CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MB ĐẮK LẮK
2.2.1. Quy trình cấp tín dụng tại MB Đắk Lắk
a) Lưu đồ Quy trình tín dụng theo mức phán quyết tại chi nhánh:
Quan hệ Khách hàng
Thẩm định tín
dụng Hỗ trợ QHKH GĐ/PGĐ Chi
nhánh
1. Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng
2. Hoàn thiện hồ sơ, ký hợp đồng3. Giải ngân/Phát hành thu bảo lãnh/TTQT
Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt
- Họp 3 bên để thống nhất các điều kiện, điều khoản của hợp đồng theo phê duyệt (nếu cần)
- QHKH thông báo cho Khách hàng nội dung phê duyệt;
- QHKH bổ sung hồ sơ theo yêu cầu phê duyệt (nếu có);
- HTQHKH soạn HĐ, văn bản trình cán bộ kiểm soát. (2.1)
Giới thiệu KH với HT QHKH để phối hợp (2.2)
- Ký HĐ với KH;
- Thực hiện nhận và quản lý TSBĐ;
(2.2)
Ký HĐ, văn bản (2.2)
Tiếp nhận thông tin, tình hình giải ngân, phát hành thư BL/LC;
- Giải ngân, phát hành thư BL;
- Nhập thông tin vào hệ thống;
- Lưu hồ sơ (3.2)
- Nhận và lập hồ sơ giải ngân;
- Hoặc soạn, phát hành thư BL;
- Thực hiện nghiệp vụ TTQT;
(3.1)
Ký hồ sơ Báo cáo đánh giá
KH (1.2)
Thẩm định tín dụng (1.3)
Thẩm định TSBĐ (1.4) Tiếp nhận hồ sơ
KH (1.1)
Xét duyệt
(1.5)
4. Quản lý khoản vay, thu hồi tín dụng5. Xử lý quá hạn
Hình 2.3: Quy trình tín dụng theo mức phán quyết của MB Đắk Lắk b) Diễn giải lưu đồ:
- Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng:
(1.1) Tiếp nhận hồ sơ Khách hàng:
Chuyên viên Quan hệ khách hàng thu thập hồ sơ vay vốn/bảo lãnh/Thanh toán Quốc tế và thông tin khách hàng theo quy định và hướng dẫn của MB.
(1.2) Lập báo cáo đề xuất tín dụng
Chuyên viên Quan hệ khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng cho Khách hàng, báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm soát và chuyển sang Thẩm định tín dụng theo quy định MB.
Chuyên viên Quan hệ khách hàng có tránh nhiệm kiểm tra và xác thực thông tin trước khi chuyển đến Thẩm định tín dụng; thường xuyên theo dõi quá trình thẩm định, phê duyệt hồ sơ, liên hệ, thông tin cho Khách hàng tình hình xử lý hồ sơ và thời gian dự kiến giải quyết xong hồ sơ;
Họp bàn phương án xử lý
- Khi có nợ quá hạn, đề nghị thực hiện nghĩa vụ BL, QHKH, Thẩm định tín dụng khoản vay, HTQHKH họp bàn phương án xử lý;
- Thẩm định tín dụng lập Báo cáo trình Cấp có thẩm quyền (thông thường nợ nhóm 2 do Chi nhánh giải quyết, nợ nhóm 3-5 do Khối QTRR chủ trì);
- QHKH, Thẩm định tín dụng, Ban Giám đốc làm việc với Khách hàng (Thẩm định tín dụng chủ trì quá trình xử lý nợ);
- Nợ xáu chuyển sang AMC theo quy trình quản lý nợ xấu của MB hoặc do Khối QTRR đề xuất xét duyệt từng trường hợp;
- Quản lý tài khoản;
- Theo dõi các điều kiện phê duyệt, quản lý sau cấp tín dụng;
- Nhắc nợ gốc, lãi đến hạn, đối chiếu thu nợ gốc lãi;
- Giải quyết các vấn đề phát sinh;
- Đánh giá lại TSBĐ theo yêu cầu;
- Thanh lý HĐBL/TSBĐ - Phối hợp với HT
QHKH kiểm tra sau giải ngân, tình hình KH;
- Chăm sóc KH;
- Bán chéo SP;
- Phối hợp HT QHKH nhắc nợ khi đến hạn, giải quyết các vấn đề phát sinh
(1.3) Lập báo cáo Thẩm định tín dụng
Chuyên viên Thẩm định tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng.
