1.2.1 .Vai trò của pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội
3.2.1.Hoàn thiện quy định pháp luật về điều kiện vay vốn và quy trình
3.2. Những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt
3.2.1.Hoàn thiện quy định pháp luật về điều kiện vay vốn và quy trình
thẩm định, xét duyệt cho vay
Xuất phát từ bản chất và ý nghĩa của hoạt động tín dụng người nghèo, cho nên khoản tín dụng cho người nghèo phải đến đúng “địa chỉ” là người nghèo.
Thực tiễn chứng minh rằng, một trong các nguyên nhân dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn của ngân hàng là do cách xác định sai đối tượng vay vốn và những kẽ hở trong quy định về điều kiện vay vốn tại Điều 13 Nghị
định số 78/2002/NĐ-CP. Theo chúng tôi, để xác định đối tượng được vay vốn chính xác và hạn chế những tiêu cực trong thực tiễn thực hiện thì u cầu đặt ra là:
Thứ nhất, Chính phủ phải xây dựng tiêu chí người nghèo một cách cụ thể, định lượng, ví dụ như: nâng mức quy định về chuẩn nghèo, thu nhập bình quân đầu người, tính ổn định của thu nhập, độ tuổi lao động, nghề nghiệp, cơ hội việc làm…. Những tiêu chí này phải được công khai và áp dụng thống nhất, để xác định đối tượng được vay. Một bộ tiêu chí cụ thể, chính xác và minh bạch sẽ loại bỏ các tiêu cực và cảm tính khi xác định đối tượng vay và điều kiện để được vay vốn;
Thứ hai, NHCSXHVN nên xây dựng quy trình thẩm định lựa chọn khách hàng vay đảm bảo các yếu tố sau:
- Công khai, minh bạch: mọi thông tin về chương trình vay vốn, đối tượng được vay, tiêu chí thẩm định và biểu mẫu hồ sơ vay vốn phải được công khai. Mọi người dân đều có cơ hội tiếp cận những thơng tin này. Có như vậy mới đảm bảo cơng bằng và chọn đúng đối tượng cho vay.
- Quy trình thẩm định phải được thiết kế đơn giản để giảm thiểu thời gian, chi phí cho người đi vay, đảm bảo khoản vay đến được người vay một cách nhanh nhất, ít tốn kém nhất, loại bỏ cơ chế xin cho và các biểu hiện tiêu cực trong cấp tín dụng.
- Đội ngũ cán bộ thẩm định phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, có khả năng thẩm định và kết luận về tính khả thi trong kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay và khả năng trả nợ của người đi vay. Chúng tôi cho rằng, việc sử dụng cán bộ UBND địa phương và cán bộ các tổ chức chính trị- xã hội như mơ hình hiện nay chỉ là giải pháp tình thế. Trong tương lai, UBND địa phương, cán bộ các tổ chức chính trị-xã hội chỉ đóng vai trị cung cấp thông tin hỗ trợ cho nhân viên ngân hàng. Việc thẩm định, lựa chọn đối tượng vay phải được tiến hành bởi đội ngũ cán bộ tín dụng của NHCSXHVN.
Thứ ba, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP đã dành hẳn một chương quy định về trách nhiệm của các cơ quan quản lý Nhà nước, từ Thủ tướng Chính
phủ đến Chủ tịch UBND các cấp51. Trong một chừng mực nhất định, những quy định đó đã phát huy hiệu quả trong cơng tác chỉ đạo hoạt động tín dụng chính sách gắn với nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội ở địa phương.
