CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh
- Số lượng khách hàng và tốc độ tăng trưởng khách hàng vay vốn cá nhân kinh doanh
Hình 2.10. Số lượng KH vay vốn cá nhân kinh doanh và tốc độ tăng trưởng Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 Số liệu thống kê trong Bảng 2.10 cho thấy, số lƣợng KHCN vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh gia tăng mạnh mẽ trong những năm đầu thành lập của
Quý III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020 Số lƣợng KH vay cá nhân kinh
doanh 191 228 279 325 358
Tốc độ tăng trưởng (%) 19.37 22.37 16.49 10.15
- 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00
0 50 100 150 200 250 300 350 400
Tỷ lệ (%)
Khách hàng
64
PGD. Nguyên nhân chính là do bản chất Vietinbank PGD Quảng Trạch mặc dù mới thành lập là tiền thân của PGD chợ ga nên PGD đã có mối quan hệ sâu sắc đối với các khách hàng cũ. Bên cạnh đó, việc hiệu ứng đối với một chi nhánh mới thành lập thì tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng trong giai đoạn này là tương đối tốt cùng với những chính sách ƣu đãi trong giai đoạn đầu thành lập. Cuối quý III.2019, số lƣợng KHCN vay vốn mục đích sản xuất kinh doanh là 191 KH. Đến quý III.2020 (Sau 1 năm) thì số lƣợng KHCN vay vốn kinh doanh tăng lên gần gấp đôi là 358 khách hàng. Tốc độ tăng trưởng bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn này là 17,10%/quý.
- Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh.
Cùng với sự gia tăng nhanh chóng về số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh, dƣ nợ tín dụng cũng gia tăng mạnh mẽ trong năm đầu thành lập. Mặt khác, với việc mở rộng các hoạt động cho vay kinh doanh nhỏ lẻ nên hạn mức cho vay tăng dần. Chính vì lý do đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh cao hơn tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN vay vốn kinh doanh. Số liệu cụ thể nhƣ sau:
Hình 2.11. Dư nợ cho vay CNKD và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay CNKD tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020
Quý III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020
Dƣ nợ cho vay CNKD 44.8 65 84.2 105.2 126
Tốc độ tăng trưởng (%) 45.09 29.54 24.94 19.77 - 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 30.00 35.00 40.00 45.00 50.00
0 20 40 60 80 100 120 140
Tỷ lệ (%)
Tỷ đồng
65
Số liệu Hình 2.11 cho thấy, dƣ nợ cho vay CNKD tăng từ 44,8 tỷ đồng (quý III.2019) tăng lên 126 tỷ đồng (quý III.2020). Tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân kinh doanh tăng trưởng mạnh mẽ trong năm đầu thành lập. Tốc độ tăng trưởng bình quân theo quý đạt 30%. Cũng nhƣ phân tích ở trên, nguyên nhân chính của việc tăng trưởng mạnh mẽ và nhanh chóng là do lợi thế của việc mới thành lập PGD cùng với đó thị trường khai thác khá rộng và những chương trình khuyến mại và chính sách ƣu đãi cho khách hàng vay.
- Thị phần
Thị phần cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn huyện Quảng Trạch có xu hướng gia tăng. Hiện nay trên địa bàn huyện Quảng Trạch, cho vay cá nhân kinh doanh đang đƣợc nắm giữ cao nhất bởi Agribank chi nhánh Quảng Trạch với thị phần đạt 42,8%. Tiếp đó, đến BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình với thị phần đạt 31,2%. Sacombank PGD Ba Đồn có thị phần chiếm 15,2% và Vietinbank PGD Quảng Trạch vươn lên mạnh mẽ và chiếm 10,8%.
Đơn vị: %
Hình 2.12. Thị phần cho vay CNKD của Vietinbank PGD Quảng Trạch trên địa bàn huyện Quảng Trạch
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 b. Chỉ tiêu đánh giá về cơ cấu
- Tỷ lệ dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh trên tổng dƣ nợ cho vay
Cho vay cá nhân kinh doanh là một xu hướng phát triển mạnh mẽ trong hoạt
0 50 100
1 2
8.9 10.8
44.6 42.8
31.8 31.2
14.7 15.2
Vietinbank PGD Quảng Trạch Agribank chi nhánh Quảng Trạch BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Sacombank PGD Ba Đồn
66
động cho vay KHCN, đồng thời phân tán đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Tính từ quý III.2019 đến hết quý III.2020, dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh gia tăng nhanh chóng cả về giá trị và tỷ trọng. Cụ thể, quý III.2019, tỷ trọng dƣ nợ cho vay CNKD chỉ đạt 45,71%. Đến quý III.2020, tỷ trọng cho vay cá nhân kinh doanh tăng lên 50,81%.
