5. Kết cấu của luận văn
1.2.6. Thực trạng về hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV tại Việt Nam
Chiếm khoảng 97% số lƣợng doanh nghiệp và tạo ra hơn 25% việc làm cho cả nƣớc, DNNVV giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Thế nhƣng, khu vực này lại đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng. Theo kết quả cuộc điều tra về thực trạng huy động vốn của các DNNVV, có khoảng 35% - 45% DNNVV ở nƣớc ta thƣờng nộp hồ sơ vay vốn, nhƣng có tới 19% số doanh nghiệp khó khăn hoặc bị các ngân hàng, tổ chức tài chính từ chối do sự e ngại về hiệu quả sử dụng vốn. Hạn chế căn bản của các DNNVV đƣợc báo cáo chỉ ra, đó là hạn chế về năng lực tài chính, sổ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
sách kế toán không rõ ràng, không minh bạch, nên không thể đánh giá đúng năng lực của doanh nghiệp… Một thực tế đáng buồn là cũng vì lý do này mà nhiều hộ kinh doanh trong cả nƣớc mặc dù có đủ điều kiện nhƣng lại không muốn chuyển đổi thành doanh nghiệp.
Năng suất, chất lƣợng trong hoạt động sản xuất kinh doanh còn thấp, sản phẩm chƣa có sức cạnh tranh cao trên thị trƣờng do thiết bị, công nghệ quá lạc hậu; trình độ, năng lực của ngƣời lao động và cán bộ quản lý doanh nghiệp còn yếu; đặc biệt, thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh.
Trong các khó khăn đó, thì thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh đang là thách thức rất lớn đối với các DNNVV thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Thị trƣờng cung cấp vốn cho DNNVV chủ yếu là thị trƣờng không chính thức. theo thống kê, hơn 70% số doanh nhân đầu tƣ vốn bằng tiết kiệm hoặc vay của bạn bè và gia đình hoặc của các tổ chức phi tài chính. Đôi khi, các chủ DNNVV còn phải trả cho các chủ nợ với lãi suất cao hơn từ 3 đến 6 lần so với lãi suất của các ngân hàng nhà nƣớc quy định. Việc vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn ở khâu thế chấp tài sản, cán bộ tín dụng thƣờng đánh giá tài sản thế chấp thấp hơn giá trị đích thực của tài sản. khi vay vốn, các DNNVV luôn bị đòi hỏi phải có tài sản thế chấp hoặc nếu không thì phải có 2-3 làm ăn có lãi và phần lớn các dự án đầu tƣ của họ rất khó thuyết phục cán bộ ngân hàng. Các khoản vay có bảo lãnh rất hiếm khi dành cho các DNNVV và đầu tƣ vào các doanh nghiệp này bị hạn chế rất nhiều. Thực tế, hiện nay ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn mà nhu cầu vay vốn trung và dài hạn thì rất lớn, trong khi thị trƣờng chứng khoán của nƣớc ta lại rất eo hẹp về vốn và nhiều doanh nghiệp chƣa quen sử dụng loại hình đầu tƣ này.
Trong hai năm gần đây, số vốn mà các ngân hàng thƣơng mại cho các DNNVV vay chiếm bình quân 40% tổng dƣ nợ. Theo đại diện các ngân hàng, đây là tỷ lệ cao nhất từ trƣớc tới nay, thậm chí có những trƣờng hợp chiếm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
50-60% tổng dƣ nợ. Theo thống kê của ngân hàng Nhà Nƣớc, tốc độ tăng trƣởng tín dụng dành cho khối DNNVV trong những năm gần đây cũng đã cho thấy những tín hiệu khả quan.
(Nguồn : Theo báo cáo của Hiệp hội DNNVV năm 2011)
1.3. Kinh nghiệm của một số nƣớc và một số ngân hàng thƣơng mại về mở rộng tín dụng đối với DNNVV
1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới
a. Bài học kinh nghiệm của Nhật
Ở Nhật Bản có 3 tổ chức tín dụng chuyên cung cấp tín dụng cho các DNNVV:
- Tổ chức tài chính nhân dân chức năng chủ yếu là cho vay có tính chất hộ gia đình.
- Ngân hàng công thƣơng chủ yếu cung cấp bổ sung tín dụng DNNVV thực hiện chính sách địa phƣơng trong việc phát triển DNNVV.
