4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIấN CỨU
3.2.2.1. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định
Nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng: Để nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng, cần chỳ ý xõy dựng phương phỏp phõn tớch kinh tế và xếp loại khỏch hàng. Muốn đỏnh giỏ khỏch hàng chớnh xỏc cần phải:
- Đỏnh giỏ tư cỏch đạo đức, tớnh phỏp lý và ý thức chấp hành phỏp luật của khỏch hàng.
- Xem xột vốn tự cú, năng lực kinh doanh, kinh nghiệm về tổ chức quản lý, kinh doanh của khỏch hàng.
- Uy tớn, chất lượng của sản phẩm dịch vụ và hiệu quả hoạt động của khỏch hàng.
- Cỏc thụng tin khỏc về tỡnh hỡnh cụng nợ, khả năng thanh toỏn của khỏch hàng. Tăng cường thẩm định trước khi cho vay:
-Thẩm định tư cỏch phỏp nhõn: Để đỏnh giỏ tư cỏch phỏp nhõn của khỏch hàng cú thể xem xột trờn cỏc khớa cạnh sau:
+ Quyết định thành lập; + Điều lệ hoạt động; + Giấy phộp kinh doanh.
Quyết định thành lập của khỏch hàng cho phộp ngõn hàng khẳng định được tư cỏch của đơn vị và hoạt động doanh nghiệp phự hợp với luật định. Đõy là cơ sở đầu tiờn để ngõn hàng xem xột khi lựa chọn khỏch hàng đầu tư vốn.
Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp cho biết những quy định về tổ chức và hoạt động của khỏch hàng, nhất là thẩm quyền của HĐQT, giỏm đốc điều hành. Một doanh nghiệp được tổ chức dưới hỡnh thức nào, do ai lónh đạo là
những yếu tố rất quan trọng cú thể dẫn đến sự thành cụng hay thất bại của doanh nghiệp. Chớnh vỡ vậy, khi đỏnh giỏ khỏch hàng, ngõn hàng cần quan tõm xem xột liệu người lónh đạo với trỡnh độ chuyờn mụn và phẩm chất đạo đức như vậy đủ khả năng thực hiện nhiệm vụ của mỡnh , đảm bảo hoàn trả khoản vay đầy đủ, đỳng hạn khụng?
Giấy phộp kinh doanh của doanh nghiệp chứng minh doanh nghiệp đang hoạt động theo đỳng ngành nghề mà phỏp luật cho phộp. Ngõn hàng chỉ cho vay những đối tượng phục vụ cho quỏ trỡnh SXKD của doanh nghiệp theo đỳng quy định và từ chối cho vay đối với những lĩnh vực khụng thuộc phạm vi quy định của giấy phộp kinh doanh.
Nếu khỏch hàng vay vốn là cỏc hộ sản xuất thỡ thụng qua việc thẩm định cỏn bộ tớn dụng phải khẳng định được khỏch hàng đủ điều kiện vay vốn hay khụng, cú nhu cầu vay vốn thực sự để SXKD, cú năng lực SXKD, nếu đó cú quan hệ vay vốn với ngõn hàng thỡ phải xem xột về uy tớn trong việc vay, trả ở những khoản vay trước. Khi điều tra xỏc minh tư cỏch của người vay, cỏn bộ tớn dụng phải cú mối quan hệ gần gũi để nhận được sự giỳp đỡ của chớnh quyền cỏc địa phương và tổ chức đoàn thể.
- Thẩm định dự ỏn xin vay: Căn cứ vào dự ỏn vay vốn và cỏc tài liệu liờn quan mà khỏch hàng cung cấp , cỏn bộ tớn dụng phải làm rừ cỏc nội dụng sau: Tớnh hiệu quả của dự ỏn, sự phự hợp với chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của địa phương và đỳng phỏp luật.
Ngoài ra, cần đi sõu vào cỏc nội dung sau:
+ Khả năng cung cấp ổn định cỏc yếu tố đầu vào để thực hiện dự ỏn; + Xem xột về phương diện kỹ thuật của dự ỏn;
+ Căn cứ vào tỡnh hỡnh thị trường để thẩm định khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn, khỏch hàng tiờu thụ, số lượng, chủng loại;
+ Thẩm định tài chớnh của dự ỏn: Nguồn thu của dự ỏn phải đảm bảo trả lói và trả nợ gốc cho nhõn hàng đỳng kỳ hạn. Một dự ỏn cú thể giải quyết cho
vay được thỡ đối tượng vay của nú phải luõn chuyển tốt, sản phẩm của nú được thị trường chấp nhận, nguồn thu từ dự ỏn đảm bảo bự đắp chi phớ SXKD, nộp thuế, trả lói ngõn hàng và cú lói;
+ Thẩm định tài sản thế chấp: Để đảm bảo tớnh hoàn trả đỳng thời hạn của khoản vay, ngõn hàng cho vay ngoài việc tớnh toỏn khả năng thu nợ từ dự ỏn của người vay, cũn cần phải cú một bảo đảm khỏc cho mún vay ( trừ cỏc mún vay khụng phải thực hiện bảo đảm tiền vay như cho vay theo Quyết định số 67, cho vay theo chỉ định của Chớnh phủ...) đú là tài sản thế chấp. Đõy là điều kiện, là cơ sở rất quan trọng cho việc thu nợ ngõn hàng.
Trước đõy việc thẩm định về điều kiện phỏp lý của tài sản thế chấp trong quan hệ vay vốn chưa được cỏc NHTM coi trọng đỳng mức, đó dẫn tới một số mún vay đến kỳ hạn người vay khụng trả được nợ vỡ nhiều lý do khỏc nhau, tài sản thế chấp khụng cú hoặc khụng phỏt mại được làm phỏt sinh nhiều trường hợp NQH, nợ khú đũi.
Tuy vậy, việc dựng tài sản thế chấp khụng phải là mục đớch, chỉ là phương tiện, là biện phỏp cuối cựng để phũng ngừa rủi ro. Khụng cú tài sản thế chấp nào tốt hơn hiệu quả SXKD của người vay vốn. Khi thẩm định tài sản thế chấp cần lưu ý tớnh phỏp lý của tài sản thế chấp, quyền sở hữu, giỏ trị và khả năng chuyển nhượng trờn thị trường.
Hiện nay, việc thế chấp tài sản đang được thực hiện theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về đảm bảo tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng; Quy định số 167/HĐQT-03 ngày 7/9/2000 của NHNo&PTNT Việt Nam về thực hiện đảm bảo tiền vay trong hệ thống; Thụng tư liờn tịch số 03 ngày 23/4/2004 giữa ngõn hàng Nhà nước, Bộ tư phỏp, Bộ cụng an, Bộ tài chớnh, Tổng cục Địa chớnh về việc hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho cỏc tổ chức tớn dụng, thụng tư liờn tịch số 05/2007/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2007 ... Nhỡn chung hệ thống cỏc văn bản tương đối đồng bộ, tạo hành lang phỏp lý an toàn cho hoạt động của ngõn hàng.