CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TẠI TỔNG CÔNG TY BƯU CHÍNH VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN 2010
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH TẠI VNPOST
2.2.1. Quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính của Vnpost
Vnpost ủược thành lập từ năm 2008. Dịch vụ tài chớnh của ngành ủó ủược hỡnh thành và phỏt triển từ truớc ủú rất lõu với ba sản phẩm cơ bản là Dịch vụ tiết kiệm (1998), dịch vụ chuyển tiền, và dịch vụ làm ủại lý bảo hiểm nhõn thọ Prevoir (1997).
Trải qua quá trình kinh doanh lâu dài, các dịch vụ cũng có những sự phát triển nhất ủịnh nhưng khụng ủỏng kể, khụng cú sự ủột phỏ do tõm lý trụng chờ ỷ lại vào sự trợ cấp từ lĩnh vực viễn thụng. Cho ủến khi chia tỏch bưu chớnh - viễn thụng thỡ bưu chớnh mới cú sự chuyển mỡnh và một số dịch vụ mới ra ủời.
- Giai ủoạn từ 1/1/2008 -6/2008 : Giai ủoạn hỡnh thành và ổn ủịnh, cung cấp các dịch vụ cơ bản, chưa khai sinh thêm dịch vụ mới.
- Giai ủoạn từ 1/7/2008 : Mở thờm dịch vụ làm ủại lý bảo hiểm cho Cty bảo hiểm PTI
- Giai ủoạn từ 8/2008 : dịch vụ thu hộ - chi hộ ra ủời
- Giai ủoạn từ 7/2009 : Dịch vụ Tiết kiệm mở thờm kỳ hạn 1 thỏng, 2 thỏng và cho phép khách hàng rút lãi, gốc linh hoạt .
37
2.2.1.1 Dịch vụ tiết kiệm bưu ủiện (TKBĐ)
Dịch vụ tiết kiệm Bưu ủiện do Cụng ty Tiết kiệm Bưu ủiện ( VPSC) làm chủ dịch vụ. TKBĐ ra ủời ủó tạo nờn một kờnh huy ủộng vốn mới bờn cạnh kờnh huy ủộng vốn của cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc tổ chức tài chớnh trung gian khỏc.
Lần ủầu tiờn tại Việt Nam việc huy ủộng tiền gửi tiết kiệm ủược thực hiện thụng qua hệ thống cỏc bưu cục rộng khắp trờn toàn quốc cựng với sự ra ủời của VPSC, một hệ thống cỏc bưu cục thực hiện dịch vụ tiết kiệm Bưu ủiện ủó dần dần ủược hỡnh thành và ngày càng mở rộng ủể thu hỳt và huy ủộng tiền nhàn rỗi từ khu vực dõn cư. Song khụng chỉ tận dụng lợi thế về mạng lưới, ủể khụng ngừng nõng cao vai trũ của mỡnh, VPSC cũn rất năng ủộng trong việc triển khai cỏc nghiệp vụ. Hai hỡnh thức ban ủầu là tiết kiệm khụng kỳ hạn và tiết kiệm cú kỳ hạn.[22],[25],[27]
a/ Tiết kiệm không kỳ hạn
Hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm khụng ấn ủịnh thời gian gửi và rỳt tiền tiết kiệm.
Người gửi tiền ủược hưởng lói suất tiền gửi theo qui ủịnh. Hiện mới chỉ cung cấp tại các bưu cục có nối mạng tin học dưới hình thức tài khoản tiết kiệm cá nhân, các bưu cục chưa nối mạng không cung cấp dịch vụ này. Số dư tối thiểu duy trì trên tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn là 100.000ủ, số tiền rỳt tối thiểu là 50.000 ủ/lần.
b/ Tiết kiệm có kỳ hạn
Dịch vụ này hiện ủang ủược cung cấp với cỏc kỳ hạn là 1thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng, 24 thỏng với mức ký gửi tối thiểu là 50.000 ủ/lần.
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi cuối kỳ rút một lần : Khách hàng có thể chọn một trong cỏc loại kỳ hạn ủa dạng của dịch vụ ủể sử dụng và ủược hưởng lói tuỳ theo số tiền gửi và kỳ hạn lựa chọn. Gốc và lói từ tài khoản của khỏch hàng sẽ ủược thanh toỏn toàn bộ khi ủến hạn.
