CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆỤ
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
4.2.1.3. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, vấn đề lựa chọn ngành nghề kinh doanh trở nên vô cùng quan trọng. “Trúng mùa rớt giá”, “nuôi cá theo phong trào”, “thị trường bất động sản đóng băng”… chứa đựng những rủi ro không chỉ đối với doanh nhân, nhà sản xuất mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, việc phân chia các khoản cho vay theo hình thức này là rất cần thiết và phù hợp với đặc điểm riêng của Ngân hàng.
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan SVTH: Phan Thị Vân Hương 44
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM 2008 - 2010 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Phòng khách hàng) Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 468.962 16,24 817.755 16,46 45.022 1,11 348.793 74,38 -772.733 -94,49 CNCB 374.815 12,98 868.414 17,48 738.137 18,13 493.599 131,7 -130.277 -15 Xây dựng 115.510 4,0 188.081 3,79 172.989 4,25 72.571 62,83 -15.092 -8,02 TM & DV 1.359.556 47,08 2.579.880 51,92 1.759.755 43,23 1.220.324 89,76 -820.125 -31,79 Vận tải 72.483 2,51 186.901 3,76 43.183 1,06 114.418 157,9 -143.718 -76,90 HĐ phục vụ CN & HGĐ 460.335 15,94 247.382 4,98 1.275.786 31,33 -212.953 -46,26 1.028.404 415,7 HĐ khác 36.097 1,25 80.091 1,61 36.174 0,89 43.994 121,9 -43.917 -54,83 Tổng cộng 2.887.758 100 4.968.504 100 4.071.046 100 2.080.746 72,05 -897.458 -18,06
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 45 SVTH: Phan Thị Vân Hương
Ngành nông nghiệp:
Một điều dễ nhận thấy đối với ngành này là doanh số cho vay đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Cụ thể doanh số cho vay năm 2009 là 817.755 triệu đồng, tăng 74,38% so với năm 2008 (tương đương 348.793 triệu đồng). Nhưng đến năm 2010 con số này giảm mạnh chỉ còn ở mức 45.022 triệu đồng, giảm gần 94,49% so với năm 2009 (tương đương 772.733 triệu đồng). Doanh số giảm xuống như vậy là do ngành nông nghiệp gặp một số khó khăn như thời tiết thay đổi bất thường, sâu bệnh xuất hiện nhiều trong khi diện tích đất nơng nghiệp ngày càng giảm… làm cho năng suất đạt được không cao nên người dân khơng có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất. Mặt khác trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO, Đảng và Nhà nước ta chủ trương từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng nhanh tỷ trọng giá trị trong GDP của các ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại - dịch vụ, đồng thời giảm dần tỷ trọng của các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp. Đây là con đường tất yếu để nước ta nhanh chóng thốt khỏi tình trạng lạc hậu, chậm phát triển trở thành một quốc gia văn minh, hiện đạị Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề cũng như được sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long đã và đang mạnh dạn đổi mới cơ cấu tín dụng của mình, tập trung cho vay đối với các ngành công nghiệp, dịch vụ và giảm tỷ trọng tín dụng của các ngành nông - lâm - ngư nghiệp. Điều này giải thích vì sao tỷ trọng cho vay nơng nghiệp có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, đây vẫn là ngành kinh tế chính mang lại thu nhập hàng năm cho phần lớn người dân của tỉnh, do đó trong tương lai Ngân hàng luôn xác định sẽ cố gắng duy trì một tỷ lệ cho vay thích hợp đối với ngành này để đảm bảo cho sự phát triển bền vững và ổn định của kinh tế tỉnh nhà.
Công nghiệp chế biến (CNCB):
Qua bảng số liệu ta thấy năm 2008 doanh số cho vay là 374.815 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,98%. Sang năm 2009, con số này là 868.414 triệu đồng tăng 493.599 triệu đồng so với năm 2008 (ứng với 131,7%). Năm 2010, doanh số cho vay có giảm nhưng khơng đáng kể đạt mức 738.137 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,13%. Doanh số cho vay ngành này ln được duy trì ở mức khá cao qua 3
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 46 SVTH: Phan Thị Vân Hương
năm là do trên địa bàn tỉnh có nhiều khu cơng nghiệp chế biến điển hình như khu cơng nghiệp Hịa Phú, vì vậy nhu cầu cho ngành này là khá lớn và hứa hẹn sẽ còn tăng trong những năm tiếp theọ Mặt khác, đây là ngành giải quyết được vấn đề việc làm cho người dân và cung cấp sản phẩm phục vụ cho nhu cầu xuất khẩụ
Ngành xây dựng:
Doanh số cho vay ngành xây dựng chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng doanh số cho vay các năm vừa qua (chỉ khoảng 4%). Năm 2009, Ngân hàng cho vay 188.081 triệu đồng tăng 62,83% so với năm 2008 (tương đương 72.571 triệu đồng). Nhưng sang năm 2010 giảm xuống còn 172.989 triệu đồng với tỷ lệ giảm 8,02% so với năm 2009. Nguyên nhân là do việc xây dựng các cơ sở vật chất hạ tầng như đường xá, trường học, bệnh viện… đã hoàn thành và đi vào hoạt động tương đối ổn định trong những năm trước đó nên khơng cần nhiều chi phí để xây dựng thêm, vì vậy mà doanh số cho vay ngành này giảm xuống.