Cho vay CNKD càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của PGD. Tỷ trọng dƣ nợ cho vay CNKD trong tổng dƣ nợ tín dụng của PGD tăng từ 20,74% (quý III.2019) tăng lên 21,80% (quý III.2020).
Sự gia tăng nhanh chóng và mạnh mẽ của cho vay CNKD tại PGD cũng giúp cho tỷ lệ cho vay CNKD của PGD đạt 11,60% trong tổng dƣ nợ cho vay CNKD của chi nhánh.
Bảng 2.11. Tỷ lệ dƣ nợ cá CNKD của Vietinbank PGD Quảng Trạch Đơn vị: Tỷ đồng, %
Tiêu chí Quý
III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020 Dƣ nợ cho vay cá nhân
KD 44,8 65 84,2 105,2 126
Dƣ nợ cho vay KHCN 98 136 158 196 248
Dƣ nợ cho vay 216 288 356 458 578
Du nợ cho vay cá nhân kinh doanh tại
Vietinbank
886 948 986 1.058 1.086
Tỷ lệ (%) trong dƣ nợ
cho vay KHCN 45,71 47,79 53,29 53,67 50,81
Tỷ lệ (%) trong dƣ nợ
cho vay của PGD 20,74 22,57 23,65 22,97 21,80
Tỷ lệ (%) trong dƣ nợ cho CNKD tại
Vietinbank chi nhánh Quảng Bình
5,06 6,86 8,54 9,94 11,60
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020
67
Số liệu thống kê cho thấy, cơ cấu cho vay không cân đối giữa các tiêu chí khác nhau. Cụ thể theo thời hạn, cho vay kinh doanh chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, có tài sản bảo đảm đối với hai loại sản phẩm là cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ và cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ.
Bảng 2.12. Dƣ nợ cho vay đối với các loại hình cho vay cá nhân kinh doanh khác nhau
Đơn vị: Tỷ đồng
Tiêu chí Quý
III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020 Theo thời hạn
Dƣ nợ ngắn hạn 36,8 52,2 66,9 83,2 96,6
Dƣ nợ trung, dài hạn 8 12,8 17,3 22 29,4
Theo TSBĐ
Dƣ nợ có TSBĐ 39,2 56,8 73,8 92,2 109,8
Dƣ nợ không có TSBĐ 5,6 8,2 10,4 13 16,2
Theo sản phẩm
Cho vay sản xuất kinh doanh
siêu nhỏ 16,8 21,8 30,5 38,3 43,5
Cho vay sản xuất kinh doanh
nhỏ, lẻ 21,5 32,6 38,2 48,9 60,2
Cho vay phát triển Nông
nghiệp Nông thôn 1,6 3,2 5,4 7,2 8,6
Cho vay kinh doanh tại chợ 1,8 3,5 4,9 5,4 6,7
Cho vay kinh doanh khác 3,1 3,9 5,2 5,4 7
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 - Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn
Số liệu thống kê trên Hình 2.12 cho thấy, dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu khoảng 80%. Tuy nhiên, tỷ trọng này có xu hương dịch chuyển dần sang cho vay dài hạn. Cụ thể, tỷ trọng cho vay CNKD dài hạn quý III.2019 là 17,9%. Đến quý IV.2019, tỷ trọng cho vay CNKD dài hạn tăng lên và đạt 23,3%.
68
Đơn vị: %
Hình 2.13. Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD tại Vietinbank PGD Quảng Trạch theo thời hạn
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 - Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo tài sản bảo đảm
Hoạt động cho vay CNKD tại Vietinbank PGD Quảng Trạch đƣợc thực hiện tương đối thận trọng khi phần lớn các khoản cho vay đều phải có tài sản đảm bảo.
Chỉ riêng đối với một số khoản vay phát triển nông nghiệp và nông thôn là không có tài sản bảo đảm theo yêu cầu của Nhà nước và Chính phủ. Số liệu thống kê cho thấy từ tỷ lệ dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm luôn đạt trên 85% trong tổng dƣ nợ.
