Bảng 4.3.1: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn.
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2005 2006 2007 06/05 07/06 Dư nợ NH /Tổng nguồn vốn 85% 81% 78% -4% -3% Dư nợ NH/ Vốn huy động 151% 153% 135% 2% -18% Hệ số thu nợ NH(%) 91% 96% 93% 5% -3% Nợ quá hạn NH / Tổng dư nợ NH 0.4% 0.46% 0.29% 0.06% -0.17%
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Để tiến hành nghiên cứu, đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn của VietinBank An Giang có thể dùng một số chỉ tiêu sau:
4.3.1. Dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn.
Tỷ lệ này cho biết cơ cấu của vốn tín dụng ngắn hạn chiếm bao nhiêu phần trăm
trên tổng nguồn vốn. Số liệu tại chi nhánh cho thấy chỉ số này chiếm phần rất đáng kể.
Cụ thể là trong 3 năm dao động từ 78% đến 85%, chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn. Nhất là năm 2005, dư nợ ngắn hạn
chiếm đến 85% trên tổng nguồn vốn, năm 2006 giảm còn 81%, tức giảm 4%, và năm
2007 tiếp tục giảm còn 78%. Điều này chứng tỏ ngân hàng không chỉ tập trung vào việc
cho vay ngắn hạn mà còn đa dạng hóa các hoạt động của mình bằng các hoạt động khác như đầu tư dài hạn… Tuy vậy, tỷ số này vẫn còn khá cao, vẫn thể hiện được ưu thế của
hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh vì nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh
4.3.2. Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động.
Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động giúp ta có thể so sánh khả năng cho vay của
ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời để xác định hiệu quả của một đồng
vốn huy động được. Hay nói cách khác, đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng vào công tác cấp tín dụng. Dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động của chi nhánh biến động như sau:
Năm 2005, dư nợ cho vay ngắn hạn gấp 1,51 lần vốn huy động. Điều này cho thấy
nguồn vốn huy động thấp không đủ để tài trợ cho hoạt động cho vay cụ thể là chỉ đáp ứng được có 66% nhu cầu vay vốn ngắn hạn của người dân. Do đó chi nhánh phải sử
dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc
mở rộng quy mô tín dụng, nhưng nó lại làm mất cân bằng trên bảng báo cáo tài chính thể hiện tính không bền vững, sử dụng vốn không đa dạng. Do đó ngân hàng cần có
chính sách hợp lý để cân bằng giữa nguồn vốn huy động và nguốn vốn cho vay.
Năm 2006, do Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Châu Đốc tách ra hoạt động độc lập nên đã làm cho dư nợ và vốn huy động của chi nhánh giảm xuống, nhưng tốc độ
giảm của dư nợ ngắn hạn chậm hơn tốc độ giảm của nguồn vốn huy động làm cho tỷ lệ này tăng cao hơn năm trước. Cụ thể là dư nợ ngắn hạn vẫn còn gấp nguồn vốn huy động
tới 1,53 lần. Tức ngoài vốn huy động, ngân hàng còn cần thêm 53 đồng nữa để đủ đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn của người dân.
Năm 2007, nhằm thu hút khách hàng trong việc gửi tiết kiệm, ngân hàng đã có nhiều chính sách khuyến mãi như tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng đặc
biệt...Vì vậy vốn huy động tăng lên nhiều hơn so với dư nợ ngắn hạn, với tốc độ tăng là
37%, trong khi dư nợ ngắn hạn tăng lên chỉ có 21%. Vì vậy, dư nợ ngắn hạn chỉ còn gấp
1,35 lần vốn huy động. Tuy vậy vốn huy động đã tăng lên nhưng vẫn chưa đủ đáp ứng
nhu cầu vay của người dân.
Nhìn chung, nhu cầu vay vốn ngắn hạn của người dân để mở rộng sản xuất, để
phục vụ cho những nhu cầu thiết yếu ngày càng tăng. Điều này làm cho nguồn vốn huy động được không đủ để đáp ứng cho các nhu cầu này. Điều này đòi hỏi ngân hàng càng
đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn, khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi
trong dân, có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi
lớn. Ngoài ra cần phải thường xuyên tìm hiểu nguyên nhân của những khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp
nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
4.3.3. Hệ số thu nợ.
Chỉ tiêu này cho biết khả năng thu hồi nợ của ngân hàng so với khả năng cho vay
trong một thời điểm nhất định. Hay nói cách khác, trong 100 đồng vốn cho vay thì ngân
hàng thu được bao nhiêu đồng nợ. Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ qua 3 năm rất
cao, cụ thể là năm 2005, doanh số thu nợ chiếm 91% doanh số cho vay, tức từ 100 đồng
vốn cho vay, ngân hàng đã thu lại được 91 đồng. Năm 2003, do tốc độ tăng của doanh
số thu nợ nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay, nên hệ số này đã tăng lên 96%,
tức ngân hàng đã thu được 96 đồng từ 100 đồng vốn cho vay. Sang năm 2007, hệ số này có giảm nhưng không đáng kể. Nhìn chung, khả năng thu hồi các khoản nợ ngắn hạn
của ngân hàng rất hiệu quả, chứng tỏ sự nổ lực của chi nhánh trong công tác quản lý và thu hồi nợ.
4.3.4. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là chỉ tiêu đánh giá chất lượng công tác tín dụng
của ngân hàng: Trong khi doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngày càng tăng, thì tỷ lệ
nợ quá hạn có xu hướng giảm dần. Từ 0,4% ở năm 2005, và không biến động nhiều trong năm 2006,và đã giảm xuống chỉ còn 0,29% trong năm 2007. Điều này chứng tỏ
chất lượng các khoản vay khá cao. Và cũng thể hiện rõ quan điểm của ngân hàng khi cung cấp tín dụng là: “nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay”, công tác cho vay
luôn đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm
soát chặt chẽ các khoản tín dụng. Tuy đứng trước nhiều thử thách là tình hình nông nghiệp trong những năm qua tăng trưởng không ổn định, thiên tai và dịch gia cầm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp nhưng bộ phận tín dụng đã không ngừng nâng
cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt công tác thu nợ và xử lý kịp thời các khoản nợ
có vấn đề. Về phía khách hàng, tuy khó khăn nhưng họ cũng linh động và tranh thủ mọi
nguồn lực để trả nợ ngân hàng.
Nợ quá hạn là một việc phát sinh ngoài ý muốn của người đi vay cũng như cho
vay. Nếu phấn đấu để đưa nó về con số không thì không thể thực hiện được. Chúng ta
chỉ nên chấp nhận và cố gắng kiểm soát, duy trì nợ quá hạn ở một mức độ tối thiểu hợp
lý.
4.4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN.
Trong những năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và Ngân hàng
Công thương nói riêng đã có nhiều chuyển biến tích cực, bằng nhiều chế tài tín dụng
thích hợp, cụ thể hơn đã làm cho diện mạo của công tác đầu tư, cho vay thêm phần sinh động và hiệu quả. Mặc dù vậy, trong quá trình vận hành vẫn còn một số vấn đề cần được xem xét và trao đổi.
Như chúng ta đã biết, tín dụng ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm, không
rập khuôn, không máy móc, nhưng cũng cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho nó phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo đúng pháp luật và cơ chế hiện hành. Tín dụng là cho vay, là đầu tư vào những phương án, dự án cụ thể nhằm đem lại hiệu quả kinh tế
cho chủ phương án, dự án... đồng thời đem lại hiệu quả về mặt xã hội. Đó là mong muốn của người cho vay, cũng như người đi vay, nhưng làm thế nào để đạt được mục đích đó, quả thật là một vấn đề không hề đơn giản. Qua thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng tại VietinBank AnGiang, bản thân tôi nhận thấy rằng để hoạt động kinh doanh
ngân hàng có hiệu quả, chúng ta cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng tín dụng, coi đây là vấn đề sống còn trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Nhưng để làm được điều đó, rất cần nhiều biện pháp, giải pháp cụ thể.
Một là: Trước hết phải đổi mới về nhận thức, về tầm nhìn, coi đây là một tiêu chí bắt buộc, yêu cầu phải làm ngay và làm thường xuyên. Mỗi cán bộ công nhân viên nhất
là những người trực tiếp làm công tác tín dụng trong Ngân hàng Công thương phải nhận
thức được mục tiêu và định hướng kinh doanh của Ngân hàng Công thương mình như
thế nào? để rồi tư duy và vận hành một cách đúng đắn. Phải đánh giá được khách hàng của mình là ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh của họ ra sao? để có hướng đầu tư thích
hợp. Phải nhận thức được nhiệm vụ của mình đang làm để có chiến lược thực hiện và có những tham mưu chính xác cho Ban lãnh đạo.
Hai là: Vấn đề con người. Cần xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, năng lực
chuyên môn, có kinh nghiệm và có hiểu biết về kiến thức pháp luật. Thường xuyên quan
tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ tín dụng.
