II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT
1.3. Đa dạng hoá các loại ngoại tệ trong kinh doanh và đa dạng hoá nghiệp vụ
nghiệp vụ kinh doanh
Hiện nay ngân hàng đang kinh doanh một số ngoại tệ mạnh nhƣ USD, JPY, GBP, CHF, HKD, AUD, CAD, EUR… nhƣng giao dịch bằng USD vẫn chiếm một tỉ trọng lớn bởi USD vẫn là đồng ngoại tệ mạnh nhất và đƣợc chấp nhận thanh toán phổ biến nhất tại tất cả các thị trƣờng trong nƣớc cũng nhƣ quốc tế. Song thực tế trong thời gian qua những biến động về kinh tế, chính trị đã làm cho đồng USD liên tục mất giá so với EUR và JPY. Mặt khác Nhật Bản và liên minh châu Âu đang là những cƣờng quốc và khu vực kinh tế phát triển mạnh cho nên các đồng tiền này cũng ngày càng làm tốt chức năng phƣơng tiện thanh toán quốc tế. Vì vậy Techcombank cũng phải tính đến việc kinh doanh các đồng tiền này nhiều hơn. Việc đa dạng hoá loại ngoại tệ kinh doanh còn có ý nghĩa phân tán rủi ro. Nếu chỉ tập trung kinh doanh đồng USD thì khi tỉ giá VND/USD biến động theo hƣớng bất lợi sẽ dẫn đến những khoản lỗ trong KDNH mà không có nguồn để bù đắp.
Tuy nhiên, để đa dạng hoá các loại ngoại tệ kinh doanh Ngân hàng cũng phải tính đến nhu cầu của khách hàng. Mặc dù trên thị trƣờng ngoại hôi quốc tế EUR, JPY và một số đồng tiền mạnh khác đang đƣợc ƣu chuộng nhƣng trên TTNH Việt Nam tỉ giá USD/VND vẫn biến động tăng và tâm lý cũng nhƣ thói quen cất trữ USD đã ăn sâu vào trong ngƣời dân cũng nhƣ các doanh nghiệp. Hơn nữa, nhu cầu thanh toán cho phía
nƣớc ngoài của các công ty nhập khẩu vẫn chủ yếu là USD. Do đó, nếu Ngân hàng nắm giữ quá nhiều các loại ngoại tệ khác mà không bán đƣợc thì có thể bị lỗ. Bởi vậy Ngân hàng cần lập kế hoạch về cơ cấu các loại ngoại tệ trong dự trữ ngoại tệ của mình theo hƣớng đa dạng hoá và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Song song với việc đa dạng hoá loại ngoại tệ kinh doanh, Ngân hàng cần đa dạng hoá nghiệp vụ KDNH. Nhƣ đã nêu ở Chƣơng II, hiện nay Techcombank đã thực hiện 4 nghiệp vụ là giao ngay, kì hạn, hoán đổi và quyền chọn ngoại tệ - VND; trong đó chủ yếu là nghiệp vụ giao ngay, nghiệp vụ kì hạn và hoán đổi phần lớn thực hiện với các ngân hàng, nghiệp vụ quyền chọn chƣa đáng kể. Techcombank chƣa thực hiện đƣợc nghiệp vụ tƣơng lai một mặt do nguồn lực chƣa cho phép, mặt khác NHNN chỉ cho phép tiến hành nghiệp vụ này theo từng thời kì nhất định; và thị trƣờng tƣơng lai cũng chƣa thực sự phát triển ở Việt Nam.
