5. Kết cấu của luận văn
4.3.3. Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp
- Hiệp hội cần phải chủ động hơn nữa tham gia và bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trƣờng.
- Hiệp hội cần phải giúp đỡ doanh nghiệp vƣợt qua tình hình biến động của thị trƣờng, để doanh nghiệp ổn định phát triển sản xuất kinh doanh.
- Hiệp hội DNNVV xây dựng phƣơng án, những lộ trình để doanh nghiệp phát triển một cách có hiệu quả nhất.
- Hiệp hội tích cực vận động các doanh nghiệp tham gia vào hội để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp và hiệp hội phải tăng cƣờng hơn nữa trong
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
việc tiên truyền, phổ biến về đƣờng lối, chính sách, luật pháp của Nhà nƣớc để thực hiện đúng chế độ chính sách của nhà nƣớc, chấp hành đúng pháp luật.
- Hiệp hội phải là cầu nối thực sự giữa doanh nghiệp trong nƣớc với các doanh nghiệp nƣớc ngoài để nâng cao năng lực sản xuất của doanh nghiệp, tạo nên sự giao lƣu nền kinh tế của nƣớc ta với các nƣớc trên thế giới.
4.3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật về chính sách tiền tệ và chính sách quản lý ngoại hối, xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng công bằng và minh bạch nhằm tạo sự phát triển và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng. Thi hành các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ và ngoại hối góp phần tạo sự phát triển cho các TCTD, doanh nghiệp.
Thứ hai, Ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ chuyên môn, pháp luật liên quan đến Ngân hàng, các hội thảo về những chuyên đề liên quan đến chính sách, quy trình nghiệp vụ cho vay để trao dồi kinh nghiệm và cập nhật kiến thức cho các TCTD
Thứ ba, hiện nay các DNNVV muốn vay vốn tại các ngân hàng thƣơng mại, thƣờng chỉ đƣợc các ngân hàng cho vay vốn luân chuyển, ít khi đƣợc vay vốn trung dài hạn để đầu tƣ máy móc thiết bị, khoa học công nghệ vào hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh. Nên ngân hàng Nhà nƣớc cần có chính sách hỗ trợ cho các TCTD thành lập các công ty cho thuê tài chính đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các DNNVV.
Thứ bốn, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết lập, phát triển hệ thống thông tin tín dụng một cách nhanh chóng và phong phú hơn, đặt biệt cung cấp thông tin DNNVV. Trong các hệ thống thông tin thì Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là nguồn cung cấp dữ liệu chính cho ngân hàng, trong đó chỉ cho biết số dƣ nợ hiện tại và tình hình trả nợ vay của khách hàng. Thông tin CIC thƣờng không phản ánh kịp thời cho ngân hàng khi khách hàng có dƣ nợ tín dụng ở nơi khác, gây mất tính chính xác thông tin thu thập đƣợc. Do vậy,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trong thời gian tới ngân hàng Nhà nƣớc hoàn thiện hệ thống thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ. Ngoài ra, còn cung cấp xếp loại doanh nghiệp, phân tích tình hình biến động của thị trƣờng và có biện pháp phòng ngừa rủi ro để các TCTD nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa những văn bản hƣớng dẫn các quy định về tín dụng của Chính phủ một cách chính xác, kịp thời để các TCTD thực thi một cách có hiệu quả nhất.
4.3.5. Kiến nghị đối với Tỉnh, Thành phố
Thứ nhất, Tỉnh, Thành phố sớm hoàn thiện sơ đồ quy hoạch tổng thể và tiếp tục triển khai quy hoạch về phát triển DNNVV. Tạo điều kiện cho DNNVV vào các khu công nghiệp, có chính sách ƣu đãi về thuê đất và thuế thu nhập doanh nghiệp và có những biện pháp kịp thời nhằm khuyến khích phát triển các DNNVV để thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với đặc điểm từng địa bàn.
Thứ hai, sớm có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho DNNVV để tạo điều kiện cho doanh nghiệp cho tài sản riêng đảm bảo cho mục đích tín dụng.
Thứ ba, các cấp chính quyền, các cơ quan ban ngành cần tiếp tục tìm cách đơn giản hóa các thủ tục, nhanh chóng, kịp thời liên quan đến đảm bảo tiền vay nhƣ: công chứng hợp đồng thế chấp, giao dịch đảm bảo, việc chuyển từ hộ kinh doanh, cơ sở sản xuất lên DNTN, công ty TNHH, Công ty hợp doanh, v.v..., đặc biệt là thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản từ cá nhân sang doanh nghiệp để thuận tiện tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Với những giải pháp nên trên sẽ góp phần khắc phục đƣợc những nguyên nhân còn tồn tại và nâng cao hiệu quả tín dụng của Agribank TP Thái Nguyên đối với loại hình DNNVV. Góp phần hoàn thành kế hoạch phát triển chung của Ngân hàng trong giai đoạn 2011 -2015.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN
Phát triển DNNVV là chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc đặt ra trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nƣớc. Nhƣng các DNNVV gặp không ít khó khăn, vƣớng mắc từ cơ quan quản lý, từ phía các DNNVV, các TCTD v.v.v. Trong những khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tƣ, sản xuất kinh doanh là phổ biến đã và đang kìm hãm sự phát triển của các DNNVV.
Nhu cầu về vốn đối với các DNVVN tại Việt Nam nói chung và TP Thái Nguyên nói riêng hiện nay đang thật sự rất cần thiết. Trƣớc thực trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh đã làm cho nhiều doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất tốt nhƣng không có vốn do đó không thể thực hiện đƣợc hoặc có doanh nghiệp đang trong quá trình sản xuất kinh doanh thì không có vốn để tiếp tục sản xuất hoặc không có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp khác. Trong thời điểm này, việc lập chiến lƣợc mở rộng cho vay đối vói các DNVVN tại Agribank TP Thái Nguyên là rất cần thiết và đúng lúc, phù hợp với chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc trong việc hỗ trợ phát triển DNVVN.
Qua những phân tích về thực trạng cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng tại Agribank TP Thái Nguyên, cùng với kết quả khảo sát các DNNVV trên địa bàn TP Thái Nguyên đã giúp ích rất nhiều cho NH trong việc đƣa ra các giải pháp mở rộng cho vay DNNVV. Đề tài này rất có ý nghĩa đối với:
- Đối với kinh tế TP Thái Nguyên: góp phần phát triển kinh tế TP trong thời gian sắp tới thông qua việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Góp phần điều hoà nguồn vốn nhàn rỗi từ nơi thừa đến nơi thiếu, phân phối tiền tệ giúp cho quá trình lƣu thông tiền tệ trong thành phố đƣợc tốt hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Đối với các doanh nghiệp: cung cấp nguồn vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đƣợc thực hiện và tái thực hiện.
- Đối với NH: giúp NH tăng thêm lợi nhuận từ việc cho vay, thu hút ngày càng nhiều khách hàng về phía NH, từ đó làm cơ sở để kiến nghị NH cấp trên phát triển thêm đƣợc các sản phẩm dịch vụ khác của NH.
Từ những phân tích nhƣ trên, tôi hy vọng sẽ góp phần làm sáng tỏ cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề tín dụng ngân hàng cho các DNNVV góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank TP Thái Nguyên các năm 2010, 2011, 2012.
2. Các báo cáo thƣờng niên từ năm 2010 - 2012 của các ngân hàng 3. Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009.
4. Cục Thống kê Thái nguyên (2013), Niên giám Thống kê tỉnh Thái Nguyên 2012.
5. Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2003), Tiền Tệ - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003.
6. Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng, GV Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003 7. Luật các TCTD
8. Dƣơng Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2003), Lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Thống kê năm 2003.
9. Tạp chí Ngân hàng
10. Tạp chí Phát triển kinh tế
11. Thời báo ngân hàng
12. Lê Văn Tƣ (2002), cùng nhóm biên soạn: Ngân Hàng Thương Mại. NXB Thống Kê năm 2002.
13. UBND tỉnh Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2012.
14. UBND TP Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội TP.Thái Nguyên năm 2012.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
PHỤ LỤC
Phụ lục 2.1: Bảng hỏi và thang đo
Tiêu chí đánh giá Mô tả giá trị - Thang đo
1 2 3 4
Tổng tài sản (tỷ) < 20 20 - 50 50 - 100 > 100
Doanh thu (tỷ) < 20 20 - 50 50 - 100 > 100
ROA < 3% 3 - 6% 6 - 10% >10%
ROE <10% 10 - 15% 15 - 25% > 25%
Hệ số khả năng thanh toán <1 1 - 2 2 - 3 >3
Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu <1 1 - 2 2 - 3 >3
Hệ số khả năng trả lãi <1 1 - 3 3 - 5 >5
Hệ số vòng quay các khoản phải thu <1 1 - 3 3 - 5 >5
Số lƣợng lao động (Ngƣời) 20 20 - 50 50 - 100 > 100
Số năm hoạt động của doanh nghiệp <3 3 - 5 5 - 10 > 10
Loại hình doanh nghiệp Tƣ nhân CP, TNHH Nhà nƣớc Khác
Lĩnh vực sản xuất kinh doanh
Không khuyến khích Không đƣợc ƣu tiên Bình thƣờng Đƣợc khuyến khích
Phƣơng án, kế hoạch SXKD Rất yếu Yếu Khá Tốt
Khả năng đáp ứng các yêu cầu của NH Rất yếu Yếu Khá Tốt
Các quy định, thủ tục vay vốn Quá
phức tạp Phức tạp
Khá
đơn giản Đơn giản
Yêu cầu thế chấp Rất thấp Thấp Cao Rất cao
Sự hỗ trợ của Agribank trong công
tác tín dụng Rất yếu Yếu Khá Tốt
Thái độ của nhân viên Agribank Rất yếu Yếu Khá Tốt
Khả năng tiếp cận các thông tin
của Agribank Rất yếu Yếu Khá Tốt
Chính sách phát triển tín dụng cho
DNNVV của Agribank Thái Nguyên Rất yếu Yếu Khá Tốt
Khả năng tiếp cận vốn vay tại Agribank TP Thái Nguyên của DNNVV
Đã tiếp cận đƣợc vốn vay của Agribank TP Thái Nguyên
Không tiếp cận đƣợc vốn vay của Agribank TP Thái Nguyên