3.3.3 .Lợi nhuận
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Cũng tương tự như việc phân loại thời hạn cho vay, doanh số thu nợ theo thời hạn được chia thành doanh số thu nợ ngắn hạn và doanh số thu nợ trung, dài hạn.
Bảng 13: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 765.369 795.027 963.885 29.658 3,88 168.858 21,24 Trung và dài hạn 82.534 68.725 115.359 (13.809) (16,73) 46.634 67,86
Tổng cộng 847.903 863.752 1.079.244 15.849 1,87 215.942 24,95
Bảng 14: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012 Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Ngắn hạn 709.449 843.672 134.223 18,92
Trung và dài hạn 74.820 87.754 12.934 17,29
Tổng cộng 784.269 931.426 147.157 18,76
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 5: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
* Doanh số thu nợ ngắn hạn
Dựa vào hình 5, ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao là do nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng ngắn hạn. Nhìn chung tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng rất khả quan thể hiện qua doanh số thu nợ liên tục tăng qua các năm. Năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn là 795.027 triệu đồng, tăng 3,88% tương đương tăng 29.658 triệu đồng so với năm 2009. Đây là mức tăng trưởng khiêm tốn do năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đã giảm 10,79% so với năm 2009. Sang năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng trưởng khá nhanh, tăng 21,24% tương đương tăng 168.858 triệu đồng so với năm 2010. Các khoản vay ngắn hạn có đặc điểm là độ rủi ro thấp, thời gian thu hồi nợ nhanh do đó sự gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong thời gian này
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 9.73 90.27
Bảng 14: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012
Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Ngắn hạn 709.449 843.672 134.223 18,92
Trung và dài hạn 74.820 87.754 12.934 17,29
Tổng cộng 784.269 931.426 147.157 18,76
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 5: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
* Doanh số thu nợ ngắn hạn
Dựa vào hình 5, ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao là do nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng ngắn hạn. Nhìn chung tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng rất khả quan thể hiện qua doanh số thu nợ liên tục tăng qua các năm. Năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn là 795.027 triệu đồng, tăng 3,88% tương đương tăng 29.658 triệu đồng so với năm 2009. Đây là mức tăng trưởng khiêm tốn do năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đã giảm 10,79% so với năm 2009. Sang năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng trưởng khá nhanh, tăng 21,24% tương đương tăng 168.858 triệu đồng so với năm 2010. Các khoản vay ngắn hạn có đặc điểm là độ rủi ro thấp, thời gian thu hồi nợ nhanh do đó sự gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong thời gian này
2009 2010 2011 6T 2012 9.73 7.96 10.69 9.42 90.27 92.04 89.31 90.58 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn
Bảng 14: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012
Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Ngắn hạn 709.449 843.672 134.223 18,92
Trung và dài hạn 74.820 87.754 12.934 17,29
Tổng cộng 784.269 931.426 147.157 18,76
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 5: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
* Doanh số thu nợ ngắn hạn
Dựa vào hình 5, ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao là do nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng ngắn hạn. Nhìn chung tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng rất khả quan thể hiện qua doanh số thu nợ liên tục tăng qua các năm. Năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn là 795.027 triệu đồng, tăng 3,88% tương đương tăng 29.658 triệu đồng so với năm 2009. Đây là mức tăng trưởng khiêm tốn do năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đã giảm 10,79% so với năm 2009. Sang năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng trưởng khá nhanh, tăng 21,24% tương đương tăng 168.858 triệu đồng so với năm 2010. Các khoản vay ngắn hạn có đặc điểm là độ rủi ro thấp, thời gian thu hồi nợ nhanh do đó sự gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong thời gian này
Ngắn hạn Trung và dài hạn
làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng theo. Bên cạnh đó, đa số khách hàng đi vay của Ngân hàng là khách hàng truyền thống, có uy tín và hoạt động có hiệu quả nên đảm bảo chi trả đúng hạn. Qua đó cho thấy cơng tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao và khách hàng ngày càng có ý thức trả nợ cho Ngân hàng.
