3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý
3.3.1.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
thương mại và luôn gắn liền với các trách nhiệm bảo vệ hàng ngàn tổ chức, hàng triệu cá nhân trước các rủi ro và thiệt hại kinh tế cũng như các cơ hội tiết kiệm và đầu tư. Vì thế sự bảo đảm khả năng tài chính của cơng ty bảo hiểm có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nhiều cá nhân, tổ chức. Cùng với sự phát triển của đời sống kinh tế - xã hội, công ty bảo hiểm ngày càng đóng một vai trị đặc biệt trong việc bảo vệ lợi ích cộng đồng. Mà trục lợi bảo hiểm lại ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tài chính của cơng ty.
Căn cứ vào Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 14 tháng 06 năm 2019. Chương II Luật KDBH có các quy định chung, quy định về HĐBH con người, HĐBH tài sản và HĐBH trách nhiệm dân sự. Về cơ bản, các quy định này đã đảm bảo rõ ràng, minh bạch, phù hợp với thông lệ quốc tế. Song, để đảm bảo hiệu quả hơn trong việc ngăn ngừa TLBH, cần phải hoàn thiện một số quy định sau:
Một là, quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm: Theo quy định tại
khoản 9 Điều 3 Luật KDBH, quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm. Theo quy định này, mục đích của bảo hiểm chỉ đạt được nếu bên mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm, từ đó tránh được tình trạng TLBH. Theo đó, người TGBH phải có một số quan hệ với đối tượng được bảo hiểm và được pháp luật công nhận. Nguyên tắc này nhằm loại bỏ khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác, hoặc cố tình gây thiệt hại, tổn thất để thu lợi từ bảo hiểm. Tuy nhiên, khái niệm này còn chưa phù hợp trong các trường hợp đã xảy ra trên thực tế, đó là trường hợp chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên của mình vì giữa hai chủ thể này khơng có quyền lợi có thể được bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Vì vậy, cần hồn thiện quy định này theo hướng bổ sung quyền lợi có thể được bảo
hiểm ngồi các quyền nêu trên cịn có các quyền lợi khác đối với người được bảo hiểm, nếu được DNBH chấp thuận hoặc pháp luật có quy định, đồng thời bổ sung thêm những chủ thể có thể là bên mua bảo hiểm tại khoản 2 Điều 31 Luật KDBH là tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động.
Hai là, quy định về hình thức HĐBH. Theo quy định tại Điều 14 Luật
KDBH, HĐBH phải được lập thành văn bản mà không quy định rõ gồm những văn bản nào. Trên thực tế, HĐBH gồm nhiều văn bản khác nhau tập hợp lại như đơn đề nghị bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm... Vì vậy, cần ghi nhận đây là các bộ phận cụ thể tạo nên hình thức của hợp đồng. Đồng thời quy định rõ trách nhiệm của DNBH phải cung cấp đầy đủ các văn bản này trong HĐBH để đảm bảo quyền lợi của người TGBH.
Ba là, quy định về nội dung HĐBH: Theo quy định tại Điều 13 Luật
KDBH, HĐBH phải có các nội dung như tên, địa chỉ của DNBH, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm... mà chưa đề cập đến phần chữ ký của các bên TGBH và xác nhận của DNBH. Để đảm bảo rõ ràng, minh bạch, tránh TLBH, pháp luật cần có nội dung này trong HĐBH. Tuy nhiên, để đảm bảo linh hoạt, tránh thủ tục hành chính từ phía DNBH, cũng nên có hướng dẫn cụ thể về việc phân cấp, ủy quyền việc ký tên, đóng dấu của DNBH trên đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm. Đối với loại chữ ký in sẵn, có thể là chữ ký trực tiếp của đại diện DNBH hoặc có thể thể hiện dưới dạng chữ ký in, chữ ký điện tử và phải có quy định cụ thể về giá trị pháp lý của các loại chữ ký này. DNBH phải đăng ký chữ ký với cơ quan có thẩm quyền và chịu trách nhiệm trước các mẫu chữ ký đã đăng ký.
Bốn là, quy định về hậu quả của hợp đồng vô hiệu: Theo quy định tại
Điều 22 Luật KDBH, một trong các trường hợp HĐBH vô hiệu là do bên mua bảo hiểm hoặc DNBH có hành vi lừa dối khi giao kết HĐBH. Tuy nhiên,
Điều 19 Luật KDBH quy định “DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng khi bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng…”. Như vậy, hậu quả pháp lý của “hợp đồng vô hiệu” và “đơn phương chấm dứt/đình chỉ hợp đồng” theo các quy định nêu trên là khác nhau, mặc dù đều cùng do một nguyên nhân là hành vi lừa dối, cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng. Quy định này dẫn đến việc áp dụng không thống nhất, phần lớn phụ thuộc vào cách hiểu của cơ quan có thẩm quyền giải quyết. Ngồi ra, quy định này dễ dẫn đến tình trạng TLBH từ phía bên mua bảo hiểm. Vì nếu áp dụng HĐBH vơ hiệu thì cùng với việc hồn phí bảo hiểm, DNBH sẽ bị thiệt hại như chi phí hoa hồng bảo hiểm, phát hành hợp đồng...
Vì vậy, cần hồn thiện theo hướng bãi bỏ quy định tại khoản 3 Điều 19 vì trong trường hợp này, HĐBH sẽ vơ hiệu theo quy định tại điểm d khoản 1 Điều 22 và sẽ xử lý theo quy định tại khoản 2 Điều này. Ngoài ra, cần sửa đổi điểm a khoản 2 Điều 19, theo đó bỏ cụm từ “nhằm giao kết HĐBH”. Khi đó, Khoản 2 Điều 19 sẽ áp dụng trong khi thực hiện HĐBH với nội dung là DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi như cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để được trả tiền bảo hiểm hoặc cố ý không cung cấp thông tin theo quy định của pháp luật.
Năm là, quy định về căn cứ bồi thường: Theo quy định tại Điều 46 Luật
KDBH, số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế. Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp 2 bên có thỏa thuận khác. Quy định này đã thể hiện được nguyên tắc về giới hạn bồi thường
trong hoạt động KDBH. Tuy nhiên, còn một số hạn chế như sau:
Căn cứ để xem xét bồi thường trong quan hệ bảo hiểm tài sản là “giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế” chưa phù hợp, vì việc xác định giá thị trường là một việc khá khó khăn do thực tế, giá thị trường thường tính được đối với những tài sản cịn mới, trong khi đó, có trường hợp bảo hiểm là các tài sản đã qua sử dụng. Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế xảy ra đối với tài sản bảo hiểm chỉ mang tính ước đoán, dễ trở thành nguyên nhân dẫn đến TLBH khi xảy ra tổn thất.
Vì vậy, cần hồn thiện quy định này theo hướng cho phép DNBH và bên
mua bảo hiểm thống nhất với nhau về cách thức và biện pháp xác định giá trị của tài sản bảo hiểm tại thời điểm và nơi xảy ra tổn thất. Đồng thời tại khoản 1 và 2 Điều 46 Luật KDBH, nên bỏ cụm từ “trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong HĐBH” để đảm bảo tính nghiêm minh của pháp luật.
3.3.1.2. Bộ Công an và các cơ quan chức năng khác
Cần phải đi tiên phong trong việc xử lý các đối tượng tội phạm trong ngành bảo hiểm, đặc biệt là các đối tượng trục lợi bảo hiểm. Cần răn đe và xử lý nghiêm khắc các đối tượng trong ngành bắt tay với các đối tượng có ý định hoặc hành vi trục lợi bảo hiểm. Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi chính đáng, hợp pháp của người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, thậm chí xử lý hình sự đối với hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu quả lớn về tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lịng tin đối với cán bộ, cơng chức, tổ chức, cơ quan nhà nước. Có cơ chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường.
Bộ công an là cơ quan hoạt động gắn bó mật thiết với các cơ quan BH. Bộ cần phối hợp với Bộ Tài chính để giảm bớt các hành vi gian lận BH. Ngồi ra trong thời gian tới, Bộ Cơng an nên đưa công tác quản lý xe cơ giới
vào mạng vi tính tồn quốc. Điều này sẽ giúp các DNBH thuận tiện hơn trong việc kiểm tra lí lịch của chiếc xe.
Hoạt động của cơ quan pháp lý trong việc xử lý trục lợi, có nhiều trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cho đó là hành vi trục lợi nhưng phía. Tịa án lại khơng quyết định hành vi đó là trục lợi. Toà án vẫn bảo vệ quyền lợi cho khách hàng. Vì vậy cần nâng cao trình độ của cán bộ pháp lý trong việc giải quyết tuyệt các vụ án liên quan đến trục lợi bảo hiểm nhằm loại trừ một cách tuyệt đối những trường hợp trục lợi mà doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ là trục lợi.