CHƯƠNG 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.4. ĐÁNH GIÁ THỊ TRƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐ
2.4.4. So sánh hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại các Ngân hàng trên
địa bàn Thành Phố Tam Kỳ
Hiện nay, trên địa bàn Thành Phố Tam Kỳ ngồi Ngân hàng BIDV có kinh doanh sản phẩm cho vay tín chấp thì cịn có nhiều Ngân hàng khác cũng kinh doanh loại hình sản phẩm này. Mỗi Ngân hàng đều đưa ra những gói sản phẩm khác nhau, cũng như
những mức lãi suất cạnh tranh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trên thị trường. Tuy nhiên hiện nay có 3 Ngân hàng đang được chú ý nhiều và được xem là đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng BIDV đó là Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank), Ngân hàng Đông Á (EAB), Ngân hàng Sacombank. Đa số các Ngân hàng trên đã có nhiều năm trong việc triển khai loại hình sản phẩm này, nên mỗi Ngân hàng cũng có nhiều kinh nghiệm trong việc quảng bá sản phẩm cũng như số lượng khách hàng nhất định.
Các tiêu chí so sánh giữa các Ngân hàng có kinh doanh sản phẩm cho vay tín chấp:
Bảng 13: So sánh các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại các Ngân hàng SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP
TẠI CÁC NGÂN HÀNG Tiêu chí Ngân hàng BIDV Ngân hàng Ngoại Thương Ngân hàng Sacombank Ngân hàng Đông Á Các loại sản phẩm
+ Thấu chi tài khoản cá nhân. + Cho vay tiêu dùng tín chấp.
+ Thấu chi tài khoản cá nhân
+ Thấu chi tài khoản cá nhân + Cho vay cán bộ trả lương qua kho bac, áp dụng cho trường học.
+ Thấu chi tài khoản cá nhân. + Cho vay tiêu dùng trả góp.
Lãi suất + Lãi suất thấu chi: 1,45%/ tháng + Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp: 1,38%/tháng
+Lãi suất thấu chi: 1,46%/tháng
+Lãi suất cho vay cán bộ trả lương qua trường học: 1,22%/tháng. +Lãi suất thấu chi:
1,57%/tháng
+ Lãi suất thấu chi: 1,8%/tháng. + Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp:1,17%/tháng.
Số tiền vay + Thấu chi tài khoản: Tối đa là thu nhập 5 tháng tiền lương. + Cho vay tiêu dùng tín châp là 15 tháng thu nhập từ lương.
+ Thấu chi tài khoản: Tối đa là thu nhập 3 tháng tiền lương. +Cho vay cán bộ có lương trả qua kho bạc: Tùy theo mức thu nhập, tối đa là 10 tháng lương. + Thấu chi tài khoản: Tối đa là 3 tháng lương.
+ Thấu chi tài khoản số tiền vay tối đa là 3 tháng thu nhập từ lương.
+ Cho vay tiêu dùng trả góp thì số tiền vay tối đa là 10 tháng thu nhập từ lương.
Thời hạn vay
+ Thấu chi tài khoản: Thới hạn vay là 12 tháng. + Cho vay tiêu dùng tín chấp: Thời hạn vay là 60 tháng.
+ Thấu chi tài khoản: Thời hạn vay là 12 tháng
+ Thời hạn vay đối với cán bộ có lương trả qua kho bạc: 12-60 tháng.
+ Thời hạn vay thấu chi: 12 tháng.
+ Thời hạn vay tiêu dùng trả góp là: 36 tháng. + Thời hạn vay thấu chi tài khoản là: 12 tháng.
( Nguồn: Sinh viên tự điều tra)
Phân tích đối thủ cạnh tranh + Ngân hàng Ngoại Thương
Tại Thành Phố Tam Kỳ thì Ngân hàng Ngoại Thương có một Chi nhánh ở Đường Trần Hưng Đạo và một phòng giao dịch ở Đường Phan Chu Trinh, đây là những trục đường chính của Thành Phố, là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc triển khai các chương trình quảng bá sản phẩm, dịch vụ mới của Ngân hàng.
Điểm mạnh:
- Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm.
- Là Ngân hàng có số lượng cơ quan lựa chọn để trả lương qua thẻ cho cán bộ, nhân viên tương đối lớn.
- Trụ sở Chi nhánh lớn nhất Tam Kỳ, một điểm nổi bật để thu hút sự chú ý của khách hàng.
Điểm yếu:
- Chủng loại sản phẩm trong cho vay tín chấp cịn ít, chỉ có một loại đó là Thấu chi tài khoản cá nhân.