Ba là: Thực hiện tốt các chính sách tín dụng của Ngân hàng Công thương Việt
Nam. Mở rộng tín dụng một cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững và hiệu quả, đầu tư những dự án trọng điểm trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế của địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến mọi thành phần kinh tế. Sàng lọc, chọn lựa khách hàng, chỉ đầu tư đối với những khách hàng đủ điều kiện tín dụng, những phương án, dự án có tính
khả thi cao, hạn chế và giảm đầu tư đối với những món vay không có tài sản bảo đảm.
Thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn và phát triển bền vững, cấp tín dụng và đầu tư phù hợp.
Thực hiện tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đúng quy trình cho vay.
Bốn là: Thường xuyên phân tích khách hàng, trong đó cần chú ý đến: + Phân tích tư cách, năng lực pháp lý.
+ Phân tích năng lực điều hành, quản lý.
+ Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh. + Phân tích tình hình tài chính.
Việc phân tích này nhằm đánh giá một cách chính xác, khách quan, toàn diện về
khách hàng của mình, để từ đó có chính sách đầu tư hợp lý.
Năm là: Cần nắm bắt thông tin nhanh nhạy, kịp thời, thông tin cần được cập nhật
hàng ngày, nhất là các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, thông tin về ngành hàng, về giá cả thị trường...
Sáu là: Rà soát, lập kế hoạch trong việc thu hồi nợ quá hạn, cần xử lý nghiêm túc và quyết liệt đối với nợ quá hạn. Hạn chế việc gia hạn nợ khi thấy việc gia hạn không đem lại hiệu quả.
Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm làm lành mạnh hoá tình hình tài chính. Đây cũng
là một trong những biện pháp rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Cần rà soát, phân tích từng khoản nợ, từng tài sản bảo đảm, trên cơ sở đó đưa ra các phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, nó được thể hiện thông qua các quy trình quy
định của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, cũng như của Ngân hàng Công thương Việt
Nam.
Bảy là: Đổi mới về phương pháp giao tiếp, tiếp cận. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ. Thực hiện tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, được thể
hiện bằng: Tác phong khiêm tốn, thân thiện, cởi mở, vui vẻ và dứt khoát. Mỗi cán bộ
công nhân viên đều là những tuyên truyền viên tích cực giới thiệu các sản phẩm về
Tám là: Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên (CBCNV) – Một hướng đi cần được chú trọng. Cho vay tín chấp đối với CBCNV tuy không phải là một
nghiệp vụ mới mẻ nhưng đặc biệt phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều
kiện phát triển tốt trong tương lai. Đây là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm với nghiệp vụ cho vay.
Trong gian đoạn hiện nay sở dĩ Ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối
với đối tượng khách hàng CBCNV là do:
Nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển, tổng sản phẩm trong nước GDP liên tục tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Ngày càng có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập
bình quân đầu người ngày càng tăng nên đương nhiên thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của bộ phận CBCNV cũng gia tăng. Tuy nhiên, giữa thu nhập và nhu cầu chi tiêu của họ thường có độ lệch về thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng. Nghĩa là, quy
mô tăng trưởng tín dụng đối với CBCNV đồng biến với tốc độ phát triển của nền kinh
tế.
Đa số CBCNV đều có trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp
luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục và các công nghệ ngân hàng hiện đại.
Khi người vay không trả nợ được, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng hơn các đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác bằng cách quản lý và trích các khoản thu
nợ hoặc tác động uy tín, lòng tự trọng của họ. Sau đây là một số giải pháp cụ thể:
4.4.1. Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động
Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi các tổ chức và dân cư, đồng
thời đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí trên địa bàn Thành Phố Long
Xuyên và các vùng lân cận, giải pháp tăng trưởng huy động vốn và các sản phẩm, dịch
vụ... là cần thiết, tạo điều kiện để VietinBank AnGiang quảng bá các sản phẩm, dịch vụ
của mình đến với khách hàng. Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động và tinh thần trách nhiệm của cán bộ lãnh đạo, chủ chốt của VietinBank An Giang, mở rộng
quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh
tranh của Chi nhánh trên địa bàn.
Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được
mục tiêu kinh doanh của chi nhánh, cần thực hiện một số giải pháp sau:
Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng.
Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những
khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của Ngân Hàng Công
Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ
tốt với khách hàng.
Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Thành lập
tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ
nhóm khách hàng.
Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng. Trên cơ sở các sản phẩm đã được Ngân Hàng Công Thương hướng dẫn thực
hiện, chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với