CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VŨNG TÀU
3.2 Các giải pháp hoàn thiện hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng
Phần lớn các rủi ro tín dụng mang tính chất phức tạp chủ yếu do năng lực trình độ cùng với đạo đức con người yếu kém, vì thế việc sắp xếp, phân công nhiệm vụ, đào tạo và đào tạo lại cũng nhƣ nâng cao nhận thức cho cán bộ thẩm định, CBTD là việc làm trọng yếu trong quản trị rủ ro tín dụng. Làm đƣợc việc đó cũng chính là giảm thiểu rủi ro trong tương lai thì Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần phải tập trung những công việc nhƣ:
- Chọn lọc cán bộ có đạo đức, có trình độ chuyên môn, có tƣ duy và hiểu biết về xã hội cũng nhƣ các ngành nghề khác, am hiểu và biết phân tích đánh giá để làm CBTD, bởi tín dụng mang lại lợi nhuận cho các Ngân hàng Việt Nam
nói chung và Agribank Chi nhánh Vũng Tàu nói riêng. ngƣợc lại việc lựa chọn CBTD không phù hợp yêu sẽ tạo nên rủi ro trong tương lai, ảnh hưởng uy tín và có khả năng làm giảm lợi nhuận.
- Phân công địa bàn quản lý cũng nhƣ phụ trách cho CBTD phải hợp lý tránh trường hợp người làm không hết việc vì quá tải người thì không có việc làm. Việc phân công và sắp xếp CBTD phụ trách phải căn cứ vào số lƣợng khách hàng dƣ nợ nhƣ vậy mới khoa học và trách áp lực cho CBTD.
- Cần luân chuyển địa bàn phụ trách đối với CBTD theo thời gian công tác, tránh trường hợp CBTD phụ trách một địa bàn quá lâu, làm phát sinh những rủi ro ngoài ý muốn mang tính chất chủ quan.
- Xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp với từng thời kỳ và tình hình thực tế, chi nhánh nên xây dựng hệ số lương kinh doanh và mức độ hoàn thành kế hoạch của bộ phận làm công tác tín dụng phải cao hơn so với các bộ phận khác, công việc liên quan đến tín dụng có mức độ rủi ro nghề nghiệp cao hơn các bộ khác trong ngân hàng.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch gắn với trách nhiệm CBTD, xây dựng chính sách khen thưởng và kỷ luật rõ ràng dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc cũng nhƣ mức độ hoàn thành kế hoạch.
- Cần phân công cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm hướng dẫn, hỗ trợ cán bộ mới làm công tác tín dụng. Hàng năm, Chi nhánh cần rà soát lại trình độ cán bộ làm nghiệp vụ bằng các cuộc thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán bộ tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng công tác chuyên môn.
- Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, định kỳ cử CBTD đi học hỏi và tập huấn các chuyên đề liên quan đến công tác tín dụng, hàng tháng, hàng quý Chi nhánh phải tổ chức hội thảo cập nhật và phổ biến các quy trình nghiệp vụ, các quy định của ngành đến toàn thể cán bộ làm công tác tín dụng.
3.2.3.2 Tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, phân tán rủi ro.
Theo quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX của Agribank về việc Về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank. Mục đích của đảm bảo tiền vay là nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của người vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của người vay không thực hiện được hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước, nhưng C h i n h á n h không nên q u á lạm dụng hình thức này để ràng buộc người vay. Chi nhánh nên quan tâm hơn trường hợp khách hàng có đủ điều kiện được vay không có bảo đảm bằng tài sản là các trường hợp dự án được thẩm định là có hiệu quả cao, có nguồn thu chắc chắn, ổn định, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tương lai để trả nợ
Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tốt nhất là phân tán rủi ro bằng cách mua bảo hiểm tiền vay, hiện nay Agribank có công ty con là Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), ABIC đã ký hợp đồng đại lý với tất cả các Chi nhánh của Agribank. Sản phẩm đặc trƣng và phổ biến cũng là quan trọng nhất là sản phẩm Bảo an tín dụng. Vì thế nhằm phân tán rủi ro trong tương lai Chi nhánh cần nỗ lực thực hiện bán chéo sản phẩm và tƣ vấn khách hàng mua bảo hiểm cho các khoản vay vốn.
3.2.3.3 Giải pháp đa dạng hóa khách hàng và phương thức cho vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần đa dạng hóa khách hàng vay, không nên tập trung vào một nhóm khách hàng nào đó, không tập trung vào các khách hàng lớn, thực tế cho thấy khi rủi ro xảy ra đối khách hàng lớn thì hậu quả thật nặng nề. Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần tập trung vào tất cả các khách hàng từ cà nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cho đến doanh nghiệp, tập trung đầu tƣ đa dạng và phân tán ra tất cả các loại hình khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
Cần da dạng hóa ngành nghề và mục đích sử dụng vốn đối với khách hàng. Trong thời gian qua việc đa dạng hóa ngành nghề để đầu tƣ tại Chi nhánh còn hạn chế. Agribank Chi nhánh Vũng Tàu quá tập trung vào lĩnh vực cho vay cá nhân Hộ gia đình mà chƣa quan tâm nhiều đến các Doanh nghiệp và Ngành
nghề khác trên địa bàn. Các Doanh nghiệp thường thực hiện vay vốn hoặc bảo lãnh bằng hình thức không có thế chấp hoặc thế chấp bằng nguồn thu/hợp đồng dự án. Chi nhánh cần xây dựng những tiêu chí phù hợp và thẩm định bài bản về những khách hàng trên nhằm mục đích gia tăng thị phần khách hàng, tăng uy tín thương hiệu, tăng lợi nhuận và hạn chế được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong tương lai.
3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và đoàn thể Công việc phối hợp với chính quyền địa phương cùng các đoàn thể đặc biệt là chính quyền phường /xã/ khu phố cũng như các Ban ngành tại địa phương là việc làm cần thiết, muốn nắm bắt đƣợc thông tin chính xác và xử lý thông tin thì một phần quan trọng là phải phối hợp và trao đổi đổi chính quyền phường xã, các tổ chức đoàn thể nhƣ hội nông dân, hội phụ nữ… đây cũng là kênh thông tin tương đối tin cậy đối với CBTD. Để công tác phối hợp hiệu quả Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần có các khoản chi phí phối hợp, ngoại giao một tỷ lệ hợp lý để mang lại thông tin tốt cho mục đích của chi nhánh.
Một số ít khách hàng cố tình chây ỳ trong việc trả nợ, họ cho rằng vốn vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu là tiền của Nhà nước, dân khó khăn thì nhà nước thì Nhà nước phải hỗ trợ khoanh/xóa nợ. Có nhiều trường hợp đã có bản án, thậm chí đã chuyển sang Cơ quan Thi hành án nhƣng khách hàng vẫn cố tình chây ỳ, việc xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất đối với người dân gặp nhiều khó khăn do vấn đề nhân sinh quan. Vì thế, phối hợp chặt chẽ với cơ quan Ban ngành nhƣ Công an, Tòa án, Thi hành án…cũng rất quan trọng, mục đích để các cơ quan này hỗ trợ Chi nhánh trong quá trình xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng đối với các khách hàng cố tình chây ỳ trong việc thực hiện các cam kết.