- Mức độ thông tin về sản phẩm khó tìm kiếm qua Internet hay điện thoại. + Ngân hàng Sacombank
Trụ sở Chi nhánh Ngân hàng nằm ở Lô 8- khu trung tâm Thương mại Thành Phố Tam Kỳ, có 1 phịng giao dịch nằm trên Đường Phan Chu Trinh.
Điểm mạnh:
- Là Ngân hàng có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, có trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng nên tạo được nhiều thiện cảm cho khách hàng.
Điểm yếu:
- Trên địa bàn Tam Kỳ số người sử dụng thẻ ATM của Ngân hàng cịn ít, cụ thể là số lượng cơ quan chọn để trả lương cho cán bộ công nhân viên chưa cao.
- Sản phẩm cho vay tín chấp cịn hạn chế.
- Chưa thấy quảng cáo hay chiến lược chiêu thị gì về việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp trong tương lai.
+ Ngân hàng Đơng Á
Trụ sở Chi nhánh Ngân hàng nằm trên Đường Phan Chu Trinh, có 1 phịng giao dịch trên Đường Phan Bội Châu.
Điểm mạnh:
- Là Ngân hàng đi đầu về sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích và đa dạng về chủng loại. - Lãi suất cạnh tranh, lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp chỉ có 1.17%/tháng. - Số lượng cơ quan trên địa bàn lựa chọn để trả lương cho cán bộ, nhân viên qua thẻ cũng nhiều.
- Có nhiều chiến lược về chương trình quảng cáo, cũng như tiếp thị để phát triển loại hình cho vay này trong tương lai.
Điểm yếu:
- Thời gian cho vay thấp chỉ có 36 tháng.
- Lãi suất thấu chi tài khoản chưa cạnh tranh 1.8%/tháng cao hơn hẳn các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CBCNV CĨ LƯƠNG
THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV 3.1. MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG
Cho vay tín chấp đối với cán bộ cơng nhân viên có lương trả qua thẻ do chính Ngân hàng phát hành tuy khơng phải là một nghiệp vụ mới mẻ, nhưng đặc biệt phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều kiện phát triển tốt trong tương lai. Tuy nhiên, vì đây là loại hình trong giai đoạn chuyển giao giữa giới thiệu và tăng trưởng nên số lượng khách hàng biết đến chưa thật sự cao, chưa tạo hình ảnh trong lịng khách hàng, vẫn chưa có nhiều thuận lợi và cần có nhiều chiến lược phát triển phù hợp cho từng thời kỳ nhằm truyền đạt thông tin cho khách hàng về sự kinh doanh loại hình sản phẩm này của Ngân hàng BIDV Quảng Nam, từ đó tiến tới phát triển dịch vụ này ngày càng mạnh hơn trong tương lai, mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Từ những yếu tố như môi trường vi mô, vĩ mô, môi trường tác nghiệp tác động vào Ngân hàng BIDV Quảng Nam, từ những khảo sát thực tế về bộ phận cho vay tiêu dùng tín chấp trong thời gian qua, người viết đã xây dựng ma trận SWTO nhằm tìm ra những giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp đối với CBCNV có lương thanh tốn qua thẻ ATM của ngân hàng BIDV- Quảng Nam cụ thể như sau:
Bảng 14: Ma trận SWOT ĐIỂM MẠNH ĐIỂM MẠNH ĐIỂM MẠNH
(STRENGTHS- S)
ĐIỂM YẾU
(WEAKNESSES- W)
S1. BIDV là NHTM Nhà W1. Mạng lưới Chi nhánh, nước, được sự hỗ trợ tích phịng giao dịch cịn ít.
cực của NHNH, đặc biệt W2. Với chiến lược phát triển BIDV Quảng Nam là một sản phẩm cho vay tiêu dùng trong những NHTM được tín chấp thì số lượng cơ quan kho bạc Nhà nước lựa chọn lựa chọn thanh toán lương
để gửi tiền. qua Ngân hàng còn hạn chế.
S2. Là ngân hàng hoạt động W3. Chưa có phịng lâu năm, tạo lập được uy tín Marketing riêng biệt.
trên thị trường. W4. Số lượng máy ATM là 11
S3. Nằm ngay khu trung tâm máy, số lượng máy POS là 12 thành phố, nơi tập trung máy vẫn còn thấp so với nhu nhiều cơ quan hành chính sự cầu của khách hàng hiện nay.