- Tổ chức tài chính Nhật Bản chủ yếu cung cấp vốn dài hạn cần thiết cho DNNVV để cải tiến công nghệ, kỹ thuật, mua mới máy móc thiết bị và đồng thời cung cấp về dịch vụ tƣ vấn về quản lý v.v.
b. Bài học kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc thành lập một hệ thống bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, hợp tác với các ngân hàng nhỏ khác thực hiện cho vay đối với các DNNVV đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển.
CDB (Ngân hàng Phát triển Trung Quốc) là ngân hàng thực hiện việc hỗ trợ tài chính, có chính quyền địa phƣơng chịu trách nhiệm điều phối tín dụng. Điều này đã lý giải vì sao chỉ với đội ngũ 4.000 nhân viên, CDB có thể hỗ trợ tới 16.050 DNNVV với dƣ nợ lên tới 16,79 tỷ nhân dân tệ.
Các DNNVV hầu nhƣ đều đƣợc tài trợ từ phía chính phủ. Thông thƣờng các DNNVV đƣợc hỗ trợ từ 3-5 năm. Giúp các doanh nghiệp tăng vốn ban đầu lên đến 5 -6 lần bằng cách hỗ trợ ngay từ ban đầu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ c. Bài học kinh nghiệp của Đài Loan
Thành lập “Quỹ phát triển DNNVV” cung cấp vốn cho DNNVV nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu thụ sản phẩm của xã hội, cải thiện môi trƣờng kinh doanh, thúc đẩy hợp tác giữa các doanh nghiệp với nhau, cung cấp lãi suất thấp hơn lãi suất ngân hàng. Thành lập ngân hàng chuyên cho các DNNVV vay vốn.
d. Bài học kinh nghiệp của Philippine
Ngân hàng phải dành ít nhất 10% trong tổng số các khoản cho vay cho DNNVV. Chính phủ cho phép các ngân hàng lập chi nhánh bất cứ chỗ nào họ muốn, nhiều chi nhánh đã mọc lên khắp các tỉnh và vùng nông thôn, đã tạo điều kiện cho các DNNVV có khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn.
(Nguồn: Sách tài chính hỗ trợ các DNVVN)
1.3.2. Kinh nghiệm một số NHTM trên địa bàn TP Thái Nguyên
- Thành lập phòng tín dụng cho vay doanh nghiệp riêng tách khỏi bộ phận cho vay hộ sản xuất và cá nhân, làm nâng cao trình độ cán bộ thẩm định. Nâng cao tính chuyên nghiệp cho cán bộ, dẫn tới việc làm hồ sơ, thủ tục giải quyết cho vay nhanh gọn, giữ uy tín với khách hàng (nhƣ Viettinbank, BIDV, Ngân hàng kỹ thƣơng,… ).
- Ngân hàng cấp trên giao quyền cho các Chi nhánh, nên các chi nhánh có các chính sách linh hoạt, kịp thời để phục vụ các doanh nghiệp đƣợc tốt nhất.
- Có các gói hỗ trợ vốn cho các đối tƣợng DNNVV nhƣ về lãi suất, thời hạn vay, giảm phí dịch vụ, .... Có những chính sách khuyến mại, hỗ trợ, tƣ vấn với khách hàng nếu khách hàng đến với ngân hàng mình (Nhƣ Ngân hàng ACB).
- Đa dạng hoá các hình thức tiếp xúc (tiếp xúc trực tiếp, tiếp xúc gián tiếp và tiếp xúc qua trung gian) nhằm tăng khả năng khai thác thông tin của các DNNVV, từ đó hình thành các quyết định cho vay (Nhƣ Ngân hàng Đông Á).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Công tác tuyên truyền tiếp thị đa dạng, hiệu quả và đƣợc quan tâm chú trọng. Đặc biệt khi có các chƣơng trình hỗ trợ, khuyến mại, tung sản phẩm mới.
- Thành lập bộ phận tiếp xúc khách hàng. Chuyên tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình đến với các khách hàng. Bộ phận này có thể đến tận các doanh nghiệp để tƣ vấn, mời chào khách hàng đến với ngân hàng. (Ngân hàng VIB).
- Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, có bằng cấp và trình độ cao. Cơ chế lƣơng thƣởng theo hiệu quả công việc.
- Xây dựng môi trƣờng cạnh tranh tốt, đề bạt lãnh đạo theo cơ chế thi tuyển. Tạo động lực cho cán bộ phát triển, cạnh tranh lành mạnh.
