CHƯƠNG 3 HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
3.1. CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ
3.1.1. Dự báo xu hướng kinh tế và hoạt động ngân hàng trong thời gian tới
Dự báo tình hình kinh tế thế giới có những khởi sắc trong năm 2014, tăng trưởng toàn cầu về cơ bản đang trên đà phục hồi, dù còn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro và chưa vững chắc. Theo đó, tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2014 được dự đoán có nhiều khả năng sẽ hồi phục nhưng sẽ thiếu bền vững nếu những tồn tại mang tính cơ cấu của nền kinh tế chưa được giải quyết, như yếu kém về cơ sở hạ tầng, chất lượng nguồn nhân lực thấp, ngành công nghiệp hỗ trợ chưa phát triển, bất cập tồn tại trong hệ thống luật pháp, chính sách… Năm 2014 cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ lạm phát cao do tác động trễ của những chính sách tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh năm 2013.
Theo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Bình, năm nay đã có hơn 300.000 tỉ đồng được bật đèn xanh “tái cơ cấu” mà trong đó có tới 60%, tức 180.000 tỉ đồng, đã ngay lập tức chuyển thành nợ xấu nếu không được tái cơ cấu. Con số “tạm giấu” này nhiều khả năng sẽ xuất hiện vào nửa cuối năm sau, đẩy tăng nợ xấu. Thêm vào đó, nếu nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng thấp, số lượng doanh nghiệp giải thể và ngừng hoạt động không giảm, cùng một hệ thống luật pháp về phá sản chưa được sửa đổi cho phù hợp với thực tế sẽ khiến bức tranh nợ xấu ảm đạm thêm. Trong bối cảnh nguồn lực trong nước có hạn, việc mở cửa rộng hơn đối với khu vực tài chính Việt Nam có lẽ là điều bắt buộc phải làm để có thể thu hút một lượng vốn mới tái cấp vốn cho
hệ thống ngân hàng trong nước.
3.1.2. Định hướng về hoạt động của MB Đắk Lắk a) Định hướng chung
- Tập trung cho vay các lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và định hướng của MB như : Nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ….
- Tập trung phát triển hoạt động tín dụng trên cơ sở bảo đảm tăng năng lực cốt lõi của MB theo định hướng :
MB là ngân hàng số 1 phục vụ khách hàng Quân đội và các dự án chương trình an ninh – quốc phòng trọng điểm.
MB là ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng viễn thông trên nền tảng kênh liên kết Viettel và các đối tác.
- Kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay bằng ngoại tệ phù hợp với chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định tỷ giá và thị trường ngoại hối.
- Tiếp tục triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của MB và phù hợp với quy định của Pháp luật như : cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất các khoản vay cũ, xem xét miễn giảm lãi vay trên cơ sở khả năng tài chính của MB.
- Phối hợp với MB H.O xây dựng các sản phẩm / chính sách cho vay phù hợp với đặc thù vùng miền như : các sản phẩm cho vay đầu tư – chăm sóc cà phê cao su, tiêu…., cho vay nông sản…
- Thực hiện quản lý chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro theo định hướng của H.O từng thời kỳ.
- Tập trung ưu tiên nguồn lực xử lý và thu hồi một số khoản nợ xấu
phát sinh, quản trị tốt danh mục tín dụng, thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ nhằm đảm bảo nguồn tài chính sẵn sàng bù đắp các rủi ro có khả năng phát sinh, đảm bảo phản ánh đúng bản chất nợ theo thông tư 02 và 09 của Ngân hàng Nhà nước về trích lập dự phòng ban hành năm 2013.