Vì vậy, định hƣớng giải pháp để đa dạng hoá nghiệp vụ KDNH trong thời gian tới nên là: Đối với giao dịch giao ngay: cần tiếp tục mở rộng quy mô bằng cách thực hiện tốt chiến lƣợc khách hàng để thu hút khách hàng đến giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng. Đối với nghiệp vụ kì hạn, hoán đổi và quyền chọn: Ngân hàng cần giới thiệu, tƣ vấn để khách hàng hiểu rõ về các nghiệp vụ này cũng nhƣ lợi ích của chúng để tiến hành thực hiện các giao dịch với các khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu chứ không bó hẹp là chỉ thực hiện với các ngân hàng khác. Riêng đối với giao dịch quyền chọn, việc mở rộng kinh doanh sang đối với các cặp ngoại tệ - ngoại tệ sẽ là một hƣớng đi hay góp phần phát triển nghiệp vụ này tại Techcombank. Đối với các giao dịch tƣơng lai: cần thực hiện nghiên cứu nắm vững lý thuyết, quy định của NHNN, quy trình giao dịch cũng nhƣ phải học hỏi kinh nghiệm thực tiễn để khi có đầy đủ điều kiện thuận lợi sẽ sẵn sàng thực hiện các giao dịch này.
1.4. Mở rộng hoạt động KDNH trên thị trường quốc tế
Hiện nay Techcombank mới chỉ thực hiện KDNH với các đối tác trong nƣớc mà chƣa thực hiện kinh doanh trên TTNH quốc tế. Mặc dù để thực hiện kinh doanh trên thị
trƣờng quốc tế cần rất nhiều điều kiện, đặc biệt là điều kiện về nguồn nhân lực, về cơ sở vật chất nhƣng nếu thực hiện đƣợc thì sẽ tạo thuận lợi cho hoạt động KDNH của Ngân hàng. Ngân hàng có thêm nhiều cơ hội để kinh doanh do đó có thể tăng thu nhập, có thêm đối tác giao dịch để Ngân hàng mua ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi thị trƣờng trong nƣớc khan hiếm hoặc để Ngân hàng bán ngoại tệ khi nguồn ngoai tệ của Ngân hàng dƣ thừa mà chƣa bán đƣợc trên thị trƣờng trong nƣớc, hoặc nếu có bán đƣợc thì lãi cũng không đáng kể.
Mở rộng KDNH trên thị trƣờng quốc tế là một giải pháp không dễ gì thực hiện đƣợc, song cùng với sự phát triển của Techcombank, việc mở rộng KDNH ra thị trƣờng quốc tế chắc chắn sẽ là vấn đề cần quan tâm hàng đầu. Hiện tại Ngân hàng cần có kế hoạch về nguồn nhân lực cho bộ phận này và giành một phần thu nhập thích hợp của mỗi năm để đầu tƣ cho máy móc, cơ sở hạ tầng kinh doanh, đồng thời nghiên cứu các thị trƣờng khu vực và thế giới, mở rộng quan hệ đại lý, quan hệ đối ngoại để học hỏi thêm kinh nghiệm trong kinh doanh.
1.5. Phát huy mạnh mẽ nhân tố con người
Nhân tố con ngƣời luôn đóng vai trò trung tâm trong mọi lĩnh vực hoạt động. Đối với lĩnh vực KDNH là một lĩnh vực đòi hỏi nhiều về trí tuệ, đòi hỏi sức làm việc cao và bền bỉ thì việc phát huy mạnh mẽ nhân tố con ngƣời lại càng phải đƣợc nhấn mạnh. Việc phát huy nhân tố con ngƣời cần phải đƣợc thực hiện một cách thống nhất, toàn diện, từ đội ngũ cán bộ kinh doanh cho đến ban lãnh đạo.
Đối với các cán bộ lãnh đạo, để đƣa ra đƣợc những quyết định vi mô và vĩ mô, những quyết định trƣớc mắt và lâu dài đòi hỏi họ phải có kiến thức toàn diện, nắm rõ hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực ngoại hối của NHNN, nắm rõ đƣợc tình hình thị trƣờng đồng thời có khả năng dự báo đƣợc xu hƣớng biến động của thị trƣờng để không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và thích ứng linh hoạt với những biến động bất ngờ của thị trƣờng nhằm hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất. Đồng thời, cán bộ lãnh đạo cần có kĩ năng phân bổ hạn mức giao dịch hợp lý tùy theo kinh nghiệm, trình độ
của từng cán bộ kinh doanh, điều này yêu cầu sự sâu sát của lãnh đạo đối với nhân viên.
