5. Kết cấu luận văn
3.2.1 Các giải pháp kiến nghị về phía Chính phủ và NHNN
3.2.1.3 Những chính sách đối phó với khủng hoảng tài chính
Mặc dù có những quan điểm khác nhau về nguyên nhân của cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ, nhưng nhìn chung thì có một số biện pháp chủ yếu ứng phó với khủng hoảng được nhiều nước trên thế giới thực hiện như sau:
STT Các biện pháp ứng phó của Chính phủ các nước
01 Quốc hữu hóa tồn bộ hoặc một phần ngân hàng và quỹ tư nhân
02 Kiểm soát các quỹ đầu tư
03 Mua cổ phần hoặc tài sản từ các tổ chức tài chính
04 Bãi bỏ thuế đối với các khoản đầu tư nước ngoài
05 Hạ lãi suất cơ bản
06 Vay tiền từ tổ chức tài chính quốc tế
07 Bảo lãnh tất cả các khoản tiền gửi, trái phiếu và nợ của một số ngân hàng
lớn trong 02 năm.
08 Khuyến khích sáp nhập ngân hàng yếu kém
09 Cho phép một số ngân hàng tuyên bố phá sản
10 Mua lại các khoản nợ của các ngân hàng đang có vấn đề hoặc bị phá sản
11 Cấp tiền cho ngân hàng để trả các khoản nợ nước ngoài
12 Huy động tiền từ các nhà đầu tư toàn cầu để chống đỡ cơn khủng hoảng
13 Nới lỏng quy định cho phép các cơng ty mua cổ phiếu của chính họ
Bảng 3.1: Các biện pháp chủ yếu đối phó khủng hoảng ở các nước Nguồn: website www.vneconomy.vn
Chúng ta cần tham khảo những bài học kinh nghiệm từ các nước khác, làm tiền đề xây dựng một hệ thống các giải pháp ngăn ngừa, đối phó và giải quyết những hệ quả do cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ gây ra. Trong các biện pháp trên, các biện pháp số 3, 4, 5, 7, 8, 9 là có khả năng áp dụng phù hợp với Việt Nam nhất. Thực hiện theo nguyên tắc hạn chế được rủi ro khủng hoảng nhưng không làm triệt tiêu tăng trưởng quốc gia, đảm bảo được an sinh xã hội.
3.2.1.4 Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại:
- Chính phủ cần có chính sách tích cực hỗ trợ các NHTM Việt Nam hình thành và phát triển các tập đồn đa năng. Học tập các mơ hình tiên tiến trên thế giới để ứng dụng phù hợp vào tình hình Việt Nam.
- NHNN cần đẩy mạnh tiến trình đổi mới tổ chức và hoạt động của NHNN cũng như hệ thống các NHTM để hình thành bộ máy tinh gọn nhưng có đủ năng lực xây dựng, ban hành và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường.
- Đối với các ngân hàng quốc doanh, Nhà nước nên tiến hành cổ phần hóa với một ngân hàng mẹ làm trung tâm, lựa chọn các cổ đông chiến lược, cho phép sự tham gia của các cổ đông nước ngồi; chuyển đổi các cơng ty trực thuộc (cho thuê tài chính, chứng khốn, bảo hiểm, mua bán nợ…) sang mơ hình cơng ty cổ phần, tiến tới thành lập tập đồn tài chính – ngân hàng đa ngành, đa lãnh vực, có sức mạnh tài chính, đủ sức cạnh tranh được với các NHNNg.
3.2.1.5 Xếp hạng tín nhiệm các ngân hàng:
Xếp hạng tín nhiệm được thực hiện trên trọng số rủi ro quốc gia và trọng số rủi ro công ty. Việc đánh giá và xếp hạng rủi ro ở các NHTM nước ta vẫn còn những điểm chưa đồng nhất dựa trên các tiêu chuẩn rủi ro xếp hạng khác nhau. Chính vì thế cần có một tổ chức chuẩn mực đứng ra thực hiện xếp hạng tín nhiệm, đánh giá rủi ro của các NHTM, và thực hiện xếp hạng tín nhiệm các loại chứng khoán, bao gồm cả chứng
khoán vốn và chứng khoán nợ, làm cơ sở chung thống nhất cho NHNN, là một kênh thơng tin hữu ích cho các nhà đầu tư về mức độ rủi ro của các loại chứng khốn.
3.2.1.6 Chấm dứt tình trạng cho vay theo chỉ thị:
Trước hết cần cải cách DNNN, tạo ra sân chơi bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp. Việc bảo hộ cho khu vực DNNN là một trong những nguyên nhân chính gây ra nợ quá hạn, nợ xấu cho các NHTM nhà nước. Chính vì vậy, nếu khơng kiên quyết đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN thì việc cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng sẽ khó thực hiện.
Nước ta nên dần tiến tới hạn chế để rồi chấm dứt hẳn tình trạng cho vay theo chỉ thị này, để phù hợp với cơ chế thị trường, bối cảnh hội nhập cũng như tăng tính hiệu quả trong các khoản cho vay lớn của NHTM, từ đó thúc đẩy hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
3.2.1.7 Tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát:
- Thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý của Nhà nước trong hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo các tổ chức hoạt động an toàn và lành mạnh. Chú trọng việc thanh tra giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng, cần cải tiến thủ tục xét duyệt, thẩm định nghiêm túc, chặt chẽ các hồ sơ xin cấp phép thành lập mới. Ban hành các chế tài nặng và có tính răn đe đối với các NHTM vi phạm qui định nhà nước.
- Xây dựng quy trình thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các TCTD đang gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa.
- Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo các hướng: Nâng cao chất lượng phân tích tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những nguy cơ trong hoạt động tín dụng, bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính và xác định các điểm nhạy cảm; Xây
dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro trong nội bộ các TCTD.
3.2.2 Những giải pháp đề xuất về phía các NHTM Việt Nam:
3.2.2.1 Tăng cường sức mạnh tài chính:
- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu dài hạn, trái phiếu chuyển đổi, bổ sung vốn từ lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có… Bên cạnh đó, để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu từ 9% trở lên thì yếu tố vốn, mà chủ yếu vẫn là vốn điều lệ đóng vai trị then chốt quyết định đến mức độ hồn thành hay khơng hồn thành tỷ lệ này. Tuy nhiên, các NHTM cần chú ý xây dựng một lộ trình tăng vốn dựa theo mức tăng trưởng của dư nợ cho vay, chủ động lựa chọn thời điểm và hình thức tăng vốn trên cơ sở minh bạch thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng và ứng dụng mơ hình quản trị tài sản nợ-có trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời phải phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng với quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản nợ-có.
- Nhanh chóng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối kế toán. Các ngân hàng có thể chuyển tồn bộ nợ xấu sang cho một công ty chuyên trách tiếp nhận và xử lý nợ xấu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các ngân hàng. Xây dựng cơ chế ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu mới.
- Đẩy mạnh cổ phần hóa các NHTM quốc doanh nhanh hơn nữa nhằm giúp cho các ngân hàng thu hút thêm nhiều nguồn vốn, sử dụng có hiệu quả đồng vốn hơn.
- Nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
- Xây dựng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro có sự tham gia của Hội đồng quản trị, các Ủy ban, Ban điều hành nhằm xây dựng và khuyến khích một văn hóa quản trị rủi ro phù hợp trên tồn hệ thống. Phân cơng trách nhiệm quản lý rủi ro đến từng cấp, trách nhiệm quản lý rủi ro được phân cấp xuống từ các cán bộ lãnh đạo đến tận từng nhân viên.
- Thực hiện cơ chế báo cáo rủi ro độc lập với cơ cấu tổ chức kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, làm rõ tính khả thi của phương án cho vay, tính pháp lý và khả năng trả nợ của khách hàng. Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay (về phương án vay vốn, tốc độ giải ngân, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, thông tin về thị trường…) Tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro. Kiểm tra và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay.
- Sử dụng phương pháp xếp hạng khách hàng định lượng về khả năng vỡ nợ của người vay, theo thang điểm từ 0 đến 12, điểm 12 tương đương với mức vỡ nợ, điểm 11 tương đương với mức nguy cơ vỡ nợ cao nhất.
Rủi ro Cấp độ Những cấp độ xếp hạng tương ứng với xếp
hạng của S&P hoặc Moody's
Thấp 1 2 3 AAA AA A Trung bình 4 5 6 7 BBB+/BBB BBB- BB+/BB BB-
8 9 B+/B B- Cao 10 11 12 CCC+/CCC CC- Vỡ nợ Bảng 3.2: Mơ hình xếp hạng khách hàng
Nguồn: Bản thân nghiên cứu & tham khảo website www.vietnamnet.vn
- Đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng … Không tập trung vốn cho vay quá lớn vào chỉ một vài đối tượng hay lãnh vực đầu tư nào đó.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm :
- Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu và xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của ngân hàng để đưa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. - Phát triển các dòng sản phẩm mới trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, theo các phân khúc thị trường tương ứng
- Nhanh chóng đẩy mạnh phát triển những dòng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao (dòng sản phẩm e-banking, mobile-banking, internet-banking); Đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của ngân hàng theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẵn có.
- Đầu tư phát triển thị trường đô thị bằng các sản phẩm đa dạng, tiêu chuẩn hóa cao thông qua mạng lưới phân phối rộng, áp dụng tối đa công nghệ thông tin. Phát triển các sản phẩm dịch vụ có khả năng sinh lãi ngay như kinh doanh nguồn vốn và ngoại tệ, các sản phẩm tiền gửi, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế… tránh cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới quá phức tạp, không thuận tiện cho giao dịch.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tài chính hiện nay theo kế hoạch mở rộng tiện ích, kết hợp với các đối tác như các công ty bảo hiểm, các công ty bất động sản để phát triển các sản phẩm phức hợp. Cố gắng bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng.
3.2.2.4 Phát triển và nâng cao chất lượng hệ thống kênh phân phối: Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các NHTM quốc doanh cũng như tư nhân trong những năm vừa qua trên địa bàn các tỉnh thành lớn đã vơ tình biến một số nơi trở nên “lạm phát” số lượng các ngân hàng. Việc thành lập các chi nhánh mới để mở rộng mạng lưới là cần thiết, nhưng không được đổ xô theo số lượng mà phải có qui hoạch theo khu vực cụ thể, hợp lý và hài hịa. Bên cạnh đó, không nên chỉ quá tập trung vào các thành thị lớn mà quên đi các tỉnh khác, làm sao bảo đảm cho việc phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp và phân bố đều trên cả nước.
Cần chú trọng mở rộng thêm kênh phân phối nước ngoài, thành lập và phát triển các chi nhánh có qui mơ ở các nước trong khu vực cũng như thế giới. Hội nhập đã mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng nước ta tiến vào thị trường thế giới. Một khi đã tiến vào được và phát triển mạnh sẽ tạo ra thị phần và mang về lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng.
3.2.2.5 Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng:
Mơi trường làm việc là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn đơn vị công tác của người lao động bên cạnh các yếu tố khác như thu nhập, cơ hội thăng tiến. Một ngân hàng có mơi trường văn hóa thân thiện sẽ giúp cho người lao động trở nên vui vẻ, thoải mái, sẵn sàng cống hiến, nỗ lực lao động hết mình và cam kết gắn bó lâu dài.
Để xây dựng được một mơi trường văn hóa như thế địi hỏi sự nỗ lực rất lớn của cả một tập thể từ lãnh đạo cao nhất của ngân hàng đến các nhân viên thấp nhất. Mỗi NHTM Việt Nam cần xây dựng được sự minh bạch và cơng khai trong các chính sách,
quy trình làm việc và chế độ đãi ngộ cũng như bình xét thi đua nhằm có thể nhận biết và động viên kịp thời những nỗ lực của các cá nhân, tập thể tích cực, thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh.
Ngân hàng nước ta cần xác định những giá trị văn hóa cốt lõi của mình, tạo ra một phong cách khác biệt cho ngân hàng mình chính là cách để tạo ra niềm tự hào riêng cho mỗi nhân viên trước các ngân hàng khác. Cần chú trọng hơn nữa công tác tuyên truyền về truyền thống, những thành tích nổi bật của ngân hàng để từ đó thấm sâu vào tư tưởng của mỗi thành viên và biến thành niềm tự hào của họ.
3.2.2.6 Xây dựng và phát triển thương hiệu:
Các NHTM nước ta cần học hỏi cách thức tạo thương hiệu của các NHTM trên thế giới: điều quan trọng trước tiên đặt ra trong bối cành hội nhập là phải học hỏi và đúc kết kinh nghiệm để tìm những nét tích cực trong cái cũ để duy trì nó và phát triển những vấn đề mới. Khi thị trường thế giới ngày càng cạnh tranh thì sự đổi mới chính là yếu tố quyết định cho sự tồn tại. Một trong những cách thức tạo dựng thương hiệu của các ngân hàng hàng đầu thế giới là đa dạng hóa sản phẩm, phong cách phục vụ tốt nhất, tạo nên ấn tượng đẹp đẽ cho công chúng.
Mỗi ngân hàng đều cần có triết lý kinh doanh của riêng mình. Triết lý kinh doanh phải phản ánh được vai trò, vị thế ngân hàng và các ý tưởng mà ngân hàng muốn thực hiện. Một số triết lý kinh doanh ngân hàng nổi tiếng như: HSBC là “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”; Citibank là “Phục vụ khách hàng bất kỳ thời gian nào”…
Xây dựng truyền thống, phong cách làm việc, nghi lễ tổ chức riêng biệt của ngân hàng mình. Phong cách làm việc ở một ngân hàng thể hiện ở từng cá nhân, từ người đứng đầu đến nhân viên. Kinh doanh ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao đòi hỏi đội ngũ quản lý và nhân viên ngân hàng phải có tác phong chuyên nghiệp, làm việc hiệu quả, năng động.
Xây dựng các biểu tượng bề ngoài của ngân hàng mình. Văn hóa ngân hàng cịn thể hiện qua các biểu tượng của ngân hàng như: trang phục của nhân viên, cách bài trí trụ sở, hình thức cụ thể của sản phẩm như logo…
3.2.2.7 Phát triển, nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng:
- Tăng cường liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế trong cũng như ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bắt kịp và tiến lên cùng trào lưu của thế giới.
- Hiện đại hóa, đồng bộ hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ trên phạm vi toàn hệ thống ngân