- Tiết kiệm cú kỳ hạn lói ủịnh kỳ : hàng thỏng hoặc hàng quớ, khỏch hàng ủược rỳt trước tiền lói. Tiền gốc ủược thanh toỏn một lần khi ủến hạn
- Tiềt kiệm có kỳ hạn lãi cuối kỳ rút từng phần : Trong thời gian gủi tiền, khi có nhu cầu khách hàng có thể rút một phần tiền gửi của mình trước hạn, số tiền còn lại vẫn ủược hưởng lói của kỳ hạn như ủăng ký lỳc ban ủầu.
38
Đến nay, Cụng ty ủó mạnh dạn ỏp dụng nhiều hỡnh thức thu hỳt tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
c/ Tiết kiệm gửi góp
Hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm cho phộp người gửi ủịnh kỳ gửi gúp tiền tiết kiệm và rỳt toàn bộ tiền gửi 1 lần khi ủến hạn. Người gửi ủược hưởng lói suất tiền gửi gúp theo qui ủịnh ủối với kỳ hạn tương ứng. Dịch vụ tiết kiệm gửi gúp ủược cung cấp với cỏc loại kỳ hạn 6, 12, 18, 24 thỏng ủối với bưu cục chưa nối mạng và 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60 thỏng ủối với bưu cục nối mạng.
Cỏc giao dịch ủược thực hiện trờn tài khoản tiết kiệm gửi gúp bao gồm: - Mở tài khoản tiết kiệm gửi góp; - Gửi tiền lần sau vào tài khoản ; - Tất toán tài khoản; - Cập nhật sổ tiết kiệm gửi gúp ; - Đăng ký/ ngừng ủăng ký trớch tiền gửi tự ủộng từ tài khoản tiết kiệm cá nhân sang tài khoản tiết kiệm gửi góp ; - Báo mất, báo hỏng và cấp lại sổ tiết kiệm ; - Vấn tin tài khoản; - Phong toả/ ngừng phong toả tài khoản theo yêu cầu.
d/ Tài khoản tiết kiệm cá nhân
Tài khoản tiết kiệm cá nhân là hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền và chuyển tiền theo yêu cầu. Hiện nay, dịch vụ này chỉ ủược cung cấp tại cỏc bưu cục nối mạng tin học với số dư tối thiểu duy trỡ trờn tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn là 100.000 ủ, rỳt tối thiểu là 50.000 ủ/lần.
Sử dụng tài khoản tiết kiệm cá nhân, khách hàng có thể gửi, rút tiền và chuyển tiền tại bất kỳ bưu cục cú nối mạng tin học nhưng khỏch hàng chỉ ủược tất toỏn tài khoản tiết kiệm cá nhân tại bưu cục gốc. Tuy nhiên, khi gửi, rút tiền tại bưu cục khác tỉnh, thành phố khác với nơi khách hàng mở tài khoản tiết kiệm cá nhân, khách hàng phải trả cước dịch vụ. Mức cước cho mỗi lần gửi tiền ủược quy ủịnh là 0,15%
số tiền gửi với mức cước tối thiểu là 15.000 ủ và mức tối ủa là 500.000 ủ. Mức cước cho mỗi lần rỳt tiền ủược quy ủịnh là 0,2% số tiền rỳt với mức cước tối thiểu là 15.000 ủ.
Trờn tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn, khỏch hàng ủược thực hiện một số giao dịch khỏc như: ủăng ký trớch chuyển tự ủộng từ tài khoản cú kỳ hạn lói ủịnh kỳ hoặc
39
trớch chuyển sang tài khoản gửi gúp, vấn tin số dư qua ủiện thoại, chuyển khoản từ tài khoản cá nhân sang tài khoản cá nhân khác (có thể thực hiện trực tiếp ở bưu cục hoặc qua ủiện thoại), chuyển tiền vào tài khoản cỏ nhõn, dịch vụ thu, chi hộ.
e/ Dịch vụ chuyển tiền từ ngoài vào tài khoản tiết kiệm cá nhân
Dịch vụ chuyển từ ngoài vào tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn ủược ỏp dụng khi khỏch hàng khụng phải là chủ tài khoản với số tiền chuyển tối thiểu là 50.000ủ/lần.
Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải trả cước dịch vụ. Mức cước cho mỗi lần chuyển tiền ủược quy ủịnh là 0,15% số tiền chuyển với cước tối thiểu là 5000ủ và tối ủa là 500.000ủ.
g/ Dịch vụ trả lương qua Tài khoản tiết kiệm cá nhân
Đõy là dịch vụ mà qua ủú, ủơn vị nhờ trả (doanh nghiệp, tổ chức xó hội...) thụng qua VPSC ủể trả lương vào Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn của người thụ hưởng (người ủược hưởng lương) ủược mở tại hệ thống TKBĐ. Người thụ hưởng sẽ ủược hưởng lãi suất không kỳ hạn cho số dư tiền gửi trong tài khoản.
Nhỡn chung, số lượng chủng loại dịch vụ TKBĐ ủó cú sự gia tăng theo thời gian phản ảnh sự vận ủộng và phỏt triển của dịch vụ này ủể ủỏp ứng nhu cầu của xó hội nói chung và các cá thể gửi tiền nói riêng.
2.2.1.2 Dịch vụ chuyển tiền.
Dịch vụ chuyển tiền là dịch vụ nhận gủi và chuyển tiền qua mạng bưu chính cụng cộng. Dịch vụ cho phộp khỏch hàng gửi tiền ủến cỏc bưu cục, ủiểm giao dịch tham gia dịch vụ trờn toàn quốc ủể trả tiền cho người nhận. Người gửi cú thể lựa chọn dịch vụ gửi thụng bỏo hoặc giao tiền tại ủịa chỉ theo yờu cầu và phải thụng bỏo cho người nhận biết cỏch thức ủể nhận ủược tiền sau khi giao dịch chuyển tiền ủó ủược thực hiện. [18], [22]
Dịch vụ chuyển tiền gồm : a/ Thư chuyển tiền:
Là dịch vụ chuyển cỏc phiếu yờu cầu trả tiền cho người nhận bằng ủường bưu chớnh. Thư chuyển tiền là hỡnh thức chuyển tiền ủơn giản, cước dịch vụ thấp, phạm vi sử dụng rộng rói, thớch hợp với số ủụng khỏch hàng.
40
b/ Chuyển tiền nhanh
Là dịch vụ trong ủú phiếu chuyển tiền ủược tổ chức nhận gửi, chuyển phỏt ủến tay người nhận bằng phương thức ủiện tử. Dịch vụ Chuyển tiền nhanh hiện ủang ủược cung cấp ở cỏc trung tõm tỉnh, thành phố, thị xó, thị trấn huyện....là nơi cú ủối tượng khỏch hàng cú thu nhập cao, nhu cầu gửi tiền lớn, tốc ủộ chi trả nhanh.
c/ Chuyển tiền quốc tế
Hỡnh thức chuyển tiền quốc tế trong ủú phiếu chuyển tiền ủược trao ủổi giữ bưu chính Việt Nam với bưu chính các nước và các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế. Hiện tại, Vnpost cung cấp dịch vụ này theo chiều ủến trả tiền tại Việt Nam thông qua sự hợp tác với công ty Western Union.
Dịch vụ này rất ủược Vnpost chỳ trọng ủầu tư nhằm ủảm bảo cho việc giao dịch ủược nhanh chúng, chớnh xỏc, tiện lợi và an toàn ủặc biệt là kiểm soỏt nõng cao chất lượng dịch vụ. Từ ngày 01/11/2009 Tổng cụng ty Bưu chớnh Việt Nam ủó nõng cấp phần mềm chương trình chuyển tiền CT2003 phiên bản Verson 2.5 lên Verson 3.0. Bộ chương trình phần mềm CT2003 phiên bản V3.0 gồm các phân hệ: CT2003 MOC tại Tổng công ty; CT2003 Branch tại Đầu mối chuyển tiền; CT2003 PO tại cỏc bưu cục giao dịch cú cung cấp dịch vụ chuyển tiền và cỏc bưu ủiện huyện ủược trang bị thiết bị tin học ủể triển khai phần mềm này. Phần mềm nầy ủó ủược giải khuyến khích - Giải thưởng sáng tạo KHCN Việt nam VIFOTEC 2007. Vnpost nghiên cứu và cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn về mức cước trên cơ sở mức tiền gửi và yêu cầu về thời gian cung cấp dịch vụ.