Đối với cán bộ kinh doanh, ngoài những phẩm chất cần thiết nhƣ nhanh nhẹn, sáng tạo, chủ động cần phải nắm vững chuyên môn, quy trình nghiệp vụ. Bên cạnh đó họ cũng thƣờng xuyên phải tìm hiểu những sự thay đổi của văn bản pháp quy về thực hiện giao dịch hối đoái của NHNN, hiểu rõ tiện ích của các nghiệp vụ kinh doanh để có thể tƣ vấn cho khách hàng thực hiện các nghiệp vụ này. Đặc biệt, cán bộ kinh doanh cần phải có khả năng ứng dụng tốt công nghệ tin học, có khả năng ngoại ngữ tốt để tham khảo tài liệu của nƣớc ngoài, để cập nhật thông tin cũng nhƣ giao tiếp với bên đối tác. Dựa trên những yêu cầu cơ bản này, ngân hàng có định hƣớng cho công tác tuyển dụng, đào tạo và đãi ngộ phù hợp và đúng đắn để phát huy tốt nhất nhân tố con ngƣời trong KDNH.
Cụ thể ở khâu tuyển dụng, cần đặt ra những tiêu chuẩn cơ bản về kinh nghiệm làm việc, về chuyên môn nghiệp vụ, về ngoại ngữ và vi tính làm cơ sở để tổ chức thi tuyển một cách công khai và khách quan. Khi đã đƣợc tiếp nhận, cán bộ kinh doanh cần tiếp tục đƣợc bồi dƣỡng, đào tạo, đặc biệt là đào tạo ở nƣớc ngoài để có mặt bầng kiến thức, trình độ ngang với các nhà kinh doanh chuyên nghiệp của nƣớc ngoài. Thực hiện tốt khâu tuyển dụng và đào tạo là về cơ bản Ngân hàng đã có đƣợc một đội ngũ cán bộ đáp ứng đƣợc yêu cầu của hoạt động KDNH, song để phát huy đƣợc hết những phẩm chất của các cán bộ này thì Ngân hàng cần có chính sách khen thƣởng và đãi ngộ một cách hợp lý. Ngân hàng có thể chấp nhận trả mức lƣơng cao cho những cán bộ quản lý có trình độ. Đối với cán bộ kinh doanh giỏi, Ngân hàng cần có thƣởng và mức thƣởng có thể đƣợc quy định gắn liền với mức lợi nhuận đạt đƣợc trong từng kì. Nếu làm đƣợc nhƣ thế Ngân hàng sẽ khuyến khích đƣợc các cán bộ KDNH phát huy đƣợc hết khả năng và tinh thần trách nhiệm của mình trong công việc.
Trên đây là những giải pháp mà Techcombank có thể chủ động thực hiện để hoàn thiện và phát triển hoạt động KDNH của Ngân hàng mình. Song hoạt động
KDNH của mỗi ngân hàng còn chịu ảnh hƣởng của nhiều nhân tố khách quan mà chủ yếu là sự phát triển của TTNH trong nƣớc. Do đó, bên cạnh những giải pháp về phía Techcombank cần có những giải pháp về phía NHNN để hoàn thiện và phát triển TTNH Việt Nam.
