Bảng 4.1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của VietinBank An Giang.
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
05-06 06-07
I. Vốn huy động (1+2+3+4) 421.112 360.281 493.774 -14% 37%
II. Vốn điều hòa 326.689 326.589 361.919 0% 11%
Tổng nguồn vốn (I+II) 747.801 686.870 855.693 -8% 25%
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 56,3% 52,5% 57,7% -6.9% 10%
Vốn điều hòa trên tổng nguồn vốn 43,7% 47,5% 42,3% 8.8% -11%
Nguồn: Bảng Cơ Cấu nguồn vốn của Ngân Hàng Công Thương An Giang
Biểu đồ 4.1.1: Biểu hiện cơ cấu nguồn vốn của VietinBank An Giang
.0 200.000 400.000 600.000 800.000 1000.000 2005 2006 2007 Triệu đồng
Vốn huy động Vốn điều hòa Tổng nguồn vốn
Triệu đồng
Thông qua bảng số liệu, ta thấy vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn trong
tổng nguồn vốn, đây cũng là vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện các dịch vụ của mình, và nó cũng góp phần không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Bởi vậy,
nguồn vốn này chiếm tỷ lệ càng lớn trong tổng nguồn vốn thì càng tốt. Cụ thể ở Ngân Hàng Công Thương An Giang trong năm 2006 thì vốn huy động chiếm 52,5% trong tổng nguồn vốn, tức giảm 6,9% so với năm 2005, do năm này chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Châu Đốc đã tách ra hoạt động độc lập. Nhưng sang năm 2007, tỷ trọng này đã tăng lên 57,7%, tức tăng lên 10% so với năm 2006, do ngân hàng đã có nhiều chính sách thu hút khách hàng như tăng lãi suất, với chương trình dự thưởng có nhiều
giải thưởng đặc biệt…áp dụng cho những khách hàng có tiền gửi theo quy định của
ngân hàng. Nguồn vốn huy động có tăng cao thì ngân hàng mới có thể nâng cao hiệu
quả hoạt động kinh doanh, đó cũng chính là phương pháp tốt nhất để đem lại lợi nhuận
tối đa cho ngân hàng.
Ngoài nguồn vốn huy động được, Ngân Hàng Công Thương An Giang còn có sự hỗ trợ của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam thông qua vốn điều hòa để tài trợ cho hoạt động cấp tín dụng, để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy nó cũng góp phần hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng, tạo thế cân bằng trong công tác tín dụng. Nguồn vốn này nhằm giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng mà không bị sức ép do thiếu vốn khi khách hàng có nhu cầu rút tiền hoặc chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Qua bảng số liệu, năm 2006 tỷ trọng vốn điều hòa trên tổng nguồn vốn tăng 8,8% so với năm 2005, sang năm 2007 vốn điều hòa tăng từ 326.589 triệu đồng lên 361.919 triệu đồng, tương ứng tăng 11% so với năm 2006. Nhưng chỉ chiếm 42,3% trong tổng nguồn vốn. Nhìn chung thì Ngân Hàng Công Thương An Giang có vốn điều hòa chiếm khá cao trong tổng nguồn vốn. Vốn điều hòa nhiều tuy cũng góp phần làm tăng nguồn vốn của ngân hàng nhưng đây không phải là hướng phát triển lâu dài của một ngân hàng thương mại. Mà nguồn vốn chính để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng chính là nguồn vốn tự huy động của ngân hàng, vốn huy động càng nhiều thì lợi nhuận tạo ra càng nhiều. Vì thế ngân hàng cần phải đa dạng các hình thức huy động vốn, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ…để Ngân Hàng Công Thương An Giang sớm trở thành một ngân hàng bán lẻ - đa năng.
4.1.2. Vốn huy động của VietinBank An Giang.
Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động là lẽ sống quan
trọng nhất của ngân hàng. Bởi vậy ngoài nguồn vốn pháp định ngân hàng còn có nguồn
vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của người dân, từ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…và các nguồn vốn khác.