- Cơ chế khoán, giao chỉ tiêu đến từng cán bộ để căn cứ trả lƣơng cho cán bộ. Đối với từng bộ phận mà giao chỉ tiêu phù hợp, nhƣ với giao dịch viên khoán bút toán giao dịch, số phí thu đƣợc, số vốn huy động, …. Đối với cán bộ tín dụng khoán tăng trƣởng dƣ nợ, thu nợ, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn. (Nhƣ Ngân hàng Công thƣơng, BIDV, ACB, ..)
1.3.3. Bài học kinh nghiệm chung
Qua những bài học kinh nghiệm của các nƣớc, cần phải đƣa ra bài học kinh nghiệm trong việc phát triển hoạt động TDNH đối với các DNNVV:
- Ngân hàng cần phải mở rộng và có chính sách ƣu đãi về lãi suất, thời hạn vay vốn đối với loại hình DNNVV.
- Chính phủ đƣa ra các thể chế chính sách để hỗ trợ, tƣ vấn cho các DNNVV về những vấn đề liên quan đến TDNH, thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm tăng sự đảm bảo cho các khoản cấp tín dụng của các ngân hàng đối với DNNVV.
- DNNVV phải nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời nắm bắt đƣợc các chính sách, chế độ của Chính phủ, TCTD liên quan những vấn đề liên quan đến việc vay vốn từ các TCTD.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tóm lại, DNNVV là một thực tế khách quan đối với việc phát triển nền kinh tế của một quốc gia, để phát triển DNNVV cần phải có những nguồn vốn tài trợ giải quyết những hạn chế của loại hình doanh nghiệp này. Trong các nguồn vốn tài trợ chính thức thì TDNH là nguồn tài trợ quan trọng hơn cả. Hoạt động của TDNH có ảnh hƣởng lớn đến sự phát triễn DNNVV và cũng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng.
1.3.4. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Qua các bài học kinh nghiệm của các nƣớc trên thế giới, Việt Nam rút ra những bài học kinh nghiệm cần thực hiện trong thời gian tới để hỗ trợ, giúp đỡ phát triển DNNVV trong quá trình hội nhập nền kinh tế quốc tế là:
Một là, khắc phục đƣợc những vấn đề còn tồn tại liên quan đến DNNVV trƣớc bối cảnh mới. Đặc biệt, những vấn đề liên quan tới hoạt động đăng ký kinh doanh của DNNVV sẽ đƣợc giải quyết. Đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp sẽ đƣợc đơn giản hóa, nhanh chóng hơn. Bên cạnh đó, nhiều văn bản quy phạm pháp luật phải đƣợc hoàn thiện và ban hành kịp thời.
Hai là, thực hiện các chƣơng trình hỗ trợ nâng cao năng lực cạnh tranh cho DNNVV bao gồm đào tạo, phát triển, liên kết ngành, hỗ trợ xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV thực hiện quyền kinh doanh và khuyến khích mở rộng thị trƣờng xuất khẩu. Tuy nhiên, chính sách hỗ trợ nên tập trung vào những doanh nghiệp đƣợc xác định là cần thiết, mang lại hiệu quả thiết thực, tránh sự dàn trải, phân tán.
Ba là, trong quá trình chuyển sang kinh tế thị trƣờng, Nhà nƣớc phải xây dựng môi trƣờng kinh doanh bình đẳng, thông thoáng cho tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế cạnh tranh bình đẳng nhƣ: tiếp cận với vốn, đất đai, lao động công nghệ và thông tin thị trƣờng, về sản phẩm, chất lƣợng v.v.v. Không có sự phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp Nhà nƣớc và doanh nghiệp tƣ nhân, giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bốn là, nâng cao năng lực quản lý cho các DNNVV, thông qua việc đào tạo, phổ biến thông tin pháp luật doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu quản lý hiệu quả doanh nghiệp trong thời kỳ hội nhập nền kinh tế quốc tế.
Năm là, Nhà nƣớc giữ vai trò hỗ trợ, giúp đỡ DNNVV tiếp cận đƣợc nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Ngân hàng. Phải để cho các DNNVV tự nâng cao sức cạnh tranh trên thị trƣờng, tìm kiếm nhà đầu tƣ vốn hiệu quả.
Sáu là, nghiên cứu thành lập các ngân hàng chuyên cho vay đối với DNNVV trực thuộc các TCTD.
Bảy là, Thành lập và tổ chức Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV để bảo lãnh vay vốn ngân hàng khi họ không đủ tài sản đảm bảo.