Tuy nhiên, như phân tích ở trên chính quyền địa phương chỉ đóng vai trị tuyên tuyền chủ trương, chính sách ưu đãi của Nhà nước đối với người nghèo. Cho nên, khi Chính phủ ban hành Nghị định mới thay thế Nghị định số 78/2002/NĐ-CP thì vai trị của chính quyền địa phương chỉ dừng lại ở khâu quan tâm, theo dõi, chỉ đạo việc cho vay, việc sử dụng vốn vay và việc trả nợ của người vay. Nhiệm vụ của chính quyền địa phương là thường xuyên rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, để NHCSXHVN làm căn cứ xét duyệt cho vay. Chính quyền địa phương phải tạo thuận lợi cho đối tượng thụ hưởng được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi kịp thời, có vốn phát triển sản xuất, chứ không tham gia vào quá trình thẩm định, lựa chọn đối tượng cho vay mà công tác này phải do đội ngũ cán bộ của NHCSXHVN thực hiện.
3.2.2. Sửa đổi quy định về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay
Như đã phân tích ở phần trên, hạn mức cho vay và thời hạn cho vay có tác động tích cực đến hiệu quả sử dụng vốn vay của người nghèo. Hiện nay hoạt động cho vay của ngân hàng mang tính bình qn với mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/01 hộ gia đình. Thời hạn vay phụ thuộc vào nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, do vậy có nhiều trường hợp bên vay chưa kịp quay vịng vốn thì khoản nợ đáo hạn.
Do đó, Chính phủ nên ban hành một quy định cụ thể về hạn mức vốn cho vay và thời hạn cho vay đối với người nghèo theo hướng:
- Mức cho vay tối đa đối với một người nghèo được điều chỉnh tăng dần cho phù hợp với qui mô tăng trưởng nguồn vốn của NHCSXHVN và khả năng sử dụng vốn vay của người nghèo. Có thể áp dụng mức cho vay phù hợp với nhu cầu vốn đang thiếu của người sản xuất, có xem xét đến phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể của người vay hay căn cứ vào sự tin tưởng ở phương án sản xuất do người vay đề ra mà cán bộ tín dụng quyết định mức cho vay cho phù hợp.
51
- Thực hiện cho vay trung hạn đối với người nghèo vay lần đầu căn cứ vào chu kỳ sản xuất (không phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn). Sau khi người vay hoàn trả vốn thì áp dụng thời hạn cho vay tối đa đối với đối tượng này theo qui định chung của Thống đốc NHNNVN (cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung hạn tối đa 60 tháng, cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng). Ngồi ra, vẫn tiếp tục áp dụng các hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay lại cho đến khi người nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả.
3.2.3. Về phương thức cho vay
Cơ chế uỷ thác từng phần là cơ chế uỷ thác một số cơng việc của quy trình tín dụng đối với người vay, các công việc liên quan đến vốn và tài sản như: giải ngân, thu nợ, thu lãi, tổ chức hạch toán quản lý hồ sơ vay vốn do ngân hàng thực hiện.
Để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước, NHCSXHVN cho vay thông qua uỷ thác từng phần cho các tổ chức chính trị-xã hội như hiện nay chỉ là giải pháp tức thời.
Cho nên, Điều 10 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg nên bổ sung thêm “NHCSXHVN phải thực hiện đúng những quy định của pháp luật về hợp đồng ủy thác”. Cụ thể trong hợp đồng ủy thác nên quy định những nội dung cơng việc ủy thác một cách rõ ràng, vai trị, quyền lợi nghĩa vụ và trách nhiệm của mỗi bên được quy định cụ thể trong hợp đồng uỷ thác; nâng phí ủy thác lên, mức phí này không cố định mà tùy thuộc quy mô của phương án kinh doanh và thời hạn vay của từng hợp đồng. Đến lúc này cơ chế uỷ thác mới đúng với bản chất kinh tế của nó, xác định được địa vị pháp lý của Tổ tiết kiệm và vay vốn là đơn vị nhận ủy thác của NHCSXHVN. Có như thế thì về mặt pháp lý mới đủ cơ sở điều chỉnh hoạt động ủy thác này.