SWOT nghiệp, doanh nghiệp… S4. Bộ máy tổ chức hoạt động chặt chẽ, phân cấp rõ
W5. Các chỉ tiêu quy mô hoạt động còn thấp, chất lượng hiệu quả hoạt động ràng, Ban lãnh đạo là những chưa cao.
người có nhiều kinh nghiệm W6. Cơng tác xây dựng phân trong lĩnh vực ngân hàng, có đoạn khách hàng để xây dựng năng lực quản trị tốt. chính sách khách hàng tại chi S5. Đội ngũ nhân viên năng nhánh còn thiếu sự phối hợp động, nhiệt tình, ngày càng giữa các bộ phận nghiệp vụ.
được cải thiện. Nền khách hàng đang quan hệ
S6. Là ngân hàng cung cấp tại Chi nhánh mỏng năng lực đầy đủ các gói sản phẩm tài chính phụ thuộc nhiều vào thuộc sản phẩm cho vay tiêu vốn vay ngân hàng. Công tác dùng tín chấp. marketing, tiếp thị các doanh S7. Là ngân hàng ln có nghiệp mới mở tài khoản giao chính sách lãi suất hợp lý. dịch tại Chi nhánh còn nhiều
CƠ HỘI
(OPPORTUNITIES- O) Các chiến lược SO Các chiến lược WO
O1. Nền kinh tế ngày càng hội nhập quốc tế.
O2. Nhà nước đang có chủ trương khuyến khích việc trả lương qua thẻ cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước theo Chỉ thị 20.
O3. Tỉnh Quảng Nam tiềm năng phát triển cơng nghiệp và dịch vụ vẫn cịn lớn. O4. NHNN đang có chủ trương tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng, sáp nhập các ngân hàng nhỏ thêm vào đó việc áp trần lãi suất huy động là 13%/năm là cơ hội để ngân hàng hạ lãi suất cho vay của sản phẩm thu hút khách hàng tiếp cận sản phẩm của ngân hàng mình.
O5. Trong năm 2012 quyết định tăng lương cơ bản sẽ được ban hành và áp dụng, thu nhập của CBCNV cao, nhu cầu tiêu dùng sẽ cao cơ hội để ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp.
-S1,S2,S4,S5+O1,O2,O3 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đối với CBCNV có lương thanh tốn qua Ngân hàng. -S3, S6,S7+O4,O5
Có nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn, đặc biệt giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
-W1,W2,W4+O1,O2,O3 Mở rộng mạng lưới phân phối, đặt thêm máy ATM ở nhiều nơi. -W3, W5, W6+O4,O5
Tăng thêm hoạt động marketing, thực hiện tốt khâu chăm sóc khách hàng. Từ đó thu hút khách hàng gửi tiền và sử dụng sản phẩm của Ngân hàng mình.
ĐE DỌA
(THREATENS- T ) Các chiến lược ST Các chiến lược WT
T1. Tình hình kinh tế trong và ngồi nước vẫn còn biến động.
T2. Những chính sách của Chính phủ đưa ra thay đổi theo từng thời kì và từng giai đoạn.
T3. Sức cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt. T4. Nhiều Ngân hàng trên địa bàn đang có xu hướng mở rộng các sản phẩm dịch vụ mà đối tượng khách hàng là CBCNV có thu nhập ổn định. T5. Khơng ít các NHTM đưa các mức lương thưởng hấp dẫn để lôi kéo các nhân viên chủ chốt của Ngân hàng. Dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám”.
S5+T5
Nâng cao công tác đào tạo nhân viên về cả trình độ và đạo đức, tạo mơi trường làm việc tốt nhất. S3,S2,S6,S7+T3,T4
Nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng BIDV trên thị trường. S1,S4+T1,T2
Tiếp tục thực hiện tốt chủ trương của Chính phủ và NHNN để tạo được uy tín của Ngân hàng trên thị trường.
W1,W2,W3,W4,W6+T3,T4 Đầu tư,mở rộng chi nhánh và lắp đặt thêm máy ATM. Lập kế hoạch marketing, và có nhiều chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý. W5+T1,T2 Lập kế hoạch kinh doanh cụ thể cho từng giai đoạn nhằm tìm đúng cơ hội mở rộng thị trường.
Qua những phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cũng như cơ hội, thách thức mà Ngân hàng BIDV Quảng Nam phải đối mặt người viết cũng đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp đối với CBCNV có lương thanh tốn qua thẻ do Ngân hàng BIDV Quảng Nam phát hành.
3.2. GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT CHO NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NAM