3.3.1 Hồn thiện pháp luật về cạnh tranh khơng lành mạnh
Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cạnh tranh của các TCTD như Luật Cạnh tranh 2004 và các văn bản hướng dẫn thi hành Luật Các TCTD 2010. Tuy nhiên, những quy định này còn chung chung, chưa phản ánh được những nét đặc thù trong việc điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng. Ngoài ra, thực tiễn thi hành pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng đã phát sinh những khó khăn bất cập nhất định, bản thân hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh, tiêu chí xác định mang tính trừu tượng, khó xác định và cũng khó chứng minh. Điều này đặc biệt nguy hại đối với hoạt động ngân hàng, vì hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến mọi mặt của đời sống xã hội. Hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng chịu sự chi phối mạnh mẽ chính trị, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng được đặt dưới sự kiểm duyệt hết sức chặt chẽ của các nhà cầm quyền. Bởi như chúng ta đều biết, hoạt động ngân hàng mang tính nhạy cảm và độ rủi ro rất cao, có liên quan đến an ninh nền kinh tế. Nếu có khủng hoảng kinh tế xảy ra thì rất dễ dàng dẫn đến các biến động về chính trị.
Bên cạnh đó, việc xác định thế nào là chuẩn mực đạo đức kinh doanh, các nguyên tắc xã hội, tập quán và truyền thống kinh doanh cũng rất khó khăn. Là nước đang trong giai đoạn chuyển đổi, vừa làm vừa rút kinh nghiệm thì sẽ rất khó cho
việc xác định chuẩn mực đạo đức kinh doanh. Không những thế, trong Luật Các TCTD hiện hành cũng mới chỉ quan tâm đến quy định phẩm chất đạo đức của những người nắm giữ các chức danh quản lý điều hành của TCTD; vấn đề rủi ro đạo đức của cán bộ ngân hàng khi tác nghiệp mới được đề cập trong thời gian gần đây. Trong khi đó, Luật Các TCTD năm 2010 mới có hiệu lực và Chính phủ hiện đang tiến hành xây dựng dự thảo nghị định quy định về hành vi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cùng với việc xuất hiện ngày càng nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh, chúng tồn tại ở tất cả các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng như: Thu hút tiền gửi với mức lãi suất tiền gửi cao hơn tại một số ngân hàng khiến cho tiền gửi chuyển lòng vòng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác; quảng cáo đưa ra không đúng hoặc gây hiểu lầm về nguồn lực tài chính, đưa ra những báo cáo kiểm toán gây hiểu lầm để hỗ trợ những quảng cáo, với quan điểm là để thu hút người gửi tiền từ những ngân hàng khác; khoản vay lãi suất thấp hơn cho khách hàng của một lĩnh vực cụ thể so với lãi suất cho người vay các khu vực khác; giảm giá tùy tiện mà khơng có lý do hợp lý; nới lỏng các điều kiện bắt buộc đối với khách hàng khi xem xét các đề xuất vay vốn; dèm pha đối thủ cạnh tranh và cung cấp thông tin sai trái để gây nhầm lẫn cho khách hàng; hạn chế hoặc trì hỗn một cách bất hợp lý các giao dịch thanh toán với các ngân hàng đối thủ; tham gia vào các giao dịch và các hoạt động ngoài phạm vi kinh doanh; chào lãi suất cao hơn mức lãi suất cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam… Nếu đem tham chiếu những hành vi trên với những qui định chung trong Luật Cạnh tranh thì đó đều là những hành vi cạnh tranh không lành mạnh. Thế nhưng, vấn đề cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng ở Việt Nam gần như vẫn chưa được thanh tra, điều tra, phát hiện và xử lý bởi các quy định pháp lý chưa được cụ thể hóa.
Trên thực tế, cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng đang diễn ra rất phức tạp. Để tăng thị phần huy động vốn, các ngân hàng đua nhau nâng lãi suất huy động tiền gửi trong dân cư thậm chí khơng tính đến hiệu quả kinh tế. Hoặc, bên cạnh việc giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng, các ngân hàng dưới sức ép của cạnh tranh và vì chạy theo lợi nhuận mà họ đã bỏ qua cả các quy định an tồn của Ngân
hàng Nhà nước gây thiệt thịi cho các ngân hàng tuân thủ đúng pháp luật. Cuộc đua lãi suất như vậy rất dễ gây ra mất ổn định cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng khó có thể chấp nhận và coi đó là những hành vi cạnh tranh lành mạnh. Ngồi ra, trong quá trình hội nhập, các tổ chức tín dụng đã tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ, sản phẩm kinh doanh và nhiều dịch vụ ngân hàng mới tăng lên nhanh chóng về quy mơ, đa dạng về loại hình... Do đó, rất cần có một nghị định để quản lý hoạt động cạnh tranh của ngân hàng.
