3.3.3 .Lợi nhuận
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
4.2.4.3. Nợ xấu theo ngành kinh tế
Thực chất, bất kỳ ngân hàng nào hoạt động trong nền kinh tế thị trường thì khơng thể tránh được tình trạng nợ xấu nhưng điều quan trọng là làm thế nào để giảm thiểu được nợ xấu xảy ra. Tùy theo đặc điểm của từng ngành kinh tế cũng như tình hình kinh tế trong từng thời kỳ khác nhau mà nợ xấu của từng ngành kinh tế cũng sẽ khác nhau.
Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu của các ngành kinh tế có xu hướng tăng lên qua các năm. Trong đó ngành thương mại, dịch vụ không phát sinh nợ xấu, qua đó cho thấy lĩnh vực này ln hoạt động tốt, cùng với ý thức trả nợ đúng hạn của người dân được nâng cao nên đảm bảo các khoản nợ Ngân hàng có thể thu hồi được. Ta sẽ tập trung nghiên cứu các ngành nghề còn lại.
Bảng 29: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông, lâm, ngư nghiệp 547 721 638 174 31,81 (83) (11,51) Công nghiệp, xây dựng 1.156 1.984 2.263 828 71,63 279 24,06
Thương mại, dịch vụ - - - - - - -
Khác 149 208 342 59 39,60 134 64,42
Tổng cộng 1.852 2.913 3.243 1.061 57,29 330 11,33
Bảng 30: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012 Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông, lâm, ngư nghiệp 572 697 125 21,85
Công nghiệp, xây dựng 1.798 2.452 654 36,37
Thương mại, dịch vụ - - - -
Khác 265 352 87 32,83
Tổng cộng 2.635 3.501 866 32,87
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 13: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế tại Ngân hàng
* Ngành nông, lâm, ngư nghiệp
Ngành nơng, lâm, ngư nghiệp có tỷ trọng nợ xấu đứng thứ 2 trong cơ cấu nợ xấu. Ta thấy nợ xấu của ngành này có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể năm 2010 nợ xấu đã tăng 31,81% so với năm 2009. Nguyên nhân tăng lên là do trong năm xuất hiện dịch bệnh heo tai xanh tại địa phương gây tổn thất vốn ngồi dự tính đối với ngành chăn nuôi làm cho một bộ phận khách hàng mất khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng. Đến năm 2011, Ngân hàng đã thận trọng hơn, thẩm định kỹ trước khi cho vay đối với ngành này, cùng với đó người dân hoạt động trong lĩnh vực này cũng đạt được kết quả khả quan nên nợ xấu đã giảm xuống
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 29.53 62.42 8.05
Bảng 30: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012
Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông, lâm, ngư nghiệp 572 697 125 21,85
Công nghiệp, xây dựng 1.798 2.452 654 36,37
Thương mại, dịch vụ - - - -
Khác 265 352 87 32,83
Tổng cộng 2.635 3.501 866 32,87
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 13: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế tại Ngân hàng
* Ngành nông, lâm, ngư nghiệp
Ngành nơng, lâm, ngư nghiệp có tỷ trọng nợ xấu đứng thứ 2 trong cơ cấu nợ xấu. Ta thấy nợ xấu của ngành này có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể năm 2010 nợ xấu đã tăng 31,81% so với năm 2009. Nguyên nhân tăng lên là do trong năm xuất hiện dịch bệnh heo tai xanh tại địa phương gây tổn thất vốn ngồi dự tính đối với ngành chăn nuôi làm cho một bộ phận khách hàng mất khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng. Đến năm 2011, Ngân hàng đã thận trọng hơn, thẩm định kỹ trước khi cho vay đối với ngành này, cùng với đó người dân hoạt động trong lĩnh vực này cũng đạt được kết quả khả quan nên nợ xấu đã giảm xuống
2009 2010 2011 6T 2012 29.53 24.75 19.67 19.91 62.42 68.11 69.78 70.04 8.05 7.14 10.55 10.05 Năm Khác
Công nghiệp, xây dựng Nông, lâm, ngư nghiệp
Bảng 30: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012
Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông, lâm, ngư nghiệp 572 697 125 21,85
Công nghiệp, xây dựng 1.798 2.452 654 36,37
Thương mại, dịch vụ - - - -
Khác 265 352 87 32,83
Tổng cộng 2.635 3.501 866 32,87
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 13: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế tại Ngân hàng
* Ngành nơng, lâm, ngư nghiệp
Ngành nơng, lâm, ngư nghiệp có tỷ trọng nợ xấu đứng thứ 2 trong cơ cấu nợ xấu. Ta thấy nợ xấu của ngành này có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể năm 2010 nợ xấu đã tăng 31,81% so với năm 2009. Nguyên nhân tăng lên là do trong năm xuất hiện dịch bệnh heo tai xanh tại địa phương gây tổn thất vốn ngồi dự tính đối với ngành chăn nuôi làm cho một bộ phận khách hàng mất khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng. Đến năm 2011, Ngân hàng đã thận trọng hơn, thẩm định kỹ trước khi cho vay đối với ngành này, cùng với đó người dân hoạt động trong lĩnh vực này cũng đạt được kết quả khả quan nên nợ xấu đã giảm xuống
Công nghiệp, xây dựng Nông, lâm, ngư nghiệp
11,51% so với năm 2010. Tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2012, nợ xấu đã tăng trở lại, tăng 21,85% so với cùng kỳ năm 2011. Sự tăng lên này chủ yếu xuất phát từ ngành ni trồng thủy sản. Hiện nay trong tỉnh có nhiều doanh nghiệp thủy sản được thành lập nên có sự cạnh tranh rất cao trong việc tìm nguồn cung ứng nguyên liệu cũng như nơi tiêu thụ. Bên cạnh đó, giá cả nguyên liệu đầu vào tăng cao trong khi đầu ra sản phẩm lại khó tiêu thụ nên ảnh hưởng đến việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, từ đó mà nợ xấu tăng lên.
