TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN NỘI ĐỊA CỦA VIETCOMBANK CẦN THƠ.
5.1.1. Những thuận lợi khách quan:
Trong những năm gần đây, Thành phố Cần Thơ nói riêng và cả nước nói chung có sự chuyển biến đáng mừng trong công cuộc phát triển kinh tế xã hội. Đặc biệt là sự kiện Việt Nam được chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) vừa qua đã mở ra bước đi mới cho nền kinh tế của Việt Nam trong việc thu hút các nhà đầu tư, cơng ty nước ngồi.
Nằm ở vị trí là đầu mối trung tâm của vùng Đồng bằng Sông Cửu Long, Thành phố Cần Thơ có nhiều cơ hội để mở rộng phát triển trên tất các mặt: kinh tế, văn hóa, xã hội, giáo dục và đào tạo…
Từ khi dự án cầu Cần Thơ được thi cơng thì có nhiều khu cơng nghiệp lớn đã và đang hình thành ở Cần Thơ như khu cơng nghiệp Hưng Phú, khu công nghiệp Cái Sơn Hàng Bàng, cầu Quang Trung, cảng Cái Cui, nhiều cơ sở hạ tầng được đầu tư, nâng cấp, mở rộng như bệnh viện đa khoa Trung Ương, nhà máy nước Cần Thơ, cùng nhiều trường học, xí nghiệp cũng được sửa chữa, mở rộng… là cơ hội để Cần Thơ thu hút được nhiều dự án đầu tư của các nhà đầu tư trong và ngoài nước cùng với du khách quốc tế đến Cần Thơ ngày một đơng.
Những điều kiện đó đã góp phần làm cho loại hình kinh doanh của ngân hàng được mở rộng đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh tốn.
Trong xu thế phát triển cơng nghệ ngân hàng hiện nay, các ngân hàng thương mại đang chạy đua nhau trong việc triển khai mở rộng dịch vụ thẻ thanh toán. Đây cũng là điểm rất thuận lợi cho Vietcombank trong việc triển khai chương trình thẻ: việc quảng cáo, thanh tốn,… sẽ khơng phải đơn độc thực hiện
nữa mà sẽ có nhiều ngân hàng cùng tham gia thực hiện. Điều đó tạo cơ hội cho dịch vụ thẻ lan rộng đến cộng đồng dân cư và ngày càng trở nên thơng dụng.
Về phía ngân hàng, Vietcombank Cần Thơ là ngân hàng hoạt động đối ngoại mạnh trên nhiều lĩnh vực, có uy tín trên thương trường quốc tế và trong nước, có quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng trên thế giới. Mặt khác, Vietcombank cần Thơ là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ ở khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long: số lượng thẻ phát hành cũng như doanh số thanh tốn ln cao hơn hẳn so với các ngân hàng khác trong khu vực.
5.1.2. Thuận lợi từ bản thân dịch vụ thẻ mang lại:
- Đối với người sử dụng thẻ: việc sử dụng thẻ thanh tốn sẽ an tồn hơn so với phải cất giữ một lượng tiền mặt. Hơn nữa, khách hàng cịn có thể sử dụng một khoản tín dụng do ngân hàng cấp (đối với thẻ tín dụng quốc tế) hoặc được hưởng lãi suất khơng kì hạn cho phần số dư trên tài khoản cũng như tạo thêm vẻ văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hàng đến thanh toán.
- Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: khi đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ sẽ làm tăng thêm sự sang trọng và uy tín cho cửa hàng, nhà hàng, khách sạn… của đơn vị này. Mặt khác, các đơn vị này còn tránh được hiện tượng khách hàng dùng tiền giả hay giảm được vấn đề mất cấp tiền mặt của khách. Số người sử dụng thẻ ngày càng nhiều nên nếu các đơn vị chấp nhận thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thì doanh thu sẽ ngày càng tăng cao. Hơn nữa, ĐVCNT cịn được tận dụng cơng nghệ mới để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo lợi thế cạnh tranh. Khơng những thế, ĐVCNT cịn được đưa vào các chương trình quảng cáo, khuyến mãi đến chủ thẻ do ngân hàng tiến hành.
- Đối với ngân hàng phát hành: việc áp dụng thẻ cho phép ngân hàng đưa ra các dịch vụ mới cho khách hàng từ đó tăng thêm thu nhập cho ngân hàng từ các phí phát hành thẻ.
