5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân từ Agribank thành phố Thái Nguyên
Nguyên nhân từ hoạt động huy động vốn
- Ngân hàng chƣa đẩy mạnh quảng bá thƣơng hiệu nhƣ các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác, đến rộng rãi mọi tầng lớp dân cƣ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch chƣa đƣợc đổi mới thực sự, vẫn còn làm việc theo phong cách cơ quan nhà nƣớc.
- Mạng lƣới các phòng giao dịch của Ngân hàng tuy đã mở rộng nhƣng địa điểm giao dịch chƣa đƣợc chú trọng, phòng giao dịch còn nhỏ hẹp, diện tích các phòng không đều nên trang trí biển hiệu còn xấu, không gây đƣợc chú ý đối với khách hàng muốn đến giao dịch. Agribank đã có nhiều hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng tuy nhiên trình độ cán bộ còn hạn chế, chƣa nắm bắt đƣợc các sản phẩm dịch vụ để tƣ vấn cho khách hàng dẫn tới khả năng cung cấp dịch vụ và các tiện ích cho khách hàng còn rất hạn chế.
- Lãi suất huy động thƣờng thấp hơn so với các NHTMCP trên địa bàn. Không có cơ chế khuyến mại cho ngƣời gửi tiền.
Nguyên nhân trong hoạt động tín dụng
- Nguồn vốn để đảm bảo cho vay chƣa thật sự lớn mạnh còn nhiều hạn chế do lãi suất huy động kém hấp dẫn. Đến nay Agribank TP Thái Nguyên vẫn phải đi vay vốn của Agribank để cho vay.
- Chƣa xây dựng hoàn chỉnh các cơ chế chính sách tín dụng, quy trình cho vay chủ yếu thực hiện theo quy trình chung của NHNN chƣa xây dựng quy trình cụ thể cho Ngân hàng. Chính sách lãi tiền vay chƣa đƣợc áp dụng linh động cho từng đối tƣợng vay, từng hình thức vay.
- Hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay thực hiện theo mẫu của Agribank, chi nhánh chƣa thiết lập mẫu riêng của mình, thƣờng hợp đồng quá dài và nhiều trang gây khó khăn cho khách hàng trong việc ký kết. Hồ sơ vay vốn có quá nhiều các loại giấy tờ. Thủ tục vay vốn và thế chấp tài sản còn phức tạp và mất nhiều thời gian.
- Về sản phẩm: DNNVV hầu nhƣ vay vốn ngắn hạn vì phƣơng thức cho vay vốn luân chuyển tiện lợi và hiệu quả nhƣng cho vay ngắn hạn mang về ít lợi nhuận và ít khi tạo đƣợc quan hệ tín dụng lâu dài với doanh nghiệp. Tuy nhiên, khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu mua máy móc,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thiết bị và áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh thì ngân hàng lại ngại cho vay gây khó khăn cho doanh nghiệp để thực hiện phƣơng án.
- Về thủ tục cho vay: Quy trình và thủ tục cho vay DNNVV còn khá phức tạp, rƣờm rà, cán bộ tín dụng chƣa đƣợc phân công cụ thể giữa cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân làm quy trình trở nên chồng chéo với nhau, chƣa mang tính chuyên nghiệp gây ra mất nhiều thời gian. Vì thế, các DNNVV luôn muốn đƣợc vay với thời hạn càng dài để khỏi mất thời gian thực hiện thủ tục vay.
- Về đảm bảo tiền vay: Ngân hàng luôn yêu cầu doanh nghiệp khi đi vay vốn phải có tài sản thế chấp bằng bất động sản, trong khi khả năng tài chính tốt lại không cho vay tín chấp. Ngân hàng vẫn tham khảo khung giá của Nhà nƣớc, có áp dụng khung giá thị trƣờng nhƣng tỷ lệ cho vay thấp hơn nhiều không đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
- Cán bộ tín dụng còn thiếu và trình độ chuyên môn không cao, thời gian trung bình giải quyết một món vay quá nhiều so với yêu cầu thực tế.
- Các ngân hàng vẫn thụ động chƣa tìm đến các khách hàng để chào mời hoặc tự tìm ra những phƣơng án, dự án có hiệu quả để giới thiệu và tƣ vấn cho khách hàng đầu tƣ, và trong đó ngân hàng sẽ tham gia cho vay. Điều này cho thấy sự thụ động trong công tác tín dụng của các ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN