2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.3.2.2. Tiêu chí và tiêu chuẩn tín dụng
SHB quy định các tiêu chí tín dụng cụ thể nhằm xác định loại và đặc điểm của KH, xác định từng phân khúc danh mục, từng sản phẩm tín dụng để có chính sách QTRR phù hợp. Các tiêu chí tín dụng gồm:
Các tiêu chí về KH, ngành nghề, thị trường liên quan đến KH.
Các chỉ số tài chính quan trọng như vốn chủ sở hữu, khả năng sinh lời, doanh thu, cán cân vay nợ và khả năng trả nợ của KH.
Các tiêu chí về quan hệ tín dụng của KH với các TCTD, trong đó có SHB.
Các điều khoản và điều lệ về hồ sơ vay, phương án vay vốn, mức tài trợ, lãi
suất, phí, thời hạn và tài sản đảm bảo chấp nhận được.
Vì vậy, khi cho vay các đơn vị kinh doanh phải thu thập đầu đủ thông tin về KH, mục đích vay, nguồn trả nợ… để đánh giá khả năng đáp ứng các tiêu chí tín dụng của NH.
Việc đưa ra các tiêu chí, các tiêu chuẩn là một điều rất hợp lý. Tuy nhiên, trên thực tế để tìm kiếm một lượng lớn KH phù hợp với tất cả các tiêu chí, tiêu chuẩn này là một điều khó khăn khi mà nền kinh tế vẫn cịn nhiều khó khăn, DN làm ăn kém hiệu quả, tình hình tài chính thiếu minh bạch, các NH ngày càng mở thêm các điểm giao dịch và chỉ tiêu giao cho các đơn vị ngày một tăng. Do đó, các đơn vị trong hệ thống
SHB thường phải lược lại các tiêu chí, các tiêu chuẩn không quan trọng nhưng vẫn đảm
bảo phát triển tín dụng một cách bền vững, hiệu quả và an toàn.
Về lãi suất áp dụng, SHB đã liên tục hiệu chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường và theo quy định của Chính phủ và của NHNN. Nhưng hiện nay lãi suất áp dụng theo quy định của SHB vẫn còn cao và là một trong những NH áp dụng lãi suất cao nhất trong top 13 NHTM lớn nhất Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh đó SHB cũng có những chính sách rất linh hoạt đó là có những chính sách áp dụng lãi suất ưu đãi đối với
các KH được xếp hạng là KH kim cương, KH bạch kim, KH vàng, KH bạc, KH đồng và
chính sách lãi suất ưu đãi với các sản phầm theo từng thời kỳ.