- Đối với ngân hàng thanh toán: được hưởng hoa hồng khi làm đại lý thanh toán cho ngân hàng phát hành. Mặt khác, nhờ làm trung gian thanh toán nên ngân hàng thanh toán giữ được khách hàng là những nhà buôn lẻ.
- Đối với xã hội: việc thanh toán bằng thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thơng dẫn đến giảm chi phí vận chuyển và phát hành tiền. Đồng thời, sử dụng thẻ cịn giải quyết được tình trạng mất vệ sinh, khơng an tồn, khơng thuận tiện… góp phần hình thành một xã hội văn minh và hiện đại.
NHỮNG KHÓ KHĂN TỪ VIỆC PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ 5.2.
SỬ DỤNG THẺ NỘI ĐỊA CỦA VIETCOMBANK CẦN THƠ. 5.2.1. Những khó khăn do tác động bên ngoài:
Ngoài những thuận lợi khách quan và thuận lợi từ bản thân dịch vụ thẻ mang lại thì ở nước ta hiện nay, việc áp dụng chương trình thẻ thanh tốn phải đương đầu với rất nhiều khó khăn:
- Về thu nhập: có sự phân hóa mạnh giữa các tầng lớp dân cư. Một bộ phận nhỏ những người rất giàu và một bộ phận lớn những người rất nghèo nên việc sử dụng thẻ rất khó triển khai.
- Về trình độ dân trí: trình độ dân trí ở nước ta nói chung là khá thấp, người dân khơng quen tiếp cận với những hình thức thanh tốn hiện đại ở ngân hàng, khó thích nghi ngay và ngại tìm hiểu.
- Về mơi trường thanh tốn: điều kiện mơi trường thanh tốn khơng hồn chỉnh, thiếu đồng bộ. Chẳng hạn, có nhiều ngân hàng làm đại lý thanh tốn nhưng q ít nơi chấp nhận thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ. Một khi khách hàng đã mua thẻ nhưng chẳng thể sử dụng thẻ ở những nơi họ cần từ đó làm cho khách hàng khơng thích sử dụng nữa vì khi đó thẻ thanh tốn chẳng mang lại sự tiện lợi nào cho họ cả.
- Về mơi trường pháp lý: cũng chưa được hồn thiện, chưa được bổ sung đầy đủ, chưa đủ hiệu lực để đảm bảo an tồn khi có tranh chấp xảy ra trong q trình thực hiện.
- Về phía ngân hàng: đôi khi thủ tục chưa đạt đến mức tiện lợi cao cũng làm hạn chế người sử dụng thẻ. Mặt khác, ngân hàng của chúng ta lại gặp phải khó khăn về vốn khi triển khai lắp đặt máy móc phục vụ thanh tốn thẻ, bảo dưỡng, duy tu hệ thống thiết bị phục vụ cho việc thanh toán.
5.2.2. Những hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ nội địa của
Vietcombank Cần Thơ:
- Số lượng các ĐVCNT của Vietcombank Cần Thơ hiện nay còn chưa nhiều, phần lớn các đơn vị này là nhà hàng, khách sạn lớn và một số ngân hàng làm cơ sở chấp nhận thẻ cho Vietcombank Cần Thơ. Như vậy, còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán chưa thực sự phát huy tác dụng là các điểm bán hàng hóa, khu vui chơi giải trí, các khách sạn nhỏ… chưa có ĐVCNT của Vietcombank.
- Mạng lưới ATM của Vietcombank trên địa bàn Cần Thơ chưa có rãi đều chỉ tập trung ở những khu trung tâm của thành phố nên chưa thực sự thuận tiện cho đông đảo khách sử dụng khi họ đi ra vùng ngoại ô thành phố. Các dịch vụ trên máy ATM tại Cần Thơ còn đơn điệu, chủ yếu chỉ được sử dụng để rút tiền, chuyển tiền trong hệ thống mà chưa áp dụng để thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại như ở thành phố Hồ Chí Minh.
- Ngân hàng cịn hạn chế trong công tác phát triển khách hàng, chưa có các biện pháp tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo chuyên nghiệp và hấp dẫn trên truyền hình và báo chí về dịch vụ thẻ của Vietcombank nên vẫn cịn nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về dịch vụ này.