2. Các giải pháp về phía NHNN
Việc hoàn thiện và phát triển TTNH Việt Nam có ý nghĩa rất lớn. Khi đó, thị trƣờng có tính thanh khoản cao, các quy định pháp lý chặt chẽ nhƣng không cứng nhắc bởi vậy mà hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên dễ dàng và an toàn hơn. Ngoài ra khi TTNH phát triển các hoạt động xuất, nhập khẩu của mọi thành phần kinh tế sẽ đƣợc bôi trơn và thúc đẩy, các khoản đầu tƣ và tín dụng quốc tế sẽ đƣợc kích thích luân chuyển vì vậy mà hoạt động KDNH trở nên sôi động hơn vì sự gia tăng của cung cầu ngoại tệ cũng nhƣ nhu cầu bảo hiểm rủi ro tỉ giá. Tất cả những điều này đều là những thông tin rất hữu ích đối với Ngân hàng trong KDNH. Để hoàn thiện và phát triển TTNH Việt Nam NHNN cần tập trung vào những giải pháp sau:
2.1. Hướng tới chính sách tỉ giá cân bằng cung cầu
Tỉ giá cân bằng cung cầu là tỉ giá thị trƣờng, linh hoạt, là sản phẩm của quan hệ cung cầu ngoại tệ trên TTNH. Tuy nhiên trong điều kiện Việt Nam hiện nay việc thả nổi tỉ giá ngay lập tức sẽ gây ra hiệu ứng ―sốc‖ khốc liệt cho nền kinh tế và có thể ảnh hƣởng bất lợi cho hệ thống kinh tế – xã hội. Vì vậy NHNN có thể tiến hành từng bƣớc, từ việc quy định biên độ giao động của tỉ giá để thăm dò tình hình của thị trƣờng, sau đó tăng dần biên độ giao động và không ấn định trực tiếp tỉ giá mà chỉ tiến hành can thiệp trên TTNH để tỉ giá biến động theo hƣớng có lợi cho nền kinh tế.
2.2. Hoàn thiện và phát triển thị trường liên ngân hàng
- Đối với thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng: Tỉ giá hay giá cả của ngoại tệ đƣợc hình thành theo quy luật cung cầu trên TTNH là nhân tố đóng vai trò quyết định trong việc phát triển TTNH hoạt động hiệu quả. Tỉ giá đƣợc hình thành theo hai cấp: tỉ giá bán buôn và tỉ giá bán lẻ. Tỉ giá bán buôn đƣợc hình thành trên thị trƣờng ngoại tệ liên
ngân hàng còn tỉ giá bán lẻ đƣợc hình thành trên cơ sở tỉ giá bán buôn cộng với chi phí bán lẻ.
Đối với Việt Nam do trình độ thị trƣờng còn sơ khai, ngoài yếu tố tỉ giá còn bị rằng buộc bởi nhiều yếu tố can thiệp hành chính, do đó doanh số giao dịch trên thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng mới chỉ chiếm khoảng 15-20%, nên thị trƣờng chỉ đóng vai trò thứ yếu, tỉ giá giao dịch bình quân trên thị trƣờng này chƣa thể là tỉ giá cơ bản và đặc trƣng cho cả nền kinh tế. Do đó, việc hình thành và phát triển thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng là việc làm tất yếu để hình thành và phát triển TTNH Việt Nam.
- Đối với thị trƣờng nội tệ liên ngân hàng: Do định hƣớng lâu dài trong việc điều tiết thị trƣờng ngoại tệ phải thông qua công cụ lãi suất nên yếu tố lãi suất không những là yếu tố trung tâm của thị trƣờng tiền tệ mà còn là công cụ hiệu quả để điều tiết TTNH. Về nguyên lý, giống nhƣ tỉ giá, lãi suất đƣợc hình thành theo hai cấp lãi suất bán buôn và lãi suất bán lẻ.