Đơn vị: %
Hình 2.14. Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo tài sản bảo đảm tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020
- 20.0 40.0 60.0 80.0 100.0
Quý III.2019 Quý IV.2019
Quý I.2020 Quý II.2020 Quý III.2020 82.1 80.3 79.5 79.1 76.7 17.9 19.7 20.5 20.9 23.3
Dƣ nợ trung, dài hạn Dƣ nợ ngắn hạn
80.0 85.0 90.0 95.0 100.0
Quý III.2019 Quý IV.2019 Quý I.2020 Quý II.2020 Quý III.2020
87.5 87.4 87.6 87.6 87.1
12.5 12.6 12.4 12.4 12.9
Dƣ nợ có TSBĐ Dƣ nợ không có TSBĐ
69
- Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo sản phẩm
Hình 2.15. Cơ cấu cho vay CNKD theo sản phẩm cho vay tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 Cơ cấu cho vay chƣa thực sự đa dạng khi mới chỉ tập trung phần lớn dƣ nợ cho vay vào hai sản phẩm chính là cho vay kinh doanh siêu nhỏ và kinh doanh nhỏ, lẻ. Đây là hai hình thức kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào kinh tế vĩ mô. Do đó, cần phải có những bước điều chỉnh phù hợp về cơ cấu cho vay để đảm bảo hơn nữa tính an toàn trong hoạt động tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh tại PGD.
c. Đánh giá về chất lƣợng hoạt động cho vay
Để đánh giá đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả tiến hành khảo sát 100 khách hàng cá nhân vay mục đích sản xuất kinh doanh.
Phương pháp chọn mẫu là phương pháp thuận tiện và phát phiếu khảo sát trực tiếp đến khách hàng cá nhân vay vốn tại PGD trong các năm 2019 – 2020. Thời gian tiến hành khảo sát từ tháng 10.2020 đến hết tháng 11.2020. Các phiếu thu về hợp lệ được mã hóa và nhập vào phần mềm SPSS để tiến hành các bước phân tích tiếp theo. Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lƣợng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh đƣợc thể hiện qua Bảng 2.13.
34%
48%
7%
5%
6%
Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ
Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ
Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn
Cho vay kinh doanh tại chợ Cho vay kinh doanh khác
70
Bảng 2.13. Mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lƣợng dịch vụ cho vay CNKD tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Tiêu chí Mức độ hài lòng (%) Điểm
1 2 3 4 5 TB
Đội ngũ nhân viên
Cán bộ QHKH của VietinBank PGD Quảng Trạch có phong cách làm việc chuyên nghiệp
10,5 18,9 22,1 37,9 10,5 3,19 Cán bộ QHKH của VietinBank PGD
Quảng Trạch có trình độ chuyên môn tốt
8,4 11,6 26,3 27,4 26,3 3,52 Cán bộ QHKH của VietinBank PGD
Quảng Trạch có thái độ làm việc nghiêm túc
5,3 12,6 27,4 33,7 21,1 3,53 Cán bộ QHKH của VietinBank PGD
Quảng Trạch luôn chủ động giúp đỡ khách hàng
8,4 5,3 25,3 29,5 31,6 3,71 Cán bộ QHKH là những người có
đạo đức nghề nghiệp tốt - 12,6 33,7 21,1 32,6 3,74 Cán bộ QHKH luôn có thái độ niềm
nở, thân thiện - 10,5 23,2 27,4 38,9 3,95
Sản phẩm và lãi suất 95 5,00
Sản phẩm cho vay cá nhân kinh
doanh đa dạng hấp dẫn 8,4 12,6 26,3 23,2 29,5 3,53 Lãi suất cho vay cá nhân kinh doanh
là hợp lý 5,3 12,6 25,3 26,3 30,5 3,64
Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác trên địa bàn
15,8 20,0 23,2 29,5 11,6 3,01 Sự thuận tiện
Vị trí phòng giao dịch thuận lợi, dễ
tìm kiếm. - - 27,4 33,7 38,9 4,12
Thời gian làm việc linh hoạt 11,6 15,8 33,7 31,6 7,4 3,07 Quy trình cho vay đơn giản, khoa