5.3. ĐÁNH GIÁ VỀ TIỀM NĂNG CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ TRONG
TƯƠNG LAI:
5.3.1.Sơ lược dịch vụ kinh doanh thẻ trên thế giới: 5.3.1.1. Châu Á – Thái Bình Dương:
Hầu hết các nước trong vùng đều có dịch vụ thẻ. Sự đa dạng ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương với khoảng 41 quốc gia, với cơ sở hạ tầng ngành ngân hàng và tập quán thói quen tiêu dùng khác nhau là điểm nổi bật cho thị trường thẻ ở đây. Nhật Bản đại diện hơn 60% thẻ Master Card phát hành trong khu vực, Hồng Kông, Đài Loan, Singapore, Hàn Quốc cũng tiếp tục khẳng định và phát triển vững chắc thị trường thẻ. Trung Quốc là quốc gia có tổng khối lượng thanh tốn về thẻ đứng thứ hai trên thế giới, sau Mỹ.
5.3.1.2. Canada:
Canada là một trong những thị trường thẻ tín dụng phát triển mạnh nhất thế giới. Khách hàng ở đây khá trung thành với ngân hàng của họ nên thường họ chỉ chấp nhận thẻ ngân hàng của hiệp hội.
5.3.1.3. Châu Âu:
Châu Âu là thị trường lý tưởng cho các tổ chức thẻ hoạt động và phát triển. Người dân ở đây sử dụng thẻ do sự tiện lợi của nó nhiều hơn là được cấp tín dụng. Hầu hết thẻ thanh toán Châu Âu là thẻ ghi nợ ngay hay có gia hạn, gắn liền với việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi.
Phương tiện thanh toán mạnh nhất ở Châu Âu là sec; bên cạnh đó, phương tiện thanh toán thẻ cũng ngày càng phát triển. Thẻ được xem như phương thức thanh toán của giới thượng lưu.
5.3.1.4. Châu Mỹ La-tinh:
Châu Mỹ La-tinh là châu lục có sự phát triển khơng đồng đều, trong đó có cả những nước công nghiệp phát triển và những nước nông nghiệp lạc hậu, cơ sở hạ tầng thơng tin cịn lạc hậu. Đến đầu thập niên 90, nền kinh tế mới bắt đầu ổn định và có sự đầu tư của nước ngoài, điều này đã mở ra một thị trường mới đầy hấp dẫn cho thẻ. Thẻ Master Card có thị trường tăng mạnh nhất tại khu vực này, hiện đang dẫn đầu thị trường này về lĩnh vực thẻ.
5.4.1.5. Khu vực Trung Đông và Châu Phi:
Trung Đông và Châu Phi là khu vực nổi tiếng về du lịch vì vậy nơi đây là thị trường tốt để kinh doanh thẻ. Các loại thẻ chính được sử dụng ở đây là Master Card, Visa và Amex với mạng lưới tiếp và mạng lưới ATM khá mạnh.
5.3.1.6. Mỹ:
Mỹ là nơi sinh ra thẻ đồng thời cũng là nơi phát triển mạnh nhất của các loại thẻ. Khu vực này dường như đã bảo hòa về thẻ tín dụng, do đó sự cạnh tranh và phân chia thị trường ở đây diễn ra rất khốc liệt. Thêm vào đó, dịch vụ ATM dường như có mặt khắp mọi nơi và nó đi tiên phong trong phương thức ghi nợ ở điểm bán lẻ. Visa và Master Card là hai tổ chức thẻ cạnh tranh gay gắt trên thị trường này.
5.3.2. Tiềm năng phát triển, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán ở Việt Nam trong tương lai: trong tương lai:
5.3.2.1. Tiềm năng phát triển thị trường thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán của các ngân hàng hiện nay đã trở thành một sản phẩm tương đối phổ biến. Tuy nhiên mức độ sử dụng của dịch vụ thẻ ở Việt Nam cũng chưa thực sự tích cực nhưng đó cũng là bước tiến triển rất nhanh. Qua gần 5 năm triển khai dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank đến nay, có thể nói rằng thị trường thẻ ở Việt Nam ngày càng khởi sắc và người dân Việt Nam đã dần quen với khái niệm thẻ thanh toán. Mặc dù, việc sử dụng thẻ hiện nay còn hạn chế, chủ yếu là dùng để rút tiền. Nhưng với sự liên kết giữa các ngân hàng trong tương lai, cùng với những dịch vụ thẻ được tạo thêm thì việc sử dụng thẻ ngày càng thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, thu nhập của người dân ngày càng tăng cao cùng với nhận thức ngày càng rộng là điều kiện để dịch vụ thẻ được mở rộng trong những năm tiếp theo. Thêm vào đó, sự ủng hộ phối hợp của các bộ ngành có liên quan trong việc hồn thiện khn khổ pháp lý, đặc biệt là các chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang sử dụng hình thức thanh tốn khác, ưu đãi cho các dịch vụ thẻ thì chắc chắn trong tương lai dịch vụ thẻ sẽ lan rộng đến cộng đồng dân cư và ngày càng trở nên thơng dụng trong thanh tốn.