Bảng 4.1.2: Tình hình nguồn vốn huy động ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2005 2006 2007 05-06 06-07 1. Tiền gửi các tổ chức kinh tế 197.631 200.692 252.835 2% 26%
2. Tiền gửi tiết kiệm 202.588 147.234 225.746 -27% 53%
3. Kỳ phiếu, trái phiếu 20.893 5.666 218 -73% -96%
4. Huy động khác 0 6.689 14.975 100% 124%
Vốn huy động (1+2+3+4) 421.112 360.281 493.774 -14% 37%
Tỷ trọng tiền gửi của các tổ
chức kinh tế 47% 56% 51% 19% -8% Tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm 48% 40% 46% -15% 12%
Tỷ trọng của nguồn vốn huy
động từ kỳ phiếu, trái phiếu 5% 2% 0% -68% -100%
Tỷ trọng của nguồn vốn khác 0% 2% 3% 100% 63%
Nguồn: Bảng Cơ Cấu nguồn vốn của Ngân Hàng Công Thương An Giang
Qua biểu đồ 4.1.2, ta thấy nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là từ
tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm. Hai thành phần này chiếm tỷ trọng
rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động, điều này chứng tỏ khi hội nhập kinh tế, các
doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả hơn, và thu nhập của người dân ngày càng cao nên giao dich với ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Phân tích theo chiều dọc thì: năm
2006, tiền gửi của các tổ chức kinh tế cao nhất trong 3 năm, và chiếm phần lớn nhất
trong tổng nguồn vốn huy động được, tức chiếm 56% trong tổng vốn huy động, tiếp
theo là tiền gửi tiết kiệm 40%, còn tiền huy động từ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
và các hình thức huy động khác thì chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, chỉ có 2%. Sang năm 2007,
tuy tiền gửi của các tổ chức kinh tế có giảm 8% so với năm 2006 nhưng vẫn chiếm vị trí
cao nhất là 51% trong tổng nguồn vốn huy động được và tiền gửi tiết kiệm chiếm 46% tăng 12% so với năm trước. Còn các nguốn khác chỉ có 3%.
Biểu đồ 4.1.2: Tỷ trọng các nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn 51% 46% 47% 56% 48% 40% 5% 2% 0% 0% 3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 2005 2006 2007 Tiền gửi các TCKT TGTK
Kỳ phiếu, trái phiếu Huy động Khác
Giai đoạn 2005- 2006, nguồn vốn huy động của ngân hàng giảm xuống, cụ thể là từ 421.112 triệu đồng năm 2005 giảm xuống còn 360.281 triệu đồng vào năm 2006, tức
giảm 14%. Sự sụt giảm đó là do trong giai đoạn này tốc độ tăng tiền gửi của các tổ chức
kinh tế rất ít (chỉ có 2%) và nguồn vốn huy động khác tăng lên tới 100% nhưng số lượng không nhiều trong khi tiền gửi tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu của ngân hàng thì giảm xuống không ít. Thực tế thì trong giai đoạn này, do sự biến động của lãi suất, và
giá vàng tăng liên tục làm cho người dân chuyển từ tiền gửi tiết kiệm sang việc mua
vàng tích trữ. Tình hình này đã làm cho tiền gửi tiêt kiệm giảm xuống 27% so với năm
2005, mặt khác vốn huy động từ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cũng giảm xuống
73%, sự sụt giảm này ảnh hưởng rất lớn đến nguốn vốn huy động của ngân hàng.
Sang năm 2007, tình hình huy động vốn của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. Ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: Điều chỉnh năng động lãi suất và kỳ hạn, tăng cường tiếp thị, khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đổi mới tác phong giao dịch nên đã thu hút được nhiều khách hàng. Điều này đã góp phần làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên 37% so với năm 2006, cụ thể là tiền gửi của các tổ chức kinh tế kinh tế tăng lên 26%, tiền gửi tiết kiệm tăng 53%, hay vốn huy động khác đều tăng lên 124% so với năm 2006. Mặc dù vốn huy động từ việc phát hành kỳ phiếu giảm xuống so với năm 2006 nhưng không đáng kể.
