5. Kết cấu của luận văn
4.2. Những giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank TP
Agribank TP Thái Nguyên đề ra định hƣớng phát triển trong giai 2011- 2015 tăng mức huy động vốn trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế tăng bình quân 15-18%, trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cƣ chiếm 90%.
Dƣ nợ vay tăng trung bình 10-13%/năm. Trong đó tín dụng đối với DNNVV cụ thể nhƣ sau:
- Tăng số lƣợng khách hàng doanh nghiệp DNNVV đến 2015 lên là 150 doanh nghiệp.
- Doanh số hoạt động tín dụng của DNNVV chiếm khoảng 45-50% doanh số tín dụng của Ngân hàng. Số dƣ nợ vay chiếm 40-45% tổng số dƣ nợ vay.
- Ngân hàng đƣa ra các chỉ tiêu tăng trƣởng cả về lĩnh vực tiền gửi, tín dụng, dịch vụ nâng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Ngân hàng đƣa ra mục tiêu thực hiện bảo lãnh cho DNNVV tăng về số lƣợng cũng nhƣ giá trị bảo lãnh cho doanh nghiệp.
4.2. Những giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank TP Thái Nguyên Thái Nguyên
Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp để đạt đƣợc mục tiêu trong giai đoạn 2011-2015. Trong đó, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các DNNVV chủ yếu sau:
4.2.1. Tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động của ngân hàng đối với DNNVV
Triển khai công tác PR, quảng cáo: Là rất cần thiết để tuyên truyền và giới thiệu về hình ảnh, lĩnh vực hoạt động, các kết quả và sự đóng góp cho xã hội của Agribank TP Thái Nguyên và từ đó sẽ mở rộng tín dụng. Vì vậy Agribank TP Thái Nguyên cần tập trung đẩy mạnh quảng cáo thông qua các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phƣơng tiện nhƣ: Quảng cáo ngoài trời (Panô, bảng hiệu), quảng cáo trên báo chí, quảng cáo trên TV, quảng cáo trên Radio, trên Internet, và các loại quảng cáo khác...
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Agribank TP Thái Nguyên cần tiến hành phân khúc thị trƣờng và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trƣờng và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp.
- Xây dựng website Agribank TP Thái Nguyên, trang web này là công cụ hỗ trợ và là cầu nối giữa Ngân hàng với các DNNVV giao lƣu, tìm hiểu lẫn nhau.
- Tổ chức và tham gia hội chợ, triển lãm giới thiệu sản phẩm của ngân hàng đến các doanh nghiệp.
- Phải thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt kịp thời các tồn tại đối với DNNVV từ đó đƣa ra các biện pháp để giúp đỡ cho doanh nghiệp vƣợt qua những khó khăn .
- Nghiên cứu để thiết kế các tờ brochure giới thiệu sản phẩm và phát triển các hình thức tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu và các dịch vụ ngân hàng trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng.
- Đƣa cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp để tiếp thị cũng nhƣ tìm hiểu và tƣ vấn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
4.2.2. Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Ngân hàng phải có những giải pháp để tăng nguồn vốn huy động:
- Ngân hàng phải đƣa ra chính sách lãi suất huy động phù hợp từng khu vực, từng thời thời kỳ so với các ngân hàng khác nhằm năng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Đa dạng hóa các dịch vụ tiền gửi nhƣ tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tuần, kỳ hạn 2 tuần, kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng… 12 tháng, 2 năm, 3 năm…, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm đa năng, với các cách tính lãi đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ, tính lãi luỹ tiến…đến tận nơi để thu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tiền hay chi trả cho khách hàng, gia tăng các tiện ích cung cấp cho khách hàng tiền gửi cùng với nhiều tiện ích đƣợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong xã hội.
- Tăng cƣờng công tác marketing trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng (đặc biệt là tivi), tìm hiểu kỹ hơn về nhu cầu của khách hàng từ đó đa dạng các dịch vụ, đƣa ra các phƣơng thức khuyến mại khác biệt, tạo sự hấp dẫn nhất định cho khách hàng.
- Ngân hàng tích cực tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn rẻ nhƣ tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp và cá nhân, cùng với khoản vốn tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân để đáp ứng cho vay ngắn, trung và dài hạn.
- Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền và rút tiền, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn cho khách hàng.