3.2.4. Sửa đổi cơ chế điều hành lãi suất
Về nguyên tắc, lãi suất cho vay khơng thấp hơn lãi suất huy động bình qn cộng với chi phí hoạt động của NHCSXHVN. Song, cho vay đối với đối tượng người nghèo là một chính sách khơng mang tính kinh tế. Vì vậy, chính sách lãi suất cho người nghèo thường thấp.
Nguồn lực để thực hiện và đối tượng thụ hưởng cũng như các “ưu đãi” về điều kiện vay vốn đều là các bộ phận để hình thành nên chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước và các bộ phận này phải do Nhà nước quy định. Tuy nhiên các bộ phận này phải luôn thay đổi theo thị trường, để không tạo gánh nặng cho ngân sách và cũng khơng để người nghèo có tâm lý ỷ lại, sử dụng vốn sai mục đích.
Vì vậy, Điều 11 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg nên bổ sung cơ chế điều hành lãi suất theo hướng: Chính phủ quy định lãi suất cho vay phù hợp với khả năng nguồn lực và điều kiện thực tế từng thời kỳ, không thể giao cho HĐQT của NHCSXHVN đề xuất như hiện nay. Thực tế cho thấy, nếu vừa yêu cầu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tự chủ về tài chính vừa giao quyền quyết định lãi suất cho vay thì dễ dẫn đến tình trạng vì lợi ích cục bộ mà Ngân hàng nâng lãi suất cho vay, gây tổn hại đến quyền lợi của người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3.2.5. Xây dựng quy chế kiểm tra việc sử dụng vốn vay
Từ việc hồn thiện khâu bình xét cho vay ở cơ sở một cách dân chủ công khai để lựa chọn người vay đúng đối tượng, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay không đúng đối tượng hoặc sử dụng vốn sai mục đích.
Vì vậy, vấn đề đặt ra là Chính phủ phải có một văn bản quy định rõ NHCSXHVN phải xây dựng một quy chế kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay. Cụ thể, trong thời hạn 20 ngày kể từ thời điểm giải ngân, ngân hàng phải cử cán bộ xuống kiểm tra việc sử dụng vốn lần thứ nhất, để giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết. Những lần tiếp theo, ngân hàng phải thường xuyên cử cán bộ kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo tiền vay được phát ra phù hợp với tiến độ thực hiện phương án xin vay và đúng mục đích cam kết. Hàng tháng cán bộ kế tốn sao kê các khoản nợ, lập kế hoạch thu nợ. Mặt khác, ngân hàng phải chủ động rà soát đội ngũ cán bộ tại các Phòng giao dịch NHCSXHVN ở các huyện, thực hiện điều động, luân chuyển cán bộ để đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng.
Một đặc điểm nổi bậc của việc cho người nghèo vay là khơng có tài sản đảm bảo. Chính vì vậy phát sinh nhiều yếu tố rủi ro đặc biệt là nợ quá hạn, nợ khó địi cao, khả năng mất vốn của ngân hàng luôn tiềm ẩn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho nên, Điều 3 Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg bổ sung thêm quy định việc xử lý nợ bị rủi ro trong hệ thống NHCSXHVN theo hướng: nếu trong trường hợp xảy ra rủi ro do chủ quan của người vay thì ngân hàng lập văn bản báo cáo cơ quan pháp luật xử lý, đồng thời ra quyết định ngừng ngay quan hệ tín dụng cho đến khi hồ sơ được xử lý và thu hồi được nợ. Dư nợ được hạch tốn vào tài khồn “nợ chờ xử lý”. Lãi suất nợ chờ xử lý được tính theo lãi suất nợ quá hạn kể từ ngày phát hiện vụ việc.
3.2.7. Bổ sung thêm cơ chế huy động vốn từ các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm ổn định nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và từng bước tự chủ về nguồn vốn cho vay
Một trong những hạn chế trong hạn mức cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.
Như phân tích ở trên nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu do Nhà nước phân bổ theo từng thời kỳ. Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay lượng người thất nghiệp tăng, nhu cầu cần nguồn vốn thực hiện an sinh xã hội rất lớn, số vốn này chưa đáp ứng được nhu cầu thực tiễn đòi hỏi.
