CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1. TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng
Bất cứ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế thị trường đều gặp rủi ro. Đặc biệt hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm càng không tránh được những rủi ro. Hơn thế nữa, rủi ro luôn tiềm ẩn lớn gây ra những tổn thất xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
a) Nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng không hợp lý, quá nhấn mạnh vào mục tiêu lợi nhuận dẫn đến cho vay đầu tư quá liều lĩnh, tập trung nguồn vốn cho vay quá nhiều vào một doanh nghiệp hoặc một ngành kinh tế nào đó.
- Do thiếu am hiểu thị trường, thiếu thông tin hoặc phân tích thông tin không đầy đủ dẫn đến cho vay và đầu tư không hợp lý.
- Do cạnh tranh của các ngân hàng mong muốn có tỷ trọng, thị phần cao hơn các ngân hàng khác.
- Chuyên viên quan hệ khách hàng không tuân thủ chính sách tín dụng, không chấp hành đúng quy trình cho vay. Chuyên viên quan hệ khách hàng yếu kém về trình độ nghiệp vụ; Chuyên viên quan hệ khách hàng vi phạm đạo đức kinh doanh.
- Định giá tài sản không chính xác; không thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết; hoặc không đảm bảo các nguyên tắc của tài sản đảm bảo là:
dễ định giá; dễ chuyển nhượng quyền sở hữu; dễ tiêu thụ.
- Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ ngân hàng.
- Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay.
- Sự hợp tác giữa các NHTM còn quá lỏng lẻo.
- Hệ thống cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng còn yếu kém.
b) Nhân tố từ phía khách hàng
- Do khách hàng vay vốn thiếu năng lực pháp lý.
- Sử dụng vốn vay sai mục đích, kém hiệu quả.
- Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch.
- Quản lý vốn không hợp lý dẫn đến thiếu thanh khoản.
- Chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu năng lực điều hành, tham ô, lừa đảo.
- Do mất đoàn kết trong nội bộ Hội đồng quản trị, ban điều hành.
c) Nhân tố môi trường bên ngoài
- Rủi ro do nền kinh tế không ổn định
Do thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn…
Tình hình an ninh, trong nước, trong khu vực bất ổn.
Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới.
Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế.
Sự tấn công của hàng nhập lậu.
Do khủng hoảng hoặc suy thoái kinh tế, lạm phát, mất thăng bằng cán cân thanh toán quốc tế, tỷ giá hối đoái biến động bất thường.
Thiếu sự quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý đã dẫn đến khủng hoảng thừa về đầu tư trong một số ngành.
- Rủi ro do môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không thuận lợi, lỏng lẻo trong quản lý vĩ mô.
Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN.
Hệ thống thông tin quản lý còn bất cập.
► Tóm lại, rủi ro tín dụng có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan. Các biện pháp phòng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của các NHTM nhưng cũng có những biện pháp vượt ngoài khả năng của riêng từng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nền kinh tế đang chuyển đổi, đang định hướng mô hình phát triển ở VN. Trong phạm vi tầm tay của các ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào năng lực của ban điều hành ngân hàng, năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay. Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn của chuyên viên quan hệ khách hàng và nhân viên và các nguồn lực của ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin. Do vậy biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí nhân viên và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của nhân
viên trong quá trình xử lý công việc, nâng cao cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ ngân hàng và xây dựng quy trình tín dụng một cách tối ưu. Thực hiện tốt các biện pháp này thì sẽ hạn chế được những rủi ro thấp nhất trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng.