Phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng

2.3. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN

2.3.2. Phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng

Phán quyết tín dụng là quyết định cấp tín dụng dƣới các hình thức phê duyệt, chấp thuận, trực tiếp ra quyết định. Trƣờng hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro, phán quyết tín dụng sẽ dƣới hình thức phê duyệt đề xuất tín dụng. Trƣờng hợp cấp tín dụng bắt buộc phải qua thẩm định rủi ro trƣớc khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng, phán quyết tín dụng sẽ dƣới hình thức phê duyệt rủi ro tín dụng.

2.3.2.1. Thẩm quyền phán quyết tín dụng dưới hình thức phê duyệt đề xuất tín dụng

Giám đốc Chi nhánh - Thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với nhƣng trƣờng hợp cấp tín dụng khơng phải qua thẩm định rủi ro tối đa bằng mức thẩm quyền thƣờng xuyên của Chi nhánh. - Giao mức phán quyết cụ thể cho PGD QHKH trong phạm vi thẩm quyền của Giám đốc.

Giám đốc, PGĐ PGD - Mức thẩm quyền phán quyết tối đa của Giám đốc, PGĐ PGD đƣợc Tổng Giám đốc uỷ quyền trong từng thời thời kỳ. - Mức thẩm quyền phán quyết cụ thể do Giám đốc CN giao

2.3.2.2. Thẩm quyền phán quyết tín dụng dưới hình thức phê duyệt rủi ro tín dụng

2.3.3. Quy trình tín dụng

2.3.3.1. Quy trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

Quy trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm 6 bƣớc cơ bản Hội đồng Quản trị Thực hiện theo quy định của Hội đồng

quản trị trong từng thời kỳ.

Hội đồng Quản lý tín dụng Thực hiện theo quy định của Hội đồng

quản trị trong từng thời kỳ.

Hội đồng tín dụng trung ƣơng - Phê duyệt tín dụng trong phạm vi thẩm quyền của Tổng Giám đốc đã đƣợc Hội đồng quản trị phân cấp, với mức cụ thể theo sự phân cấp của Tổng Giám đốc từng thời kỳ.

- Các trƣờng hợp khác theo đề nghị của Tổng Giám đốc.

Tổng Giám đốc Trực tiếp phê duyệt tín dụng đối với những khoản tín dụng vƣợt thẩm quyền của PTGĐ QLRR, trừ những trƣờng hợp do Hội đồng tín dụng Trung ƣơng phê duyệt.

P.TGĐ QLRR; Giám đốc, PGĐ Ban QLRRTD, PGĐ

Phê duyệt tín dụng trong giới hạn cụ thể theo sự phân cấp của Tổng Giám đốc từng thời kỳ.

Tại HSC Tại HSC

Tại Chi nhánh

Hội đồng tín dụng cơ sở Trong phạm vi mức thẩm quyền phán

quyết thƣờng xuyên của Chi nhánh, Hội đồng tín dụng cơ sở phê duyệt tín

Giám đốc, PGĐ QLRR Phê duyệt tín dụng trong giới hạn cụ thể theo

Bước 1 : Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt đề xuất tín dụng

- Cán bộ QHKH là đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của BIDV từ Khách hàng. Căn cứ tình hình thực tế và nhu cầu tín dụng của khách hàng, Cán bộ QHKH có trách nhiệm thu thập đầy đủ các thông tin và hồ sơ cần thiết để lập Báo cáo đề xuất tín dụng.

- Trong q trình lập Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán bộ QHKH có thể thảo luận xin ý kiến Trƣởng/Phó bộ phận QHKH về sự phù hợp của khoản vay đối với các chính sách cho vay, chính sách quản lý rủi ro hiện hành của BIDV.

- Sau khi hoàn thiện Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán bộ QHKH trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH. Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH căn cứ vào Báo cáo đề xuất và các tài liệu có liên quan để:

+ Xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện);

+ Hoặc ký kiểm sốt trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền;

+ Hoặc đối với khoản tín dụng phải thẩm định rủi ro thì ký phê duyệt đề xuất tín dụng trƣờng hợp đồng ý chuyển sang Bộ phận QLRR (Chỉ áp dụng tại Hội sở chính đối với các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Giám đốc Ban QLRR).

- Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) và chuyển sang Bƣớc 3, hoặc Phê duyệt đề xuất tín dụng chuyển sang Bộ phận QLRR đối với khoản vay phải thẩm định rủi ro.

Bước 2: Thẩm định rủi ro và phê duyệt tín dụng

- Trên cơ sở nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng đã đƣợc phê duyệt đề xuất, Cán bộ QLRR thực hiện phân tích rà sốt và đánh giá lại tồn bộ các rủi ro liên quan đến khoản tín dụng đƣợc đề cập tại Báo cáo.

- Cán bộ QLRR lập Báo cáo thẩm định rủi ro, kí và trình Trƣởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt.

- Trƣởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt, hoặc kí và trình Báo cáo thẩm định rủi ro và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt cùng với Báo cáo đề xuất tín dụng đối với trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Phê duyệt rủi ro.

- Trong quá trình soạn thảo Báo cáo thẩm định rủi ro, Cán bộ QLRR có thể cùng bàn bạc lại với Bộ phận QHKH để thực hiện bổ sung, hoàn thiện nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng.

- Bƣớc thẩm định rủi ro phải đƣợc thực hiện độc lập bởi Bộ phận QLRR và mang ý nghĩa phản biện đối với nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, hỗ trợ bổ sung thơng tin cho cấp có thẩm quyền trong việc đi đến quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.

Bước 3: Ký kết hợp đồng

- Sau khi nhận đƣợc Phê duyệt cấp tín dụng, Cán bộ QHKH thông tin lại với khách hàng về các nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện.

- Trƣờng hợp khách hàng chấp thuận các điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đƣa ra, Cán bộ QHKH tiến hành lựa chọn các mẫu hợp đồng phù hợp và soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng cầm cố và các Hợp đồng khác (nếu có). Các hợp đồng phải tuân thủ các điều kiện của Phê duyệt cấp tín dụng và các quy định khác có liên quan của BIDV.

- Cán bộ QHKH chịu trách nhiệm lấy chữ kí của đại diện khách hàng và đại diện ngân hàng. Khi tất cả các Hợp đồng và hồ sơ vay vốn đã đƣợc ký, đóng dấu đầy đủ, CBKH chuyển toàn bộ hồ sơ sang Bộ phận QTTD.

- Cán bộ QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với các thông tin nêu tại Phê duyệt tín dụng, Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp cầm cố (nếu có) và các tài liệu khác có liên quan.Trƣờng hợp số liệu không khớp đúng , Cán bộ QTTD trao đổi lại với Cán bộ QHKH thực hiện sửa đổi và chỉnh sửa cho phù hợp.

- Trƣờng hợp mọi số liệu đều khớp đúng, Cán bộ QTTD thực hiện nhập

dữ liệu tín dụng trình Trƣởng/phó Bộ phận QTTD duyệt. Sau đó tồn bộ hồ sơ, Hợp đồng gốc và các giấy tờ liên quan đƣợc cất giữ an toàn, khoa học.

Bước 4: Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh

- Cán bộ QHKH tiếp nhận, kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh và lập Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh (Đối với cho vay theo món/cho vay đầu tƣ dự án giải ngân 1 lần mà các điều kiện, căn cứ, hình thức giải ngân đƣợc đề cập cụ thể trong Báo cáo đề xuất tín dụng thì khơng phải lập Đề xuất giải ngân và trƣờng hợp bảo lãnh theo món thì khơng phải lập Đề xuất phát hành bảo lãnh).

- Cán bộ QHKH soạn các thƣ bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh trình Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo PGD (Lãnh đạo Ban QHKH tại Hội sở chính) ký nháy kiểm sốt và chuyển tồn bộ hồ sơ cho Bộ phận QTTD thực hiện các bƣớc tiếp theo.

- Bộ phận QTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh, hạn mức tín dụng của khách hàng, các điều kiện và có ý kiến trên Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh hoặc lập Tờ trình duyệt giải ngân đối với cho vay theo món/cho vay đầu tƣ dự án giải ngân 1 lần, lập Tờ trình duyệt bảo lãnh đối với bảo lãnh theo món, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

- Căn cứ Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh của Bộ phận QHKH (hoặc Tờ trình duyệt giải ngân/Tờ trình duyệt bảo lãnh của Bộ phận QTTD) và hồ sơ đề nghị bảo lãnh, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh xem xét ra quyết định: Duyệt đồng ý/Yêu cầu hoàn thiện lại hồ sơ/Từ chối.

- Bộ phận QTTD nhận lại Hồ sơ giải ngân/ hồ sơ bảo lãnh đã đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt để thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh và lƣu giữ hồ sơ theo quy định.

Bước 5: Xử lý phát sinh trong quá trình cho vay, bảo lãnh

+ Thu hồi nợ, lãi, phí

- Trƣớc ngày đến hạn thu hồi nợ vay, Cán bộ QTTD có trách nhiệm in bảng kê danh sách các khoản nợ đến hạn chuyển tới Bộ phận QHKH kiểm soát.

- Cán bộ QHKH kiểm tra nội dung danh sách các khoản nợ đến hạn theo bảng kê với các thông tin trên hệ thống và các hồ sơ vay liên quan. Sau đó tuỳ tính chất từng khoản nợ đến hạn thực hiện soạn Thông báo nợ đến hạn trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH duyệt ký để gửi tới Khách hàng.

- Trƣờng hợp Khách hàng thực sự gặp khó khăn trong việc trả nợ vào đúng ngày đến hạn theo thoả thuận, Cán bộ QHKH có thể cân nhắc khả năng lập Báo cáo đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ và trình phê duyệt theo quy định.

- Trƣờng hợp khoản tín dụng đã đƣợc hồn trả đầy đủ, Cán bộ QHKH phối hợp cùng Cán bộ QTTD để tất tốn hồ sơ tín dụng.

+ Điều chỉnh, sửa đổi tín dụng

- Căn cứ tình hình thực tế và các yêu cầu của khách hàng phát sinh trong quá trình lập Hợp đồng/hồ sơ tín dụng, q trình rút vốn, q trình kiểm

tra sau khi cho vay, Cán bộ QHKH có thể xem xét việc lập Báo cáo đề xuất

sửa đổi tín dụng (là một Báo cáo đề xuất tín dụng dạng ngắn).

- Nội dung của đề xuất sửa đổi tín dụng có thể là gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản thế chấp, thay đổi các điều kiện vay vốn khác,...

- Qui trình lập và phê duyệt Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng áp dụng đúng theo qui trình phê duyệt của Báo cáo đề xuất tín dụng.

+ Xử lý thu hồi nợ quá hạn

- Bộ phận QHKH thông báo bằng văn bản cho khách hàng ngay sau khi có nợ q hạn phát sinh; Rà sốt phân tích nguyên nhân nợ quá hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ quá hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

- Bộ phận QLRR phối hợp và trợ giúp Cán bộ QHKH trong việc rà sốt, phân tích ngun nhân và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn; Giám sát Bộ phận QHKH trong quá trình thực hiện các biện pháp xử lý đã đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt.

- Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm thƣờng xuyên thông báo về trạng thái nợ quá hạn của khách hàng cho Bộ phận QHKH; Phối hợp với Bộ phận QHKH kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt quá hạn.

- Bộ phận DVKH thực hiện các bút toán thu nợ quá hạn theo Chỉ thị của Bộ phận QHKH.

+ Xử lý khi phải trả nợ thay để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

Cán bộ QHKH kiểm tra điều kiện đòi tiền trong bảo lãnh so với các bằng chứng mà ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh cung cấp:

- Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh theo đúng các điều khoản quy định tại Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Tờ trình đề xuất từ chối trả nợ thay trình PGĐ QHKH phê duyệt, soạn thảo Thông báo từ chối trả nợ thay trình ký trả lời khách hàng.

- Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh theo đúng các điều khoản quy định tại Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH soạn Thông báo yêu cầu khách hàng thanh toán cho Bên thụ hƣởng bảo lãnh. Đến hạn thanh toán mà khách hàng chƣa thực hiện thanh toán nghĩa vụ thanh tốn phát sinh trên, Bộ phận QHKH trình Phó Giám đốc QHKH (PTGĐ QHKH) các biện pháp xử lý.

Bước 6: Thanh lý hợp đồng

- Thanh lý hợp đồng cho vay: Bộ phận QHKH phối hợp với Bộ phận QTTD, DVKH đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn hồ sơ tín dụng, giải chấp các hợp đồng bảo đảm, thanh lý các hợp đồng (nếu có). Bộ phận QHKH lƣu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán.

- Thanh lý hợp đồng cấp bảo lãnh:

+ Trƣờng hợp Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, Bộ phận QTTD tự động giải toả bảo lãnh trên TF và chuyển hồ sơ cho lãnh đạo kiểm tra và duyệt giải toả.

+ Trƣờng hợp Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có thời hạn hết hiệu lực mở hoặc hết hiệu lực trƣớc thời hạn đã xác định trong Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Đề xuất tất toán bảo lãnh chuyển kèm hồ sơ liên quan chuyển sang Bộ phận QTTD. Bộ phận QTTD thực hiện thu phí cịn lại (nếu có) và tất tốn bảo lãnh trên TF, in bản draft trình Lãnh đạo Ban/Phịng ký kiểm sốt, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, Lãnh đạo Ban/Phịng duyệt thu phí (nếu có) và giải toả bảo lãnh trên TF.

2.3.3.2. Quy trình tín dụng bán lẻ

Đối với các khoản cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro thì thực hiện nhƣ đối với quy trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Đối với các khoản cấp tín dụng khơng phải qua thẩm định rủi ro, quy trình tín dụng bán lẻ gồm 05 bƣớc cơ bản sau:

Bước 1: Tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng + Cán bộ QHKHCN tiếp thị, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng:

- Tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng;

- Nắm bắt nhu cầu, điều kiện của khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất.

- Hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ.

+ Lập báo cáo đề xuất tín dụng

Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng trên cơ sở: Hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ chứng minh năng lực tài chính; Lịch sử quan hệ tín dụng (nếu có); Tài sản đảm bảo, phƣơng án/dự án sản xuất, kinh doanh (nếu có)… . Cán bộ QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Bước 2: Trình cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt cấp tín dụng

- Cán bộ QHKH trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH, Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH căn cứ vào Báo cáo đề xuất và các tài liệu có liên quan để:

+ Xét duyệt (đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện) và chuyển Bƣớc 3;

+ Hoặc ký kiểm sốt trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền;

- Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) và chuyển Bƣớc 3.

Bước 3: Ký kết các Hợp đồng, giải ngân + Ký kết hợp đồng

- Sau khi nhận đƣợc Phê duyệt cấp tín dụng, Cán bộ QHKH thơng tin lại với khách hàng về các nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện.

- Trƣờng hợp khách hàng chấp thuận các điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đƣa ra, Cán bộ QHKH tiến hành lựa chọn các mẫu hợp đồng phù hợp và soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng cầm cố và các Hợp đồng khác (nếu có). Các hợp đồng phải tuân thủ các điều kiện của Phê duyệt cấp tín dụng và các quy định khác có liên quan của BIDV.