Nét đặc thù của dịch vụ NHBL là nhắm vào đối tượng KHCN, tuy nhiên người dân Việt Nam chưa biết nhiều về dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ NHBL nói riêng. Bên cạnh đó, mức thu nhập của đại bộ phận dân cư cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn khá phổ biến, nên khả năng mở rộng và phát triển dịch vụ NHBL còn nhiều hạn chế.
Hơn thế nữa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến thu nhập trong xã hội giảm. Sự sụt giảm nhanh và mạnh của thị trường chứng khốn, bất động sản dẫn đến rủi ro tín dụng cao và nợ xấu nhiều trong thời gian qua. Rất nhiều các dự án phải đóng băng. Có thể nói giai đoạn này chứng kiến rất nhiều các vụ lừa đảo tài chính lên đến hàng nghìn tỷ đồng, các vụ vỡ nợ tín dụng đen từ khắp các nơi trên cả nước. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động bán lẻ tại các ngân hàng.
*Mơi trường pháp lý, chính sách của Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước
Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ NHBL đòi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập và khơng bao hàm các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai SPDV mới.
Hơn thế nữa, chủ trương của Ngân hàng Nhà Nước thường xuyên thay đổi trong ngắn hạn làm ảnh hưởng tới các mục tiêu dài hạn của chi nhánh. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng bán lẻ, các chính sách nới lỏng để kích thích tiêu dùng tăng sức mua, tiêu thụ hàng hóa hay các biện pháp thắt chặt khi kiềm chế lạm phát...thường được triển khai bất ngờ gây khó khăn cho chi nhánh trong điều chỉnh chiến lược kinh doanh.
*Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường ngày càng tăng. Theo thống kê
của Vietstock, Việt Nam có 37 Ngân hàng TMCP và 4 ngân hàng liên doanh, chưa kể đến hàng chục ngân hàng 100% vốn nước ngoài và chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt Nam. Các ngân hàng lại tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng...điều này cho thấy mức độ cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng.
Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, khi mà chiến lược kinh doanh của các NHTM đều tập trung vào thị trường ngân hàng bán lẻ - rủi ro ít và tiềm năng lớn. Điều này đã mang đến sự khó khăn cho Agribank Đơng Hà Nội khi đối thủ quá nhiều và mạnh. Nếu khơng có một thay đổi mạnh mẽ thì khó đột phá trong thị trường này.