3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN
3.2.1. Chú trọng đến công tác thu thập và xử lý thông tin đi đôi với việc xây
việc xây dựng mạng lƣới thông tin hiệu quả
Thu thập và xử lý thông tin là một những bƣớc quan trọng trong quá trình thẩm định hồ sơ vay. Để đảm bảo tính đầy đủ, chính xác và khách quan, cần phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau:
o Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay là việc cần phải làm để có đƣợc những thơng tin tổng thể và chi tiết về khoản vay và khách hàng vay. Tính trung thực và đầy đủ của thông tin phụ thuộc vào mức độ nhạy bén và khéo léo trong giao tiếp của cán bộ tín dụng.
o Nguồn thông tin đƣợc cung cấp từ Trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) cho biết quan hệ vay vốn của khách hàng trong quá khứ và hiện tại.
o Nguồn thông tin lấy từ đối tác kinh doanh của doanh nghiệp (trong trƣờng hợp khách hàng vay là doanh nghiệp) hoặc các doanh nghiệp khác hoạt động trong cùng ngành đƣợc xem là khách quan và đáng tin cậy.
o Việc trao đổi với cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm hoặc đã từng thẩm định cho những khách hàng hoạt động trong cùng lĩnh vực cũng là cách thu thập thông tin khá hữu hiệu, giúp tiết kiệm đƣợc thời gian. Bên cạnh đó, khơng ngừng cải tiến, nâng cao chất lƣợng các phần mềm ứng dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho việc thu thập, xử lý, lƣu trữ và trao đổi thơng tin. Cần nhanh chóng triển khai hệ thống quản lý thơng tin qua mạng nội bộ và đi đến bƣớc hịa mạng tồn hệ thống ngân hàng trong nƣớc, đảm bảo việc chia sẻ, truy cập và xử lý thơng tin nhanh chóng, chính xác và hiệu quả.
3.2.2. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Quy trình cho vay tại BIDV nhìn chung đƣợc xây dựng khá chặt chẽ, từ khâu tiếp nhận, thẩm định hồ sơ vay cho đến khâu quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra dụng vốn vay và thu hồi nợ vay. Tuy nhiên, việc triển khai vẫn chƣa đạt hiệu quả cao do tính tuân thủ chƣa nghiêm ngặt. Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, cần thực hiện nghiêm túc từng giai đoạn của quy trình cho vay, cụ thể nhƣ sau:
Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ vay và kiểm tra thông tin khách hàng:
Khi tiếp nhận hồ sơ cần kiểm tra kỹ để đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ theo quy định của Ngân hàng. Khi tìm hiểu thơng tin về khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, ngoài phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đảm bảo tính khách quan và trung thực.
Để hạn chế rủi ro do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng về khách hàng vay, hiện nay BIDV đang áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng để xếp loại khách hàng dựa trên các tiêu chí định tính và định lƣợng khác nhau. Tuy nhiên, kết quả xếp loại vẫn chƣa phản ánh đúng và đầy đủ về khách hàng vay. Do vậy, cần đƣa thêm nhiều tiêu chí đánh giá và mở rộng thang điểm kết quả chấm điểm sát với năng lực thực tế của khách hàng vay.
Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay:
Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, cán bộ tín dụng cần làm rõ phần vốn tự có thực tham gia vào phƣơng án vay và yêu cầu khách hàng chứng minh nếu thấy cần thiết. Vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay càng lớn thì khách hàng thƣờng cân nhắc sử dụng vốn an toàn và hiệu quả hơn.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngoài việc xem xét, đánh giá kỹ năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, triển vọng phát triển của ngành nghề kinh doanh, tính khả thi của phƣơng án vay, khả năng sinh lời, nguồn trả nợ vay, cần xem xét các phƣơng diện rủi ro có thể ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động kinh doanh và nguồn trả nợ vay nhƣ: khả năng biến động nguyên liệu đầu vào, thị trƣờng đầu ra, sự điều chỉnh về luật hay sự thay đổi chính sách kinh tế vĩ mơ… . Nếu khả năng phát sinh rủi ro cao, cần đề xuất các giải pháp khắc phục nhƣ: nguồn trả nợ bổ sung, điều chỉnh kỳ hạn cho vay và thu hồi nợ vay… Đối với các món vay lớn thuộc những ngành nghề đặc thù, nên cần đến sự tham vấn của những chuyên gia có kinh nghiệm để có những phân tích, đánh giá thực tế và chính xác. Việc xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp.
Thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay là yêu cầu không thể thiếu. Tuy nhiên, khơng nên xem tài sản đảm bảo là tiêu chí đầu tiên để đƣa ra đề xuất
cho vay, yếu tố quan trọng nhất vẫn là nguồn trả nợ và tính khả thi của phƣơng án vay. Việc phát mãi tài sản đảm bảo là biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng chi trả. Thực tế cho thấy, trong thời gian qua khơng ít các tài sản thế chấp, cầm cố tại BIDV vẫn chƣa thể phát mãi và có nguy cơ giảm giá, xuống cấp, chƣa kể đến việc Ngân hàng phải tốn kém thêm chi phí lƣu kho và bảo quản trong trƣờng hợp tài sản cầm cố là hàng hóa.