1.3.5. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank TP Thái Nguyên
- Tăng cƣờng tuyên truyền quảng bá hoạt động của ngân hàng đối với DNNVV. - Tăng cƣờng năng lực tài chính cho ngân hàng.
- Tăng trƣởng nguồn vốn huy động, chủ động đƣợc nguồn vốn cho vay. - Tăng trƣởng tín dụng dụng đối DNNVV, có chính sách cho vay riêng đối với khách hàng là DNNVV.
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV. Chuyên môn hóa trong quy trình cho vay DNNVV. Trình độ phân tích doanh nghiệp của cán bộ tín dụng phải đƣợc không ngừng nâng cao nhƣ: bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành.
- Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV.
- Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động ngân hàng, nhằm nâng cao năng suất lao động, chuẩn hóa đƣợc số liệu thông tin đầu vào.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Trong đề tài này, các câu hỏi nghiên cứu đƣợc đặt ra là:
- Phân tích hoạt động cấp tín dụng tại Agribank TP Thái Nguyên đối với khách hàng là DNNVV? Các hạn chế về hoạt động cấp tín dụng đối với DNNVV của Agribank TP Thái Nguyên ?
- Cần làm gì để mở rộng cấp tín dụng đối với DNNVV tại Agribank TP Thái Nguyên?
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập tài liệu
2.2.1.1. Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp
Thu thập và tính toán từ những số liệu đã công bố của các cơ quan thống kê trung ƣơng, các viện nghiên cứu, các trƣờng đại học, các tạp chí, báo chí chuyên ngành và những báo cáo khoa học đã đƣợc công bố, các nghiên cứu ở trong và ngoài nƣớc, các tài liệu do các cơ quan của tỉnh Thái Nguyên và thành phố Thái Nguyên, các tài liệu xuất bản liên quan DNNVV trên địa bàn thành phố Thái Nguyên; những số liệu này đã đƣợc thu thập chủ yếu ở Cục thống kê Thái Nguyên; Chi cục Thống kê thành phố Thái Nguyên, Sở kế hoạch và đầu tƣ tỉnh Thái Nguyên, Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Nguyên…
2.2.1.2. Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp * Đối tượng nghiên cứu
Là các DNNVV trên địa bàn thành phố Thái Nguyên mang các thuộc tính sau:
(1) Là DNNVV theo quy định của 56/2009/NĐ-CP.
(2) Đối tƣợng phỏng vấn là các chủ doanh nghiệp hoặc nhà quản lý đƣợc chủ doanh nghiệp ủy quyền
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ * Địa điểm nghiên cứu
+ Bao gồm các DNNVV trên địa bàn thành phố Thái Nguyên.
+ Thời gian nghiên cứu của luận văn đƣợc tiến hành từ tháng 1 năm 2010 đến tháng 12 năm 2012, điều tra thực tế tháng 12 năm 2012.
* Quy mô mẫu
Sẽ phụ thuộc vào việc ta muốn gì từ những dữ liệu thu thập đƣợc và mối quan hệ ta muốn thiết lập là gì (Kumar, 2005). Vấn đề nghiên cứu càng đa dạng phức tạp thì mẫu nghiên cứu càng lớn. Một nguyên tắc chung khác nữa là mẫu càng lớn thì độ chính xác của các kết quả nghiên cứu càng cao. Tuy nhiên trên thực tế thì việc lựa chọn kích thƣớc mẫu còn phụ thuộc vào một yếu tố hết sức quan trọng là năng lực tài chính và thời gian mà nhà nghiên cứu đó có thể có đƣợc.
Việc xác định kích thƣớc mẫu bao nhiêu là phù hợp vẫn còn nhiều tranh cãi với nhiều quan điểm khác nhau. Gorsuch (1983) và Kline (1979) đề nghị con số đó là 100 còn Guilford (1954) cho rằng con số đó là 200. Comrey và Lee (1992) thì không đƣa ra một con số cố định mà đƣa ra các con số khác nhau với các nhận định tƣơng ứng: 100 = tệ, 200 = khá, 300 = tốt, 500 = rất tốt, 1000 hoặc hơn = tuyệt vời.
Đối với phân tích nhân tố, kích thƣớc mẫu sẽ phụ thuộc vào số lƣợng biến đƣợc đƣa trong phân tích nhân tố. Gorsuch (1983, đƣợc trích bởi MacClallum và đồng tác giả 1999) cho rằng số lƣợng mẫu cần gấp 5 lần so với số lƣợng biến. Đối với đề tài này số biến đƣa vào là 14 biến.