1.3 .3Đối tượng nghiên cứu
5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC, TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ TRONG
ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC
- Hoạt động trên địa bàn rộng lớn, có lượng khách hàng vay vốn đông đảo và thân thiết. Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng chiếm thị phần lớn trong hầu hết các dịch vụ của ngân hàng.
- Có vị trí thuận lợi là nằm ngay trung tâm huyện, nơi có mật độ dân cư
đông và thuận lợi cho giao dịch.
- Do hoạt động lâu năm nên ngân hàng nắm bắt được những đặc điểm kinh tế - xã hội, phong tục tập quán và thói quen của từng vùng, từng địa phương. Yếu tố này thuận lợi trong việc nắm bắt tâm lý khách hàng để đưa các sản phẩm phù hợp.
- Thái độ phục vụ khách hàng được nâng cao rõ rệt, thời gian giải quyết hồ
sơ rất nhanh, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và được tôn trọng khi đến
NHNo&PTNT chi nhánh Trà Cú.
- Ngân hàng được chỉ đạo, quan tâm sâu sắc của ngân hàng cấp trên cũng
như sự hổ trợ của chính quyền địa phương trong quá trình hoạt động.
5.1.2 TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ
Bên cạnh thuận lợi ngân hàng cũng gặp khơng ít những khó khăn mà ngân hàng cần phải nổ lực vượt qua để duy trì và phát triển.
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng huy động được tương đối nhưng vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển .
- Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên chi nhánh phải liên tục thực hiện tìm kiếm khách hàng mới, thẩm địnhngân hàng giảm đi.
- Lạm phát, dịch cúm gia cầm, giá cả thị trường không ổn định, nhất là các mặt hàng lương thực, thực phẩm, xăng dầu,…làm cho chi phí sản xuất đầu vào
tăng. Giá nông sản không ổn định gây nên hiện tượng tồn động nông sản, ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng và trả nợ đúng hạn của khách hàng cũng như quá trình huy động vốn của ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng chưa được đa dạng và phong phú chủ yếu là huy
động vốn để cho vay ngắn hạn và một phần trung hạn, cịn các loại hình tín dụng
cần nhiều vốn như: chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn,…còn rất hạn chế, nghiệp vụ thuê mua cũng chưa được chuyển khai.
- Công tác giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng mặc dù rất cố gắng nhưng vẫn cịn gặp nhiều khó khăn vấp phải. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng tiền mặt của xã hội và khách hàng cùng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên khó kiểm sốt.
-Ngân hàng chưa khắc phục được tình trạng thiếu cán bộ nên rất khó khăn
trong việc quản lý khoản vay mà đây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến các khoản vay của khách hàng không trả nợ đúng hạn.
- Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng hoạt động trên cùng địa bàn huyện Trà Cú, cạnh tranh về lãi suất cho vay, về mức phí thanh tốn chuyển tiền,…cũng như các dịch vụ hậu mãi của ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao. Bên cạnh đó cơng tác tiếp thị của chi nhánh vẫn chưa được chuyển khai mạnh mẽ.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Cơ hội và thách thức luôn tồn tại cùng một tổng thể thống nhất. Nếu khai
thác tốt cơ hội sẽ góp phần đẩy lùi thách thức, cịn khơng cơ hội sẽ đi qua và thách thức sẽ gia tăng. Trên cơ sở đánh giá đúng về nội lực của bản thân, chủ
động đề ra những giải pháp khai thác và thậm chí tạo ra cơ hội đẩy lùi thách thức
là việc cầnlàm.
5.2.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN
Nhìn chung trong những năm qua ngân hàng huy động vốn đạt kết quả tốt.
Trên địa bàn huyện Trà Cú có nhiều tổ chức kinh tế và cá nhân tham gia giao
dịch với ngân hàng vì mục đích đảm bảo an tồn và kinh doanh. Chính vì thế, ngày càng có nhiều ngân hàng xuất hiện trên địa bàn, từ đó đã ảnh hưởng đến
khác cũng khá hấp dẫn. Ngoài ra trên địa bàn huyện chỉ có 01 máy rút tiền tự
động và do các doanh nghiệp và đơn vị thường chỉ sử dụng việc thanh toán bằng
tiền mặt nên đã ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Thêm vào đó vốn huy động của ngân hàng sẽ tăng lên đáng kể nếu ngân hàng có nhiều dịch vụ quảng
cáo về thương hiệu, sản phẩm,…Vì vậy, nhằm đạt được mục tiêu “tăng huy động
để tăng vốn cho vay” và nhằm đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng cao
của các cá nhân, đơn vị, tổ chức kinh tế trên địa bàn về nguồn vốn. Chi nhánh cần tiếp tục phát huy hơn nữa các giải pháp huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn, giảm gánh nặng cho nguồn vốn điều chuyển bằng các biện pháp sau:
- Tạo ra các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả như phát triển dịch vụ thẻ, nhằm huy động vốn thông qua dịch vụ này nhằm khai thác nguồn vốn triệt để nguồn vốn nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư.