- Nâng cao tác phong giao dịch, bố trí ngƣời có đủ năng lực, phẩm chất để thực hiện giao dịch nhanh, chính xác, niềm nở. Ngoài ra, các bộ phận khác nhƣ kho quỹ, bộ phận kế toán, bộ phận tín dụng cũng phải ân cần với khách hàng, tiếp thị cho khách hàng về thủ tục gửi tiền v.v.v
4.2.3. Tăng trưởng tín dụng dụng đối DNNVV
Để tăng trƣởng tín dụng cần phải thực hiện những giải pháp sau:
- Mở rộng thêm một số hình thức cho vay mới:
Tài trợ cho xuất khẩu trƣớc khi giao hàng, cho vay cầm cố bằng chính các mặt hàng chủ lực của nền kinh tế, cho vay tài sản hình thành trong tƣơng lai, cho vay hợp tác với chủ đầu tƣ để cho khách hàng mua nhà chung cƣ trả góp, sửa chữa và nâng cấp máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải…
- Thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt:
Mức lãi suất phải hợp lý, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp, đôi khi áp dụng lãi suất ƣu đãi với khách hàng. Đặc biệt đối với DNNVV, nên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trƣờng, hình thức và mặt hàng kinh doanh.
- Đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm tiền vay, mở rộng hoạt động chiết khấu các chứng từ có giá: DNNVV là các doanh nghiệp nắm giữ nhiều các loại giấy tờ có giá nhƣ thƣơng phiếu, tín phiếu, trái phiếu chƣa đến hạn thanh toán. Họ có thể đem những chứng từ có giá này đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay đƣợc đảm bảo bằng khoản công nợ phải thu của doanh nghiệp: Ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay vốn theo tỷ lệ nào đó trên khoản phải thu khi thiếu vốn lƣu động tạm thời do chƣa thu kịp tiền bán hàng. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ mà đƣợc ngân hàng, hoặc công ty mua bán nợ thẩm định một cách chặt chẽ.
- Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo:
Ngân hàng tăng cƣờng áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng phƣơng tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hoá, dịch vụ…Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trƣờng. Do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh cho phù hợp để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp đủ nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV:
Trình độ phân tích doanh nghiệp của cán bộ tín dụng phải đƣợc không ngừng nâng cao nhƣ: bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những ngƣời am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tƣ vấn dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh cho DNNVV. Cần xây dựng những chƣơng trình phân tích tín dụng trên máy vi tính để vừa mang tính khoa học, vừa rút ngắn thời gian xử lý dữ liệu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thẩm định các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc coi là khâu quan trọng nhất trƣớc khi quyết định cấp tín dụng nên cán bộ phải tập trung tất cả các kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lƣợng thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung. Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án/ phƣơng án (nhƣ các mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/ phƣơng án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của ngân hàng, chất lƣợng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/ phƣơng án. Đặc biệt phải đi sâu tìm hiểu lợi nhuận của ngân hàng có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại hay không nhằm phòng ngừa các ngân hàng vay vốn không đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính (nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tƣ chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự quản lý:
Đội ngũ quản lý của Agribank TP Thái Nguyên là phần lớn là ngƣời có tuổi tác cao, kinh nghiệm quản lý và cho vay với cá nhân và hộ gia đình với những món vay nhỏ lẻ. Thiếu kinh nghiệm và trình độ về thẩm định tài chính DN. Cách quản lý mang tính chủ nghĩa gia đình, trong quản lý mang nặng tính cá nhân, chủ quan, nể nang thiếu chuyên nghiệp. Vì vậy cần trẻ hóa đội ngũ cán bộ quản lý, tổ chức các lớp học, tập huấn về năng lực quản lý, về nghiệp vụ, về phân tích tài chính doanh nghiệp.
- Phân định rõ trách nhiệm và đảm bảo quyền lợi của cán bộ tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng là rủi ro phổ biến nhất và ảnh hƣởng lớn nhất đến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động kinh doanh càng có lãi thì rủi ro càng cao. Cán bộ tín dụng là ngƣời chịu nhiều rủi ro, quyết định lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng và cấp lãnh đạo phải chịu trách nhiệm về khoản cho vay của mình quyết định. Phải có những hình thức kỹ luật tƣơng xứng với mức độ vi phạm là hợp lý.
Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến quyền lợi vật chất cũng nhƣ tinh thần của cán bộ tín dụng và khuyến khích sự chuyên cần nghiên cứu, học hỏi, hăng say trong công tác.
- Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV:
Nghiên cứu cải tiến các mẫu biểu sử dụng trong việc hƣớng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng nhƣng vẫn đảm bảo an toàn, đúng quy định của ngân hàng.
Thực hiện quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng và rủi ro một cách tinh gọn và đơn giản để áp dụng.
Những hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay và những chứng từ về tài sản đảm bảo phải đầy đủ, đó là yêu cầu bắt buộc. Nhƣng đối với những chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay, chứng từ phục vụ cho việc kiểm tra sau cho vay thì không phải là bắt buộc: nhƣ các doanh nghiệp lớn thƣờng có báo cáo tài chính, quyết toán thuế, các hóa đơn mua vào, bán ra ta có thể kiểm tra việc sử dụng vốn, nhƣng đối với DNNVV báo cáo tài chính, hóa đơn đôi khi không có. Do vậy, cán bộ tín dụng không nên đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ các tài liệu, thông tin đầy đủ về tình hình tài chính của doanh nghiệp gây phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh, cán bộ tín dụng tự tìm kiếm, thu thập thông tin.
4.2.4. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
Sẽ giúp cho Agribank TP Thái Nguyên nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phẩm và nâng cao khả năng cạnh tranh. Vì vậy có thể nói rằng nền tảng công nghệ thông tin hiện đại không những là chìa khóa tạo cho Agribank TP Thái Nguyên khẳng định vị trí, vai trò của mình là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà còn giúp Agribank TP Thái Nguyên tự tin hơn khi tham gia quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
4.2.5. Hoàn thiện - - và từ đó củng cố, ổn định và phát triển vững chắc thị trƣờng , Agribank TP . - - . - . Agribank TP .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.3. Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nƣớc
4.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung các quy định về tín dụng, nhất là quy định về đảm bảo tiền vay theo hƣớng thông thoáng hơn, trao quyền tự quyết cho ngân hàng nhiều hơn để tạo điều kiện cho các DNNVV có đủ các điều kiện vay vốn ngân hàng. Cụ thể nhƣ:
- Cần cụ thể hóa các quy định về cho vay tín chấp đối với các DNNVV: quy định cho vay tín chấp hiện nay bắt buộc doanh nghiệp hoạt động phải có lãi hai năm liên tục, và báo cáo tài chính của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải có kiểm toán. Trong khi đó các DNNVV vừa mới đƣợc đầu tƣ mới hoặc mới đƣợc mở rộng sản xuất thì không thể cung cấp đủ hồ sơ tài chính, gây khó khăn cho ngân hàng khi ra quyết định cho vay, mặc dù phƣơng án sản xuất kinh doanh là khả thi và có khả năng thành công cao. Cần phải quy định về cho vay tín chấp nên cởi mở hơn theo hƣớng ngân hàng đƣợc quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay tín chấp.
- Cần có những chính sách chế độ cụ thể hơn về việc nhận tài sản thế chấp cầm cố là hàng hóa, cho vay chiết khấu, hoặc những phƣơng thức tài trợ mới nhƣ cầm cố hoặc bảo lãnh thƣơng phiếu, cổ phiếu để đa dạng hóa các tài sản đảm bảo giúp DNNVV có thêm các điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng.
Thứ hai, tiếp tục đổi mới và hoàn thiện căn bản cơ chế, chính sách: về tín dụng, đầu tƣ, ngoại hối, huy động vốn, thanh toán và các hoạt động ngân hàng khác; các quy định về quản lý và giám sát cung cấp dịch vụ ngân hàng; cấp giấy phép và quản lý các loại hình TCTD; các quy định về mua, bán, sáp nhập, hợp nhất, giải thể và cơ cấu lại các TCTD.
Ba là, thiết lậpsân chơi thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp; chú trọng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp; tăng nhanh xuất khẩu, thu hút vốn, công nghệ, đặc biệt là công nghệ cao để giảm chi phí sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bốn là, thực hiện các chính sách tài chính, thuế, giá cả linh hoạt, hợp lý Chính phủ cần thực hiện chính sách về tài chính, thuế và giá cả hợp lý, linh hoạt trong điều hành nền kinh tế giúp các đơn vị sản xuất kinh doanh hạ giá thành, tăng cƣờng tính cạnh tranh, nâng cao hiệu quả kinh tế và tạo môi trƣờng tốt để phát triển tín dụng Ngân hàng.
Năm là, Chính phủ cần có những biện pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lƣợng thông tin về những DNNVV thì sẽ khuyến khích khả năng cung ứng tín dụng rộng rãi hơn cho loại hình doanh nghiệp này. Kiến nghị triển khai thành lập các tổ chức chuyên thu thập thông tin về nhân thân, về các mối