Đối với Việt Nam, do thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng còn sơ khai, thủ tục phức tạp nên mức độ thanh khoản và doanh số giao dịch còn thấp. Việc ảnh hƣởng của NHNN lên lãi suất thƣờng phải thông qua biện pháp can thiệp trực tiếp, hay nói cách khác thị trƣờng không có độ nhạy cảm cao với việc thay đổi lãi suất cơ bản do NHNN công bố. Chính vì vậy, để có thể sử dụng công cụ lãi suất vào việc điều tiết TTNH một cách hiệu quả thì tất yếu phải hoàn thiện và phát triển thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng. Ngoài ra, việc hoàn thiện và phát triển thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng còn góp phần vào việc thúc đẩy phát triển các nghiệp vụ ngoại hối phái sinh.
2.3. Hoàn thiện phương pháp công bố tỉ giá
Thực tế hiện nay, tỉ giá của VND mới chỉ gắn định với USD mà chƣa có sự gắn định với các loại ngoại tệ khác. Điều này đƣợc thể hiện trên cả phƣơng diện tập quán thị trƣờng (khối lƣợng giao dịch đƣợc tính bằng USD chiếm một tỉ trọng giao dịch lớn) và phƣơng pháp xác định và công bố tỉ giá ( tỉ giá VND/USD đƣợc xác định và công bố gần nhƣ độc lập hoàn toàn với quan hệ tỉ giá của USD với các ngoại tệ khác).
Thực tế cho thấy, USD luôn có giá trị ổn định (thể hiện ở tỉ lệ lạm phát thấp) trong khi đó VND có giá trị bấp bênh, tiềm ẩn lạm phát cao, chính vì vậy việc ấn định tỉ giá của VND với USD là điều bất hợp lý, bởi vì nó làm xói mòn sức cạnh tranh thƣơng mại quốc tế của Việt Nam. Mặt khác, hậu quả của chế độ gắn định còn thể hiện ở chỗ: nếu USD lên giá với các ngoại tệ khác, nghĩa là VND cũng lên giá theo, do đó kìm hãm xuất khẩu, khuyến khích nhập khẩu của Việt Nam. Nhƣ vây, với tập quán thị trƣờng, phƣơng pháp xác định và công bố tỉ giá nhƣ trên thì hoạt động kinh tế đối ngoại cũng nhƣ hoạt động của TTNH Việt Nam sẽ chứa đựng rủi ro tiềm ẩn có thể bùng phát một khi giá trị của USD đột ngột thay đổi lớn so với ngoại tệ khác.
3. Một số kiến nghị khác
3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Techcombank
Thứ nhất, để thực hiện tốt chiến lƣợc khách hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, ban lãnh đạo cần tiếp tục cải cách hệ thống Ngân hàng một cách toàn diện, có hiệu quả. Cụ thể:
- Tuyên truyền, phổ biến, hƣớng dẫn để có nhiều doanh nghiệp Việt Nam quen dần với các nghiệp vụ giao dịch hối đoái, trong đó có các giao dịch phái sinh rất có lợi cho việc phòng chống rủi ro cho họ.
Để thực hiện điều này, các ngân hàng cân rút kinh nghiệm và thay đổi cách tiếp thị chào bán các sản phẩm phái sinh, theo hƣớng là lựa chọn và huấn luyện kiến thức tiếp thị cho những nhân viên thật sự am hiểu về sản phẩm để trực tiếp giới thiệu và chào bán cho khách hàng. Ngoài ra, về lâu dài cần lập ra bộ phận chuyên tƣ vấn và hỗ trợ cho khách hàng tìm kiếm thông tin, cách thức sử dụng các công cụ tài chính phái sinh cho cả hai mục tiêu kinh doanh và hạn chế rủi ro.
- Xây dựng văn hoá kinh doanh của Ngân hàng nhằm tạo một môi trƣờng làm việc cho các nhân viên vừa cạnh tranh nhƣng vừa đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, tạo lập phong cách phục vụ khách hàng văn minh, lịch sự, nhiệt tình và ấn tƣợng.
- Đầu tƣ vào công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng một cách an toàn, nhanh chóng và hiệu quả
- Xây dựng chính sách giá hợp lý với từng đối tƣợng khách hàng