Giai đoạn ra quyết định cho vay:
Tại BIDV, các khoản vay đƣợc phê duyệt tập trung sẽ đƣợc Bộ phận tái thẩm định xem xét và có ý kiến đề xuất độc lập trƣớc khi trình cho Giám đốc khối/Chủ tịch Ủy ban tín dụng phê duyệt. Để tránh tình trạng ách tắc hồ sơ do quá tải tại khâu tái thẩm định hoặc tình trạng rút ngắn thời gian tái thẩm định do áp lực từ phía đơn vị kinh doanh làm gia tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng, BIDV cần nhanh chóng bổ sung nhân lực cho Bộ phận tái thẩm định, giải pháp trƣớc mắt là điều chuyển nhân sự có năng lực kinh nghiệm từ khối kinh doanh và Bộ phận giao dịch tín dụng thuộc khối quản lý tín dụng. Về lâu dài, cần có kế hoạch tuyển dụng và đào tạo bài bản để thay thế phƣơng án điều chuyển, gây thiếu hụt nhân sự tại các bộ phận khác.
Bên cạnh đó, nên linh hoạt hơn trong cơ chế phân quyền phê duyệt cho các trƣởng đơn vị kinh doanh dựa trên thâm niên công tác tại BIDV, kinh nghiệm và năng lực thẩm định hồ sơ vay. Ngồi ra, chất lƣợng tín dụng tại đơn vị kinh doanh cũng là điều kiện để xem xét và ủy quyền mức phán quyết của từng trƣởng đơn vị kinh doanh.
Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngân:
Hiện nay, không chỉ riêng ở BIDV, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay vẫn đang đƣợc xem nhẹ, việc thực hiện hầu hết chỉ mang tính hình thức, đối
phó. Cán bộ kinh doanh vẫn chƣa hiểu hết ý nghĩa quan trọng của công tác này trong việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm từ phía khách hàng, các rủi ro, biến cố không mong đợi phát sinh sau khi giải ngân. Đối với khách hàng cá nhân, việc kiểm tra sử dụng vốn vay không quá phức tạp, chủ yếu quan tâm đến nguồn trả nợ và tình trạng tài sản đảm bảo. Đối với khách hành doanh nghiệp, để làm tốt công tác này, cần quan tâm đến một số vấn đề sau:
o Xem xét thực tế sử dụng vốn thông qua các hợp đồng kinh tế, chứng từ thu chi, hàng hóa tồn kho, lƣợng tiền chuyển khoản qua ngân hàng….
o Đánh giá thực tế triển khai phƣơng án kinh doanh so với dự kiến ban đầu dựa trên yếu tố chi phí đầu vào, giá cả sản phẩm và thị trƣờng đầu ra, tình hình phải thu, phải trả …
o Kiểm tra những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý điều hành và tình trạng tài sản đảm bảo.
Trong quá trình kiểm tra, nếu phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng ảnh hƣởng đến khả năng thanh tốn nợ vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho cấp trên để có hƣớng xử lý.
Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay phải nêu chi tiết nội dung kiểm tra, các vấn đề phát sinh và đƣợc lƣu trong hồ sơ tín dụng để thuận tiện cho việc theo dõi khách hàng ngay cả khi hồ sơ đƣợc chuyển giao cho cán bộ tín dụng khác.
3.2.3. Hồn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phịng rủi ro
Việc xếp hạng doanh nghiệp trên hệ thống XHTD nội bộ có tầm quan trọng rất lớn trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng qua việc phân tích, theo dõi, dự tốn, phịng ngừa rủi ro tín dụng từng khách hàng. Kết quả của việc
xếp hạng doanh nghiệp còn liên quan đến việc vận dụng các chính sách ƣu đãi của ngân hàng về lãi suất, phí, điều kiện về cấp tín dụng, về tài sản đảm bảo… Hiện tại BIDV đã xây dựng đƣợc hệ thống XHTD nội bộ tƣơng đối hoàn chỉnh, đo lƣờng đƣợc mức độ rủi ro của từng doanh nghiệp. Tuy nhiên việc chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng, của chi nhánh, chính vì vậy kết quả xếp hạng doanh nghiệp chƣa đƣợc khách quan và trung thực, chƣa phản ảnh đúng thực tế tình hình hoạt động của doanh nghiệp.
Việc chấm điểm chƣa sát với tình hình thực tế của doanh nghiệp nhằm nâng kết quả XHTD, từ đó giảm nợ xấu để giảm trích lập dự phịng rủi ro tín dụng và tăng đƣợc lợi nhuận. Do đó cần sửa đổi quy định XHTD:
- Quán triệt các chi nhánh tầm quan trọng của hệ thống XHTD nội bộ, nâng cao công tác thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá khách hàng một cách đầy đủ và chính xác để từ đó kết quả chấm điểm phản ánh trung thực mức độ rủi ro của khách hàng.
- Thƣờng xuyên thu thập thông tin về khách hàng, quản lý thông tin về khách hàng một cách liên tục.
