4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIấN CỨU
1.2.3.3. Những nhõn tố về mụi trường họat động Ngõn hàng
a- Mụi trường kinh tế
Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng luụn cú quan hệ mật thiết với nền kinh tế. Từng giai đoạn và biến cố kinh tế đều cú những tỏc động đến hoạt động của
ngõn hàng: lạm phỏt, suy thoỏi hay tăng trưởng kinh tế, thay đổi chớnh sỏch thuế, tỷ giỏ… đều ảnh hưởng đến hoạt động của ngõn hàng. Nền kinh tế ổn định, lạm phỏt thấp, khụng cú khủng hoảng, hoạt động SXKD của doanh nghiệp tiến hành tốt, cú hiệu quả, doanh nghiệp sẽ hoàn trả được vốn vay ngõn hàng cả gốc và lói đỳng hạn nờn hoạt động tớn dụng của ngõn hàng phỏt triển, chất lượng tớn dụng được nõng cao. Ngược lại trong thời kỳ suy thoỏi kinh tế, SXKD bị thu hẹp, đầu tư, tiờu dựng giảm sỳt, lạm phỏt cao, nhu cầu tớn dụng giảm, vốn tớn dụng đó thực hiện cũng khú cú thể sử dụng cú hiệu quả hoặc trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng, điều đú tỏc động đến hoạt động tớn dụng ngõn hàng giảm sỳt về quy mụ và chất lượng.
Mức độ phự hợp giữa lói suất ngõn hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp SXKD và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dõn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Với mức lói suất cao, cỏc doanh nghiệp sẽ gặp khú khăn trong hoạt động kinh doanh do chi phớ trả lói lớn dẫn đến khú khăn trong việc trả nợ vay ngõn hàng, hoạt động tớn dụng ngõn hàng lỳc này khụng cũn là đũn bẩy để thỳc đẩy SXKD phỏt triển và chất lượng tớn dụng cũng giảm sỳt.
b- Mụi trường phỏp lý và cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước, phỏp luật cú vai trũ quan trọng đảm bảo cho nền kinh tế vận hành một cỏch trụi chảy. Với vai trũ đảm bảo cho việc chuyển từ một nền kinh tế thị trường tự phỏt, kộm tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh; phỏp luật chớnh là hàng rào phỏp lý tạo ra một mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ớch hợp phỏp của cỏc chủ thể kinh tế. Vỡ vậy phỏp luật cú ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngõn hàng núi chung và chất lượng tớn dụng núi riờng. Một hệ thống phỏp luật đồng bộ cộng với ý thức tụn trọng và chấp hành nghiờm chỉnh những quy định của phỏp luật của cỏc chủ thể tham gia trong quan hệ tớn dụng chớnh là cơ sở đảm bảo cho chất lượng tớn dụng được nõng cao.
Sự thay đổi chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước cũng gõy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của cỏc doanh nghiệp. Cơ cấu kinh tế, chớnh sỏch xuất nhập
khẩu, chớnh sỏch khuyến khớch, hạn chế đầu tư đều ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp, của ngõn hàng và từ đú tỏc động đến chất lượng tớn dụng.
c. Những nhõn tố bất khả khỏng
Ngoài ra cũn cú những nhõn tố ảnh hưởng như: Biến động của nền kinh tế thế giới, thiờn tai, hoả hoạn, bóo lụt, hạn hỏn... trực tiếp gõy bất lợi cho tỡnh hỡnh SXKD của khỏch hàng, làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Qua nghiờn cứu những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng cho thấy: Tựy theo sự phỏt triển, điều kiện kinh tế - xó hội và sự hoàn thiện mụi trường phỏp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ của từng NHTM mà cỏc nhõn tố này cú ảnh hưởng khỏc nhau tới chất lượng hoạt động tớn dụng. Vấn đề cơ bản là phải nắm chắc những nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng và biết vận dụng sỏng tạo ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đú tỡm ra những biện phỏp quản lý cú hiệu quả để cũng cố, nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro sẽ tạo điều kiện cho sự thành cụng của hoạt động tớn dụng núi riờng cũng như toàn bộ hoạt động của NHTM núi chung.