại của ngõn hàng. Sự nhạy bộn của ngõn hàng trong việc phỏt hiện kịp thời sẽ giảm tối thiểu những khoản NQH và điều đú sẽ cú tỏc dụng tớch cực đối với hoạt động tớn dụng.
* Năm là: Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng.
Đõy là biện phỏp giỳp cho Ban lónh đạo ngõn hàng cú được những thụng tin về tỡnh hỡnh kinh doanh nhằm duy trỡ cú hiệu quả cỏc hoạt động kinh doanh đang được xỳc tiến, phự hợp với cỏc chớnh sỏch, thực hiện được cỏc mục tiờu đó định. Trong lĩnh vực tớn dụng, hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt bao gồm:
+ Kiểm tra chớnh sỏch tớn dụng và cỏc thủ tục cú liờn quan đến khoản vay (thẩm quyền điều hành, quản lý, giỏm sỏt cỏc khoản vay, hồ sơ, thủ tục cho vay).
+ Kiểm tra định kỳ, đột xuất do kiểm soỏt viờn nội bộ hoặc do Hội đồng kiểm tra, giỏm sỏt thực hiện, bỏo cỏo cỏc trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chớnh sỏch, quy trỡnh nghiệp vụ, kiểm tra cỏc hoạt động cú liờn quan đến tớn dụng.
Để cụng tỏc kiểm tra đỏnh giỏ cú hiệu quả đũi hỏi cỏn bộ kiểm tra giỏm sỏt phải cú trỡnh độ nghiệp vụ giỏi, phải cú phẩm chất đạo đức tốt, phải trung thực, khỏch quan.
* Sỏu là: Hệ thống thụng tin tớn dụng.
Số lượng, chất lượng của thụng tin quyết định đến mức độ chớnh xỏc trong việc phõn tớch, nhận định thị trường, đỏnh giỏ khỏch hàng... giỳp cỏn bộ tớn dụng ra quyết định cho vay sỏng suốt hơn. Thụng tin càng đầy đủ, chất lượng, nhanh chúng kịp thời thỡ càng nõng cao khả năng phũng ngừa rủi ro tớn dụng, nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng.
* Bảy là: Phẩm chất và trỡnh độ cỏn bộ.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũng như việc đảm bảo chất lượng hoạt động tớn dụng. Chất lượng nhõn sự ngày càng được đũi hỏi cao để cú thể đỏp ứng kịp thời, cú hiệu quả, thớch ứng với sự thay đổi của hoạt động tớn dụng. Việc tuyển chọn nhõn sự cú đạo đức nghề nghiệp và giỏi chuyờn mụn (cú năng lực phõn tớch, đỏnh giỏ hiệu quả kinh tế của dự ỏn xin vay, đỏnh giỏ tài sản đảm bảo, giỏm sỏt quản lý cho vay...) sẽ giỳp cho ngõn hàng cú thể ngăn ngừa được những sai phạm cú thể xảy ra trong hoạt động tớn dụng.