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân Hàng Công Thương An Giang chiếm tỷ trọng có cao hơn vốn điều hòa trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, cụ thể là 52,5% trong năm 2006 lên đến 57,7% năm 2007, nhưng con số này cần phải được cải thiện hơn nữa và thực tế thì tình hình huy động vốn của ngân hàng cần phải được thay đổi về cơ cấu, cần có sự điều chỉnh cho phù hợp hơn nữa để nguồn vốn huy động có xu hướng tăng lên trong những năm tiếp theo, góp phần đem đến lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động chưa được cao là:
Tiền gửi các TCKT
Kỳ phiếu, trái phiếu
TGTK
Nền kinh tế nước ta tuy đang ở trong giai đoạn phát triển nhưng vẫn còn chứa đựng
nhiều tiềm ẩn, nguy cơ mất ổn định, tỷ lệ lạm phát tuy đã có nhiều biện pháp để ngăn
chặn nhưng vẫn còn ở mức cao tương đương với lãi suất tiền gửi ngân hàng, do đó lợi
nhuận thu từ tiền gửi tiết kiệm không cao lắm nên người dân ít muốn gửi tiền vào ngân hàng.
Đời sống và thu nhập của người dânở các vùng nông thôn chưa cao, vốn nhàn rỗi
chỉ trong thời gian ngắn, họ có thể sử dụng vốn bất cứ lúc nào nên nếu có gửi tiết kiệm
cũng chỉ gửi trong thời gian ngắn.
Mặt khác, người dân ở nông thôn có thói quen để tiền trong nhà, hoặc dự trữ dưới
hình thức mua nhà, mua đất, vàng ....Thêm vào đó người dân ở đây chưa quen với các
loại hình dịch vụ ngân hàng.
Lãi suất huy động cũng là một hạn chế trong việc thu hút nguồn tiền gửi: Hiện nay
lãi suất huy động của ngân hàng thấp hơn lãi suất huy động của một vài ngân hàng khác trong Tỉnh.
VietinBank An Giang đang tích cực huy động vốn nhằm giảm bớt tỷ trọng nguồn
vốn điều chuyển để gia tăng lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản chung. Song, do điều
kiện kinh tế-xã hội tại địa phương, đời sống và thu nhập của người dân còn thấp nên nguồn vốn điều chuyển vẫn đóng vai trò chủ yếu trong một vài năm nữa.
Bên cạnh nguồn vốn đó ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay đối với các
thành phần kinh tế có nhu cầu về vốn để phục vụ cho việc sản suất, từ đó làm gia tăng
hiệu quả hoạt động tín dụng. Đồng thời phải có những biện pháp hạn chế nợ quá hạn,
hạn chế rủi ro tín dụng để tránh tình trạng thiếu hụt vốn trong hoạt động cho vay hay
không có khả năng thu hồi nợ. Do các ngân hàng cạnh tranh để thu hút giành khách hàng nên chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay giữa các ngân hàng có sự khác nhau.
4.2. PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN.
4.2.1. Tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân Hàng Công Thương An Giang.
Không chỉ riêng VietinBank An Giang mà tất cả các Ngân Hàng Thương Mại
khác cũng vậy, cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù đắp nỗi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh
doanh, quản lý và các chi phí khác. Khi tình hình kinh tế ngày càng phát triển thì doanh số cho vay của VietinBank An Giang ngày càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng
trở nên đa dạng hơn. Song, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn
vốn cho vay. Điều này xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn, trong đó có những tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát. Sau đây là doanh số cho vay ngắn hạn của VietinBank An Giang xét theo địa bàn và cho vay ngắn
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
Bảng 4.2.1: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế.
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp 433.022 447.357 502.877 14.335 3 55.520 12 Cá nhân 269.399 212.879 561.398 -56.520 -21 348.519 164 Doanh số cho vay ngắn hạn 702.421 660.236 1.064.275 -42.185 -6 404.039 61
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank An Giang
Biểu đồ 4.2.1: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế
.0 200.000 400.000 600.000
2005 2006 2007
Doanh nghiệp Cá nhân Khác
Cho vay ngắn hạn là hoạt động phổ biến của một ngân hàng, nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp thường đến vay vốn tại ngân hàng chủ yếu là để thực hiện các nhu cầu thanh toán và dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa. Qua bảng số liệu 4.2.1, ta thấy ở VietinBank An Giang, các doanh nghiệp đến vay ngày càng nhiều hơn, cụ thể là doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngày càng tăng lên qua các năm. Từ 433.022 triệu đồng năm 2005 tăng lên 447.357 triệu đồng vào năm 2006, tương ứng mức tăng là 3%. Đến năm 2007 lại tiếp tục tăng lên 12% so với năm 2006. Điều này chứng tỏ các doanh nghiệp ngày càng mở rộng quy mô nên cần thêm nhiều
Triệu đồng
Cá nhân
vốn để trang trải cho hoạt động kinh doanh của mình. Tùy theo từng ngành nghề mà các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn lưu động nhiều hay ít. Nhưng dù cho các nhu cầu đó có
cao hay thấp thì doanh nghiệp vẫn sử dụng vốn lưu động với tư cách là các khoản vay ít
nhiều, thường xuyên theo cơ cấu tài chính của doanh nghiệp. Chính vì điều đó mà VietinBank An Giang là nơi cung cấp nguốn vốn cần thiết cho các doanh nghiệp hoạt động. Và họ chính là khách hàng sáng giá nhất, đem đến cho ngân hàng nguồn thu nhập
không nhỏ ngay trong hiện tại và cả tương lai. Khi mà nền kinh tế đang trong thời kỳ
hội nhập thì sẽ càng có nhiều các loại hình công ty, các doanh nghiệp và nhiều tổ chức
kinh tế khác nữa đua nhau hình thành. Và VietinBank An Giang lại là nơi cung ứng
vốn, như thế ngân hàng sẽ ngày càng phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung và nền kinh tế tỉnh An Giang nói riêng.
Ngoài việc cho vay bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp VietinBank An Giang còn cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình cũng với mục đích kinh doanh, nhưng thường là nhỏ lẻ và một số ít là tiêu dùng. Năm 2006, doanh số cho vay đối với
các cá nhân, hộ gia đình giảm 56.520 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng giảm 21%, điều này do ảnh hưởng một phần của việc chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Châu Đốc tách ra hoạt động độc lập và một phần do sự cạnh tranh của các ngân hàng thương
mại cổ phần trong địa bàn tỉnh. Sang năm 2007, doanh số cho vay các cá nhân, hộ gia đình lại tăng lên vượt bậc, tăng hơn gấp đôi năm 2006, tới 348.519 triệu đồng, tương ứng tăng 164% so với năm 2006. Trong năm 2007 này, tình hình huy động vốn của
ngân hàng khả quan hơn doanh số cho vay cũng nhiều hơn. Mặt khác giá cả thị trường ngày càng tăng lên. Chẳng hạn như giá xăng dầu, giá thực phẩm, phân bón...đều tăng.
Vì vậy các hộ kinh doanh nhỏ lẻ không đủ vốn để chống chọi với sự biến động giá cả đến chóng mặt thế này. Để có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình thì họ cần có
sự trợ giúp vốn của ngân hàng. Còn các hộ nông dân, các hộ nuôi trồng thủy hải sản
cũng vậy, họ cũng cần có nguồn vốn ban đầu để trang trải cho việc mua giống, thuốc trừ
sâu, phân bón. Mà với giá cả như thế thì họ cũng không còn cách nào khác là phải nhờ
vào sự trợ giúp của ngân hàng.
Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn.
Địa bàn khác nhau thì doanh số cho vay khác nhau. Xét trên địa bàn tỉnh An Giang thì tình hình cho vay ở Thành Phố Long Xuyên và các huyện có sự khác nhau. Điều đó được thể hiện rõ nét hơn thông qua bảng số liệu 4.2.2.
Nhìn vào biểu đồ 4.2.2 ta thấy đường line thể hiện tỷ trọng doanh số cho vay ở
Thành Phố Long Xuyên nằm cao hơn so với các huyện khác. Điều này chứng tỏ nhu cầu
vay vốn ngắn hạn ở Long Xuyên nhiều hơn so với các huyện khác. Cụ thể là doanh số
cho vay ngắn hạn đã tăng lên đáng kể qua 3 năm. Từ 691.999 triệu đồng năm 2005,
doanh số cho vay ở Long Xuyên đã tăng lên 982.163 triệu đồng vào năm 2006, tức tăng 42%. Đến năm 2007 doanh số cho vay ở Long Xuyên lại tiếp tục tăng lên 654.749 triệu đồng, tương ứng với mức độ tăng là 66% so với năm 2006. Sở dĩ nhu cầu vay vốn ở địa
bàn Long Xuyên nhiều và ngày càng tăng như vậy là do Long Xuyên là một thành phố