Thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng. Hoạt động đó được xem là có chất lượng thì ngoài việc đẩy nhanh doanh số cho vay, còn phải
chú trọng đến công tác thu hồi nợ. Việc thu nợ và lãi đúng thời gian quy định sẽ giúp ngân hàng hoàn trả tiền gửi và tiền vay cho ngân hàng cấp trên, mặt khác ngân hàng sẽ
chủ động được vốn để quay vòng cho vay tiếp. Để làm được điều đó thì cán bộ tín dụng
phải có sự nhìn nhận, phân tích, đánh giá khách hàng một cách chính xác để hạn chế
những rủi ro và thúc đẩy nhanh quá trình thu hồi nợ. Để biết được hoạt động cho vay
ngắn hạn của VietinBank An Giang đạt hiệu quả thế nào, ta lần lượt xem xét tình hình
thu nợ của ngân hàng đối với các tổ chức kinh tế, tình hình thu nợ theo địa bàn và theo các ngành khác nhau.
Thu nợ ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
Bảng 4.2.3. Thu nợ ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Doanh Nghiệp 347.926 531.387 520.481 183.461 53 -10.906 -2 Cá nhân 216.457 287.197 354.043 70.740 33 66.846 23 Tổng cộng 564.383 818.584 874.524 254.201 45 56.000 7
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Biểu đồ 4.2.3: Tình hình thu nợ đối với các tổ chức kinh tế
.0 200.000 400.000 600.000 800.000 1000.000 2005 2006 2007
Doanh nghiệp Cá nhân Tổng thu nợ
Hoạt động thu nợ được tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì, bảo tồn,
mở rộng nguồn vốn của ngân hàng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách
Triệu đồng
hàng của cán bộ tín dụng, phản ánh sơ lược hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mặt khác, công tác thu nợ được thuận lợi hay không còn tùy thuộc rất lớn vào ý thức trả
nợ của khách hàng. Những người làm công tác tín dụng vẫn thường đùa với nhau rằng
“Cho vay là quyền của ngân hàng, nhưng trả nợ là quyền của khách hàng”. Quả thật, với
vai trò là trung gian tài chính, hoạt động của ngành Ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ
gặp rủi ro. Nhưng đối với Ngân Hàng Công Thương An Giang thì tình hình thu hồi nợ trong giai đoạn này tương đối tốt. Qua bảng số liệu 4.2.3, ta thấy kết quả thu hồi nợ
ngắn hạn mỗi năm đều tăng đối với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Năm 2006 là năm thu hồi nợ nhiều nhất, với tốc độ tăng trưởng là 45% so với năm trước. Sang năm 2007, doanh số thu nợ cũng có tăng nhưng không nhiều, chỉ có 7% so
với năm 2006. Cụ thể tình hình thu nợ đối với từng loại khách hàng như sau:
Đối với khách hàng doanh nghiệp: doanh số thu nợ tăng dần qua các năm nhưng đáng kể là năm 2006 đạt 531.387 triệu đồng, tăng đến 53%, tương đương
183.461 triệu đồng do nguồn vốn cho vay được tận dụng có hiệu quả nên các doanh nghiệp ngày càng ăn nên làm ra, có nguồn để trả nợ vay cho ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân: doanh số thu nợ qua các năm đều tăng, nhất là
năm 2006 đạt 287.197 triệu đồng, tăng 33% so với năm 2005, tương đương tăng 70.740
triệu đồng. Năm 2007 thì tốc độ này là 23% so với năm 2006. Ta thấy tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ năm 2006 cao nhất trong 3 năm. Điều này cho thấy, ngân
hàng có các chính sách thu nợ hợp lý là đã xây dựng được quy trình điều chỉnh kỳ hạn
trả nợ cụ thể và phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay mùa vụ của khách hàng. Vì vậy công tác thu nợ năm 2006 đạt hiệu quả tích cực hơn.
Thu nợ ngắn hạn theo địa bàn.
