Chi nhánh thực hiện chọn lọc khách hàng vay vốn thông qua hệ thống “Chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ”. Công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng được hướng dẫn chi tiết, hệ thống các chỉ tiêu tài chính được đánh giá trong mô hình xếp hạng dựa trên khung hướng dẫn của NHNN và có điều chỉnh vài hệ số thống kê ngành theo tính toán từ dữ liệu trong hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nam Á.
Công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nam Á – CN Nha Trang được thực hiện 06 tháng/lần, thực hiện theo Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nam Á ban hành ngày 21/12/2010. Chi nhánh thực hiện theo Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng KHCN ở phụ lục 2 và 3 .
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được lập trình sẵn, phần mềm sẽ thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo các chỉ tiêu: Chấm điểm phi tài chính và tài chính có trọng số để tính điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng.
Bảng 2.7: Bảng tổng hợp xếp hạng khách hàng cá nhân năm 2013 của Ngân hàng Nam Á – CN Nha Trang
STT Hạng Phân loại rủi ro Chính sách tín dụng Số lượng Tỷ trọng (%)
1 AAA Rủi ro rất thấp Mở rộng tín dụng 0 0 AA Rủi ro rất thấp 10 4,1 A Rủi ro rất thấp 185 76,1 2 BBB Rủi ro thấp Duy trì tín dụng 21 8,6 BB Rủi ro thấp 10 4,1 B Rủi ro thấp 3 1,2 3 CCC Rủi ro trung bình Hạn chế tín dụng 0 0,0 CC Rủi ro trung bình 1 0,4 4 C Rủi ro cao Chấm dứt tín dụng 3 1,2 D Rủi ro rất cao 10 4,1 Tổng số 243 100
Chọn mẫu 243 khách hàng cá nhân tại chi nhánh để khảo sát, kết quả xếp hạng năm 2013 cho thấy phần lớn cá nhân quan hệ vay vốn tại Chi nhánh chủ yếu được tập trung vào các hạng: AAA, AA, A, BBB, BB, B và các khách hàng cá nhân xếp hạng CCC trở xuống chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ (đối với những khách hàng cá nhân xếp hạng loại này thì chi nhánh đã có chính sách: hạn chế tín dụng và chấm dứt tín dụng).
Có thể nhận thấy: Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn của
NHNA được phát triển theo hướng đo lường RRTD và mô phỏng theo Mô hình điểm số tín dụng của các tổ chức xếp hạng quốc tế như Moodýs, Standard & Poor. Quy trình này sẽ chuẩn hóa việc cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng cũng như tuân thủ quy định của NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi rọ Tuy nhiên, qua quá trình thực hiện đã cho thấy kết quả chấm điểm và xếp hạng khách hàng chưa được khách quan, vẫn chưa phản ánh đúng tình hình tài chính thực của khách hàng vay, chất lượng của khoản vay cũng như vẫn còn phụ thuộc nhiều vào cảm tính của CVQHKH khi thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng.