TẠI NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM (2008 - 2010)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông - lâm nghiệp 118.598 140.513 141.540 21.915 18,48 1.027 0,73 Thủy sản 3.939 6.955 8.635 3.016 76,57 1.680 24,16 TTCN - xây dựng 16.206 18.902 24.255 2.696 16,64 5.353 28,32 Thương mại, dịch vụ 21.118 28.673 45.502 7.555 35,78 16.829 58,69 Ngành khác 5.542 6.780 7.277 1.238 22,34 497 7,33 Tổng 165.403 201.823 227.209 36.420 22,02 25.386 12,58 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT CN Trà Cú)
Ngành nơng – lâm nghiệp
Dư nợ ngành nông – lâm nghiệp tăng không đều qua các năm và ở mức
thấp. Năm 2009 dư nợ ngành này đạt 140.513 triệu đồng, tăng với tỷ lệ 18,48% so với năm 2008, tương ứng với số tuyệt đối là 21.915 triệu đồng. Đến năm
2010, dư nợ đạt 141.549 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 0,73% (tức tăng
1.027 triệu đồng) so với năm 2009. Nguyên nhân là do doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với ngành nông – lâm nghiệp đều tăng là chênh lệch khơng nhiều, trong đó doanh số cho vay đạt tỷ lệ cao hơn. Thêm vào đó, cơng tác thu hồi nợ được thực hiện hiệu quả nên dư nợ tăng không nhiều. Tuy nhiên, sự tăng thêm này là do nhu cầu vốn ngày càng cao để phục vụ nhu cầu sản xuất của hộ nông dân. Hiện nay, giá phân bón, giống, thuốc trừ sâu và cả nhân công đều tăng nên nhu cầu thêm vốn là khơng thể tránh khỏi. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn mở rộng đầu tư mơ hình trang trại, hợp tác xã nông nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp.
Ngành thủy sản
Dư nợ ngành thủy sản đều tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2008
doanh số dư nợ đạt 3.939 triệu đồng, năm 2009 dư nợ này đạt ở mức 6.955 triệu
đồng, tăng 3.016 triệu đồng, tức tăng 76,57% so với năm 2008. Đến năm 2010
chỉ tiêu này tiếp tục tăng lên 8.635 triệu đồng, với tốc độ tăng 24,16% ( tương đối với số tuyệt đối 1.680 triệu đồng) so với năm 2009. Mức dư nợ tăng lên qua các
năm qua trong lĩnh vực nuôi trồng thủy sản chủ yếu là do doanh số cho vay
trong lĩnh vực này tăng.
Ngành TTCN – xây dựng
Dư nợ đối với ngành này có tỷ lệ tăng qua các năm khơng đều nhau. Năm 2008 dư nợ đạt 16.206 triệu đồng. Đến năm 2009 dư nợ tàn lên đạt 18.902 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 16,64% (tức tăng 2.696 triệu đồng) so với năm 2008. Sang năm 2010, dư nợ tiếp tục tăng ở mức độ cao đạt 24.255 triệu đồng, với tốc độ tăng 28,32% (tương ứng với số tuyệt đối là 5.353 triệu đồng) so với năm
2009. Về góc độ thị trường, đây là ngành có diễn biến phức tạp nhất, mặt khác do doanh số cho vay có tốc độ tăng trưởng cao hơn doanh số thu nợ (về số tuyệt đối
và số tương đối) nên làm cho dư nợ tín dụng đối với ngành TTCN – xây dựng
tăng lên với năm sau cao hơn năm trước, điển hình nhất là năm 2010. Tỷ trọng
của ngành này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu dư nợ nhưng khơng vì thế mà
ngân hàng khơng đánh giá cao tiềm năng phát triển của ngành này.
Ngành thương mại – dịch vụ
Cũng giống như doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ đối với ngành
thương mại – dịch vụ cũng tăng ở mức cao. Năm 2008 dư nợ đạt 21.118 triệu
đồng, năm 2009 dư nợ ngành này đạt 28.673 triệu đồng, với tốc độ tăng 35,78%
(tức tăng 7.555 triệu đồng) so với năm 2008. Sang năm 2010 dư nợ ngành
thương mại – dịch vụ tiếp tục tăng đạt 45.502 triệu đồng, với tốc độ tăng 58,69% (tương ứng với số tuyệt đối là 16.829 triệu đồng). Tuy mới phát triển mạnh trong
thời gian gần đây nhưng những gì đạt được có thể coi đây là kênh đầu tư hiệu quả đối với ngân hàng nhất là kinh tế ngày càng hội nhập hơn nữa. Chính vì thế
dư nợ tín dụng đối với ngành này liên tục tăng cao và ngày càng khẳng định vị
thế của mình trong tổng dư nợ (năm 2010 chiếm tỷ trọng trên 20%) cũng như trong nền kinh tế địa phương.
Ngành khác
Các hình thức tín dụng như tiêu dùng, trả góp,…liên tục tăng trưởng khá mạnh đã làm cho tốc độ dư nợ không ngừng tăng. Cụ thể năm 2009 dư nợ đạt 6.780 triệu đồng, tăng 1.238 triệu đồng so với năm 2008 ứng với tốc độ tăng là 22,34%, ta thấy tỷ lệ tăng dư nợ là do tỷ lệ tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều cao. Nhóm khách hàng này có đặc điểm khác với những khách hàng
đã phân tích ở trên. Đa số họ có thu nhập ổn định nên ngân hàng đã mạnh dạng
tăng dư nợ của ngành này vì rủi ro thấp. Xu hướng tăng lại tiếp tục vào năm 2010 đạt 7.277 triệu đồng, với tốc độ tăng 7,33% (tương ứng với số tuyệt đối là 497
triệu đồng) so với năm 2009. Nhóm khách hàng này có đặc điểm riêng (đã được phân tích ở chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ), với nguồn thu nhập ổn
định nhu cầu đời sống đòi hỏi ngày càng nhiều cả về mặt vật chất lẫn tinh thần, điều đó làm cho dư nợ tăng. Bên cạnh đó, doanh số cho vay tăng nhanh hơn
Tóm lại, tình hình dư nợ trong thời gian qua có những biến động lớn. Mỗi ngành có tốc độ tăng trưởng khác nhau. Điều đó cho thấy sự tác động từ nền kinh tế là rất lớn nhưng vẫn góp phần vào sự tăng trưởng dư nợ nói riêng cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung, đảm bảo cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn.
4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thể hiện nợ xấu của ngân hàng. Nợ xấu là những khoản nợ khách hàng vay ngân hàng, do những nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan nào đó mà đến hạn khơng trả được, nếu khơng được ngân hàng gia hạn nợ thì sẽ bị chuyển sang nợ xấu, chịu lãi suất cao hơn lãi suất bình
thường. Ngồi ra, cịn có những khoản nợ khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, bị ngân hàng kiểm tra phát hiện và quyết định thu hồi nợ trước hạn, nếu
không sẽ phạt chuyển sang nợ xấu. Điều đó thấy khoản nợ xấu của ngân hàng càng lớn thì chất lượng tín dụng, hiệu quả tín dụng khơng cao, chứa đựng nhiều rủi ro.