Về nguồn vốn của NHCSXHVN tuy đã được hoạch định bằng các nguồn: vốn điều lệ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn đóng góp tự nguyện, vốn nhận uỷ thác và vốn khác52. Trong những năm qua, nguồn vốn hoạt động của NHCSXHVN tuy đã tăng trưởng nhanh chóng, song từng loại nguồn vốn để cấu thành nguồn vốn của hoạt động tín dụng chính sách cần được hồn thiện và bổ sung.
Với yêu cầu để NHCSXHVN có thể chủ động bố trí và đáp ứng nhu cầu vốn cho các đối tượng chính sách. Vấn đề đặt ra để giải quyết khó khăn về vốn cho hoạt động của tín dụng chính sách khơng chỉ được bố trí từ ngân
52
sách nhà nước, hoặc chủ yếu dựa vào ngân sách nhà nước mà phải trên phương châm kết hợp vận dụng tốt cả 3 nguồn lực: nhà nước, doanh nghiệp và cộng đồng dân cư.
Với yêu cầu đó Điều 7 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP cần được bổ sung: ngoài nguồn vốn từ ngân sách, cần khai thác nguồn lực tài chính nhàn rỗi của các doanh nghiệp và của cộng đồng dân cư bằng một cơ chế thích hợp.
Ngồi ra, một nguồn lực tài chính rất lớn và trong tầm có thể huy động đó là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ Kho bạc Nhà nước, các tổ chức bảo hiểm, các loại quỹ chưa chia tại các doanh nghiệp cũng cần quy định gửi một tỷ lệ nhất định vào NHCSXHVN để tạo lập nguồn vốn cho NHCSXHVN. Cho nên, Chính phủ nên xây dựng khung pháp lý để Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam huy động nguồn lực tài chính khơng những trong cộng đồng các đối tượng được vay vốn mà cả trong cộng đồng dân cư nói chung.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay phục vụ người nghèo là điều cần thiết và có vai trị hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thực hiện Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 của mình. Cũng nhằm đảm bảo phù hợp các nguyên tắc chung của pháp luật và phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Mặt khác, khi khuôn khổ pháp luật về hoạt động tín dụng cho người nghèo hồn thiện nó có tác dụng tạo điều kiện cho người nghèo thực hiện được các quyền về tiếp cận thị trường tín dụng một cách đầy đủ hơn. Thơng qua đó, khẳng định được sự cần thiết khách quan của pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam trong hệ thống pháp luật quốc gia. Đồng thời, tạo điều kiện cho Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thực hiện tích cực vai trị của mình trong cung ứng vốn cho người nghèo, đáp ứng nhu cầu vốn của người nghèo.
Với vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay người nghèo thực hiện tốt đối với mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo đã được xác định. Vì vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam phải phát huy những lợi thế vốn có, phải nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong điều kiện hội nhập, nhất là khi các tổ chức tài chính vi mơ được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép hoạt động theo Luật Các tố chức tín dụng 2010.
PHẦN KẾT LUẬN
Thực tế nhu cầu về vốn của người nghèo ngày càng gia tăng và hoạt động cho vay phục vụ người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đang phát triển, song khung pháp lý cho hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo chưa thật hoàn thiện và việc nghiên cứu pháp luật về tín dụng phục vụ người nghèo là rất cần thiết.
Với mong muốn đóng góp một số vấn đề lý luận cơ bản về khung pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo. Trên cơ sở tìm hiểu, phân tích, đánh giá những quy định của pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động tín dụng đối với người nghèo, trọng tâm là Nghị định số 78/2002/NĐ- CP, Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg và một số quy định nội bộ của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, kết hợp với việc tìm hiểu thực tiễn thực hiện hoạt động cho người nghèo vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh. Thơng qua đó chỉ ra những bất cập