2.2.1.3 Đại lý dịch vụ bảo hiểm
Phỏt huy thế mạnh về mạng lưới và tận dụng năng lực vốn cú, Vnpost ủó tham gia ký kết thoả thuận làm ủại lý bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ bảo hiểm của cỏc ủơn vị kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm ủể hưởng hoa hồng. Hiện nay, Vnpost cú làm ủại lý cho:
a/ Bảo hiểm nhân thọ Bưu chính
Ngày 23/3/2006, Prévoir, Công ty TNHH Nhân thọ Prévoir-một công ty TNHH 100% vốn nước ngồi của Pháp đã phối hợp với Tập đồn VNPT chính thức cung ứng dịch vụ Bảo hiểm Nhõn thọ bưu chớnh tại Việt Nam. Cho ủến nay,
41
với Vnpost đây vẫn là khách hàng duy nhất. Theo thoả thuận, tập đồn VNPT ký hợp ủồng ủộc quyền phõn phối cỏc sản phẩm của Prevoir trong vũng 10 năm trờn mang lưới bưu cục của VNPT. Dịch vụ ủầu tiờn ủược VNPT triển khai tới khỏch hàng là Phước An Gia. Điểm ưu việt của dịch vụ này là dù cam kết sử dụng dịch vụ trong vòng 5 năm hay 10 năm, nhưng nếu có nhu cầu khách hàng vẫn có thể rút trước thời hạn bất kỳ lỳc nào mà khụng bị phạt như cỏc dịch vụ bảo hiểm ủó cú trờn thị trường. Cho ủến thời ủiểm này, Prộvoir ủó triển khai thờm nhiều dịch vụ như:
Phước An Bình, An gia sức khỏe, Phước Thành Tài...
Hệ thống thụng tin dịch vụ ủại lý Bảo hiểm Nhõn thọ Bưu chớnh ủược triển khai trên cơ sở sử dụng cơ sở vật chất và năng lực mạng lưới dịch vụ Chuyển tiền.
Để triển khai cung cấp dịch vụ, phớa ủối tỏc Prevoir ủó cung cấp thờm phần mềm ALIS ủể cỏc bưu cục tải về qua Webservice sử dụng. Cỏc phỏt sinh hoạt ủộng bảo hiểm nhõn thọ ủược cập nhật cựng với hệ thống bỏo cỏo dịch vụ chuyển tiền.
b/ Bảo hiểm phi nhân thọ PTI
Dịch vụ ủại lý Bảo hiểm phi nhõn thọ trờn mạng bưu chớnh là hoạt ủộng giới thiệu, chào bỏn bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp ủồng bảo hiểm và cỏc cụng việc khỏc nhằm thực hiện hợp ủồng bảo hiểm, uỷ quyền theo hợp ủồng ủó ký giữa Vnpost Nam và Tổng Cụng ty CP bảo hiểm Bưu ủiện PTI. Sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ ủược phõn phối trờn mạng lưới bao gồm sản phẩm bảo hiểm nghiệp vụ xe cơ giới như : mô tô, xe máy, ô tô và sản phẩm bảo hiểm nghiệp vụ con người.
Dịch vụ Bảo hiểm phi nhõn thọ PTI từ thỏng 8/2009 Vnpost ủó triển khai việc cập nhật số liệu trờn hệ thống ứng dụng PayPost (phần mềm dịch vụ thu hộ) ủể quản lý doanh số bỏn ủược và hoa hồng, quản lý bỏn hàng của cỏc ủơn vị.
2.2.1.4 Dịch vụ thu hộ, chi hộ
Dịch vụ “ thu hộ, chi hộ “ ủược cung cấp tại cỏc bưu cục, ủiểm giao dịch trờn phạm vi toàn quốc, cú ủủ ủiều kiện về trang thiết bị tin học và con người. Tại cỏc ủiểm giao dịch này sẽ cài ủặt phần mềm Paypost ủể ứng dụng. Mỏy chủ ủặt tại Tổng công ty, chương trình phần mềm gồm 2 phần, PayPost Counter: dành cho giao dịch viên khai thác; PayPost Manager dành cho cấp quản lý. Đây là công cụ rất
42
hữu hiệu góp phần vào thành công của việc kinh doanh dịch vụ này. Khách hàng hiện nay chính là các tổ chức sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp ở thành phố.
Bởi nơi này ủiều kiện tin học, cụng nghệ mạng phỏt triển cho phộp cỏc ủiểm bưu ủiện tận dụng lợi thế mạng lưới nối mạng trực tuyến toàn quốc và con người của mỡnh ủể ủồng hành cựng cỏc doanh nghiệp trong nghiệp vụ thanh toỏn. Tổng cụng ty chủ trương ký hợp đồng khung tổng thể với các Tổng cơng ty, các tập đồn, các hội sở ngõn hàng rồi từ ủú triển khai hợp ủồng tới cỏc Bưu chớnh Tỉnh thành. Chớnh vì vậy, doanh thu thu hộ chi hộ tăng dần qua các năm. Đây là dịch vụ có tiềm năng phỏt triển lớn. Kể từ khi chớnh thức ủược khai thỏc từ thỏng 6/2009 ủến nay. Tổng số giao dịch năm 2009 là 300.000, ủến năm 2010, mỗi thỏng ủó cú hơn 500.000 giao dịch và năm 2010 ủạt 5,8 triệu giao dịch.