Ngành thương mại và dịch vụ (TM & DV):
Thị trường tín dụng cho ngành thương mại dịch vụ ở Vĩnh Long có tiềm năng lớn để khai thác và mở rộng vì khi nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển, mức sống người dân được nâng cao thì nhu cầu mua sắm tiêu dùng phục vụ cho sinh hoạt, vui chơi giải trí theo đó cũng khơng ngừng gia tăng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy trong cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh của Ngân hàng thì doanh số cho vay đối với ngành này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (khoảng từ 43 - 52%). Năm 2008 Ngân hàng cho vay 1.359.556 triệu đồng, năm 2009 con số này là 2.579.880 triệu đồng, tăng gần 1.220.324 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng 89,76%. Đến năm 2010, doanh số cho vay đạt 1.759.755 triệu đồng, giảm 820.125 triệu đồng so với năm 2009 (tương đương 31,79%).
Đối với lĩnh vực thương mại dịch vụ, đối tượng cho vay chủ yếu của Chi nhánh là các doanh nghiệp kinh doanh nhà hàng, giải khát, ăn uống và du lịch. Trong năm qua, chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh vẫn là tăng trưởng theo hướng thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu kinh tế vững chắc, đồng thời phát triển thương mại tỉnh Vĩnh Long theo hướng tập trung đầu tư lớn vào khu trung tâm thành phố Vĩnh Long nơi mà Chi nhánh đang hoạt động. Với những chủ trương và định hướng như vậy thì ngành thương mại dịch vụ sẽ còn
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 47 SVTH: Phan Thị Vân Hương
tiếp tục phát triển trong thời gian tớị Vì vậy, Ngân hàng cần chú trọng đẩy mạnh hơn nữa công tác cho vay đối với ngành này nhằm tăng thu nhập và hoạt động ngày càng lớn mạnh.
Ngành vận tải:
Năm 2008, doanh số cho vay là 72.483 triệu đồng. Sang năm 2009 tăng lên 186.901 triệu đồng, tăng gần157,9% so với năm 2008 (tương đương 114.418 triệu đồng). Năm 2010, con số này giảm xuống còn 43.183 triệu đồng với tỷ lệ giảm 76,9% so với năm 2009 (tương đương 143.718 triệu đồng). Tuy chỉ chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay giai đoạn hiện nay (dưới 4%) nhưng trong tương lai giao thông vận tải hứa hẹn sẽ là ngành mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Điều này cũng dễ hiểu vì Vĩnh Long có vị trí trung tâm ở Đồng bằng sơng Cửu Long nối liền các tỉnh Hậu Giang, Sóc Trăng, Cà Mau, Bạc Liêu, thành phố Cần Thơ với thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Đơng nam bộ. Mặt khác những năm gần đây, tình hình giao thơng của tỉnh cũng đang phát triển vượt bậc với sự xuất hiện của dịng xe thương mại, khơng chỉ xe khách mà cịn có xe tảị Sự phát triển này được dự đốn là sẽ cịn tiếp tục tăng mạnh trong thời gian tới khi mà quốc lộ 1A được nâng cấp, sửa chữa và đi vào hoạt động ổn định.
Hoạt động phục vụ cá nhân và hộ gia đình (HĐ phục vụ CN & HGĐ): Doanh số cho vay phục vụ cá nhân và hộ gia đình có sự biến động liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2008 Ngân hàng cho vay 460.335 triệu đồng chiếm tỷ trọng 15, 94%. Sang năm 2009, doanh số cho vay giảm xuống chỉ còn 247.382 triệu đồng với tỷ lệ giảm 46,26% (tương đương 212.953 triệu đồng). Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn nên việc tiêu dùng của người dân giảm mạnh, nhu cầu vay vốn trong năm 2009 là rất ít so với năm trước nên doanh số cho vay của ngành này bị giảm sút. Tuy nhiên đến năm 2010, tình hình đã được cải thiện một cách đáng kể khi doanh số cho vay tăng gần 415,7% so với năm 2009 đạt mức 1.275.786 triệu đồng.
Ngành khác:
Doanh số cho vay đạt 36.097 triệu đồng vào năm 2008 và tăng 43.994 triệu đồng vào năm 2009 (tăng 121,9%). Tuy nhiên, đến năm 2010 con số này giảm
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 48 SVTH: Phan Thị Vân Hương
xuống còn 36.174 triệu đồng, giảm 54,83% so với năm 2009 (tương đương 43.917 triệu đồng). Tuy không phải là nguồn cho vay chủ yếu nhưng doanh số cho vay từ các ngành này cũng góp phần mang lại hiệu quả sử dụng vốn cho Ngân hàng và cần được quan tâm nhiều hơn trong những giai đoạn tiếp theọ
Tóm lại, cơ cấu cho vay của Ngân hàng là tương đối phong phú và đa dạng. Trong một địa bàn nhỏ với nhiều Ngân hàng thương mại cùng hoạt động thì việc xác định cho mình một cơ cấu cho vay phù hợp là điều rất cần thiết. Tuy nhiên, để có thể phát triển bền vững và ổn định trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay thì bên cạnh việc giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cũng cần mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế khác để đa dạng hóa đối tượng cho vay nhằm phát huy hơn nữa vai trò của Ngân hàng trong công cuộc phát triển kinh tế xã hộị