So với 6 tháng đầu năm 2011 thì tình hình thu nợ ngắn hạn ở nửa đầu năm 2012 tăng 18,92% tương đương tăng 134.223 triệu đồng. Lý giải cho điều này là do trong những năm qua, Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ được vay vốn thuận lợi với quy trình thủ tục thơng thống hơn. Các doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất nên đẩy mạnh vay vốn ngắn hạn vào đầu kỳ để mua nguyên vật liệu. Sau khi thu hồi vốn sẽ trả lại cho ngân hàng và tiếp tục vay vốn của Ngân hàng ở chu kỳ sản xuất tiếp theo.
* Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Doanh số thu nợ trung và dài hạn có sự biến động là giảm đi vào năm 2010 và tăng nhanh trong năm 2011. Cu thể năm 2010, doanh số thu nợ này là 68.725 triệu đồng, giảm 16,73% tương đương giảm 13.809 triệu đồng so với năm 2009. Đến năm 2011, doanh số thu nợ này tăng lên 67,86% tương đương tăng 46.634 triệu đồng so với năm trước.
Nguyên nhân của sự biến động như vậy là do các khoản vay trung và dài hạn thường lớn khi gặp điều kiện thuận lợi thì khơng có vấn đề gì xảy ra, nhưng khi gặp phải vài yếu tố bất lợi thì khoản cho vay này rủi ro rất cao. Do đó Ngân hàng phải thận trọng khi cho vay những khoản vay này. Doanh số thu nợ trung và dài hạn năm 2010 giảm là do có nhiều yếu tố bất lợi diễn ra như lạm phát cao, giá cả tăng nhanh khiến chi phí đầu vào tăng cao trong khi các khách hàng đang gặp khó khăn trong khâu tiêu thụ sản phẩm đã làm cho các khoản đầu tư trung và dài hạn của khách hàng không đạt kết quả như mong muốn, từ đó mà khách hàng chỉ có thể trả được một phần vốn, xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ vào năm sau. Bước sang năm 2011, doanh số thu nợ này tăng mạnh, ngoài việc thu được các khoản nợ từ năm trước thì cịn có nhiều khoản vay khác cũng có thời gian đáo hạn trong cùng năm. Bên cạnh đó, vào những tháng cuối năm 2011, tình hình sản xuất kinh doanh của các khách hàng có món vay lớn nhìn chung diễn ra thuận lợi vì thế đảm bảo được khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Đến 6 tháng đầu năm 2012, tình hình thu hồi nợ trung và dài hạn có tăng hơn so với nửa đầu năm 2011, tăng 12.934 triệu đồng tương đương tăng 17,29%, đạt mức 87.754 triệu đồng. Sở dĩ có sự tăng lên là do những năm trước Ngân hàng đã tăng cường cho vay trung và dài hạn, đến thời hạn trả nợ thì khách hàng đạt lợi nhuận trong kinh doanh đem gốc và lãi đến trả cho Ngân hàng. Mặt khác, thời gian này cũng có nhiều khách hàng đạt lợi nhuận cao trong kinh doanh nên đã đến tất toán trước hạn những khoản vay trung và dài hạn cho Ngân hàng. Để đạt được kết quả như vậy cho thấy cán bộ tín dụng đã lựa chọn đúng khách hàng, quan tâm theo dõi quá trình sử dụng vốn và đơn đốc khách hàng trả nợ nên có thể thu hồi được vốn đã phát vay.
Qua những phân tích trên ta thấy cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng đã đạt được kết quả tốt, đặc biệt là doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao đã đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư mở rộng hoạt động cho vay đến các đối tượng khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, tuy doanh số thu nợ trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ nhưng nếu tín dụng trung và dài hạn được phát triển đúng mức và không vượt quá giới hạn cho phép thì đây sẽ là nguồn thu lợi nhuận tốt cho Ngân hàng.