3.3.3 .Lợi nhuận
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
4.2.3.1. Dư nợ theo thời hạn
Bảng 19: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 356.524 367.356 481.416 10.832 3,04 114.060 31,05 Trung và dài hạn 97.426 124.029 95.057 26.603 27,31 (28.972) (23,36)
Tổng cộng 453.950 491.385 576.473 37.435 8,25 85.088 17,32
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 8: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 21.46 78.54
là 491.385 triệu đồng, tăng 8,25% so với năm 2009, sang năm 2011, dư nợ tăng 17,32% tương đương tăng 85.088 triệu đồng so với năm 2010. Tính đến 6 tháng đầu năm 2012, dư nợ tiếp tục tăng đạt mức 601.816 triệu đồng, tăng 13,84 % so với cùng kỳ năm 2011. Mức dư nợ tăng đã cho thấy Ngân hàng kinh doanh có kết quả tốt, ngày càng tạo được niềm tin trong lịng khách hàng. Ngân hàng ln mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ để thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển. Tuy nhiên bên cạnh xem xét dư nợ của một ngân hàng, ta cần chú ý đến rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu với mức dư nợ đó. Dư nợ càng cao, rủi ro càng cao, nếu mức rủi ro đó nằm trong khoảng có thể chấp nhận được thì dư nợ của ngân hàng vẫn tốt. Do đó, Ngân hàng phải theo dõi, xem xét, kiểm tra cẩn thận trước khi quyết định tăng trưởng dư nợ để hoạt động hiệu quả hơn.
4.2.3.1. Dư nợ theo thời hạn
Bảng 19: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 356.524 367.356 481.416 10.832 3,04 114.060 31,05 Trung và dài hạn 97.426 124.029 95.057 26.603 27,31 (28.972) (23,36)
Tổng cộng 453.950 491.385 576.473 37.435 8,25 85.088 17,32
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 8: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
2009 2010 2011 6T 2012 21.46 25.24 16.49 19.58 78.54 74.76 83.51 80.42 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn là 491.385 triệu đồng, tăng 8,25% so với năm 2009, sang năm 2011, dư nợ tăng 17,32% tương đương tăng 85.088 triệu đồng so với năm 2010. Tính đến 6 tháng đầu năm 2012, dư nợ tiếp tục tăng đạt mức 601.816 triệu đồng, tăng 13,84 % so với cùng kỳ năm 2011. Mức dư nợ tăng đã cho thấy Ngân hàng kinh doanh có kết quả tốt, ngày càng tạo được niềm tin trong lịng khách hàng. Ngân hàng ln mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ để thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển. Tuy nhiên bên cạnh xem xét dư nợ của một ngân hàng, ta cần chú ý đến rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu với mức dư nợ đó. Dư nợ càng cao, rủi ro càng cao, nếu mức rủi ro đó nằm trong khoảng có thể chấp nhận được thì dư nợ của ngân hàng vẫn tốt. Do đó, Ngân hàng phải theo dõi, xem xét, kiểm tra cẩn thận trước khi quyết định tăng trưởng dư nợ để hoạt động hiệu quả hơn.
4.2.3.1. Dư nợ theo thời hạn
Bảng 19: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 356.524 367.356 481.416 10.832 3,04 114.060 31,05 Trung và dài hạn 97.426 124.029 95.057 26.603 27,31 (28.972) (23,36)
Tổng cộng 453.950 491.385 576.473 37.435 8,25 85.088 17,32
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
Hình 8: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Ngân hàng
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Bảng 20: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T 2011 6T 2012 Chênh lệch 6T 2012/6T 2011
Số tiền Số tiền Số tiền %
Ngắn hạn 415.725 483.971 68.246 16,42
Trung và dài hạn 112.921 117.845 4.924 4,35
Tổng cộng 528.646 601.816 73.710 13,84
(Nguồn: Phịng KHDN Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang)
* Dư nợ ngắn hạn
Qua bảng số liệu trên, ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Điều này cũng là tất yếu bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn vì với thời gian ngắn, Ngân hàng sẽ ít gặp rủi ro hơn trong các dự án đầu tư.
