5. Kết cấu luận văn
3.2.1 Các giải pháp kiến nghị về phía Chính phủ và NHNN
3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý
- NHNN nên rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để xây dựng được hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao và phù hợp với thực tiễn hơn.
- Tiếp tục xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh và kiểm soát độc quyền, đưa luật này trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt hoạt động cạnh tranh. Luật Cạnh tranh quy định về cạnh tranh, có đầy đủ các biện pháp và chế tài những ảnh hưởng tới môi trường cạnh tranh như các tin đồn thất thiệt, quảng cáo gây nhầm lẫn....
- NHNN cần nhanh chóng ban hành các quy định mới phù hợp với yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng, cũng như hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hoá các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn...
- Cần có các qui định cụ thể và chế tài nghiêm khắc loại bỏ hẳn cơ chế xin cho, quy định rõ ràng nội dung được phép kinh doanh, hoặc bị cấm kinh doanh, để không dẫn
tới việc vi phạm pháp luật của tổ chức kinh doanh do tính khơng rõ ràng trong các văn bản.
- Ban hành các văn bản chỉ đạo trong cho vay lĩnh vực bất động sản nhằm giúp các NHTM thực hiện một cách có hiệu quả nguồn vốn cho vay, kiểm soát nợ xấu, đảm bảo an tồn trong việc sử dụng vốn tín dụng.
- Hồn thiện các quy định về dịch vụ ngân hàng hiện đại như hốn đổi rủi ro tín dụng, các dịch vụ ủy thác, các sản phẩm phái sinh ...theo thông lệ quốc tế và bám sát kịp thời với diễn biến thị trường.
3.2.1.2 Phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ vĩ mơ:
Năm 2010-2011, thị trường tài chính tiền tệ được dự báo là sẽ lạc quan hơn. Tuy nhiên, thách thức lớn vẫn đặt ra trong điều hành chính sách tài chính tiền tệ là đáp ứng được tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế nhưng phải đảm bảo cân đối vĩ mô, không để lạm phát quay trở lại.
Hiện nay, sự hỗ trợ giữa chính sách tiền tệ với chính sách quản lý ngoại hối đang có sự mâu thuẫn nhau. Chính sách tiền tệ thì muốn làm cho giá trị đồng tiền ổn định, nhưng chính sách quản lý ngoại hối lại làm thế nào để giá trị đồng tiền không giảm quá, tăng quá. Hơn thế nữa, phải làm sao tỷ giá phải vừa khuyến khích được xuất khẩu, vừa hạn chế nhập siêu, vừa đảm bảo nợ vay bằng USD của các doanh nghiệp không quá bị thiệt. Mặt khác, nếu cứ tiếp tục tăng lãi suất, tăng tỷ giá cao chắc chắn sẽ có những tác động xấu đến hoạt động của cả ngân hàng lẫn doanh nghiệp.
Những vấn đề này địi hỏi Chính phủ cần phải tiếp tục điều chỉnh chính sách vĩ mơ ngày càng phù hợp với cơ chế thị trường trong điều kiện hội nhập quốc tế, nhằm duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhưng phải đảm bảo bền vững và chất lượng, qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển an tồn, có hiệu quả của các NHTM Việt Nam. Cần nâng cao hiệu quả hoạt động của các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn..), đồng thời phối hợp chặt chẽ
giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa. Ưu tiên hiện nay có lẽ là kiềm chế giá, tránh lạm phát quay lại. Muốn vậy, cần thắt chặt chính sách tiền tệ với các cơng cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc… Kiểm sốt tồn bộ các luồng tiền trong nền kinh tế, đặc biệt là các luồng tiền liên quan đến khu vực ngân sách nhà nước và các định chế tài chính phi ngân hàng.
3.2.1.3 Những chính sách đối phó với khủng hoảng tài chính:
Mặc dù có những quan điểm khác nhau về nguyên nhân của cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ, nhưng nhìn chung thì có một số biện pháp chủ yếu ứng phó với khủng hoảng được nhiều nước trên thế giới thực hiện như sau:
STT Các biện pháp ứng phó của Chính phủ các nước
01 Quốc hữu hóa tồn bộ hoặc một phần ngân hàng và quỹ tư nhân
02 Kiểm soát các quỹ đầu tư
03 Mua cổ phần hoặc tài sản từ các tổ chức tài chính
04 Bãi bỏ thuế đối với các khoản đầu tư nước ngoài
05 Hạ lãi suất cơ bản
06 Vay tiền từ tổ chức tài chính quốc tế
07 Bảo lãnh tất cả các khoản tiền gửi, trái phiếu và nợ của một số ngân hàng
lớn trong 02 năm.
08 Khuyến khích sáp nhập ngân hàng yếu kém
09 Cho phép một số ngân hàng tuyên bố phá sản
10 Mua lại các khoản nợ của các ngân hàng đang có vấn đề hoặc bị phá sản
11 Cấp tiền cho ngân hàng để trả các khoản nợ nước ngoài
12 Huy động tiền từ các nhà đầu tư toàn cầu để chống đỡ cơn khủng hoảng
13 Nới lỏng quy định cho phép các cơng ty mua cổ phiếu của chính họ
Bảng 3.1: Các biện pháp chủ yếu đối phó khủng hoảng ở các nước Nguồn: website www.vneconomy.vn
Chúng ta cần tham khảo những bài học kinh nghiệm từ các nước khác, làm tiền đề xây dựng một hệ thống các giải pháp ngăn ngừa, đối phó và giải quyết những hệ quả do cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ gây ra. Trong các biện pháp trên, các biện pháp số 3, 4, 5, 7, 8, 9 là có khả năng áp dụng phù hợp với Việt Nam nhất. Thực hiện theo nguyên tắc hạn chế được rủi ro khủng hoảng nhưng không làm triệt tiêu tăng trưởng quốc gia, đảm bảo được an sinh xã hội.
3.2.1.4 Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại:
- Chính phủ cần có chính sách tích cực hỗ trợ các NHTM Việt Nam hình thành và phát triển các tập đoàn đa năng. Học tập các mơ hình tiên tiến trên thế giới để ứng dụng phù hợp vào tình hình Việt Nam.
- NHNN cần đẩy mạnh tiến trình đổi mới tổ chức và hoạt động của NHNN cũng như hệ thống các NHTM để hình thành bộ máy tinh gọn nhưng có đủ năng lực xây dựng, ban hành và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường.
- Đối với các ngân hàng quốc doanh, Nhà nước nên tiến hành cổ phần hóa với một ngân hàng mẹ làm trung tâm, lựa chọn các cổ đông chiến lược, cho phép sự tham gia của các cổ đơng nước ngồi; chuyển đổi các công ty trực thuộc (cho thuê tài chính, chứng khốn, bảo hiểm, mua bán nợ…) sang mơ hình cơng ty cổ phần, tiến tới thành lập tập đồn tài chính – ngân hàng đa ngành, đa lãnh vực, có sức mạnh tài chính, đủ sức cạnh tranh được với các NHNNg.
3.2.1.5 Xếp hạng tín nhiệm các ngân hàng:
Xếp hạng tín nhiệm được thực hiện trên trọng số rủi ro quốc gia và trọng số rủi ro công ty. Việc đánh giá và xếp hạng rủi ro ở các NHTM nước ta vẫn còn những điểm chưa đồng nhất dựa trên các tiêu chuẩn rủi ro xếp hạng khác nhau. Chính vì thế cần có một tổ chức chuẩn mực đứng ra thực hiện xếp hạng tín nhiệm, đánh giá rủi ro của các NHTM, và thực hiện xếp hạng tín nhiệm các loại chứng khoán, bao gồm cả chứng
khoán vốn và chứng khoán nợ, làm cơ sở chung thống nhất cho NHNN, là một kênh thơng tin hữu ích cho các nhà đầu tư về mức độ rủi ro của các loại chứng khoán.
3.2.1.6 Chấm dứt tình trạng cho vay theo chỉ thị:
Trước hết cần cải cách DNNN, tạo ra sân chơi bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp. Việc bảo hộ cho khu vực DNNN là một trong những nguyên nhân chính gây ra nợ quá hạn, nợ xấu cho các NHTM nhà nước. Chính vì vậy, nếu khơng kiên quyết đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN thì việc cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng sẽ khó thực hiện.
Nước ta nên dần tiến tới hạn chế để rồi chấm dứt hẳn tình trạng cho vay theo chỉ thị này, để phù hợp với cơ chế thị trường, bối cảnh hội nhập cũng như tăng tính hiệu quả trong các khoản cho vay lớn của NHTM, từ đó thúc đẩy hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
3.2.1.7 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát:
- Thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý của Nhà nước trong hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo các tổ chức hoạt động an toàn và lành mạnh. Chú trọng việc thanh tra giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng, cần cải tiến thủ tục xét duyệt, thẩm định nghiêm túc, chặt chẽ các hồ sơ xin cấp phép thành lập mới. Ban hành các chế tài nặng và có tính răn đe đối với các NHTM vi phạm qui định nhà nước.
- Xây dựng quy trình thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các TCTD đang gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa.
- Hồn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo các hướng: Nâng cao chất lượng phân tích tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những nguy cơ trong hoạt động tín dụng, bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính và xác định các điểm nhạy cảm; Xây
dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro trong nội bộ các TCTD.
