CHƯƠNG 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NAM
2.1.9. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng
Quảng Nam qua 3 năm (2009-2011)
Ngân hàng BIDV Quảng Nam là một trong những NHTM Nhà Nước có quy mơ lớn, hoạt động ngân hàng ln dựa trên khẩu hiệu “Với khách hàng BIDV cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp. Với đối tác chiến lược sẵn sàng chia sẻ cơ hội, hợp tác thành cơng”. Vì vậy, trong thời gian qua Ngân hàng BIDV Quảng Nam không ngừng phấn đấu, cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, mang lại những tiện ích và giá trị gia tăng cao. Chính vì vậy thương hiệu Ngân hàng BIDV ln là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng, cộng với sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ cơng nhân viên, chính những điều này đã giúp cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh khá tốt trong thời gian qua, cụ thể như sau:
Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ở giai đoạn (2009-2011)
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 152.873 257.286 452.223 104.413 68,3 194.973 75,78 Chi phí 137.926 218.870 400.886 80.944 58,69 182.016 83,16
Lợi nhuận trước thuế 15.280 25.340 33.490 10.060 65,84 8.150 32,16
Về doanh thu
Nhìn chung doanh thu của Ngân hàng BIDV- Quảng Nam tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2010 doanh thu đạt 257.286 triệu đồng tăng 68,3% so với năm 2009. Hiệu quả kinh doanh năm 2010 đối với Chi nhánh có sự tăng trưởng cao so với năm 2009. Năm 2010, trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh tích cực chuyển hướng hoạt động sang mơ hình Ngân hàng bán lẻ theo đúng định hướng của Ngân hàng Trung Ương. Nỗ lực vượt bậc trong công tác phát triển nền khách hàng bán lẻ, sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ như: BSMS, thẻ Visa, POS… Hoạt động tín dụng năm 2010 chi nhánh thực hiện tốt theo định hướng của HSC, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay TDH đồng thời tăng mạnh hoạt động cho vay bán lẻ. Đảm bảo giới hạn tín dụng, hệ số Q TW giao tại mọi thời điểm. Tín dụng bán lẻ cuối kỳ tăng 74,19%, bình quân tăng 36,59% so với năm 2009. Kết quả thu rịng từ hoạt động tín dụng đạt 174,28% kế hoạch Trung Ương giao… Năm 2011, tình hình kinh tế trong nước và quốc tế có những biến động khó lường. Trong nước, giá điện bị điều chỉnh tăng mạnh, lạm phát tăng cao, tỷ giá ngoại tệ biến động mạnh, vàng hoá mạnh, lãi suất tăng cao, các giải pháp của Chính phủ về kiềm chế lạm phát thắt chặt chính sách tiền tệ … đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung, đặc biệt là hoạt động tài chính ngân hàng. Mặc dù có những khó khăn chung của nền kinh tế nhưng dưới sự chỉ đạo của NHNN tỉnh Quảng Nam hoạt động của ngành Ngân hàng trên địa tỉnh luôn bám sát các văn bản chỉ đạo của Chính phủ, của ngành, của UBND tỉnh để tổ chức thực hiện tốt các giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Hoạt động Ngân hàng Nhà nước tiếp tục duy trì chính sách thắt chặt tiền tệ, thực tiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ theo chủ trương của Chính phủ. Doanh thu của Chi nhánh đạt 452.223 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 194.973 triệu đồng tương ứng mức tăng trưởng là 75,78%. Trong đó thu rịng từ hoạt động tín dụng đạt 25.803 triệu đồng. Tuy nhiên, trước những biến động của nền kinh tế trong và ngồi thì hoạt động của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng một phần. Cụ thể, mặc dù dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng nhiều so với cuối năm 2010 nhưng thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu do lãi vay không thu được do nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo phát sinh nhiều trong năm. Đây cũng là tình trạng chung của các Ngân hàng trong năm 2011.
Về chi phí.
Trong những năm trở lại đây cơng tác huy động vốn ln gặp nhiều khó khăn, khách hàng nhỏ lẻ, ít khách hàng có tiềm năng nguồn huy động lớn nhưng lại liên tục bị chia sẻ do mạng lưới hoạt động của các NHTM liên tục được mở mới và phát triển các phịng giao dịch. Khơng những thế, trong năm 2011, giá vàng, đôla liên tục biến động tăng, CPI tăng nhanh nên Chi nhánh có rất nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao. Bên cạnh đó, do chính sách thắt chắt tiền tệ, NHNN áp dụng trần lãi suất huy động 14%, nhu cầu tín dụng thì cao trong khi lượng vốn huy động thì ít nên cơng tác huy động vốn có sự cạnh tranh khơng lành mạnh của các NHTM, vẫn diễn ra hiện tượng lách trần lãi suất huy động trên 14% năm. Để có thể cạnh tranh trong việc huy động vốn, Ngân hàng BIDV- Quảng Nam ngoài áp dụng mức lãi suất huy động theo đúng quy định của NHNN thì Ngân hàng cịn phải có nhiều chương trình khác để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào NH mình như: Bốc thăm trúng thưởng, tiền đầu tư thêm trang thiết bị, đặc biệt là chi phí tiền lương cho nhân viên để động viên khuyến khích nhân viên đi huy động, làm cho chi phí phi lãi tăng. Đó cũng là ngun nhân khoản mục chi phí của NH tăng liên tục qua các năm, cụ thể năm 2010 chi phí mà NH phải bỏ ra là 218.870 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 80.944 triệu đồng tương ứng 58,69%. Và đạt đến đỉnh điểm khi năm 2011, mức chi phí của NH là 400.886 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 182.016 tương ứng 83,16%.
Về thu nhập
Nhìn chung lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh tăng qua các năm, tuy nhiên do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên lợi nhuận của Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng một phần. Cụ thể năm 2010, lợi nhuận trước thuế của NH là 25.340 tăng so với năm 2009 là 10.060 tương ứng tăng 65,84%, năm 2011 là 33.490 tăng so với năm 2010 là 8150 tương ứng tăng 32,16%. Trong năm 2011, doanh thu tăng so với năm 2010 nhưng chi phí mà NH bỏ ra cũng khá lớn nên lợi nhuận trước thuế của NH khơng cao. Nhưng nhìn chung so với tốc độ phát triển của các doanh nghiệp cũng như các NH khác trên địa bàn thì tốc độ phát triển cũng như lợi nhuận tạo ra của NH là khả quan.
2.1.10. Định hướng phát triển của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Quảng Nam trong tương lai
Với định hướng thương hiệu Ngân hàng BIDV sẽ là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng. Trong thời gian qua, đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng BIDV Quảng Nam không ngừng phấn đấu đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Với phương châm lấy yếu tố con người là yếu tố cơ bản của cạnh tranh, cạnh tranh trong thương trường hiện nay khơng phải diệt trừ đối thủ mà chính là phải mang lại cho khách hàng giá trị tăng cao hơn hoặc mới lạ để khách hàng lựa chọn mình chớ khơng lựa chọn đối thủ cạnh tranh. Trong tương lai Ngân hàng BIDV Quảng Nam sẽ tiếp tục phấn đấu giữ vững vị trí của mình. Bên cạnh đó Ngân hàng khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa hệ thống sản phẩm và kênh phân phối, chú trọng hơn đến chất lượng dịch vụ, tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường cơng tác kiểm sốt, duy trì tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành.
Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, Ngân hàng sẽ hướng sản phẩm đến những khách hàng có thu nhập ổn định với mức thu nhập từ trung bình khá trở lên mà khơng cần có lương trả qua thẻ của Ngân hàng BIDV, đồng thời mở rộng phát triển thêm các gói dịch vụ lẻ trong gói sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp.
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CÁN BỘ CƠNG NHÂN VIÊN CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH QUẢNG NAM