Trường hợp gặp những vấn đề còn vướng mắc, chưa rõ ràng do: thiếu thông tin, phương án kinh doanh cần cơ cấu …, Thẩm định tín dụng trao đổi/yêu cầu với Quan hệ khách hàng để bổ sung thông tin/gặp khách hàng ….
(1.4) Thẩm định Tài sản bảo đảm
Hỗ trợ Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thẩm định Tài sản bảo đảm theo quy định của MB.
Thẩm định tín dụng, Quan hệ khách hàng, Hỗ trợ Quan hệ khách hàng phối hợp để mang lại hiệu quả cao nhất trong quá trình cấp tín dụng cho Khách hàng phù hợp các quy định của pháp luật và quy định của Mb trong từng thời kỳ.
(1.5) Xét duyệt:
Thẩm định tín dụng gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo Thẩm định tín dụng và hồ sơ tới cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duyệt. Chỉ Cấp có thẩm quyền phê duyệt mới có quyền từ chối cấp Tín dụng.
- Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng cấp tín dụng và các Văn kiện tín dụng có liên quan.
(2.1) Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt
Thẩm định tín dụng nhận lại phê duyệt từ Cấp có thẩm quyền và chuyển đến Hỗ trợ Quan hệ khách hàng, Quan hệ khách hàng để thực hiện các bước tiếp theo.
Quan hệ khách hàng, Thẩm định tín dụng, Hỗ trợ Quan hệ khách hàng họp để thống nhất các điều kiện, điều khoản của các Văn kiện tín dụng theo phê duyệt (nếu cần).
Quan hệ khách hàng thông báo cho Khách hàng các nội dung liên quan
khoản vay; bổ sung, hoàn thiện các hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt (nếu có).
Trường hợp Khách hàng không đồng ý với các điều kiện vay vốn/Bảo lãnh/Thanh toán Quốc tế mà MB đưa ra, Quan hệ khách hàng cân nhắc và xin ý kiến Cấp có thẩm quyền để xem xét lại xác điều kiện đưa ra nhằm nâng cao lợi ích trong mối quan hệ với Khách hàng. Trong trường hợp này, quy trình được thực hiện bắt đầu lại từ bước (1.1)
(2.2) Ký các Văn kiện tín dụng
Hỗ trợ Quan hệ khách hàng soạn thảo các Văn kiện tín dụng theo quy định của MB phù hợp với các nội dung đã được phê duyệt. Trường hợp chưa có mẫu, Chi nhánh đề xuất về cơ quan quản lý Khối kinh doanh tại Hội sở để phối hợp thực hiện việc soạn thảo các Văn kiện tín dụng theo quy định.
Quan hệ khách hàng giới thiệu Khách hàng với Hỗ trợ Quan hệ khách hàng để phối hợp ký các Văn kiện tín dụng và hoàn thiện các thủ tục theo quy định của pháp luật, quy định của MB. Trường hợp Khách hàng không đồng ý với điều khoản tại các Văn kiện tín dụng mà không làm thay đổi các điều kiện vay vốn/Bảo lãnh/Thanh toán Quốc tế mà Mb đưa ra tại phê duyệt, Chuyên viên Quan hệ khách hàng, Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng trao đổi, thống nhất và trình Cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng xem xét, chỉ đạo.
Sau khi Khách hàng hoàn tất thủ tục ký các Văn kiện tín dụng có liên quan, Hỗ trợ Quan hệ khách hàng trình ký Cấp có thẩm quyền.
Hỗ trợ Quan hệ khách hàng hoàn thiện các thủ tục liên quan đến Tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật, quy định của MB.
- Giai đoạn 3: Giải ngân/phát hành thư Bảo lãnh/Thanh toán quốc tế (3.1) Nhập và lập hồ sơ
Đối với hồ sơ giải ngân:
Khi Khách hàng có nhu cầu giải ngân, Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ giải ngân.
Trường hợp điều kiện giải ngân được đáp ứng, Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng chuyển toàn bộ hồ sơ giải ngân cho phụ trách phòng/bộ phận ký kiểm soát, trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân.