Nhìn chung, tình hình dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng đều tăng qua các năm, trong đó tăng mạnh nhất vào năm 2011. Cụ thể, năm 2010 dư nợ ngắn hạn là 367.356 triệu đồng, tăng 3,04% tương đương tăng 10.832 triệu đồng so với năm 2009. Mặc dù tình hình cho vay ngắn hạn đã giảm trong khi thu hồi nợ ngắn hạn tăng lên so với năm 2009 nhưng doanh số cho vay vẫn lớn hơn doanh số thu nợ nên đưa mức dư nợ ngắn hạn tăng lên 3,04%. Qua đó ta thấy cơng tác giải ngân của ngân hàng được hiện tương đối tốt để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh, đồng thời Ngân hàng duy trì một mức dư nợ tăng để tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động và từ đó tạo thu nhập cho Ngân hàng.
Đến năm 2011, dư nợ ngắn hạn đã tăng trưởng khá mạnh mẽ, tăng 31,05% so với năm 2010 và trong 6 tháng đầu năm 2012 đã đạt mức 483.971 triệu đồng tăng 16,42% so với cùng kỳ năm trước. Trong khoảng thời gian này cả doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn đều tăng nhanh nhưng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay lớn hơn tốc độ doanh số thu nợ. Để đạt được kết quả đó là do Ngân hàng khơng ngừng mở rộng quy mơ tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Quan hệ tín dụng của Ngân hàng được hình thành đối với nhiều thành
phần kinh tế ở nhiều ngành nghề khác nhau, nền kinh tế ngày càng phát triển kéo theo đó là sự gia tăng nhu cầu vốn lưu động của người dân và điều đó làm cho dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng lên. Với sự tăng lên đó, Ngân hàng đã dần khẳng định được uy tín của mình khi là nơi tài trợ vốn an toàn cho người dân.
* Dư nợ trung và dài hạn
Dư nợ trung và dài hạn tuy chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của ngân hàng nhưng đó là nguồn vốn quan trọng đối với người dân nên khả năng nhu cầu về vốn trung và dài hạn trong tương lai là khá lớn.
Trong thời gian qua, tình hình dư nợ trung và dài hạn đạt được kết quả như sau: năm 2010 là 124.029 triệu đồng tăng 27,31% so với năm 2009, sang năm 2011 dư nợ này đã giảm xuống 23,36% tương đương giảm 28.972 triệu đồng. Có sự biến động như vậy là do các khoản vay trung và dài hạn có đặc điểm là thường được hạch tốn qua nhiều năm nên khơng thể thu hồi hết ngay trong năm mà chỉ thu nợ một phần. Vì vậy dư nợ tín dụng của năm nay có thể bao gồm cả doanh số cho vay của những năm khác. Năm 2010 dư nợ trung và dài hạn tăng nhanh là do trong năm có nhiều hợp đồng trung và dài hạn được giải ngân trong khi các khoản nợ trung và dài hạn ở các năm trước Ngân hàng chưa thu hồi được. Đến năm 2011 dư nợ lại giảm so với năm 2010 là do Ngân hàng đã đẩy mạnh việc thu hồi các khoản nợ đến hạn của khách hàng từ những năm trước chuyển sang. Những khách hàng có khoản vay lớn hoạt động có hiệu quả, những cơng trình xây dựng nhà ở, khu đô thị được bàn giao đúng thời hạn đem lại thu nhập cao cho nhà đầu tư nên đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng.
So với 6 tháng đầu năm 2011 thì ở nửa đầu năm 2012, dư nợ trung và dài hạn tăng 4,35% tương đương tăng 4.924 triệu đồng. Nguyên nhân tăng lên là do Ngân hàng đã đầu tư thêm vốn cho một số doanh nghiệp nằm trong khu công nghiệp mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất. Qua đó ta thấy Ngân hàng ngày càng chú trọng hơn trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng. Cùng với đó các thành phần kinh tế trong tỉnh sử dụng vốn đúng mục đích, thường trả nợ đúng hạn nên Ngân hàng không ngần ngại khi cho vay, mặt khác những khoản vay trung và dài hạn cũng mang lại lợi nhuận cao hơn cho Ngân hàng.