học 7,4 12,6 30,5 28,4 21,1 3,43
Hồ sơ vay vốn đơn giản, phù hợp 8,4 15,8 20,0 34,7 21,1 3,44
Sự tin cậy 95 5,00
71
Tiêu chí Mức độ hài lòng (%) Điểm
1 2 3 4 5 TB
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh
chóng, chính xác 5,3 12,6 26,3 23,2 32,6 3,65
Thời gian giải quyết hồ sơ theo đúng
thời gian thông báo 8,4 15,8 31,6 32,6 11,6 3,23 Các thông tin của khách hàng đều
đƣợc bảo mật an toàn tuyệt đối 7,4 11,6 29,5 26,3 25,3 3,51 Các lời khuyên, tƣ vấn có độ chính
xác cao 9,5 16,8 22,1 23,2 28,4 3,44
Cơ sở vật chất
PGD trang bị đầy đủ ghế chờ, phòng
tiếp khách đối với KH - - 15,8 40,0 44,2 4,28
Cơ sở vật chất trang bị tại PGD hiện
đại, chuyên nghiệp - - 23,2 27,4 49,5 4,26
Mức độ lòng chung
Tôi rất hài lòng đối với dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh tại
Vietinbank PGD Quảng Trạch
6,3 9,5 28,4 30,5 25,3 3,59 Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát, 2020 - Đối với đội ngũ cán bộ nhân viên
Đội ngũ cán bộ nhân viên là những người đã có kinh nghiệm, tập trung chủ yếu ở độ tuổi dưới 40 tuổi. Do đó, nhân viên là những người vừa có tuổi trẻ, vừa có kinh nghiệm. Tuy nhiên, là một PGD mới đƣợc thành lập nên việc sắp xếp, phân công chức năng nhiệm vụ của từng cán bộ nhân viên vẫn còn nhiều lúng túng. Đặc biệt là các tiêu chí nhƣ “Cán bộ QHKH của VietinBank PGD Quảng Trạch có phong cách làm việc chuyên nghiệp”; “Cán bộ QHKH của VietinBank PGD Quảng Trạch có trình độ chuyên môn tốt” đƣợc đánh giá với mức độ hài lòng thấp nhất và chỉ đạt 3,19/5 điểm và 3,51/5 điểm. Trong khi đó, các tiêu chí nhƣ “Cán bộ QHKH của VietinBank PGD Quảng Trạch luôn chủ động giúp đỡ khách hàng”; “Cán bộ QHKH là những người có đạo đức nghề nghiệp tốt”; “Cán bộ QHKH luôn có thái độ niềm nở, thân thiện” đã mang lại sự hài lòng cho nhiều khách hàng với mức điểm trung bình lần lƣợt là 3,71/5 điểm; 3,74/5 điểm và 3,95/5 điểm.
72
- Đối với sản phẩm và lãi suất
Sản phẩm và lãi suất chƣa thực sự là thế mạnh của PGD so với một số NHTM trên địa bàn. Về lãi suất thì lãi suất cho vay của Vietinbank PGD Quảng Trạch có lãi suất không thể cạnh tranh so với với Agribank. Tuy nhiên, Agribank chủ yếu tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thon, còn Vietinbank PGD Quảng trạch đang tập trung cho vay đối với các cá nhân nhỏ lẻ. Theo đó, tiêu chí “Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác trên địa bàn”
chỉ đạt mức điểm trung bình là 3,01/5 điểm. Mặc dù khó cạnh tranh với Agribank nhƣng lại đƣợc khách hàng đánh giá vẫn nằm trong mức cho phép và hợp lý. Theo đó, tiêu chí “Lãi suất cho vay cá nhân kinh doanh là hợp lý” đƣợc đánh giá tốt hơn với mức điểm trung bình đạt đƣợc 3,64/5 điểm.
Sự thuận tiện
Vietinbank PGD Quảng Trạch đƣợc đặt tại Trung tâm của huyện với mặt ngoài tương đối nổi bật, hiện đại. Nhìn chung, vị trí của PGD được đánh giá là thuận tiện. Mặc dù vậy, nhiều khách hàng lại không đánh giá cao về thời gian làm việc linh hoạt. Vietinbank PGD Quảng Trạch thường khá cứng nhắc trong giờ giấc hoạt động. Cụ thể, khoảng 4h - 4h30 các buổi chiều người dân khó tiếp tục thực hiện giao dịch. Bên cạnh đó, quy trình cho vay cũng nhƣ danh mục hồ sơ vay cũng chƣa mang lại sự hài lòng cao cho khách hàng.