5.3.2.2. Tiềm năng phát triển thị trường thẻ nội địa:
Với các tính năng tích cực như: thuận tiện, dễ sử dụng, dễ thanh tốn, an tồn, bảo mật… thẻ thanh toán nội địa đang được nhiều người sử dụng trong giao dịch hàng ngày. Việc thanh tóan bằng tiền mặt đang dần được chuyển sang các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà thẻ thanh toán là một trong số các hình thức đang được các ngân hàng ở Việt Nam triển khai mạnh mẽ. Bên cạnh đó, việc các doanh nghiệp đang thực hiện việc trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua tài khoản là điều kiện để thị trường thẻ nội địa phát triển. Đồng thời, các ngân hàng thương mại luôn nổ lực khơng ngừng, tìm đủ mọi cách để nâng cao các tiện ích ngân hàng nhằm đáp ứng các địi hỏi ngày một cao của khách hàng cũng là biện pháp để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng của họ. Trong số các biện pháp đó thì việc đa dạng hóa các tiện ích của thẻ thanh tốn như: trả tiền
hàng hóa dịch vụ; thanh tốn các hóa đơn tiền điện, nước, Internet, truyền hình… đang được các ngân hàng đầu tư và xúc tiến để thẻ thanh toán nội địa đến tay khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất. Chính thực tế trên đã góp phần thúc đẩy thị trường thẻ nội địa ngày càng được mở rộng và vẫn còn xu hướng phát triển mạnh trong tương lai.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
5.4.
DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ. 5.4.1. Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo:
Thẻ thanh tốn là một phương tiện thanh toán rất mới đối với người dân Việt Nam. Hiện nay, nó chỉ được biết đến trong một bộ phận rất nhỏ trong cộng đồng dân cư, chủ yếu là các cán bộ ngân hàng và một số ít trong giới trí thức. Vì vậy, muốn thẻ thanh toán thật sự là một phương thức thanh tốn phổ biến thì điều cần thiết trước tiên là phải có chính sách tiếp thị, quảng cáo đến mọi tầng lớp dân cư, làm cho dân chúng thấy được tiện ích của nó và chấp nhận nó. Để làm được điều này, ngân hàng nên thực hiện các công việc sau:
- Đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện truyền thơng đại chúng: báo chí, truyền thanh, truyền hình… cùng với các panơ quảng cáo trên đường phố.
- Thỉnh thoảng có những chương trình tìm hiểu về thẻ thanh tốn trên truyền hình dưới dạng phim khoa học kỹ thuật ngắn hay các buổi thảo luận công khai về chức năng của thẻ để người ta biết được sự tồn tại và ứng dụng của nó.
- Ngân hàng có thể cử nhân viên của mình đến các trường đại học, trung học chuyên nghiệp để tổ chức nói chuyện chun đề “Tìm hiểu về thẻ thanh tốn”. Thơng qua đó, có thể khéo léo giáo dục các đối tượng này bảo vệ các máy ATM được bố trí trên đường phố.
- Phối hợp với các công ty lớn để quảng cáo dịch vụ thẻ đến nhân viên của họ. Thơng qua đó, khuyến khích các cơng ty này trả tiền lương hàng tháng cho nhân viên qua tài khoản thẻ.
- Các cơ sở chấp nhận thẻ cũng nên có các bảng quảng cáo về việc chấp nhận thẻ thanh tốn điều này có thể kích thích sự tị mị của khách hàng.
- Nếu có thể, các ngân hàng nên phát hành miễn phí các sắp tài liệu mang tính hướng dẫn về thẻ thanh toán. Đây cũng là một cách quảng cáo rất hiệu quả.
5.4.2. Tăng cường máy và đơn vị chấp nhận thẻ.
Hiện nay thẻ Connect 24 của Vietcombank phát hành đạt số lượng khá cao, chiếm 70% thị trường thẻ nội địa của Việt Nam. Do đó, để thuận tiện cho việc sử dụng thẻ của mọi người dân đặc biệt là tầng lớp bình dân, cần có hệ thống máy ATM rộng khắp ở các nơi công cộng như: bưu điện, bệnh viện,