TẠI NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM (2008 - 2010)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 226.880 279.928 349.548 53.048 23,38 69.620 24,87 Trung và dài hạn 51.927 65.655 76.614 13.728 26,44 10.959 16,69
Tổng 278.807 345.583 426.162 66.776 23,95 80.579 23,32
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT CN Trà Cú)
Ngắn hạn
Qua bảng số liệu trên cho thấy doanh số cho vay tại ngân hàng liên tục tăng
qua 03 năm, chứng tỏ hoạt động tại ngân hàng hoạt động khá tốt. Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 279.928 triệu đồng tăng 23.38% so với năm
2008 tương ứng với số tăng tuyệt đối là 53.048 triệu đồng. Tín dụng ngắn hạn
của ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu khát vốn của các doanh nghiệp và các hộ sản xuất kinh doanh để đảm bảo cho các thành phần kinh tế có nguồn tài chính đủ mạnh để đáp ứng cho nhu cầu về vốn của các hộ sản xuất kinh doanh. Đây là một tốc độ tăng tương đối nhanh góp phần làm cho tổng doanh số cho vay tăng lên. Sự tăng trưởng nhanh cho thấy nhu cầu về vốn ngân hàng của người dân là rất lớn. Đến năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tiếp tục tăng lên đạt 349.548 triệu đồng, tăng 24,87% so với năm 2009 tương ứng với số tăng tuyệt
đối là 69.620 triệu đồng. Có được kết quả trên là do những năm qua ngân hàng
luôn chú trọng hộ vay các món vay ngắn hạn vì những món vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn so với món vay trung và dài hạn, lại thu hồi vốn nhanh. Khoản vay ngắn hạn này chủ yếu cho đầu tư bổ sung vốn lưu động để thực hiện các chi phí sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó khoản vay còn đáp ứng cho việc mua sắm
hàng hóa, dịch vụ phục vụ tiêu dùng, làm việc, sửa chữa nhà cửa, kinh tế tổng hợp, chăn ni, trồng trọt,…Bởi vì lĩnh vực này ít rủi ro và thu hồi vốn nhanh, khách hàng có thể trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Trung và dài hạn
Bên cạnh doanh số cho vay ngắn hạn có nhiều hướng tăng trưởng tốt qua
các năm thì doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng dần qua các năm. Tuy
nhiên, doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân do các món vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu, lại mang tính rủi ro cao nên ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm
định và xét duyệt cho vay. Sự tăng trưởng doanh số cho vay trung và dài hạn của năm 2008 đạt được 51.927 triệu đồng. Đến năm 2009 doanh số cho vay này đạt
65.655 triệu đồng với tốc độ tăng 26,44% (tức tăng 13.728 triệu đồng) so với
năm 2008. Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng là do tình hình huy động vốn
của ngân hàng đã đạt được những dấu hiệu khả quan. Do đó, ngân hàng đủ sức tài trợ những dự án lớn, có thời gian thu hồi vốn lâu. Tuy nhiên, đây cũng là những nguy cơ tiềm ẩn những rủi ro mà ngân hàng có thể phải chịu bởi khi cho vay trung và dài hạn thì có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cũng như hiệu quả của món vay như: tình hình kinh tế - xã hội, nhu cầu và thị hiếu của
người tiêu dùng đối với sản phẩm trên thị trường, những biến cố cả khách quan
lẫn chủ quan ảnh hưởng đến người vay. Sang năm 2010 doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 76.614 triệu đồng tuy có tăng so với năm trước nhưng không đáng kể chỉ tăng 16,69% so với năm 2009 tương ứng với số tuyệt đối là 10.959 triệu
đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng muốn giảm nguy cơ mà các khoản vay này
mang lại, trong những năm gần đây nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng nên ít nhiều cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Tóm lại, hoạt động cấp tín dụng ở hầu hết các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Trà Cú nói riêng thì tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay, do đó thu nhập chủ yếu của ngân hàng từ tín dụng ngắn hạn. Cịn tín dụng trung và dài hạn, tuy đem về cho đơn vị khoản thu nhập trong tương lai rất xa. Khi đơn vị cho vay dài hạn cần chú ý tính khả thu và hiệu quả của dự án, sự sẵn lịng trả nợ của khách hàng và hình thức
đảm bảo tín dụng. Đơn vị khơng được tuyệt đối hóa hình thức này.Vì thế, đơn vị
cần chuyển khai cơ chế đảm bảo tiền vay đối với kinh tế tư nhân thông suốt, chặt chẽ và hiệu quả hơn từng bước hoàn thiện xây dựng danh mục tài sản nhận đảm
bảo, tổ chức công tác đào tạo hướng dẫn cán bộ tín dụng phương pháp định giá tài sản đảm bảo, xác định trường hợp nào vay có đảm bảo, cho vay tài sản hình thành từ vốn vay và cho vay không đảm bảo bằng tài sản.
4.2.1.2 Doanh sốcho vay theo thành phần kinh tế
Phần trên đã phân tích doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng sau đây sẽ đi sâu nghiên cứu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Mặc dù chiếm tỷ trọng ít nhưng doanh số cho vay đã tăng liên tục, có kết quả như vậy là do ngân hàng có bước chuẩn bị và bắt đầu có sự chú ý hơn đối với cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Bởi vì nơi đây doanh nghiệp chỉ chiếm
ít, là do người dân chủ yếu sống bằng nông nghiệp.Cụ thể năm 2008 doanh số
cho vay đạt 23.639 triệu đồng (chiếm 8,48% doanh số cho vay), năm 2009 doanh
số cho vay đạt 27.310 triệu đồng chiếm 7,90% doanh số cho vay của ngân hàng, tốc độ tăng trưởng là 15,53% (tương ứng với số tuyệt đối là 3.671 triệu đồng) so với năm 2008. Nguyên nhân chính là do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
trong vùng tăng cường đầu tư mở rộng sản xuất về quy mô, doanh nghiệp ngồi
tỉnh, huyện cũng đầu tư vào. Có thể thấy doanh số cho vay của thành phần kinh tế này chiếm tỷ trọng khơng cao nhưng có xu hướng tăng. Sang năm 2010 doanh số cho vay tăng lên đạt 31.353 triệu đồng, chiếm 7,36% doanh số cho vay, tăng 4.043 triệu đồng, với tốc độ tăng là 14,80% so với năm 2009. Trong ba năm qua số lượng doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn tăng lên. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế là doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng không cao là do số lương doanh nghiệp trên địa bàn không nhiều
do đây là địa bàn nông thôn, số lượng doanh nghiệp tăng nhưng ngân hàng chưa