3.2.4. Xây dựng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp theo từng thời kỳ từng thời kỳ
Tùy theo từng thời kỳ mà BIDV xây dựng giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhằm tăng khả năng thu hồi nợ xấu, giảm thiểu rủi ro mất vốn. Cụ thể, BIDV có một số giải pháp trong những năm tới nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp:
- BIDV sẽ tập trung nguồn vốn ƣu tiên cho vay đối với doan nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và
nhỏ, doanh nghiệp thuộc các ngành công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Thực hiện cho vay mới với lãi suất thấp hơn mặt bằng chung. Xem xét gia hạn thời hạn cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất khẩu theo chỉ đạo Chính phủ, NHNN.
- BIDV thực hiện cơ cấu nợ, miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng trả nợ gốc và lãi đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh.
- Trong giai đoạn năm 2013-2015, BIDV dự kiến dành khoảng 30.000 tỷ đồng cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, cụ thể dành khoảng 19.500 tỷ đồng để triển khai gói sản phẩm cho vay cá nhân để mua, thuê mua nhà xã hội và dành khoảng 10.500 tỷ đồng cho Chƣơng trình nhà ở xã hội.
3.2.5. Thiết lập hệ thống thơng tin phục vụ việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, theo dõi và phịng ngừa rủi ro tín dụng nhận dạng, theo dõi và phịng ngừa rủi ro tín dụng
Để có cơ sở xem xét và ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn, nhận dạng, theo dõi, phịng ngừa rủi ro tín dụng đối với hoạt động tín dụng thì thơng tin sử dụng cho phân tích, đánh giá về khách hàng là vô cùng quan trọng.
Hiện nay, việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, phòng ngừa rủi ro tín dụng của BIDV hạn chế là do một phần là xuất phát từ việc thiếu thông tin hoặc chất lƣợng thơng tin thấp, thiếu độ tin cậy. Ngồi ra, hệ thống cung cấp thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng của BIDV hoạt động hiệu quả chƣa cao. Do đó BIDV cần tiến hành một số giải pháp sau:
- Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ. Bộ phận này sẽ tìm kiếm, thu thấp thơng tin từ các kênh nhƣ cơ quan thống kê,
các hiệp hội ngành nghề, các tổ chức chuyên về phân tích kinh tế…và thực hiện lƣu trữ, tổ chức khai thác một cách có hệ thống. Trên cơ sở đó bộ phận này cũng sẽ tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng, triển vọng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, khu vực đầu tƣ để hổ trợ cho việc định hƣớng cho vay.
- Xây dựng báo cáo phân tích ngành nghề kinh tế với những ngành có tỷ trọng dƣ nợ cho vay cao trong tổng dƣ nợ cho vay, những ngành có rủi ro cao, trong đó đƣa ra những thơng tin đặc thù mà dễ xảy rủi ro của ngành. Trên cơ sở ban hành những điều kiện chuẩn cấp tín dụng mà khách hàng phải đáp ứng mới xét duyệt cho vay. Định kỳ cập nhật thông tin báo cáo ngành nghề kinh tế theo diễn biến kinh tế, xã hội.
- Tăng cƣờng hiện đại hóa, đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thông tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thông kê, nghiên cứu, lƣu trữ thơng tin để từ đó hổ trợ cho việc phân tích, đánh giá khách hàng các lần vay vốn sau.
- Để đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, cũng nhƣ thực hiện các giới hạn kiểm sốt rủi ro tín dụng của ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan ( các nhóm khách hàng có dƣ nợ vay lớn) và chƣơng trình quản lý tự động về giới hạn an tồn của các nhóm khách hàng này.
- Tăng cƣờng hợp tác, trao đổi, chia sẽ thông tin giữa các NHTM trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng, nhất là thơng tin về uy tín vay nợ.
- Cần xây dựng cơ chế hợp tác với các chuyên gia các ngành kinh tế nhằm có đƣớc sự tƣ vấn để thẩm định tốt phƣơng án/dự án đầu tƣ của doanh nghiệp, nhất là những ngành phức tạp, đòi hỏi ngƣời làm thẩm định tín dụng
phải có hiểu biết, chun sâu về ngành nghề đó. Ngồi ra để có nhửng báo cáo ngành có chất lƣợng và đủ độ tin cậy nên đặt mua từ những tổ chức chun phân tích ngành có uy tín.
- Định kỳ thực hiện đánh giá những khoản nợ xấu phát sinh của KHDN trong toàn hệ thống thơng qua việc giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng, tổng hợp các vấn đề cần rút kinh nghiệm trong việc xét duyệt cho vay khách hàng, tình hình quản lý và xử lý nợ xấu, cũng nhƣ những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra của khách hàng nhằm cóp biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra cũng cần đƣa ra danh sách các khách hàng “đen” có rủi ro cao, có lịch sử vay trả nợ khơng tốt.
3.2.6. Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng thƣờng bắt đầu từ những thẩm định phân tích và thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần thực hiện:
- Thực hiện thẩm định một cách đầy đủ,chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, nhóm khách hàng liên quan thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm trên cơ sở hệ thống XHTD vừa mới xây dựng. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình