1.2.1 .Vai trò của pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội
2.2. Những bất cập trong thực tiễn thực hiện pháp luật về hoạt động cho
2.2.2. Thẩm định hồ sơ, xét duyệt cho vay
Để có căn cứ ra quyết định cho vay hay không cho vay, các TCTD đều xây dựng quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay. Thẩm định và quyết định cho vay là khâu rất quan trọng trong tồn bộ quy trình tín dụng. Cũng như các TCTD khác, NHCSXHVN xây dựng quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, gồm 8 bước như:
(1) Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn;
28
Nguồn Phòng giao dịch NHCSXHVN huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh (2011), Báo cáo tổng kết.
29
Nguồn Quyết định số 435/QĐ-UBND ngày 25/3/2011 của UBND tỉnh Trà Vinh.
30
Nguồn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh (2012), Báo cáo 6 tháng đầu năm.
31
(2) Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xố đói giảm nghèo và UBND xã;
(3) Ban Xố đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng;
(4) Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã;
(5) UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội;
(6) Tổ chức chính trị - xã hội thơng báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết kiệm và vay vốn;
(7) Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn;
(8) Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn.
Quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay trên được xây dựng dựa trên những đặc điểm đặc thù của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Tuy nhiên, theo quy trình cho vay như trên trong thực tế thực hiện nảy sinh một số vấn đề bất cập trong thẩm quyền thẩm định hồ sơ.
Theo khoản 2 Điều 94 Luật các TCTD 2010 quy định “TCTD phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cấp tín dụng”. Như vậy, một trong những nguyên tắc bắt buộc TCTD phải tuân thủ trong quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay là nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm giữa khâu thẩm định và xét duyệt cho vay. Theo nguyên tắc này ngân hàng có tồn quyền trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay, nhưng đối với NHCSXHVN cho vay theo chỉ định, nên bị chi phối trong quá trình thẩm định, bị UBND cấp xã chi phối rất lớn. Sự chi phối này ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng.
Như vậy, theo như quy trình cho vay trên thì các tổ chức chính trị-xã hội và cơ quan nhà nước, cụ thể là UBND địa phương cùng tham gia vào q trình xét duyệt cho vay.
Theo chúng tơi, các tổ chức này không nên tham gia vào quy trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn của người nghèo. Vì họ khơng có kiến thức chuyên môn, năng lực tổ chức thẩm định theo đúng trình tự, thủ tục ràng buộc của pháp luật. Những tổ chức này chỉ đóng vai trị cung cấp thơng tin làm cơ sở để ngân hàng xét duyệt cho vay, chứ không thể tham gia vào quy trình xét duyệt, thẩm định.
Hoạt động cho vay ưu đãi là chủ trương của Đảng và Nhà nước được thực hiện thông qua TCTD. Tuy nhiên, NHCSXHVN là TCTD, nên trước hết phải hoạt động tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Tuy là cho vay tín chấp nhưng đây khơng phải là cơ chế “xin-cho”, người vay vẫn phải trả một khoản lãi suất nhất định. Nếu thực hiện theo quy trình xét duyệt cho vay mà lâu nay NHCSXHVN thực hiện thì trong thời gian tới NHCSXHVN sẽ bị chính quyền địa phương chi phối rất lớn. Ngân hàng khơng cịn chủ động trong quá trình xét duyệt cho vay, vì các khâu từ bình xét, chọn đối tượng,…đều phụ thuộc vào UBND cấp xã, ngân hàng thực hiện cho vay dựa trên danh sách nghèo mà UBND cấp xã xác nhận. Ngân hàng chỉ thực hiện khâu cuối cùng là giải ngân vốn. Nếu cứ như thế thì khơng cịn gọi là TCTD. Đã đến lúc NHCSXHVN phải thực hiện đúng chức năng của mình là một TCTD đúng theo quy định của pháp luật. Cho nên quá trình thẩm định xét duyệt cho vay phải chuyển giao cho chính NHCSXHVN thực hiện.