- Cần đa dạng hóa hơn nữa các kỳ hạn tiền gửi tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn thu hút được nhiều khách hàng hơn, tùy theo kỳ hạn mà có mức lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh và có lợi cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ như sản phẩm tiền gửi cá nhân có
mục đích (tiết kiệm có mục đích), tiết kiệm an sinh giáo dịch,vv…Đây là hình thức huy động vốn mà ngân hàng có thể cạnh tranh với các cơng ty bảo hiểm vì thực chất các sản phẩm bảo hiểm cũng là hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro, nếu như có cách khuyến khích để khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi thì khách hàng sẽ giao dịch với ngân hàng.
- Có chính sách ưu tiên cho khách hàng lớn và khách hàng truyền thống. - Tăng cường công tác tưvấn, thuyết phục các đơn vị, cơ quan trên địa bàn chi trả lương cho cán bộ qua hệ thống ATM tại chi nhánh từ đó cũng có thể tăng
được nguồn vốn cho ngân hàng.
5.2.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO DOANH SỐ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG LƯỢNG TÍN DỤNG
Bên cạnh làm tốt công tác huy động vốn thì ngân hàng cũng phải làm tốt công tác cho vay. Ngân hàng phải biết cân đối hài hòa giữa huy động vốn và cho vay nhằm mang lại hiệu quả cao nhất. Tránh tình trạng ngân hàng bị thừa vốn hay thiếu vốn, điều đó sẽ gây ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, hiệu quả hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Do địa bàn huyện Trà Cú có nhiều đối tượng
cho vay với mục đích khác nhau do đó địi hỏi các cán bộ tín dụng làm tốt cơng tác thẩm định, cịn đối với những khách hàng có giao dịch lâu năm họ thường giữ uy tín nên giúp cán bộ ít mất thời gian trong cơng tác thẩm định. Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin trên địa bàn ngày càng phát triển nếu ngân hàng biết cách sử dụng hợp lý sẽ góp phần tăng doanh số cho vay và chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, các công ty, doanh nghiệp, đơn vị cũng nắm vững những thông tin về khách hàng
hơn khi cho vay. Như vậy để làm tốt điều này, ngân hàng cần thực hiện tốt các
biện pháp sau:
a) Duy trì mối quan hệ mật thiết với những khách hàng truyền thống có uy tín, trả nợ đúng hạn, hổ trợ cho vay với lãi suất ưu đãi. Đây là nguồn khách hàng quan trọng nhằm gia tăng doanh số cho vay, đảm bảo chất lượng dư nợ luôn tăng
trưởng tốt.
b) Cải tiến quy trình cho vay sao cho đơn giản phù hợp với từng đối tượng khách hàng và công tác thẩm định giải ngân cần tiến hành nhanh chóng.
c) Ngồi việc mở rộng cho vay, thì việc kiểm sốt chất lượng tín dụng cũng phải được ngân hàng chú trọng, bởi vì suy cho cùng vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn vay. Vốn này phải trả gốc và lãi khi đến hạn. Vì vậy, nếu ngân hàng khơng thu được nợ những món vay thì khả năng phá sản là hồn tồn có thể xảy
ra. Để tránh tình trạng này, ngân hàng cần phải thực hiện những việc sau:
Cán bộ tín dụng cần phải nắm bắt thơng tin về khách hàng một cách chính xác, sàng lọc, lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện trước khi cho vay. Cụ thể phân tích đánh giá khách hàng theo các tiêu chí sau:
+ Đánh giá về tư cách năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc
trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật. Đồng thời, bảo vệ lợi ích hợp pháp của ngân hàng, đây cũng là cơ sở để ký kết và thực hiện hợp đồng.
+ Đánh giá năng lực điều hành và quản lý của người lãnh đạo doanh
nghiệp, yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Từ đó,
+ Đánh giá về thực trạng và triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh của
doanh nghiệp trên thị trường cũng như khẳng định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai.
+ Đánh giá năng lực tài chính nhằm giúp cho ngân hàng nắm được khả năng sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của khách hàng.
+ Đối với trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo thì ngân hàng phải xác định được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính thanh khoản và sự tồn tại thực tế
của tài sản đó đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo phải lớn hơn số tiền vay.
d) Tăng cường kiểm tra giám sát các món vay sau khi cho vay nhằm đảm
bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, tư vấn giúp đỡ khách hàng, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng và tăng cường công tác thu hồi nợ của ngân hàng.
e) Xác định mối liên kết với các hiệp hội doanh nghiệp, phịng thương mại để có thể nắm bắt thông tin liên quan đến doanh nghiệp như tình hình sản xuất
kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ.
f) Tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương đặc biệt là Ủy ban
xã để tìm hiểu lựa chọn những khách hàng làm ăn có hiệu quả, phát hiện những khách hàng tiềm ẩn rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi trong việc đăng ký giao dịch, bảo đảm cũng như xử lý tài sản đảm bảo.
