CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆỤ
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP LỰA CHỌN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1. Giải pháp làm giảm chi phí
Đối với chi phí trả lãi: Ngân hàng nên sử dụng nguồn vốn tại chỗ, hạn chế những nguồn có chi phí cao (như vốn điều hịa từ Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, phát hành giấy tờ có giá…). Đồng thời phải tính tốn, phân tích cẩn thận trong việc hoạch định nguồn vốn và sử dụng vốn dựa trên số liệu của các năm trước, kế hoạch trên giao cũng như diễn biến thực tế tại kỳ kinh doanh; bên cạnh là việc theo dõi sát diễn biến trên thị trường tiền tệ, lãi suất… để có những dự báo kịp thời về hoạt động kinh doanh của mình, từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh, hướng đi, giải pháp đúng đắn trong từng thời kỳ.
Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới thì Ngân hàng cần cân nhắc, đánh giá kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra xem có hợp lý chưa, lợi nhuận thu được là lâu dài hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này khơng chỉ gây hao phí về vật lực mà còn về nhân lực.
Ngân hàng nên hạn chế các khoản chi khơng cần thiết và ít hiệu quả như chi quản lý, chi điện thoại… Trong quá trình tác nghiệp, mỗi cán bộ nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí. Trừ những hao phí do máy móc thiết bị cũ kỹ hoặc hư hỏng thì đề nghị nâng cấp, đầu tư mới để đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng được thông suốt.
Cần bố trí nhân sự hợp lý phù hợp với năng lực của từng người để giảm thiểu chi phí. Muốn vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng phải hết sức khéo léo, nhạy bén trong việc tổ chức, phân công đúng người, đúng việc và cả vấn đề tiếp cận khoa học công nghệ.
Thu thập thông tin về chi phí thực tế. Công việc này không chỉ là trách nhiệm của phòng kế tốn mà cịn phải có sự tham gia của các phòng, ban khác để Ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý thơng tin chi phí. Các chi phí phải được phân bổ thành từng loại cụ thể.
5.2.2. Giải pháp thu hồi nợ quá hạn
Nợ quá hạn trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng vì Ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro đúng bằng dư nợ quá hạn đó, khi nợ quá hạn tăng
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 89 SVTH: Phan Thị Vân Hương
thì lợi nhuận giảm tương ứng và ngược lạị Vì vậy, thu hồi nợ quá hạn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong bối cảnh nợ quá hạn của Ngân hàng ngày càng tăng. Sau đây là một số biện pháp để thu hồi nợ quá hạn:
Trước tiên, cử người có kinh nghiệm trong Ngân hàng đi cùng cán bộ tín dụng xuống địa bàn làm việc trực tiếp với khách hàng để xem xét, đánh giá khách hàng về khả năng và thiện chí trả nợ, sau đó ký cam kết trả nợ vào một thời gian cụ thể trong tương laị
Nếu xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ mà hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn thì Ngân hàng có thể cho vay thêm nhưng không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
Nếu xét thấy những hộ có khả năng mà khơng có thiện chí trả nợ thì Ngân hàng nên dùng biện pháp mạnh hơn như: khởi kiện một số khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng ra tòa để thanh lý tài sản và thu hồi vốn cho vay nhằm răng đe các khách hàng khác.
Còn nếu xét thấy những hộ khơng có khả năng trả nợ thực sự thì Ngân hàng nên tư vấn cho họ cách vừa trả được nợ Ngân hàng vừa có thể có vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ví dụ như: Hộ đó có thể bán một phần hoặc toàn bộ tài sản của mình mà trả nợ cho Ngân hàng, số tiền cịn dư sẽ tìm nơi khác giá thấp hơn để mua lại và tiếp tục hoạt động kinh doanh.