Cấp có thẩm quyền tại chi nhánh là Giám đốc Chi nhánh haowjc người được ủy quyền ký duyệt giải ngân.
Trường hợp điều kiện giải ngân không được đáp ứng, Hỗ trợ QHKH trao đổi với QHKH để bổ sung, cung cấp thông tin. Trường hợp cần có thay đổi trong nội dung đã phê duyệt, quy trình được thực hiện bắt đầu lại từ bước (1.1).
Đối với hồ sơ Bảo lãnh:
Sau khi hoàn thiện tất cả các thủ tục theo phương án Bảo lãnh đã được phê duyệt, Hỗ trợ Quan hệ khách hàng soạn thư Bảo lãnh, trình thư Bảo lãnh đã được lãnh đạo phòng/bộ phận kiểm soát nội dung trình Cấp có thẩm quyền.
Đối với hồ sơ Thanh toán Quốc tế:
Chuyên viên Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ chuyển đến bộ phận/phòng/Trung tâm Thanh toán Quốc tế theo Quy định nghiệp vụ tín dụng chứng từ nhập khẩu của MB.
(3.2) Nhập thông tin vào hệ thống, lưu hồ sơ.
Hồ sơ giải ngân: Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng sau khi trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy số khố ước, nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống, thực hiện giải ngân theo quy định của MB.
Hồ sơ Bảo lãnh: Hỗ trợ Quan hệ khách hàng thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống theo quy định của MB.
Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng/hoặc thông qua Chuyên viên Quan hệ khách hàng trả hồ sơ, chứng từ cho Khách hàng.
Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng thực hiện lưu hồ sơ theo quy định và thông tin về khoản vay cho Chuyên viên Quan hệ khách hàng.
- Giai đoạn 4: Quản lý, kiểm tra và thu hồi tín dụng
Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng thường xuyên theo dõi, quản lý tài khoản/giao dịch của khách hàng, thông tin cho Quan hệ khách hàng các diễn biến của tài khoản.
Chuyên viên Quan hệ khách hàng thực hiện kiểm tra sau giải ngân: sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay/Bảo lãnh, tình hình Khách hàng … Việc kiểm tra sử dụng vốn vay, Tài sản bảo đảm được thể hiện trong biên bản kiểm tra sử dụng vốn.
Trường hợp phát hiện có dấu hiệu rủi ro trong quá trình kiểm tra, Chuyên viên Quan hệ khách hàng chủ động báo cáo, đề xuất biện pháp xử lý và trình lãnh đạo phòng, lãn hđạo chi nhánh xem xét, chỉ đạo.
Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng theo dõi các điều kiện, điều khoản của Hợp đồng. Thông báo cho Khách hàng, Chuyên viên Quan hệ khách hàng về việc thực hiện các điều kiện của hợp đồng như: đánh giá lại Tài sản bảo đảm, nợ gốc lãi đến hạn, hết hạn bảo lãnh…
Chuyên viên Hỗ trợ Quan hệ khách hàng (Quan hệ khách hàng phối hợp) giải quyết các vấn đề phát sinh: gia hạn hiệu lực, sửa đổi/bổ sung, hủy bỏ các Văn kiện tín dụng, giải tỏa bảo lãnh, tất toán khoản vay …
- Giai đoạn 5: Xử lý tín dụng xấu
Khi phát sinh nợ quá hạn nhóm 2/đề nghị thực hiện nghĩa vụ Bảo lãnh, Thanh toán LC … Quan hệ khách hàng, Thẩm định tín dụng, Hỗ trợ Quan hệ khách hàng họp bàn phương án xử lý.
Thẩm định tín dụng lập Báo cáo trình Cấp có thẩm quyền giải quyết.
Đối với Tín dụng nhóm 3-5: Khối Quản trị rủi ro chủ trì quá trình xử lý nợ. Nợ xấu được xử lý bằng việc chuyển sang Công ty xử lý nợ và quản lý Tài sản của MB - AMC hoặc bằng hình thức khác theo đề xuất của Khối Quản trị rủi ro phù hợp với quy định của MB về quản lý Tín dụng xấu.
Chuyên viên Quan hệ khách hàng vẫn có trách nhiệm quản lý, theo dõi
thông tin Khách hàng trong quá trình xử lý tín dụng xấu.