1.2. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của một NHTM
1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan là những yếu tố, những lực lượng tồn tại bên ngoài ngân hàng nhưng có tác động tích cực hoăc tiêu cực tới hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng. Là yếu tố thường xuyên biến động, các ngân hàng khơng thể kiểm sốt được những biến động này mà chỉ có thể nghiên cứu và đưa ra những chiến lược, chính sách phù hợp.
-I- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố như chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, chính sách đầu tư và tiết kiệm, tình hình lạm phát, tỷ giá,... ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, tiết kiệm, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Những yếu tố này có tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chi phối đến công tác huy động vốn và cho vay cùng các dịch vụ khác của ngân hàng.
-I- Mơi trường chính trị, pháp luật:
Mơi trường chính trị, pháp luật ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung trong đó có hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong mơi trường chính trị ổn định, người dân an tâm gửi những khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để an toàn và sinh lãi, và người gửi tiền luôn chọn những quốc gia ổn định về chính trị và pháp luật để gửi tiền. Ngược lại, sự bất ổn về chính trị sẽ làm mất lịng tin trong dân chúng, tạo ra làn sóng đầu tư vào tài sản thực hoặc gửi tiền ở nước ngoài, điều này đồng nghĩa với việc thu hẹp khả năng huy động vốn của ngân hàng.
-I- Môi trường công nghệ thông tin
Hoạt động ngân hàng không thể tách rời sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Nhờ công nghệ thông tin mà nhiều sản phẩm mới, dịch vụ hiện đại liên quan đến huy động vốn của ngân hàng được ra đời như dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động (ATM),... Với quy trình cơng nghệ hiện đại ngày nay cho phép các ngân hàng tiến hành quy trình giao dịch một cửa, rút ngắn thời gian giao dịch, tính bảo mật cao tuyệt đối, các giao dịch thuận tiện,. đã thu hút được nhiều khách đến giao dịch, làm tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
-I- Mơi trường văn hóa xã hội và tâm lý, thói quen
Những thay đổi về văn hóa xã hội và đặc điểm của nó cũng có thể tạo ra những khó khăn hay thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng. Mơi trường văn hóa xã hội tạo nên tập quán, thói quen, tâm lí,. có tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan là những nhân tố tồn tại bên trong ngân hàng, bản thân ngân hàng có thể kiểm soát và tác động làm thay đổi theo hướng tốt nhất cho ngân hàng. Các nhân tố chủ quan bao gồm:
-I- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh được xây dựng trên cơ sở ngân hàng xác định vị trí của mình trong hệ thống, xác định những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh. Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, lãi suất, mạng lưới, chi phí huy động vốn... Một ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ thể với chiến lược về huy động vốn hợp lí sẽ tạo nên sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
-I- Các phương thức huy động vốn
Một ngân hàng với sản phẩm huy động vốn phong phú và đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền. Những yếu tố cấu thành một sản phẩm huy động vốn bao gồm: loại tiền, kỳ hạn, lãi suất, điều kiện rút trước hạn, khả năng tiếp cận tín dụng, các tiện ích đi cùng,.. Các yếu tố này phải được cân nhắc kỹ càng, một mặt, bảo đảm được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, mặt khác, hấp dẫn và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
-I- Chính sách lãi suất
Các ngân hàng luôn sử dụng lãi suất như một công cụ đắc lực để thu hút khách hàng gửi tiền, do nhu cầu của người gửi tiền là rất khác nhau nên để thỏa mãn nhu cầu của họ, ngân hàng phải có chính sách lãi suất thích hợp:
Đối với loại tiền gửi khơng kỳ hạn: Mục đích chính của loại tiền gửi này là để thanh tốn, nên cơng cụ thu hút tiền gửi không kỳ hạn không phải là lãi suất mà là chất lượng và các tiện ích của dịch vụ ngân hàng cung cấp
Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn: Mục đích chính của loại tiền gửi này là đầu tư lấy lãi, do đó, yếu tố lãi suất trở nên rất quan trọng. Chính vì vậy, muốn thu hút được loại tiền gửi này thì mức lãi suất phải hợp lí, tức ngân hàng phải tìm các giải pháp giảm chi phí hoạt động, làm cơ sở để duy trì mức lãi suất hấp dẫn cho người gửi tiền, ngoài mức lãi suất hấp dẫn thì ngân hàng cũng phải áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt theo các tiêu chí về kỳ hạn, số dư tiền gửi, phương thức trả lãi, rút trước hạn,.. và các tiện ích đi kèm theo như khả năng tiếp cận tín dụng, cầm cố, chiết khấu,.. cùng các biện pháp khuyến khích, tặng quà, tích lũy điểm thưởng đổi quà giá trị hay tổ chức quay số trúng thưởng ...
-I- Uy tín và thâm niên của ngân hàng
Trên cơ sở nghiên cứu sẵn có đã đạt được, mỗi ngân hàng sẽ tạo được một hình ảnh riêng trong lịng khách hàng. Một ngân hàng lớn sãn có uy tín có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phi huy động. Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà khơng tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an tồn. ó thể thấy rằng các NHTM phải xây dựng được một nền khách hàng bền vững bằng cách đưa ra được những dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đem lại tiện ích cho khách hàng.
-I- Mạng lưới chi nhánh
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người gửi tiền cịn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cư thường là những khoản không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đưỡng xa để đến giao dịch với ngân hàng. Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lưới phục vụ.
-I- Chính sách Marketing :
Trong hoạt động của bất cư doanh nghiệp nào, Marketing luôn chiếm một vai trị quan trọng và có thế nói là quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Các NHTM hiện nay cũng đang từng bước học tập và áp dụng các nghệ thuật thơng tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi. Đây là một vấn đề rất quan trọng nhằm giúp cho NH nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng để từ đó NH đưa ra những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, kỳ hạn... phù hợp nhất. Cạnh tranh ngân hàng càng gay gắt thì thị trường NH càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trị của Marketing ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường để giúp NH phát triển.
-I- Trình độ cơng nghệ ngân hàng:
Ngày này cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM ngày càng chú trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng. Đây cũng là điều tất yếu trong công nghệ thông tin hiện nay. Khơng thể phủ nhận vai trị tích cực của Khoa học cơng nghệ đối với ngân hàng, nó giúp các hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro hơn. Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại ln là bộ mặt của NH, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào NH. Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào NH có trình độ khoa học cơng nghệ cao.
-I- Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng :
Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất.. .đều được quyết định bởi nhân tố con người. Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chun mơn, thái độ phục vụ của cán bộ NH là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của NH. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp NH thu hút được nhiều khách hàng hơn. Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến thái độ phục vụ của nhân viên, phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ.