CHƯƠNG 3 HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỖ TRỢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MB ĐẮK LẮK
3.3.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của MB đồng thời
phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của địa bàn tỉnh Đắk Lắk, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và bảo đảm an toàn. Dựa trên định hướng hoạt động, MB Đắk Lắk cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh được chính sách tín dụng của MB trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng được các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của MB Đắk Lắk so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
a) Chính sách khách hàng
Đây là việc nên làm đầu tiên trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk như hiện nay. Chính sách khách hàng sẽ bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách lãi suất cho vay, chính sách bảo đảm tiền vay, chính sách về dịch vụ, phí dịch vụ.
Chính sách khách hàng cần được xây dựng để có thể giữ chân khách hàng cũ cũng như thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hoá thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt việc đa dạng hoá khách hàng, cần thiết phải có các chương trình cụ thể hướng tới từng nhóm khách hàng cụ thể với những ưu đãi
không chỉ về lãi suất và điều kiện mà còn về sự đa dạng của sản phẩm tín dụng và lĩnh vực đầu tư.
b) Thiết lập một danh mục cho vay hợp lý
- Thiết lập chính sách phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Đắk Lắk và khu vực lân cận. Danh mục tín dụng phải đảm bảo các yếu tố:
- Dựa trên định hướng phát triển tín dụng của MB trong từng giai đoạn;
- Đa dạng hóa được ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý và cả loại hình cho vay;
- Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô và điều kiện, xu hướng phát triển của thị trường hoạt động;
- Phù hợp quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng;
- Phù hợp định hướng phát triển và lợi thế so sánh của ngân hàng.
- Để giải quyết vấn đề này, MB Đắk Lắk cần thực hiện các biện pháp cụ thể:
- Tập trung vào nhóm khách hàng thương mại và dịch vụ tại địa bàn Đắk Lắk như nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi giải trí, tập trung vào việc cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống, cho vay tiểu thương, buôn bán…
- Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn các khách hàng thực sự tốt, có uy tín trả nợ để cho vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo chỉ tiêu. Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng khi cho vay.
c) Chính sách lãi suất
Hiện nay trên địa bàn Đắk Lắk có rất nhiều ngân hàng nên sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay là rất lớn, vì vậy MB Đắk Lắk nên xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh. Trên cơ sở đó, chính sách ưu đãi lãi suất hoặc lãi suất linh hoạt
cần được áp dụng cho những khách hàng có lịch sử vay trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng như có tài sản đảm bảo thích hợp. Trong chính sách về lãi suất, các ngân hàng thương mại vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro khá cao (ví dụ thiếu tài sản đảm bảo, …) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận; tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
d) Chính sách sản phẩm tín dụng
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng lựa chọn và áp dụng các sản phẩm tín dụng ít rủi ro (chiết khấu, bao thanh toán), hệ thống sản phẩm tín dụng nên được liên kết một cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của MB Đắk Lắk và mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng và hạn chế rủi ro,
e) Chính sách đối với tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo và nếu có biến động thì cần xem xét định giá lại tài sản. Ngoài ra ngân hàng cũng cần kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.