3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN
3.2.5. Thiết lập hệ thống thơng tin phục vụ việc phân tích, đánh giá, nhận
nhận dạng, theo dõi và phịng ngừa rủi ro tín dụng
Để có cơ sở xem xét và ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn, nhận dạng, theo dõi, phịng ngừa rủi ro tín dụng đối với hoạt động tín dụng thì thơng tin sử dụng cho phân tích, đánh giá về khách hàng là vô cùng quan trọng.
Hiện nay, việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, phòng ngừa rủi ro tín dụng của BIDV hạn chế là do một phần là xuất phát từ việc thiếu thông tin hoặc chất lƣợng thơng tin thấp, thiếu độ tin cậy. Ngồi ra, hệ thống cung cấp thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng của BIDV hoạt động hiệu quả chƣa cao. Do đó BIDV cần tiến hành một số giải pháp sau:
- Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ. Bộ phận này sẽ tìm kiếm, thu thấp thơng tin từ các kênh nhƣ cơ quan thống kê,
các hiệp hội ngành nghề, các tổ chức chuyên về phân tích kinh tế…và thực hiện lƣu trữ, tổ chức khai thác một cách có hệ thống. Trên cơ sở đó bộ phận này cũng sẽ tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng, triển vọng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, khu vực đầu tƣ để hổ trợ cho việc định hƣớng cho vay.
- Xây dựng báo cáo phân tích ngành nghề kinh tế với những ngành có tỷ trọng dƣ nợ cho vay cao trong tổng dƣ nợ cho vay, những ngành có rủi ro cao, trong đó đƣa ra những thơng tin đặc thù mà dễ xảy rủi ro của ngành. Trên cơ sở ban hành những điều kiện chuẩn cấp tín dụng mà khách hàng phải đáp ứng mới xét duyệt cho vay. Định kỳ cập nhật thông tin báo cáo ngành nghề kinh tế theo diễn biến kinh tế, xã hội.
- Tăng cƣờng hiện đại hóa, đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thông kê, nghiên cứu, lƣu trữ thơng tin để từ đó hổ trợ cho việc phân tích, đánh giá khách hàng các lần vay vốn sau.
- Để đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, cũng nhƣ thực hiện các giới hạn kiểm sốt rủi ro tín dụng của ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan ( các nhóm khách hàng có dƣ nợ vay lớn) và chƣơng trình quản lý tự động về giới hạn an tồn của các nhóm khách hàng này.
- Tăng cƣờng hợp tác, trao đổi, chia sẽ thông tin giữa các NHTM trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng, nhất là thơng tin về uy tín vay nợ.
- Cần xây dựng cơ chế hợp tác với các chuyên gia các ngành kinh tế nhằm có đƣớc sự tƣ vấn để thẩm định tốt phƣơng án/dự án đầu tƣ của doanh nghiệp, nhất là những ngành phức tạp, đòi hỏi ngƣời làm thẩm định tín dụng
phải có hiểu biết, chun sâu về ngành nghề đó. Ngồi ra để có nhửng báo cáo ngành có chất lƣợng và đủ độ tin cậy nên đặt mua từ những tổ chức chun phân tích ngành có uy tín.
- Định kỳ thực hiện đánh giá những khoản nợ xấu phát sinh của KHDN trong toàn hệ thống thơng qua việc giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng, tổng hợp các vấn đề cần rút kinh nghiệm trong việc xét duyệt cho vay khách hàng, tình hình quản lý và xử lý nợ xấu, cũng nhƣ những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra của khách hàng nhằm cóp biện pháp xử lý kịp thời. Ngồi ra cũng cần đƣa ra danh sách các khách hàng “đen” có rủi ro cao, có lịch sử vay trả nợ không tốt.
3.2.6. Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng thƣờng bắt đầu từ những thẩm định phân tích và thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần thực hiện:
- Thực hiện thẩm định một cách đầy đủ,chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, nhóm khách hàng liên quan thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm trên cơ sở hệ thống XHTD vừa mới xây dựng. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng để nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn.
- Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã đƣợc phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro từng phƣơng án vay của doanh nghiệp. Trong phân tích này, bộ phận khách hàng cần tập trung đến tính pháp
lý của phƣơng án vay, đến nguồn cung cấp, thị trƣờng và khả năng tiêu thụ… Đồng thời cần đƣa ra những rủi ro dự kiến. khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
- Trong thẩm định các dự án đầu tƣ, cần phân tích, đánh giá chính xác tổng vốn đầu tƣ của sự án vì tình trạng khách hàng nâng cao giá trị đầu tƣ để đƣợc vay nhiều hơn so với thực tế là khá phổ biến. Điều này sẽ dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng khơng cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi đƣợc nợ đã giảm sút. Thẩm định kỳ đầu vào, đầu ra, cơng nghệ máy móc thiết bị cảu dự án, pháp lý triển khai dự án…
- Phân tích, đánh giá đầy đủ về khách hàng, xác định chính xác các nhu cầu vốn vay, xác định đúng thời gian vòng vay vốn của khách hàng, điểm rơi của dòng tiền để kịp thời thu nợ.
3.2.7. Nhóm giải pháp về xử lý nợ xấu, tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống
- Rà sốt, đánh giá lại tồn bộ danh mục nợ xấu, đánh giá lại tài sản đảm bảo của khoản vay, khả năng thu hồi. Tăng cƣờng giám sát chất lƣợng tín dụng trong hệ thống trên cơ sở thƣờng xuyên rà soát, đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ xử lý.
- Phối hợp chặt chẽ với Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC), Công ty quản lý tài sản Việt Nam (khi đơn vị này đi vào hoạt động chính thức) để tăng cƣờng hợp tác xử lý nợ xấu.
- Tiếp tục xem xét hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện chuyển nhƣợng, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp M&A để tạo nguồn trả nợ ngân hàng. Xem xét tài trợ vốn cho các doanh nghiệp/đối tác có năng lực mua lại các dự án/tài
- Bám sát kế hoạch triển khai phƣơng án xử lý nợ xấu của doanh nghiệp nhà nƣớc của Bộ tài chính trong q trình thực hiện cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nƣớc theo Đề án “Tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nƣớc, trọng tâm là tập đồn kinh tế, tổng cơng ty nhà nƣớc giai đoạn 2011-2015” đã đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 929/QĐ-TTg ngày 17/7/2012 để có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nƣớc tại BIDV.
3.2.8. Nhóm các giải pháp hạn chế, bù đắp tồn thất khi rủi ro xảy ra
3.2.8.1. Hồn thiện chính sách bảo đảm tín dụng
Chính sách bảo đảm tín dụng của BIDV quy định vẫn cịn chung chung nhƣ chƣa quy định về tài sản nào đƣợc ƣu tiên nhận làm bảo đảm nhƣ thế nào, giá trị tài sản so với mức cho vay cũng chƣa quy định nhẳm bảo đảm tính thống nhất trong thẩm định cho vay.
Do đó trong thời gian tới BIDV cần hồn thiện chính sách bảo đảm tín dụng với một dố nợi dung sau:
- Xây dựng danh mục các loại tài sản nhận làm bảo đảm tín dụng, trong đó quy định tài sản nào là ƣu tiên nhận làm đảm bảo, tỷ lệ cho vay tối đa đối với từng loại tài sản.
- Hƣớng dẫn định giá từng loại nhóm tài sản bảo đảm nhƣ nhóm tài sản giấy tờ có giá, nhóm tài sản bất động sản, nhóm tài sản nguyên vật liệu, nhóm tài sản máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải… Đối với các loại tài sản có giá trị cao, đặc tính phức tạp khó định giá thì phải th tƣ vấn thẩm định và định giá.
- Cần quy định giá trị tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất ở mức nào thì phải thuê tƣ vấn định giá độc lập.
- Trên cơ sở hạng mục doanh nghiệp sau khi đƣợc XHTD cần đƣa ra mức giá trị tài sản bảo đảm/mức cho vay mà doanh nghiệp phải đáp ứng tối thiểu khi đƣợc xét duyệt cho vay.
3.2.8.2. Sử dụng cơng cụ bảo hiểm
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi kho những rủi ro đó ngân hàng khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc. Vì vậy, việc sử dụng các cơng cụ bảo hiểm để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Do đó khi xét duyệt cho vay phải ln ln có điều kiện doanh nghiệp phải mua bảo hiểm trong q trình xây dựng, bảo hiểm cơng trình (đối với các dự án đầu tƣ trong thời gian xây dựng), bảo hiểm nhà xƣởng. máy móc thiết bị, hàng hoá… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã đƣợc cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những thiệt hại.
3.2.9. Các giải pháp về nhân sự
Yếu tố con ngƣời là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trị quan trọng. Vì vậy, giải pháp nhân sự đƣợc đƣa ra tập trung vào một số nội dung sau:
- Coi đào tạo là một bộ phận trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng, xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghề nghiệp.
- BIDV cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học chuyên nghiệp liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra cần tổ chức đội ngũ giảng
dạy là các chuyên gia bên ngồi, các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thƣởng đề bạt.
- Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm hồn thiện việc cơng tác quản trị rủi ro tín dụng:
+ Về năng lực cơng tác: địi hỏi cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, nhất là khả năng dự báo, phân tích. Để làm đƣợc điều này thì ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc lƣơng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Có nhƣ vậy mới bắt buộc ngƣời lao động không ngừng học hỏi nâng cao năng lực chuyên mơn của mình.
+ Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải ln tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao thì càng phải gƣơng mẫu. Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, cơng bằng. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn hoặc đề bạc lên vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm thì tuỳ theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có nhƣ vậy thì kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng cơng việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN
- Nghị định 10/2010/NĐ-CP đã mở đƣờng cho xu hƣớng xã hội hoá hoạt động thơng tin tín dụng. Và NHNN đã cấp phép thành lập một Trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng đến nay trung tâm này vẫ chƣa thực sự cung cấp thơng tin gì cho các NHTM. Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN Việt Nam (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các TCTD và cung cấp cho các NHTM. Trên thực tế, các thông tin cần thiết để xác định lịch sử quan hệ tín dụng, mức độ tín nhiệm, thơng tin về tài sản thế chấp chƣa đầy đủ. Do đó, đề nghị NHNN cần có những quy định bắt buộc tất cả các TCTD trong việc khai báo đầy đủ thông tin bao gồm thông tin ngƣời đi vay, BCTC của khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản bảo đảm… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cho các NHTM trong việc phân tích, đánh giá, theo dõi khách hàng.
- Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích và phát triển hệ thống cảnh báo sơm những tiềm ẩn, nhất là hoạt động tín dụng trong hoạt động của các TCTD; xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng trong nội bộ các TCTD.
- Tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra của NHNN đối với các TCTD có nợ xấu tăng cao. Bên cạnh đó tăng cƣờng đội ngũ thanh tra và nâng cao năng lực thanh tra của cán bộ thanh tra. Quản lý xử lý nghiêm khắc đối với những cán bộ thanh tra tiêu cực trong công tác thanh tra kiểm tra.
- Nghiên cứu và triển khai các cơng cụ tín dụng phát sinh nhƣ hốn đổi tín dụng (Credit Swap) và quyền chọn tín dụng (Credit Option). Đây là các cơng cụ nhằm giúp các NHTM phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị đối với BIDV
3.3.2.1. Đồng bộ trong ban hành các chính sách và quy định ngân hàng hàng
Hiện nay, các quy trình, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng là quá nhiều, do đó BIDV khi ban hành các văn bản hƣớng dẫn phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, có thời hạn sử dụng lâu dài, hạn chế việc chỉnh sửa, thay đổi liên tục. Thực tế cho thấy việc thay đổi, điều chỉnh văn bản tín dụng thƣờng xun gây khó khăn cho cán bộ tín dụng phải thƣờng xun cập nhật văn bản để có thể nắm vững đƣợc tồn bộ chính sách, quy định, quy trình. Nếu khơng sẽ dễ xảy ra vi phạm gây tổn thất cho ngân hàng.
Ngoài ra, sự chồng chéo, phân tán của các quy chế, quy định, quy trình của ngân hàng khơng những gây khó khăn trong cơng tác hoạt động tín dụng