5.2.3. Giải pháp hạn chế rủi ro
Cần sắp xếp cân đối sao cho ln có một khoản thu nhập ngân quỹ để đề
phịng rủi ro và đảm bảo việc thanh tốn tiền gửị
5.2.3.1. Rủi ro tín dụng
Trong những năm qua công tác thẩm định khách hàng được Ngân hàng thực hiện khá tốt. Do đó, Ngân hàng nên tiếp tục phát huy lợi thế này để nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo thu nợ tăng và giảm nợ xấụ
Thực hiện trích lập dự phịng đầy đủ: Việc trích lập dự phịng đầy đủ và đúng quy định sẽ giúp Ngân hàng có khoản bù đắp cho những món vay khơng thu hồi được nợ gốc và lãị
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 90 SVTH: Phan Thị Vân Hương
Ngân hàng nên phân tán rủi ro bằng cách cho vay hài hòa giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau, đa dạng đối tượng cho vay (tránh tình trạng cho vay một đối tượng với dư nợ lớn nhưng kinh doanh thiếu hiệu quả) đồng thời hạn chế cho vay những lĩnh vực có mức độ rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản…
Ngân hàng nên đa dạng hóa việc sử dụng tài sản của mình vì nếu tập trung quá nhiều vào nghiệp vụ tín dụng (chiếm trên 80% tổng tài sản của Ngân hàng) thì rủi ro sẽ caọ
Nên lập một bộ phận chuyên dự báo và phân tích tình hình vĩ mơ nền kinh tế: Thời gian qua, Ngân hàng luôn phải đối mặt với những diễn biến bất lợi từ nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh. Do đó nếu chủ động trong công tác dự báo và phân tích tình hình vĩ mơ nền kinh tế thì sẽ giúp Ngân hàng có được chiến lược thích hợp cho hoạt động tín dụng của mình.
Tăng cường mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng. Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất tại Ngân hàng. Có biện pháp xử lý tốt những khoản nợ khó địi.
5.2.3.2. Các rủi ro khác
Hạn chế rủi ro thanh khoản:
Ngân hàng nên xác định nhu cầu thanh khoản một cách hợp lý để hạn chế rủi ro nhưng không làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Đặc biệt là tránh tình trạng mất cân xứng giữa thời gian đáo hạn của tài sản có và tài sản nợ.
Tùy theo tình hình cụ thể tại mỗi thời điểm mà Ngân hàng nên linh hoạt xoay chuyển đồng vốn của mình, chấp nhận một mức rủi ro vừa phải để đạt được lợi nhuận tối đạ Nói tóm lại, khơng nên giữ lượng tiền mặt quá lớn tại Ngân hàng - điều này đồng nghĩa Ngân hàng chưa phát huy tốt khả năng sinh lời của tài sản có - kết hợp tăng nguồn vốn huy động sẽ làm giảm giá trị rủi ro thanh khoản.
Có những biện pháp thích hợp để hạn chế sự ảnh hưởng của biến động lãi suất đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng.
Hạn chế rủi ro lãi suất: Duy trì một tỉ lệ gần bằng 1 với hệ số rủi ro lãi suất bằng cách cố gắng cân bằng giữa tài sản nhạy cảm lãi suất và nguồn vốn nhạy
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 91 SVTH: Phan Thị Vân Hương
cảm lãi suất. Dự đoán các xu hướng lãi suất trong tương lai để có những thay đổi phù hợp đảm bảo thu nhập ổn định cho Ngân hàng.
5.2.4. Về suất sinh lời của tài sản
Đẩy nhanh giá trị ROA > 1, càng lớn càng tốt. Căn cứ và kết hợp giải pháp làm tăng lợi nhuận, doanh thu, tổng tài sản như đã nêu ở trên vì rủi ro ln song hành với lợi nhuận. Về tài sản, cố gắng giảm những khoản tài sản không sinh lời như: Tiền tại quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản cố định…, đồng thời tăng các khoản tài sản có sinh lờị Khi đó tốc độ tăng trưởng lợi nhuận sẽ nhanh hơn tốc độ tăng của tổng tài sản và giá trị ROA sẽ lớn hơn.
GVHD: Th.S. Tống Yên Đan 92 SVTH: Phan Thị Vân Hương