2.2.3 .4Các biện pháp hạn chế rủi ro pháp lý
2.2.4.2 Tác động của các nhân tố chủ quan
Quy mơ và uy tín của ngân hàng
Theo khảo sát của tác giả, 10% số người được khảo sát cho rằng nhân tố về quy mơ và uy tín của ngân hàng có tác động mạnh nhất và đến 66% cho rằng nhân tố này có tác động mạnh thứ hai đến rủi ro trong hoạt động BLTT của các NHTM Việt Nam.
Ta có thể đánh giá quy mô thông qua hai yếu tố vốn điều lệ, tổng tài sản của mỗi ngân hàng và đánh giá uy tín của ngân hàng đó thơng qua hệ số tín nhiệm.
Bảng 2.5: Số liệu tổng tài sản, vốn điều lệ và hệ số tín nhiệm của các 3 nhóm các NHTM Việt Nam đến thời điểm 2014
Vốn điều lệ Tổng tài sản Hệ số tín nhiệm theo Moody Tăng trưởng BLTT BQ Tỷ lệ trích dự phịng BQ Nhóm 1: Vietcombank 26,650,203 574,260,449 Ba3 9,2% 1,3% BIDV 28.112.026 650,363,737 B2 13,6% 1,1% Vietinbank 37.234.046 661,131,589 B1 14,2% 0,9% Nhóm 2: MB 11,593,938 200,489,173 B3 32,1% 0,2% Eximbank 12,355,229 161,103,553 B1 14,5% 0,7% ACB 9.376.965 179,609,771 B3 31,1% 0,6% Nhóm 3 SHB 8.865.795 169,363,239 B3 112,3% 0,6% HD Bank 8.100.000 99.524.602 52,0% 0,7% Kienlong 3.000.000 23,103,925 -25,0% 0,4%
Nguồn: B o c o tài ch nh c c ngân hàng trong 3 nhóm ược chọn và thơng tin tín nhiệm theo Moody và S&P
Trong đó, các ngân hàng gồm Vietinbank, BIDV, MB, ACB, SHB được Moody’s xếp hạng còn Vietcombank, Eximbank được S&P xếp hạng và quy đổi theo hệ thống xếp hạng của Moody’s. Các ngân hàng HD Bank và Kienlong Bank do quy mơ cịn kém và hoạt động chưa phát triển nên chưa được xếp hạng.
Từ bảng trên ta có thể thấy, các NHTM thuộc nhóm có quy mơ vốn điều lệ và tổng tài sản rất lớn, được xếp hạng tín nhiệm khá cao và có mức tăng trưởng về
BLTT khá ổn định qua các năm, tuy nhiên mức độ trích lập dự phịng của các cam kết nợ tiềm ẩn ở mức khá cao, đều trên 1%. Điều này là do các ngân hàng này có số dư tuyệt đối về BLTT khá lớn, số lượng bảo lãnh dàn trải trên khá nhiều khách hàng do đó mức trích lập dự phịng cũng khá lớn.
Đối với các ngân hàng thuộc nhóm 2, nhóm 3 có quy mơ về vốn điều lệ và tổng tài sản nhỏ hơn nhiều, với mức xếp hạng tín nhiệm thấp hơn. Các NHTM thuộc các nhóm này đang trong giai đoạn mở rộng phát triển thị phần do đó tốc độ tăng doanh số BLTT khá nhanh, nhưng con số tuyệt đối cịn khá thấp do đó tỷ lê trích lập dự phịng có khá thấp, dưới mức 1%.
Uy tín và quy mơ của ngân hàng phát hành bảo lãnh có tác động trung bình đến rủi ro trong hoạt động BLTT của các NHTM Việt Nam, ngân hàng có uy tín lớn với quy mơ hoạt động lớn sẽ chú trọng nhiều đến hình ảnh thương hiệu và sẽ cố gắng giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra nhằm giữ vững thương hiệu của ngân hàng mình trong mắt khách hàng.
Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng
Theo kết quả khảo sát, nhân tố này có mức ảnh hưởng gần xấp xỉ với mức ảnh hưởng của quy mơ, uy tín của ngân hàng đến rủi ro trong hoạt động BLTT tại các NHTM Việt Nam với 9% số người được khảo sát chọn mức ảnh hưởng mạnh nhất và 29% chọn mức ảnh hưởng thứ hai.
Thật vậy, trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác thẩm định và kiểm sốt sau của ngân hàng trong hoạt động BLTT nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung, đóng vai trị khá quan trọng, là chìa khóa để các ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro trong quá trình hoạt động của mình.