* Ngành công nghiệp, xây dựng
Đây là ngành chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nợ xấu và tỷ trọng này liện tục tăng qua các năm. Nếu như năm 2009 là 62,42% thì đến 6 tháng đầu năm 2012 đã đạt 70,04% trong cơ cấu nợ xấu. Qua đó, ta thấy có nhiều bất ổn trong việc cho vay ở ngành công nghiệp, xây dựng hơn so với các ngành kinh tế còn lại. Hoạt động kinh doanh của ngành này liên tục phải đối diện với nhiều trở ngại, đặc biệt là ngành xây dựng. Trong 2 năm gần đây, tình hình lạm phát trong nước tăng cao làm giá các nguyên vật liệu chủ chốt như xi măng, thép, gạch đá... tăng mạnh. Bên cạnh đó với chi phí lãi vay tăng cao làm cho một số chủ cơng trình xây dựng phải trì hỗn tiến độ dự án để tránh bị lỗ, từ đó làm ảnh hưởng khả năng thanh tốn nợ vay nên Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ đến hạn của khách hàng. Nợ xấu đối với lĩnh vực này tăng qua các năm. Năm 2010, nợ xấu đối với ngành này là tăng 828 triệu đồng tương đương tăng 71,63%, sang năm 2011 tăng 279 triệu đồng với tốc độ tăng chỉ còn 14,06% so với năm 2010. Trong nửa đầu năm 2012, nợ xấu là 2.452 triệu đồng, tăng 36,37% so với cùng kỳ năm trước. Quy mơ hoạt động tín dụng của ngành này ngày càng được mở rộng, do đó để hoạt động tín dụng của Ngân hàng đạt hiệu quả thì Ngân hàng phải tìm cách vừa tăng quy mơ hoạt động tín dụng trong ngành mà vừa đảm bảo công tác thu nợ để tránh sự tăng cao của nợ xấu.
* Ngành khác
Đối với các ngành còn lại, Ngân hàng tập trung cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cải thiện đời sống của người dân. Tình hình nợ xấu có xu hướng tăng qua 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2011 với tốc độ tăng là 64,42% so với năm 2010, tuy nhiện nợ xấu đối với ngành này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ xấu. Lý giải cho sự tăng
lên này là do trong những năm qua Ngân hàng đã tăng các khoản cho vay tín chấp dựa vào bảng lương của các cán bộ nhân viên trên địa bàn tỉnh, do khơng có tài sản làm đảm bảo đã mang đến rủi ro cho Ngân hàng. Hơn nữa tình hình giá cả qua các năm có sự biến động mạnh cùng với nhu cầu của người dân ngày càng cao làm cho chí phí sinh hoạt tăng lên trong khi nguồn thu nhập chỉ được điều chỉnh tăng nhẹ sao với giá cả thị trường, từ đó mà họ gặp khó khăn trong việc chi trả nợ cho Ngân hàng. Do đó, trước khi cho vay cán bộ tín dụng của Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng trình bày cụ thể mục đích sử dụng vốn vay, tránh cho vay những khách hàng đầu tư vào những lĩnh vực có độ rủi ro cao, qua đó hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng.
Với những phân tích trên, ta thấy nợ xấu của Ngân hàng có tăng qua các năm nhưng nếu so với tổng dư nợ thì nợ xấu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và ở mức độ chấp nhận được. Hoạt động tín dụng thường đi kèm với rủi ro, ta không thể làm biến mất các rủi ro này mà chỉ có thể hạn chế nó xuống mức có thể mà thơi. Do đó để giảm thiểu được nợ xấu, Ngân hàng cần phải giám sát và xử lý kịp thời hơn nữa những khoản vay nhằm hạn chế tối đa khả năng thất thu của Ngân hàng.