5.2.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU
Trong những năm qua, nhờ sự nổ lực của lãnh đạo ngân hàng và cán bộ tín dụng nên doanh số thu nợ của ngân hàng đều tăng. Tuy nhiên nợ xấu vẫn cịn phát sinh, vì vậy để tăng cường hoạt động thì chi nhánh cần hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất. Vì vậy NHNo&PTNT chi nhánh Trà Cú cần thực hiện các biện pháp sau:
a) Hổ trợ vốn: Đối với những khách hàng có nợ xấu, nếu xét thấy có khả
năng thu hồi và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng
vì cần thêm vốn thì ngân hàng có thể cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
b) Thực hiện phân tích hoạt động kinh doanh, tài chính, phân tích đảm bảo nợ vay và độ tín nhiệm của khách hàng. Nâng cao ý thực trách nhiệm và chất
lượng kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay nhằm phát hiện và cảnh báo
sớm đối với những khoản vay có vấn đề để có biện pháp giải quyết phù hợp
c) Rà soát các khoản nợ xấu mới phát sinh: thực hiện những biện pháp
kiểm soát đặc biệt đối với khách hàng có nợ xấu nhằm đảm bảo sử lý thu hồi dứt
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh Trà Cú với vai trị là trung tâm đã huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và cho khách hàng vay lại
để đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy cơng cuộc cơng nghiệp hóa -
hiện đại hóa đất nước nói chung và của huyện Trà Cú nói riêng.
Trong quá trình hoạt động ngồi mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận của mình ngân hàng cịn góp phần phát triển nông nghiệp, nông thôn, thông qua việc doanh số dư nợ cho vay ngày càng tăng. Ngân hàng cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật,…Với số lượng vốn ngày càng lớn, cơ cấu tín dụng có chiều hướng chuyển đổi, cho vay tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ ngày càng tăng góp phần phát triển kinh tế huyện. Ngân hàng thực hiện
cho vay cơ sở hạ tầng, tiêu dùng mua sắm và cán bộ cơng nhân viên góp phần cải
thiện bộ mặt nông thôn và nâng cao đời sống của người dân.
Trong những năm qua ngân hàng luôn cố gắng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư. Nhân viên ngân hàng luôn phục vụ ân cần, niềm nở, tạo niềm tin cho khách hàng. Chính vì vậy mà nguồn vốn huy động có chiều hướng tăng
nhưng so với nguồn vốn còn quá thấp cho nên ngân hàng luôn thiếu vốn, kinh
doanh chủ yếu dựa vào vốn điều hịa. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phải tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa hình thực huy động và áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn nhằm nâng cao vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn trong dân.
Qua 03 năm doanh số cho vay của ngân hàng đều tăng, đặc biệt trong nơng
nghiệp ngân hàng đã mở rộng tín dụng góp phần chuyển dịch vật ni ngân hàng cũng phải đưa ra những giải pháp tốt hơn trong công tác thu hồi nợ quá hạn.
Ngân hàng có những thành tựu trên là do sự lãnh đạo của Ban Giám đốc
cùng với sự nhiệt tình trong cơng việc của tập thể cán bộ công nhân viên ngân hàng.
Trong thời gian sắp tới, NHNo&PTNT chi nhánh Trà Cú cần phát huy hơn nữa những thành tựu đạt được, khắc phục những tồn tại hiện có để phấn đấu nắm vững vai trò trong đầu tư và phát triển kinh tế - xã hội của địa phương góp phần xây dựng huyện Trà Cú ngày càng tốt hơn.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Cần hoàn thiện những điều kiện kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng phù hợp với chuẩn mực của Việt Nam. Cụ thể là nâng cao năng lực xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ theo hướng chủ động, linh hoạt đảm bảo giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế.
6.2.2 Đối với Hội sở chính
Thường xun mở các khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên
môn cũng như nâng cao trình độ quản lý của các bộ lãnh đạo của các chi nhánh. Cải cách quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản khoa học nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay
Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra đối với các chi nhánh.
Có chính sách khen thưởng động viên những cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
Kiên quyết đấu tranh chống lại những cá nhân, tập thể lạm dụng quyền hạn gây thiệt hại đến hiệu quả kinh doanh cũng như uy tín của Agribank.
6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Chinhánh Trà Cú
Qua 03 năm NHNo&PTNT Chi nhánh Trà Cú đã hoạt động rất tốt, góp
phần phát triển kinh tế của huyện, ngày càng có được niềm tin vững chắc đối với
người dân. Tuy nhiên để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của mình và phục
vụ khách hàng ngày càng tốt hơn thì theo em cần có những bổ sung sau:
Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng bằng việc áp dụng các biện pháp
đề ra và tiếp tục phát huy những biện pháp sẵn có của ngân hàng đã thu hút được