Việc ban hành một nghị định nhằm tạo cơ sở pháp lý về thẩm quyền xử phạt và các chế tài cần thiết để xử lý các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng; hỗ trợ các biện pháp tổng hợp để theo dõi, quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động của các cơ quan, tổ chức, cá nhân trong việc chấp hành chính sách tiền tệ quốc gia nói chung, chính sách tiền tệ, tín dụng đối với hệ thống các tổ chức tín dụng nói riêng; nâng cao hiệu quả kinh doanh, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo sự an toàn, lành mạnh và tính ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng; nâng cao tính tuân thủ pháp luật, đảm bảo thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia nói chung và an tồn hệ thống các tổ chức tín dụng nói riêng.
3.3.2 Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
- Xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung các quy định pháp luật ngân hàng về cấp phép hiện diện thương mại, về tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành của các tổ chức tín dụng kể cả trong và ngồi nước hướng tới ngun tắc khơng phân biệt đối xử, phù hợp với các cam kết và lộ trình gia nhập WTO, các quy định pháp luật cần tuân thủ nguyên tắc minh bạch hố và có thể dự báo. NHNN hiện đang dự thảo Quy chế cấp giấy phép thành lập và hoạt động của NHTMCP, Thông tư hướng dẫn Nghị định 22 về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi tại Việt nam, trong đó sẽ cụ thể hố các cam kết liên quan đến việc thành lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng nước ngồi tại Việt nam.
- Để đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng, NHNN cần xây dựng mới Luật Bảo hiểm Tiền gửi và Luật Giám sát An toàn Hoạt động Ngân hàng.
- Rà soát danh mục các dịch vụ tài chính, ngân hàng theo Phụ lục về dịch vụ tài chính – ngân hàng của GATS để xây dựng, bổ sung, hoàn chỉnh các quy định, đảm bảo các tổ chức tín dụng được thực hiện đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng theo GATS và thông lệ quốc tế.
- Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp chuẩn mực kế toán quốc tế.
- Hoàn thiện các quy định về thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới như quản lý ngân quỹ, quản lý danh mục đầu tư, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thuê mua tài chính…
3.3.3 Hồn thiện hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng
- Hồn thiện khn khổ pháp luật về giám sát ngân hàng, giám sát thị trường tài chính, trong đó trọng tâm là xây dựng Luật Thanh tra, giám sát tài chính hợp nhất. Theo đó, Luật Thanh tra giám sát hợp nhất thị trường tài chính cần chỉ ra một cách rõ ràng, chuẩn xác nhiệm vụ, mục tiêu, quyền lực và phạm vi trách nhiệm của cơ quan giám sát hợp nhất. Ngoài ra, luật này phải quy định rõ quyền lực của cơ quan giám sát trong việc yêu cầu các tổ chức tài chính cung cấp các thơng tin cần thiết cho quá trình thanh tra, giám sát. Các quy định, chính sách liên quan đến việc thanh tra, giám sát các tổ chức tài chính phải được cơng khai, minh bạch và cơng bằng.
- Xây dựng cơ sở công nghệ thông tin phục vụ hoạt động giám sát ngân hàng. - Tăng cường vai trò và năng lực hoạt động của Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam và Trung tâm Thơng tin Tín dụng trong việc thu thập, xử lý và cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các TCTD và hoạt động giám sát rủi ro của NHNN đối với các TCTD.
- Phát triển đội ngũ cán bộ thanh tra, giám sát đủ về số lượng và có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất đạo đức tốt, được trang bị đầy đủ kiến thức về pháp luật, quản lý và các công cụ thực thi nhiệm vụ.
3.3.4 Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN
- Điều hành các công cụ chính sách tiền tệ theo hướng linh hoạt, chủ động theo kịp sự phát triển của thị trường tiền tệ và trong khả năng kiểm soát tiền tệ là một trong các giải pháp để đạt được chính sách tiền tệ hiệu quả.
- Duy trì việc tự do hóa cơng cụ lãi suất. Để NHNN thực sự là người cho vay cuối cùng trên thị trường liên ngân hàng cần tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành lãi suất theo hướng sử dụng lãi suất tái chiết khấu như lãi suất sàn, lãi suất cho vay qua đêm và lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần trên thị trường liên ngân hàng nhằm tác động đến việc huy động vốn và cho vay của các NHTM trên thị trường.
- Tiếp tục điều hành công cụ dự trữ bắt buộc một cách chủ động và linh hoạt theo diễn biến của thị trường nhằm kiểm soát tiền tệ, mặt khác tạo điều kiện cho các TCTD sử dụng vốn khả dụng linh hoạt và có hiệu quả.
