1.2.3.1. Khách hàng
Đặc điểm đầu tiên và cũng dễ nhận thấy khi nói đến thị trường ngân hàng bán lẻ là khách hàng trên thị trường này chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với lượng khách hàng đông đảo và chia làm nhiều cấp bậc như vậy, ngân hàng cần đưa ra những sách cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng, nói cách khác là cần phân đoạn thị trường khách hàng trong quá trình thiết kế, tiếp thị và phát triển sản phẩm dịch vụ của mình.
Với cá nhân và các hộ gia đình là các khách hàng nhỏ lẻ, nhu cầu chủ yếu của họ là gửi tiền, mở tài khoản tiền gửi thanh toán và vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng. Quy mô, nhu cầu tuy nhỏ nhưng số lượng lại lớn hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp. Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại đối tượng khách hàng này: độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn, loại hình lao động, khu vực sinh
sống,.... Với từng phân khúc khách hàng cụ thể, chính khách khách hàng cần khác nhau, do thái độ, cách ứng xử cũng như nhu cầu của họ đối với các dịch vụ ngân hàng là khác nhau.
Với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị hiện đại, thì ngân hàng thường là nguồn tài trợ duy nhất cho họ. Do đó, để tạo điều kiện cung ứng vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời đem lại nguồn thu cho mình, ngân hàng cần đánh giá chính xác năng lực tài chính cũng như phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả hay không, có khả năng trả nợ vay hay không.
1.2.3.2. Số lượng và quy mô giao dịch
Số lượng khách hàng trên thị trường ngân hàng bán lẻ rất lớn, nhưng quy mô mỗi lần giao dịch nhỏ. Tuy nguồn vốn huy động được từ mỗi cá nhân là nhỏ, nhưng nếu huy động được với số lượng lớn từ mọi tầng lớp nhân dân, với các kỳ hạn khác nhau, đa dạng về sản phẩm dịch vụ thì đó lại trở thành nguồn huy động chủ yếu và ổn định của ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng tăng trưởng và phát triển bền vững. Ngược lại, với các khoản tín dụng nhỏ lẻ dành cho các khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì chi phí bỏ ra cho các hoạt động thẩm tra, kiểm tra, giám sát khoản vay lại lớn. Vì vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp để vừa duy trì được lợi nhuận, vừa giữa chân được khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
1.2.3.3. Ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại
Điều kiện đặc biệt quan trọng và rất cần thiết để một ngân hàng có thể phát triển lớn mạnh thị trường ngân hàng bán lẻ, thiết kế nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại vào các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng cùng tồn tại như hiện nay, việc cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần của nhau là không thể tránh khỏi. Ngân hàng nào có nền tảng công nghệ hiện đại, phục vụ được nhiều đối tượng khách hàng, thỏa mãn được các yêu cầu của họ về thời gian, không gian, chi phí, chất lượng,.... thì ngân hàng đó sẽ giành được thắng lợi bước đầu.
vụ cho người tiêu dùng: thanh toán, rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ internet banking, phone banking,... Khách hàng có thể tiếp cận tài khoản của mình ở bất cứ đâu, vào bất cứ thời gian nào, chứ không còn phụ thuộc, bó hẹp trong một khoảng không gian, thời gian xác định như trước đây.
1.2.3.4. Mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng
Để có thể tiếp cận tới nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi và địa bàn hoạt động thì việc phát triển thêm các chi nhánh, các phòng, điểm giao dịch cùng với một đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, trang bị đầy đủ kiến thức là rất cần thiết. Có máy móc hiện đại là tốt, nhưng nếu người dân không biết cách sử dụng, lại không có người hướng dẫn tận tình, cụ thể thì máy móc đó cũng sẽ bị lãng phí, gây tổn thất lớn.
Không chỉ cần hệ thống phân phối rộng khắp, một ngân hàng muốn phát triển lớn mạnh thị trường ngân hàng bán lẻ của mình, còn cần một danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu khác nhau của mọi đối tượng khách hàng, hoặc cần xác định rõ phân đoạn thị trường mục tiêu của mình là gì để chú trọng phát triển lớn mạnh loại hình dịch vụ dành cho đối tượng đó.