Sự tin cậy
Sự tin cậy của dịch vụ cũng không đƣợc đánh giá cao ở các tiêu chí “Thời gian giải quyết hồ sơ theo đúng thời gian thông báo”; “Các lời khuyên, tƣ vấn có độ chính xác cao” nguyên nhân chính là do trình độ chuyên môn và sự hiểu biết về sản phẩm cho vay CNKD của một số cán bộ nhân viên QHKH tại PGD chƣa thực sự tốt.
Cơ sở vật chất:
Là một PGD mới đƣợc thành lập nên đã thể hiện đƣợc tính hiện đại, đầy đủ về cơ sở vật chất. Mức điểm trung bình đánh giá cho các tiêu chí “PGD trang bị đầy đủ
73
ghế chờ, phòng tiếp khách đối với KH”; “Cơ sở vật chất trang bị tại PGD hiện đại, chuyên nghiệp” đạt đƣợc mức điểm hài lòng rất lớn (Trên 4/5 điểm).
Mức độ hài lòng chung
Mức độ hài lòng chung đƣợc đánh giá ở mức khá, với mức điểm trung binh đạt 3,59/5 điểm. Trong đó vẫn còn 15,8% khách hàng chƣa hài lòng và rất không hài lòng đối với dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh tại PGD.
d. Chỉ tiêu về kết quả tài chính
Hoạt động cho vay CNKD tại chi nhánh đã mang lại những kết quả tương đối khả quan. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD có xu hướng gia tăng và đạt 1,76 tỷ đồng vào quý III.2020, chiếm tỷ lệ 34,65% lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Đánh giá chung về hoạt động cho vay CNKD đóng vai tròn quan trọng trong việc tạo ra thu nhập an toàn và ổn định cho PGD.
Bảng 2.14. Lợi nhuận và tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Tiêu chí ĐVT Quý
III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020 Lợi nhuận cho vay
CNKD Tỷ đồng 0,52 0,96 1,17 1,34 1,76
Lợi nhuận từ hoạt
động cho vay Tỷ đồng 1,85 3,12 3,98 4,56 5,08
Tỷ lệ trọng lợi
nhuận từ CNKD % 28,11 30,77 29,40 29,39 34,65
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 e. Chỉ tiêu về rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh
Trong giai đoạn 2019 – 2020, với dịch bệnh Covid 19 đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các cá nhân nhỏ lẻ. Nhiều khách hàng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh bị thua lỗ. Điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và nợ xấu của hoạt động cho vay này. Nợ quá hạn và nợ xấu tại PGD có xu hướng tăng mạnh bắt đầu vào quý I. 2020. Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn là khá
74
cao so với mặt bằng chung của chi nhánh. Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng gia tăng từ 1,12% (quý III.2019) tăng lên 1,65% (quý III.2020).
Cùng với đó, tỷ lệ nợ xấu cũng gia tăng mạnh từ 0,57% (quý III.2019) tăng lên 0,90% (quý III.2020). Tỷ lệ nợ thuộc nhóm 5 cũng gia tăng đáng kể cả về mặt giá trị và tỷ trọng. Điều này cho thấy những tổn thất mang lại cho PGD là khá cao nếu không xử lý tốt và dứt điểm các khoản nợ xấu và nợ quá hạn.
Bảng 2.15. Tỷ lệ nợ, nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
Tiêu chí ĐVT Quý
III.2019
Quý IV.2019
Quý I.2020
Quý II.2020
Quý III.2020 Dƣ nợ cá nhân kinh
doanh Tỷ đồng 44,8 65 84,2 105,2 126
Nợ quá hạn Tỷ đồng 0,5 1,21 1,53 1,72 2,08
Nợ xấu Tỷ đồng 0,3 0,68 0,82 0,98 1,14
Dƣ nợ nhóm 5 Tỷ đồng 0,13 0,21 0,45 0,62 0,66
Tỷ lệ nợ quá hạn % 1,12 1,86 1,82 1,63 1,65
Tỷ lệ nợ xấu % 0,67 1,05 0,97 0,93 0,90
Tỷ lệ nợ có khả
năng mất vốn % 0,29 0,32 0,53 0,59 0,52
Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD trong hoạt động cho vay CNKD có xu hướng gia tăng mạnh nhanh chóng. Đặc biệt trong giai đoạn đầu năm 2020 đến nay khi mà tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh cùng với đó tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn ở mức cao dẫn đến trích lập dự phòng rủi ro cũng ở mức lớn. Đánh giá chung về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay CNKD đƣợc thực hiện tốt bài bản nhƣng rủi ro lại đang có xu hướng gia tăng.