Kết quả thu hồi nợ chẳng những phụ thuộc vào đối tượng cho vay, kỳ hạn cho vay, phương thức cho vay mà còn phụ thuộc vào địa bàn cho vay. Ở từng khu vực khác
nhau thì tình hình thu hồi nợ cũng khác nhau. Điều này xảy ra là do điều kiện kinh tế ở
từng khu vực khác nhau nên mục đích và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng khác nhau, từ đó ảnh hưởng đến tình hình trả nợ của khách hàng. Tình hình thu nợ ở địa bàn Long Xuyên và các huyện khác của Ngân Hàng Công Thương An Giang trong bảng số
liệu 4.2.4 sẽ cho thấy sự khác nhau này:
Ở địa bàn Long Xuyên, tình hình thu nợ tăng dần qua 3 năm, với tốc độ tăng năm
2006 là 45% so với năm 2005, và 43% so với năm 2006. Chẳng những tăng qua các năm mà tình hình thu nợ ở địa bàn Long Xuyên còn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng
doanh số thu nợ ngắn hạn. Cụ thể là năm 2005 chiếm 70%, năm 2006 chiếm 85% và
Bảng 4.2.4. Tình hình thu nợ ngắn hạn theo địa bàn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Long Xuyên 645.784 937.041 1.338.146 291.257 45 401.105 43 Các huyện khác 275.492 164.157 181.376 -111.335 -40 17.219 10 Tổng thu nợ 921.276 1.101.198 1.519.522 179.922 20 418.324 38
Tỷ trọng doanh số thu nợ của từng địa bàn trên tổng thu nợ ngắn hạn
Long
Xuyên 70% 85% 88% 15% 21 3% 4
Huyện
khác 30% 15% 12% -15% -50 -3% -20
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Giai đoạn 2005-2006, do ảnh hưởng của điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt và dịch cúm gia cầm lan rộng nên doanh số thu hồi nợ ở các huyện khác giảm 40%, nhưng sang năm 2007, ngân hàng đã có những biện pháp cụ thể để khắc phục tình trạng này
như thẩm định đánh giá khách hàng một các chính xác, thường xuyên nhắc nhở khách hàng khi đến thời hạn trả nợ…và một số biện pháp khác, nên tình hình thu nợ được cải
thiện hơn, đã tăng lên 10% so với năm 2006. Nhưng tỷ trọng doanh số thu nợ ở các
huyện này so với tổng doanh số thu nợ rất thấp, nó tỷ lệ nghịch với tình hình thu nợ ở Long Xuyên. Điều này đã cho thấy sự khác biệt giữa các địa bàn.
Biểu đồ 4.2.4: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo địa bàn trên tổng doanh số thu nợ 88% 12% 85% 70% 15% 30% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2005 2006 2007
Long Xuyên Các huyện khác
Nhưng nhìn chung thì tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân Hàng Công Thương
An Giang ngày càng khả quan hơn. Số tiền thu được ngày càng nhiều hơn qua các năm, năm 2006 doanh số thu nợ đạt được là 1.101.198 triệu đồng, tức tăng lên 20% so với năm 2005. Và con số này tiếp tục tăng lên 38% so với năm 2006. Sở dĩ doanh số thu nợ tăng dần qua các năm là do:
Doanh số cho vay ngày càng tăng.
Ngân hàng càng cẩn thận hơn trong việc thẩm định khách hàng vay nhằm hạn chế
thấp nhất những rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Năng lực làm việc của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao đã giúp họ quan sát
và lựa chọn khách hàng cho vay: trước, trong và sau khi cho vay, cán bộ tín dụng luôn
quan sát theo dõi việc cho vay, họ luôn nhắc nhỡ khách hàng khi đến kỳ hạn trả nợ với
những câu giao tiếp có thiện chí, đã góp phần tạo thuận lợi trong công tác thu nợ của
mình.
Phần lớn các khoản cho vay là ngắn hạn, nên việc quản lý cũng như thu hồi nợ nhanh chóng hơn, giúp ngân hàng tránh được những rủi ro bởi vì cho vay dài hạn sẽ có
nhiều biến động hơn, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều yếu tố như cạnh tranh, thị trường, giá cả…Nhưng nếu vì những lý do này mà ngân hàng hạn chế cho vay dài hạn
thì đồng nghĩa với việc đánh mất đi một phần lợi nhuận không nhỏ.