3.2.2 Những giải pháp đề xuất về phía các NHTM Việt Nam:
3.2.2.1 Tăng cường sức mạnh tài chính:
- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu dài hạn, trái phiếu chuyển đổi, bổ sung vốn từ lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có… Bên cạnh đó, để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu từ 9% trở lên thì yếu tố vốn, mà chủ yếu vẫn là vốn điều lệ đóng vai trị then chốt quyết định đến mức độ hồn thành hay khơng hồn thành tỷ lệ này. Tuy nhiên, các NHTM cần chú ý xây dựng một lộ trình tăng vốn dựa theo mức tăng trưởng của dư nợ cho vay, chủ động lựa chọn thời điểm và hình thức tăng vốn trên cơ sở minh bạch thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng và ứng dụng mơ hình quản trị tài sản nợ-có trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời phải phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng với quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản nợ-có.
- Nhanh chóng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối kế tốn. Các ngân hàng có thể chuyển tồn bộ nợ xấu sang cho một công ty chuyên trách tiếp nhận và xử lý nợ xấu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các ngân hàng. Xây dựng cơ chế ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu mới.
- Đẩy mạnh cổ phần hóa các NHTM quốc doanh nhanh hơn nữa nhằm giúp cho các ngân hàng thu hút thêm nhiều nguồn vốn, sử dụng có hiệu quả đồng vốn hơn.
- Nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
- Xây dựng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro có sự tham gia của Hội đồng quản trị, các Ủy ban, Ban điều hành nhằm xây dựng và khuyến khích một văn hóa quản trị rủi ro phù hợp trên toàn hệ thống. Phân công trách nhiệm quản lý rủi ro đến từng cấp, trách nhiệm quản lý rủi ro được phân cấp xuống từ các cán bộ lãnh đạo đến tận từng nhân viên.
- Thực hiện cơ chế báo cáo rủi ro độc lập với cơ cấu tổ chức kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, làm rõ tính khả thi của phương án cho vay, tính pháp lý và khả năng trả nợ của khách hàng. Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay (về phương án vay vốn, tốc độ giải ngân, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, thơng tin về thị trường…) Tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro. Kiểm tra và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay.
- Sử dụng phương pháp xếp hạng khách hàng định lượng về khả năng vỡ nợ của người vay, theo thang điểm từ 0 đến 12, điểm 12 tương đương với mức vỡ nợ, điểm 11 tương đương với mức nguy cơ vỡ nợ cao nhất.
Rủi ro Cấp độ Những cấp độ xếp hạng tương ứng với xếp
hạng của S&P hoặc Moody's
Thấp 1 2 3 AAA AA A Trung bình 4 5 6 7 BBB+/BBB BBB- BB+/BB BB-
8 9 B+/B B- Cao 10 11 12 CCC+/CCC CC- Vỡ nợ Bảng 3.2: Mơ hình xếp hạng khách hàng
Nguồn: Bản thân nghiên cứu & tham khảo website www.vietnamnet.vn
- Đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng … Khơng tập trung vốn cho vay quá lớn vào chỉ một vài đối tượng hay lãnh vực đầu tư nào đó.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm :
- Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu và xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của ngân hàng để đưa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. - Phát triển các dòng sản phẩm mới trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, theo các phân khúc thị trường tương ứng
- Nhanh chóng đẩy mạnh phát triển những dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao (dòng sản phẩm e-banking, mobile-banking, internet-banking); Đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của ngân hàng theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẵn có.
- Đầu tư phát triển thị trường đô thị bằng các sản phẩm đa dạng, tiêu chuẩn hóa cao thơng qua mạng lưới phân phối rộng, áp dụng tối đa công nghệ thông tin. Phát triển các sản phẩm dịch vụ có khả năng sinh lãi ngay như kinh doanh nguồn vốn và ngoại tệ, các sản phẩm tiền gửi, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế… tránh cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới quá phức tạp, không thuận tiện cho giao dịch.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tài chính hiện nay theo kế hoạch mở rộng tiện ích, kết hợp với các đối tác như các công ty bảo hiểm, các công ty bất động sản để phát triển các sản phẩm phức hợp. Cố gắng bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng.
3.2.2.4 Phát triển và nâng cao chất lượng hệ thống kênh phân phối: Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các NHTM quốc doanh cũng như tư nhân trong những năm vừa qua trên địa bàn các tỉnh thành lớn đã vơ tình biến một số nơi trở nên “lạm phát” số lượng các ngân hàng. Việc thành lập các chi nhánh mới để mở rộng mạng lưới là cần thiết, nhưng không được đổ xô theo số lượng mà phải có qui hoạch theo khu vực cụ thể, hợp lý và hài hịa. Bên cạnh đó, khơng nên chỉ q tập trung vào các thành thị lớn mà quên đi các tỉnh khác, làm sao bảo đảm cho việc phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp và phân bố đều trên cả nước.
Cần chú trọng mở rộng thêm kênh phân phối nước ngoài, thành lập và phát triển