CHƯƠNG 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.4. ĐÁNH GIÁ THỊ TRƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐ
2.4.1.4. Đánh giá mức độ tham gia sử dụng và hiệu quả sử dụng sản phẩm
vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp
Là sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo, đây sẽ là một điểm nổi bật để thu hút sự vay vốn của khách hàng. Qua quá trình điều tra ta thu được số liệu cụ thể như sau:
Bảng 7: Tình hình tham gia vay tiêu dùng tín chấp Mức độ tham gia vay Tần số Tỉ lệ % Mức độ tham gia vay Tần số Tỉ lệ % Mức độ tham gia vay Tần số Tỉ lệ %
Tham gia vay 21 47,73%
Không tham gia vay 23 52,27%
Tổng số 44 100%
Hình 5: Tham gia vay tiêu dùng tín chấp
(Nguồn: Số liệu điều tra) Với 60 khách hàng được điều tra thì có 44 người biết đến sản phẩm. Trong 44 người biết đến sản phẩm thì có 21 người tham gia vay sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm 47,73% cịn 23 khơng tham gia vay sản phẩm chiếm 52,27%. Đối với khách hàng khi quyết định lựa chọn sản phẩm thì họ ln mong muốn nhận được sự thuận tiện và có nhiều lợi ích nhất định. Ta thấy dù có biết đến sản phẩm nhưng mức độ tham gia vay sản phẩm của CBCNV vẫn cịn thấp. Để biết được ngun nhân vì sao khách hàng khơng lựa chọn sản phẩm, người viết đã đưa ra một tiêu chí, tiến hành điều tra và lấy ý kiến của khách hàng. Qua quá trình khảo sát lấy ý kiến, người viết đã thống kê được kết quả như sau:
Hình 6: Lý do chưa sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp
(Nguồn: Số liệu điều tra)
Nhìn chung lý do người dân lựa chọn nhiều nhất là do “chưa biết rõ về sản phẩm” chiếm 40,91%, tiếp đến là “lãi suất cao” chiếm 34,09%, tiếp theo là “chưa có nhu cầu” chiếm 22,73% và cuối cùng là “thời gian trả góp khơng linh hoạt” chiếm 2,27%. Điều này cũng phù hợp trong tình hình hiện nay, vì đây cũng là sản phẩm tương đối mới mẻ, mà thói quen tiếp cận sản phẩm mới của CBCNV thì chưa cao, phần lớn vẫn cịn suy nghĩ họ cần mình thì họ tự tìm đến mình cho nên thơng tin về sản phẩm vẫn còn hạn chế, vì vậy Ngân hàng cũng nên nắm bắt được tâm lý đó và khơng ngừng tăng cường cơng tác quảng bá sản phẩm đến tận công ty, doanh nghiệp để khách hàng có thể hiểu rõ sản phẩm, từ đó dễ dàng tiếp cận sản phẩm hơn. Bên cạnh đó, lý do thứ 2 khiến khách hàng không lựa chọn sử dụng sản phẩm là do “lãi suất cao”, ở đây có thể có hai trường hợp xảy ra. Thứ nhất là khách hàng đã từng sử dụng sử dụng sản phẩm và cảm thấy lãi suất cao nên giờ không sử dụng sản phẩm nữa, thứ hai là do chưa biết rõ sản phẩm, tâm lý lại sợ vay tín chấp như “ chiếc bè vượt
Lý do chưa sử dụng sản phẩm cho vay tiê tín chấp Có Khơng 77.27% 65.91% 59.09% 40.91% 34.09% 22.73%
sóng” do lãi suất cao nên khơng sử dụng sản phẩm. Vì hiện tại, lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp ở Chi nhánh tương đối mềm, chỉ ngang với mức lãi suất cho vay tiêu dùng, trong khi thủ tục đăng kí nhanh chóng, vay tiền nhanh thì lãi suất như vậy có thể là chấp nhận được so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Ngân hàng cần giải thích cho khách hàng biết tùy từng thời điểm mà Ngân hàng quy định mức lãi suất khác nhau phụ thuộc vào yếu tố thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước, giới thiệu trực tiếp khung lãi suất áp dụng cho sản phẩm để khách hàng có thể yên tâm sử dụng sản phẩm. Lý do cịn lại “chưa có nhu cầu”, với đối tượng này ngân hàng nên tăng cường công tác tuyên truyền , giới thiệu về những tiện ích của sản phẩm để khi có nhu cầu như cần “nóng” một số tiền, mà thủ tục đăng kí nhanh chóng dễ dàng thì khách hàng sẽ nghĩ đến sản phẩm và tìm đến Ngân hàng để giao dịch.
Đối với những người lựa chọn sử dụng sản phẩm thì lý do khách hàng đưa ra được người viết thống kê như sau:
Hình 7: Lý do chưa sử dụng sản phẩm
(Nguồn: Số liệu điều tra)
Với đặc điểm của sản phẩm là CBCNV có lương thanh tốn qua thẻ do BIDV Quảng Nam phát hành thì đều có thể đăng kí vay sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng tín chấp,
do vậy thủ tục đăng kí đơn giản là điểm nổi bật để thu hút khách hàng, vì vậy tỉ lệ lựa chọn sử dụng sản phẩm do thủ tục đăng kí nhanh chóng là cao nhất chiếm 47,73%, lý do tiếp theo mà khách hàng lựa chọn để sử dụng sản phẩm là không cần tài sản đảm bảo và lãi suất có thể chấp nhận cùng chiếm 40,91%. Đa số CBCNV là những người cịn trẻ có gia đình hoăc chưa có gia đình , nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, với đặc điểm khơng có tài sản đảm bảo đây được xem là giải pháp tài chính hữu hiệu nhất cho giới trẻ nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Ngược lại, với những khách hàng chưa tham gia vay thì những người khi đã tiếp cận sản phẩm đều đánh giá lãi suất vay có thể chấp nhận. Tại thời điểm nghiên cứu lãi suất vay cỡ khoảng 18%, đây là lãi suất khá mềm so với Ngân hàng khác trên cùng địa bàn. So sánh với lãi suất vay “nóng” trên thị trường thì mức lãi suất này thấp hơn rất nhiều, trong khi thủ tục vay vốn và thời gian giải ngân cũng nhanh chóng, thời gian thu nợ cũng theo sự thỏa thuận giữa NH và khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lên kế hoạch chi tiêu. Hiện nay, với chính sách hạ lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, thì lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ tiếp tục giảm, đây là cơ hội để CBCNV tiếp cận vay vốn sản phẩm. Ngân hàng tranh thủ cơ hội quảng bá, bên cạnh đó có nhiều chính sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn để sản phẩm ngày càng được mở rộng. Lý do cuối cùng để khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm là số tiền vay lớn nhưng tỉ lệ khách hàng lựa chọn chỉ ở một tỉ lệ không cao chỉ chiếm 18,18%. Hiện nay, số tiền khách hàng có thể vay khi sử dụng sản phẩm này là 15 tháng thu nhập từ lương, tuy nhiên số tiền này chỉ tính trên thu nhập thực tế được trả qua ATM cịn những thu nhập khác ngồi lương vẫn khơng được tính để quyết định hạn mức cho vay, vì vậy trong nhiều trường hợp số tiền vay vẫn chưa đúng với thu nhập hàng tháng của khách hàng. Đó cũng là lý do vì sao số khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm vì số tiền vay lớn vẫn chưa cao.