4.2.3. Tình hình dư nợ ngắn hạn của Ngân Hàng Công Thương An Giang.
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm
nhất định. Mức dư nợ phụ thuộc vào nguốn vốn hoạt động của ngân hàng. Nếu nguồn
vốn huy động cao thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại. Do đó bất cứ ngân hàng nào cũng
vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dư
nợ. Vì thế tăng trưởng dư nợ chính là kế hoạch là mục tiêu phấn đấu của bất kỳ một
ngân hàng nào chứ không riêng Ngân Hàng Công Thương An Giang.
Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương An Giang cấp tín dụng cho mọi thành phần
kinh tế. Tuy nhiên chi nhánh vẫn lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức
thấp nhất làm mục tiêu hoạt động. Kết quả dư nợ của chi nhánh qua 3 năm như sau:
Dư nợ ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
Bảng 4.2.5. Dư nợ ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Doanh Nghiệp 343.113 239.326 366.310 -103.787 -30 126.984 53 Cá nhân 165.851 152.276 215.043 -13.575 -8 62.767 41 Tổng dư nợ NH 508.964 391.602 581.353 -117.362 -23 189.751 48
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Số dư nợ trên tài khoản phản ánh đầy đủ, chính xác lượng vốn đầu tư phát triển mà ngân hàng đã thực hiện được tại thời điểm xem xét. Phân tích dư nợ kết hợp với
phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho phép ta phản ánh tốt hơn, đầy đủ hơn
hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đối với các doanh nghiệp: khi nói đến các doanh nghiệp, các công ty thì không thể nào không nhắc đến các ngành nghề sản xuất kinh doanh. Đây là một lĩnh
vực, góp phần khá lớn đến quá trình giải quyết việc làm, rút ngắn thời gian nhàn rỗi của người dân. Song hai năm qua (2005,2006) tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp
có gặp một số khó khăn do sự biến động giá cả, ảnh hưởng đến tình hình cho vay nên
dư nợ của ngân hàng có giảm. Nhưng sang năm 2007, dư nợ đối với khách hàng này đã
tăng lên đến 53%
Đối với khách hàng là cá nhân: doanh số thu nợ khách hàng cá nhân năm
2006 tăng cao hơn doanh số cho vay từ khách hàng này nên dư nợ giảm hơn so với năm
2005 là 8%, tương đương 13.575 triệu đồng, tuy nhiên tốc độ giảm không nhiều so với
Trong năm 2006, mặc dù phải đối mặt với nhiều biến động và khó khăn, cạnh
tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ, lãi suất thị trường quốc tế và trong nước tăng cao,
hoạt động thị trường chứng khoán sôi động, giá vật tư nguyên liệu tăng, đóng băng thị trường bất động sản, bệnh dịch gia súc, gia cầm, thiên tai, bão lũ diễn biến phức tạp,.. nhưng với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu và quyết tâm đổi mới, VietinBank An Giang đã
vượt qua khó khăn và cụ thể là tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ ngắn hạn đã tăng lên
rất nhiều so với năm trước.
Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn.
Bảng 4.2.6. Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Long Xuyên 395.032 429.642 491.485 34.610 9 61.843 14 Các huyện khác 241.174 122.026 177.574 -119.148 -49 55.548 46 Tổng dư nợ NH 636.206 551.668 669.059 -84.538 -13 117.391 21
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Cũng giống như tình hình cho vay và thu nợ, tình hình dư nợ theo địa bàn Long Xuyên cũng có sự chênh lệch so với các huyện khác.
Ở Long Xuyên thì dư nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm, cụ thể tình hình dư nợ như sau: Dư nợ cuối năm 2005 là 395.032 triệu đồng, cuối năm 2006 tăng lên 9%, tức đạt 429.642 triệu đồng, vào cuối năm 2007 lại tiếp tục tăng lên 14%. Mặt khác, dư nợ
của địa bàn Long Xuyên cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ ngắn hạn.
Cụ thể là năm 2005 chiếm 62%, năm 2006 chiếm 79%, và năm 2007 chiếm 74%. Nhìn chung, ở địa bàn Long Xuyên ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả .
Song song đó thì ở các huyện khác, tình hình dư nợ có xu hướng giảm, cụ thể là
năm 2006 giảm so với năm 2005 là 119.148 triệu đồng, tức giảm 49%, sang năm 2007
tình hình này được cải thiện hơn là tăng 46 % so với năm 2006, nhưng vẫn còn thấp hơn năm 2005. Điều này cho thấy sự chênh lệch về hiệu quả hoạt động giữa thành thị và nông thôn. Ngân hàng cần quan tâm hơn đến công tác tín dụng ở các huyện thị, cần có
Dư nợ ngắn hạn theo ngành. Bảng 4.2.7. Dư nợ ngắn hạn theo ngành ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 131.852 87.201 201.292 -44.650 -34 114.091 131 Công nghiệp 169.969 229.680 208.255 59.711 35 -21.425 -9 Xây dựng 37.828 20.967 4.099 -16.861 -45 -16.868 -80 TM-DV 238.205 198.913 242.620 -39.292 -16 43.708 22 Khác 58.353 14.907 12.793 -43.445 -74 -2.115 -14
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank AnGiang
Biểu đồ 4.2.5: Dư nợ ngắn hạn theo ngành
0 50000 100000 150000 200000 250000 2005 2006 2007
Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng TM-DV
Trong 3 năm gần đây, dư nợ tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào các ngành nghề
truyền thống như nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng và thương mại – dịch vụ…Trong
đó ngân hàng đặc biệt quan tâm tới loại hình cho vay công nghiệp và thương mại – dịch
vụ, đó cũng là lĩnh vực đầu tư chủ yếu nhất của ngân hàng và để cho phù hợp với hai từ
Triệu đồng
“Công – Thương” trong tên pháp lý của ngân hàng. Bởi vậy dư nợ của hai ngành này chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ ngắn hạn của VietinBank An Giang. Cụ
thể như sau:
Ngành thương mại – dịch vụ có dư nợ ngắn hạn năm 2005 đạt 238.205 triệu đồng,
chiếm 37,4%, là cao nhất trong tổng dư nợ ngắn hạn, kế đến là ngành công nghiệp
chiếm 26,7%. Sang năm 2006, dư nợ của ngành thương mại – dịch vụ có giảm nhưng
vẫn chiếm tỷ trọng lớn so với các lĩnh vực khác, công nghiệp chiếm 41,6% và thương
mại dịch vụ chiếm 36%. Qua năm 2007, dư nợ của hai ngành này vẫn đóng vai trò chủ
chốt, mặc dù dư nợ của ngành công nghiệp có giảm, nhưng tốc độ giảm đó là không
đáng kể so với tốc độ tăng của ngành Thương mại- Dịch vụ.
An Giang là một tỉnh với những cánh đồng lúa bất tận, cho nên loại hình cho vay nông nghiệp cũng được ngân hàng duy trì và mở rộng. Những năm qua, với sự phát
triển của các thành phần kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp ngày càng trở
nên cấp bách và do đó nhu cầu vốn đầu tư cho nông nghiệp cũng ngày một tăng. Vì vậy, dư nợ ngắn hạn của ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp cũng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ ngắn hạn của ngân hàng, chỉ sau ngành công nghiệp và
thương mại-dịch vụ. Cụ thể dư nợ năm 2005 là 131.852 triệu đồng, chiếm 20,7% trong tổng dư nợ ngắn hạn. Sang năm 2006, tình hình dư nợ của ngành này có giảm 34%, nhưng sang 2007 đã tăng lên vượt bậc với tốc độ 131%.
Xây dựng chỉ chiếm một phần nhỏ dư nợ trong tổng dư nợ ngắn hạn. Con số này có xu hướng giảm dần qua các năm. Cụ thể là dư nợ ngắn hạn của ngành này từ 37.828
triệu đồng vào năm 2005, giảm còn 20.967 triệu đồng vào năm 2006, tức giảm 45%. Sang năm 2007, con số này tiếp tục giảm xuống còn 4.099 triệu đồng, tức giảm 80%.
Tình hình này đòi hỏi ngân hàng cần phải có biện pháp để nâng dần dư nợ của ngành này lên.
Nhìn chung, dư nợ ngắn hạn năm 2007 có tốc độ tăng cao hơn năm 2006. Cũng