- Chủ động triển khai các chương trình, sản phẩm tín dụng trọng điểm của MB tại địa bàn như : chuỗi người trồng – thu mua – chế biến nông sản xuất khẩu, chuỗi bán lẻ liên kết với các thương hiệu tiêu dùng bán lẻ hàng đầu như Unilever, Masan…
- Về chính sách giá : Lãi suất cho vay được xác định trên cơ sở đảm bảo khả năng sinh lời cũng như tính cạnh tranh của MB trên địa bàn, bám sát các chương trình ưu đãi của các Khối kinh doanh theo từng thời kỳ đảm bảo biên tín dụng phù hợp định hướng của H.O.
b) Định hướng phát triển tín dụng :
- Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo hoạt động tín dụng định kỳ của HO, đa dạng hóa danh mục tín dụng để phân tán rủi ro.
- Định hướng tín dụng tại địa bàn của MB Đăk Lăk trong giai đoạn hiện nay tập trung ưu tiên phát triển bán lẻ và các KH SME & CIB mang lại nhiều lợi ích về cung cấp sản phẩm dịch vụ.
Đối với mảng KHDN :
o Tiếp tục tập trung khai thác theo tối đa theo chiều sâu các Khách hàng tốt hiện hữu trong lĩnh vực thế mạnh là Cà phê, nông sản quy mô lớn và vừa (CIB & MID). Cung cấp các sản phẩm thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, nghiệp vụ phái sinh…
o Quyết liệt triển khai chương trình chuyển giao Ngân hàng Cộng đồng của Khối SME phát triển Khách hàng. Duy trì và chăm sóc các KH SME có khả năng huy động vốn hiện tại.
o Triển khai hợp tác với Viettel DAKLAK theo chương trình của HO
(đối với các đại lý, KH của Viettel)
o Phối hợp với các DN lớn đã có quan hệ phát triển mở rộng vào các đầu mối cung ứng.
o Phát triển dư nợ vào ngành cao su.
o Phát triển dư nợ/bảo lãnh đối với các chương trình NPP ( Masan, Unilever..)
o Cơ cấu nợ từ nhóm 2 về nhóm 1 toàn bộ dư nợ nhóm 2 của một số KH sau cơ cấu theo phê duyệt của HO.
o Làm việc với Viettel Daklak phát triển đại lý Sim/thẻ lớn nhất thực hiện giao dịch thanh toán qua MB
o Số lượng Khách hàng phát triển theo chương trình NHCĐ: Mở tài khoản & Giao dịch: 10 KH/tháng, sử dụng SPDV (Tín dụng, Bảo lãnh): 5 KH/tháng
- Đối với mảng KHCN :
Tăng cường tập trung 03 nhóm khách hàng chủ lực đó là:
Nhóm 1: Đẩy mạnh công tác cho vay đầu tư, chăm sóc cây công nghiệp (cà phê, hồ tiêu…).
Nhóm 2 : Hợp tác với các đơn vị TM xe ô tô: cấp tín vốn lưu động đối với các đơn vị kinh doanh TM xe ôtô trên địa bàn TP. Buôn Ma Thuột khai thác sản phẩm cho vay ô tô.
Nhóm 3: Liên kết với Công ty chăn nuôi CP tại Đắk Lắk mở rộng mô hình cho vay chăn nuôi heo gia công tại các địa bàn trọng yếu như: Hoà Thuận, Hoà Thắng, EaBa-Buôn Đôn, ĐăkSong.
- Cho vay khác:
Nâng cao năng lực bán chéo, bán hàng tại Sàn giao dịch. Trong đó, Chuyên viên tư vấn là trung tâm bán hàng tại Sàn giao dịch
3.1.3. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng ở MB Đắk Lắk
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đảm bảo tăng trưởng tín dụng thấp hơn tăng trưởng huy động vốn 3-4%, tỷ lệ tín dụng trên huy động vốn thấp hơn 100% theo kiến nghị của Moody’s vào 2013.
- Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực theo hướng ưu tiên tập trung cho vay theo ngành nghề, khách hàng tốt.
- Nâng cao chất lượng tín dụng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2,5% đến năm 2015.
- Phát triển hệ thống quản trị RRTD phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của ủy ban Basel.