3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNGVỐN TẠI NGÂN
3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích. Ngân hàng có thể thu hút tối đa mọi đối tượng và thỏa mãn được mọi nhu cầu của khách hàng, qua đó ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất nên đảm bảo được chi phí huy động sẽ tăng khơng đáng kể. Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động có thể tiến hàng như sau:
Đến 10 tr S Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi thanh toán 050
Ngân hàng cần tập trung thu hút tiền gửi từ hình thức này bởi nó đem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn với lãi suất thấp. Ngồi ra, phát triển tài khoản tiền gửi thanh tốn cịn góp phần giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thơng, giảm chi phí lưu thơng và hiện đại hóa q trình thanh tốn qua ngân hàng.
Để đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi thanh toán, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Liên kết với các trường Đại học, Cao đẳng,..để mở tài khoản cho sinh viên trong trường. Đối với ngân hàng đây là một nguồn vốn dồi dào bởi hiện nay số lượng sinh viên trong các trường đại học, cao đẳng hiện nay là rất lớn. Còn đối với nhà trường và sinh viên, sẽ tiện lợi hơn rất nhiều trong việc đóng học phí và các chi phí khác, sinh viên không mất thời gian đứng xếp hàng chờ đến lượt đóng tiền và nhà trường khơng phải tổ chức thu tiền mất thời gian và nhiều công sức.
- Ngân hàng có thể liên kết với kho bạc nhà nước, tiến hành mở tài khoản chi trả lương cho các cán bộ nhân viên nhà nước có thu nhập ổn định. Cán bộ nhân viên nhà nước là những khách hàng có trình độ dân trí cao, có khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng tốt như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động,...nên khả năng khai thác là rất lớn. Đây là lĩnh vực mới mẻ và nhiều triển vọng, sẽ giúp ngân hàng khai thác được nguồn vốn lớn và ổn định
- Ngân hàng nên tiến hành mở thêm loại tài khoản cá nhân có khả năng hỗ trợ khách hàng thanh toán khi mua các sản phẩm online như thẻ game, vé máy bay, vé xem phim, đặt tour du lịch, và các hàng hóa bán online khác.. từ những website bán hàng có liên kết thanh tốn trực tiếp với ngân hàng (khách hàng mua hàng tại những website này và thanh toán bằng thẻ của Maritime Bank sẽ được giảm giá, chiết khấu,..) Nếu phát triển được sản phẩm này sẽ đem lại lượng khách hàng lớn cho ngân hàng bởi hiện nay, việc mua bán qua kênh online là rất phổ biến, do vậy, thanh toán bằng tài khoản ngân hàng cho trang web mà ngân hàng liên kết sẽ mang lại sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng.
- Phát triển loại sản phẩm tiền gửi thanh toán theo lãi suất lũy tiến. Tức khách hàng sẽ nhận được mức lãi suất cao hơn mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, tùy thuộc vào số dư tiền gửi của khách hàng. Hiện nay, Maritime Bank trả cho khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng là 0,5%/năm, nếu phát triển loại sản phẩm tiền gửi thanh tốn theo lãi suất lũy tiến, Maritime Bank có thể sử dụng bảng lãi suất lũy tiến như bảng sau (bảng 3.2)
Trên 50tr đến 100tr ÕỠÕ
Trên 100tr đến 300tr 080
Trên 300tr đến 500tr 090
1 2 3 4 5
Tăng lãi suất
Bốc thăm trúng thưởng Thưởng điểm tích lũy Tặng quà là tiền mặt Tặng quà hiện vật Tặng phiếu mua hàng
Miễn phí giao dịch (trong 1 khoảng thời gian)
S Đa dạng hóa tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Maritime Bank, nguồn tiền gửi này có tính ổn định và ngân hàng được chủ động trong q trình sử dụng vào mục đích kinh doanh. Để đa dạng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, thu hút nguồn vốn ổn định ngân hàng cần sử dụng các biện pháp sau:
- Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền đặc biệt là phát triển sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn theo ngày. Hiện nay, tại Maritime Bank sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn theo tháng (1 tháng, 2 tháng,..6 tháng,..12 tháng) hoặc theo năm (1 năm, 2 năm,...5 năm). Trong khi thực tế có rất nhiều khách hàng có lượng tiền gửi lớn tại ngân hàng nhưng vì nhu cầu rút tiền mặt thường xuyên và không ổn định nên những khách hàng này không thể sử dụng các sản phẩm có kỳ hạn theo tháng hay theo năm mà ngân hàng đưa ra. Vậy nên chăng ngân hàng đưa ra sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 ngày (khách hàng rút tiền trong ngày không được nhận lãi, khi đáo hạn lãi nhập gốc và ngân hàng tự động chuyển kỳ hạn mới) cho nhóm khách hàng có tiền gửi lớn nhưng có nhu cầu rút tiền mặt thường xuyên. Khi đó, khách hàng sẽ nhận được lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán mà vẫn linh hoạt khi có nhu cầu cần thiết.
- Phát triển loại sản phẩm tiền gửi đi kèm với các hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng. Việc đưa ra các hình thức khuyến mại hấp dẫn, phù hợp với tâm lí khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng số lượng khách hàng và lượng vốn lên một cách đáng kể. Trước khi đưa ra sản phẩm, ngân hàng nên tiến hành khảo sát ý kiến và sở thích của khách hàng trong một khoảng thời gian để đưa ra hình thức khuyến mại đi kèm phù hợp. Một số hình thức có thể sử dụng trong bảng khảo sát như sau (bảng 3.3)
Bảng 3.3. Bảng khảo sát ý kiến khách hàng về các hình thức khuyến mại đi kèm sản phẩm tiền gửi NH
Sau khi có được thơng tin về nhu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành thiết kế sản phẩm tiết kiệm mới có các hình thức khuyến mại đi kèm đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm trong dân cư như tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đi
kèm với bảo hiểm,... Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.