- Đẩy mạnh việc đổi mới công cụ nghiệp vụ thị trường mở, xem đây là cơng cụ nhằm duy trì lãi suất chủ đạo trên thị trường liên ngân hàng, mở rộng việc kết nạp thành viên tham gia thị trường mở, đa dạng hóa hàng hóa giao dịch trên thị trường mở nhằm đáp ứng thanh khoản cho các TCTD. Tạo điều kiện và thúc đẩy sự phát triển của thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc và thị trường mua bán lại giấy tờ có giá giữa các TCTD với nhau.
- Tiếp tục điều hành chính sách tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu trên thị trường trong mối quan hệ phối hợp với lãi suất, có sự kiểm sốt của Nhà nước đảm bảo các cân đối vĩ mô như: kiểm sốt lạm phát, kích thích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, khuyến khích đầu tư nước ngồi vào Việt Nam, khơng ảnh hưởng lớn đến việc doanh nghiệp vay nợ bằng ngoại tệ, tạo điều kiện quản lý và thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, nâng cao quỹ dự trữ ngoại tệ của NHNN.
- Nâng cao tính độc lập, tránh nhiệm của NHNN. Đây là một trong các điều kiện tiên quyết nhằm nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN. Theo đó, cần sửa đổi, bổ sung Luật NHNN theo hướng trao thêm chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cho NHNN trong xây dựng dự án chính sách tiền tệ, chủ động trong việc sắp xếp cơ cấu tổ chức và nhân sự, tự chủ về tài chính trong bồi dưỡng, đào
tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ NHNN, có chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích thu hút nhân tài, hiện đại hóa cơng nghệ quản lý trong việc tổng hợp, thống kê, phân tích, dự báo… phục vụ cho việc điều hành chính sách tiền tệ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
VCB là ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam có tốc độ tăng trưởng và phát triển cao trong những năm vừa qua. Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt trong quá trình thực hiện các cam kết mở cửa dịch vụ tài chính – ngân hàng, sự phát triển khơng ngừng của các ngân hàng trong nước đã tạo ra áp lực rất lớn trong cạnh tranh đối với VCB.
Để thực hiện thành công mục tiêu tới năm 2015 - 2020, VCB trở thành một trong 70 định chế tài chính hàng đầu Châu Á và xuất phát từ những kết quả nghiên cứu và phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của VCB. Đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB trong tiến trình hội nhập. Trong đó tập trung vào những giải pháp chính bao gồm: giải pháp về nâng cao năng lực tài chính, nguồn nhân lực, cơng nghệ, năng lực quản lý và điều hành, đa dạng hố sản phẩm, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ, đẩy mạnh hoạt động marketing. Các giải pháp đề nghị sẽ hướng vào các mục tiêu là củng cố và tăng cường các hoạt động cơ sở, chấn chỉnh và hoàn thiện các hoạt động bổ trợ, những hoạt động tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững của VCB.
Bên cạnh đó, để có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB, luận văn đã đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN trong việc hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả điều hành.
tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ NHNN, có chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích thu hút nhân tài, hiện đại hóa cơng nghệ quản lý trong việc tổng hợp, thống kê, phân tích, dự báo… phục vụ cho việc điều hành chính sách tiền tệ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
VCB là ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam có tốc độ tăng trưởng và phát triển cao trong những năm vừa qua. Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt trong quá trình thực hiện các cam kết mở cửa dịch vụ tài chính – ngân hàng, sự phát triển không ngừng của các ngân hàng trong nước đã tạo ra áp lực rất lớn trong cạnh tranh đối với VCB.
Để thực hiện thành công mục tiêu tới năm 2015 - 2020, VCB trở thành một trong 70 định chế tài chính hàng đầu Châu Á và xuất phát từ những kết quả nghiên cứu và phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của VCB. Đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB trong tiến trình hội nhập. Trong đó tập trung vào những giải pháp chính bao gồm: giải pháp về nâng cao năng lực tài chính, nguồn nhân lực, cơng nghệ, năng lực quản lý và điều hành, đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ, đẩy mạnh hoạt động marketing. Các giải pháp đề nghị sẽ hướng vào các mục tiêu là củng cố và tăng cường các hoạt động cơ sở, chấn chỉnh và hoàn thiện các hoạt động bổ trợ, những hoạt động tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững của VCB.
Bên cạnh đó, để có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB, luận văn đã đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN trong việc hồn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả điều hành.
nhập ở Việt Nam. Trong đó, lĩnh vực tài chính – ngân hàng đang là một trong những tâm điểm do tính chất quan trọng đối với nền kinh tế. Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra nhiều cơ hội để các ngân hàng trong nước hợp tác quốc tế, có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo nhân lực,..nhưng cũng đồng thời phải đối với sức cạnh tranh mạnh mẽ về năng lực tài chính, cũng như chính