CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH TRONG NGÀNH BƯU CHÍNH
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TCBC CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỚI VIỆT NAM
1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ TCBC của một số nước trên thế giới
So sánh giữa Bưu chính Việt Nam và Bưu chính Nhật Bản về các loại hình dịch vụ TCBC ủó triển khai thỡ cả hai khụng khỏc nhau nhiều. Tuy nhiờn hiệu quả thỡ rừ ràng cú sự khỏc biệt. Bưu chớnh Việt nam với mục tiờu thu hỳt những ủồng tiền nhỏ lẻ tiết kiệm từ trong tầng lớp có thu nhập thấp thì bưu chính Nhật bản là nơi tập trung các khoản tiền tiết kiệm, nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư trong xã hội. Bưu chớnh Nhật Bản ủó cung ứng với số lượng lớn về dịch vụ Tiết kiệm Bưu chính, Chuyển tiền bưu chính, dịch vụ Chuyển khoản và nhận chi trả lương hưu.
Cỏc bưu cục khụng chỉ ủược ủặt ở cỏc khu dõn cư, khu vực thành thị mà cũn ủược ủặt tại cỏc khu dõn cư nơi mà cú một số ngõn hàng thương mại ủang hoạt ủộng, chỳng ủúng một vai trũ quan trọng như một cơ quan cung cấp cỏc dịch vụ tiết kiệm cho khỏch hàng cỏ nhõn. Và lượng tiền tiết kiệm trong dõn tăng một cỏch ủều ủặn qua các năm nhờ phát triển dịch vụ Teigaku.
Teigaku là loại hình tiết kiệm phổ biển nhất ở Nhật bản. Nó cho phép người dõn Nhật tiết kiệm cỏc khoản tỡền nhỏ lẻ của mỡnh. Lói ủược tớnh kộp. Một năm ủược trả lói 2 lần. Thời gian gửi tiết kiệm ớt nhất là sỏu thỏng. ( theo The language of money 3 –Edna Carew)
Bưu chính Nhật Bản cũng rất thành công trong cung cấp các dịch vụ bảo hiểm nhõn thọ. Với thủ tục ủơn giản cho khỏch hàng, nhiều gúi cước dịch vụ linh hoạt
23
theo thời gian ủúng phớ ,hấp dẫn về mức phớ ủúng bảo hiểm và một cam kết mang lại cuộc sống ủễ chịu cho mọi người khi về già, nờn dịch vụ ủó ủược mọi người hưởng ứng. Đồng thời trờn cơ sở mạng on-line luụn ủược nõng cấp, tiết kiệm bưu ủiện Nhật Bản ủó triển khai nhiều dịch vụ tài chớnh ngõn hàng hiện ủại, ủỏp ứng nhu cầu của người gửi tiền như các dịch vụ: Internet banking, thẻ ghi nợ; IC Card, chuyển tiền giữa tài khoản mở tại bưu ủiện với tài khoản mở tại cỏc ngõn hàng khỏc. Mở rộng thời gian hoạt ủộng của cỏc mỏy ATM bưu chớnh 24/24,
Bưu chớnh Nhật Bản hợp tỏc với cỏc nhà khai thỏc tư nhõn ủể cựng phối hợp khai thác các dịch vụ thoả thuận mở rộng các dịch vụ của máy ATM và máy phát tiền mặt, dịch vụ gửi tiền qua lại giữa tiết kiệm bưu chính và hệ thống ngân hàng tư nhân, mở rộng và kết nối mạng ATM với các mạng ATM của các ngân hàng nước ngoài, ủỏp ứng nhu cầu của khỏch quốc tế.
Một ủiều ủặc biệt là tại tất cả cỏc bưu cục, văn phũng vựng và tại trụ sở chớnh ủều cú Uỷ ban xỳc tiến khỏch hàng nhận trỏch nhiệm tiếp nhận và ủỏp ứng cỏc yờu cầu của khách hàng, trợ giúp khách hàng. Bưu chính Nhật Bản luôn thể hiện sự quan tõm, sự õn cần chu ủỏo trong việc phục vụ khỏch hàng cũng như biểu hiện sự trọng thị trước khỏch hàng vỡ vậy họ ủó rất thành cụng.[24],[26],[27]
1.3.2.2 Kinh nghiệm của BC Singapore
SingPost trong những năm gần ủõy là thỳc ủẩy mạng lưới bỏn lẻ rộng khắp ủể ủa dạng húa dịch vụ tài chớnh. Từ năm 2004, SingPost ủó khai thỏc ưu ủiểm tin cậy và tớn nhiệm ủể triển khai dịch vụ tài chớnh sớm nhất là SpeedCash. Dịch vụ này cho phộp khỏch hàng vay tiền của Bưu chớnh Singapore một cỏch nhanh nhất ủể ủỏp ứng nhu cầu khẩn cấp về bằng tiền mặt. Không cần khách hàng phải chứng minh năng lực tài chớnh, chỉ cần bạn ủể lại một mún ủồ trang sức nhỏ làm tin là bạn ủó cú thể vay ủược tiền. Chớnh vỡ phương thức linh hoạt này mà khỏch hàng ủó tỡm ủến và nghĩ ngay ủến Singpost khi cần gấp một lượng tiền mặt chứ khụng phải là ngõn hàng. Tại Singapore, ủể cú thể tiếp cận với cỏc khoản tớn dụng lớn, cỏc tổ chức cụng ty hay cỏ nhõn bạn phải chứng minh ủược năng lực tài chớnh của mỡnh. Chưa hết trong một số trường hợp, năng lực tài chớnh này phải ủược cỏc cụng ty cú chức năng nhận bảo hiểm ủể phũng ngừa rủi ro. Theo ủú nhiều Tổ chức tớn dụng của
24
Singapore ủó khụng ủược phộp cung cấp những khoản vay khụng bảo hiểm cho người cú thu nhập dưới 30.000 ủụ la Singapore/ năm. Do vậy cú một bộ phận khụng nhỏ dõn cư khụng thể tiếp cận ủược với cỏc khoản vay của Ngõn Hàng. Bằng uy tớn của mỡnh Singapore ủó thuyết phục ủược chớnh phủ chấp nhận cho phộp Singapore hợp tỏc với GE Money, một tổ chức cú kinh nghiệm về cho vay cỏc nhõn ủể chớnh thức cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân không bảo hiểm là ezyCash. Với dịch vụ này, khách hàng chỉ cần có thu nhập 1.600 SGD mỗi tháng là có thể tiếp cận khoản vay. Dịch vụ ra ủời và ủỏp ứng ủược nhu cầu thiết yếu của nhiều ngừời dõn Sigapore như ủầu tư mua sắm nhà cửa, ủầu tư cho con cỏi học hành nờn ủó rất thành cụng.
SingPost và GE Money cũng ủẩy mạnh cung cấp tớn dụng ủối với nhúm khỏch hàng trung lưu cú thu nhập tương ủối cao và ổn ủịnh bằng cỏc dịch vụ mang tớnh khác biệt so với dịch vụ của ngân hàng. Đó là các dịch vụ thân thiện, cho phép khỏch hàng quản trị ủược lượng tiền vay nhờ sự linh hoạt cỏc kỳ thanh toỏn lói, gốc và thủ tục gọn nhẹ, thời gian giao dịch nhanh chúng. Năm 2009, SingPost ủó hợp cựng Ngõn hàng UOB ủể phõn phối cỏc khoản vay HDB tại cỏc bưu cục ủược lựa chọn nhằm tạo thờm kờnh cung ứng dịch vụ tài chớnh gia ủỡnh. Theo ủú, bạn cú thể ủược cấp một khoản tớn dụng ủể mua sắm hàng hoỏ, vật dụng trong gia ủỡnh tại cỏc bưu cục nằm trong danh sỏch của UOB với thủ tục rất ủơn giản, nhanh chúng và tiện ớch.( Theo bỏo Bưu ủiện Việt nam số 118 ngày 1/10/2010 cuả Thuý Quỳnh)
Ở Singapore, trong số khoảng 5 triệu dõn cú ủến hơn 1.2 triệu là người nước ngoài ủang làm việc và sinh sống. Nhu cầu về cỏc dịch vụ gủi tiền gia tăng khụng ngừng qua cỏc năm. Nắm bắt cơ hội này, SingPost ủó cho ra ủời dịch vụ gửi tiền Cashome, một dịch vụ vừa hết sức an toàn và hết sức thuận lợi cho khách hàng. Với nền tài chính phát triển, sự hội tụ của viễn thông, tin học và thông tin cùng với cách quản lý vụ cựng khoa học ủó cho phộp cỏc khỏch hàng của SingPost cú thể gửi tiền từ bất kỳ ủịa ủiểm nào trờn ủất nước Singapore khụng nhất thiết phải ủến bưu cục ủến một ủịa ủiểm khỏc trờn toàn thế giới. Chớnh ủiều này khụng chỉ chấm dứt phiền toỏi khi khỏch hàng phải ủiền ủầy ủủ thụng tin tại quầy giao dịch mà cũn ủem lại sự an toàn cho khỏch hàng, tiết kiệm thời gian ủi lại và rừ ràng nú thoả món hơn cả sự mong ủợi của khỏch hàng.
25
1.3.2.3 Kinh nghiệm của Ấn Độ
Ấn Độ là một trong những quốc gia rộng lớn, với dân số trên 1 tỷ người, ước khoảng 200 triệu hộ gia ủỡnh, trong ủú cú 72,2% dõn sống ở vựng nụng thụn. Do ủặc thự như vậy nờn tổ chức Tiết kiệm quốc gia Ấn Độ (NSI) ủó coi nụng thụn là một thị trường tiềm năng rộng lớn, cần thiết phải thiết kế cỏc sản phẩm ủa dạng phự hợp với ủiều kiện kinh tế và thu nhập của dõn cư. Trờn 50 năm hoạt ủộng, dịch vụ tiết kiệm do NSI tổ chức cung cấp ủó cú mặt ở khắp ủất nước.
Để cú ủược thành cụng như vậy là do NSI ủó cú nhiều sản phẩm và hệ thống ủại lý, hoạt ủộng Marketing ủỏp ứng phõn khỳc của thị trường khỏc nhau như: người ủúng thuế, người khụng ủúng thuế, người ủược hưởng lương, những người khụng ủược hưởng lương, cộng ủồng sinh viờn, người hưu trớ, người cao tuổi... Dịch vụ lõu ủời nhất của NSI là tiết kiệm bưu ủiện ủể thu hỳt những khoản tiền nhỏ nhất trong dõn. Ngoài ra cũn cú dịch vụ tài khoản tiền gửi ủịnh kỳ, tiền gửi cú kỳ hạn, tiền gửi tăng gấp ủụi trong 5 năm, tài khoản thu nhập hàng thỏng, phỏt hành chứng chỉ tiết kiệm quốc gia, tài khoản tiết kiệm nhân dân thời hạn 15 năm, tiết kiệm dành cho người nghỉ hưu.
Với mục tiờu biến tiết kiệm thành một phong trào trong dõn, NSI ủó xõy dựng một hệ thống ủại lý nằm tại nhiều ủịa bàn khỏc nhau. Tỷ lệ hoa hồng ủại lý ủược hưởng giao ủộng từ 0,5%-1%. Đến nay, cú hơn 150.000 ủại lý như vậy ủang thực hiện nhiệm vụ marketing rất hiệu quả.
NSI còn hình thành các nhóm tiết kiệm tiền lương tại các công sở, nhà máy, nơi thu hút những người làm cơng ăn lương. Thơng qua tổ chức cơng đồn và lãnh ủạo, người lao ủộng ủược tham vấn và ủồng ý uỷ quyền cho ban lónh ủạo tự ủộng trừ một khoản tiền lương hàng thỏng chuyển vào sổ tiết kiệm tại bưu ủiện hoặc ngõn hàng. Hỡnh thức này tiết kiệm ủược thời gian của người gửi tiền vỡ họ khụng cần ủến nơi gửi, khi ủến kỳ rỳt tiền sẽ cú nhõn viờn tiết kiệm ủến tận nơi ủể trả cho họ.
Ngõn hàng Tiết kiệm trường học ủược mở ra tại một số trường tiềm năng ủể phục vụ học sinh, sinh viên và do các học sinh quản lý dưới sự giám sát của ban giám hiệu nhà trường. Phối hợp với nhà trường, tổ chức tiết kiệm ủó tiếp cận với học sinh
26
và giới thiệu chi tiết dịch vụ vào một ngày trong tuần hoặc trong thỏng. Vào ngày ủú, học sinh sẽ mang tiền tiờu vặt hoặc tiền xin gia ủỡnh nộp vào tài khoản tiết kiệm và nhận một quyển sổ tài khoản ghi số tiền ủó gửi. Tổng số tiền thu ủược của ngày hụm ủú sẽ ủược gửi vào một tài khoản tại bưu cục, hay ngõn hàng gần nhất. í tưởng này nhằm xây dựng thói quen tiết kiệm cho trẻ em, dạy cho các em cách quản lý tài chính và thực hiện cỏc giao dịch ngõn hàng. Những học sinh gửi tiền nhiều sẽ ủược cấp sổ sộc ủể rỳt tiền.
Ngân hàng tiết kiệm Bưu chính của India Post là ngân hàng lớn nhất ở Ấn Độ về phương diện mạng lưới, tài khoản và tiền gửi hàng năm. Năm 2001, ngân hàng này giới thiệu một số các dịch vụ tài chính mới kết hợp với khu vực tư nhân. Các lợi ớch của việc này là doanh thu tăng, sự phỏt triển kinh tế nhanh hơn và tăng mật ủộ cỏc dịch vụ tài chớnh ủiện tử.
Hợp tỏc với cụng ty tư nhõn Dịch vụ tài chớnh Western Union ủể cung cấp chuyển tiền quốc tế tới thời từ 185 quốc gia. Dịch vụ này có thể truy cập trực tuyến trên website của India Post.
Ngoài ra, Sở Bưu chớnh cũn bổ nhiệm cỏc nhõn viờn bưu ủiện ở những vựng nụng thụn, hẻo lỏnh ủể ủảm nhận cỏc cụng việc bưu ủiện như bỏn tem, chuyển tiền, phát thư và làm các công việc của một ngân hàng tiết kiệm. Những nhân viên này chỉ làm bán thời gian, họ nhận tiền từ những người gửi tiền khác nhau và gửi tiền này ủến chi nhỏnh bưu ủiện rồi lấy giấy biờn nhận cho người gửi tiền. Hoa hồng họ ủược hưởng là 1% trong tổng số tiền ủầu tư tiết kiệm bưu ủiện.