tỉnh Hà Nam năm 2017
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng VietinBank Hà Nam năm 2017
c) Hệ thống phân phối của VietinBank - chi nhánh Hà Nam
- Hệ thống các PGD truyền thống
Bảng 2.11: Mạng lƣới phòng giao dịch của VietinBank Hà Nam STT Các huyện,
thành phố Số điểm phòng giao dịch
1 TP Phủ Lý PGD Trần Hưng Đạo
Số 244 Tổ 7 phường Trần Hưng Đạo, Phủ Lý, tỉnh Hà Nam PGD Lê Hồng Phong
Số 415 đường Lý Thường Kiệt, phường Lê Hồng Phong, Phủ Lý, tỉnh Hà Nam
PGD Phủ Lý
Số 135 đường Nguyễn Văn Trỗi, phường Minh Khai, Phủ Lý, tỉnh Hà Nam.
Chi nhánh Hà Nam: Số 211 đường Lê Hoàn, phường Quang Trung, Phủ Lý, tỉnh Hà Nam
2 Huyện Duy
Tiên
PGD Đồng Văn
Khu tập thể giống cây trồng TW, thị trấn Đồng Văn, Huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam.
3 Huyện Lý
Nhân
PGD Lý Nhân
Trung tâm thương Mại Tiến Lộc, thị trấn Vĩnh Trụ, huyện Lý Nhân, tỉnh Hà Nam
4 Huyện
Thanh Liêm
PGD Thanh Liêm
Xã Thanh Tuyền, huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam PGD Kiện Khê
Thị trấn Kiện Khê, huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam.
5 Tổng số 8
Nguồn: https://VietinBank.ngan-hang.com/chi-nhanh/ha-nam
Qua bảng 2.11 có thể thấy, sau 22 năm hoạt động, đến nay VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã có 8 phịng giao dịch, trong đó có 4 phịng giao dịch trong thành
phố và 4 phòng giao dịch (PGD) tại các huyện. So với mạng lưới hoạt động của các ngân hàng thương mại hoạt động trong tỉnh VietinBank - chi nhánh Hà Nam đứng ở vị trí thứ 2 sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - chi nhánh Hà Nam với 18 PGD. Các ngân hàng khác như: Vietcombank 3 PGD, BIDV có 7 PGD. Tuy nhiên, hệ thống các PGD của VietinBank - chi nhánh Hà Nam vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng, do mỗi huyện chỉ có 1 PGD, hoặc có huyện như Kim Bảng, Bình Lục vẫn chưa có PGD nào nên khách hàng cịn khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ. Hơn nữa, việc mở rộng các PGD nhiều khi còn chưa được chú trọng đến chất lượng cơ sở vật chất, trang thiết bị, môi trường làm việc, thiết kế quầy giao dịch. Ví dụ như: thiết kế quầy giao dịch cao gây khó khăn cho khách hàng đến giao dịch hay ở một số phòng giao dịch khơng có máy phát điện, nhiều khi cúp điện khách hàng đến các chi nhánh khác để thực hiện…
Để phục vụ khách hàng được chu đáo, thuận tiện hơn, VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã quan tâm phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ. VietinBank - chi nhánh Hà Nam tiếp tục củng cố, nâng cấp, mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch để khai thác hết tiềm năng huy động vốn trên thị trường.
- Các kênh phân phối có sử dụng cơng nghệ hiện đại:
Trong những năm gần đây, VietinBank - chi nhánh Hà Nam rất chú trọng việc nâng cao, đầu tư sử dụng công nghệ hiện đại làm kênh phân phối hiệu quả mà chi phí thấp. Tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị của từng kênh phân phối, đáp ứng yêu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Các kênh phân phối hiện đại gồm:
+ Máy ATM – EFTPOS (electronic funds transfer at point of sale - máy chấp
nhận thanh toán thẻ): Tại đại bàn tỉnh Hà Nam, VietinBank Hà Nam có tổng số 22 máy ATM và hơn 120 máy chấp nhận thanh toán thẻ (POS). So với các đối thủ trên thị trường thì VietinBank - chi nhánh Hà Nam có thị phần đứng thứ hai trên địa bàn về hệ thống ATM và đơn vị chấp nhận thẻ.
Hiện nay VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã tham gia với 07 ngân hàng gồm: Agribank, VietinBank, BIDV, Techcombank, Vietcombank, Seabank,
Oceanbank và 2 công ty: Smartlink, Banknetvn chính thức cơng bố kết quả kết nối thành công hệ thống các điểm chấp nhận thẻ POS giai đoạn 1. Như vậy, chủ thẻ của VietinBank có thể tham gia kết nối đã có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại POS của 7 ngân hàng cịn lại, tạo tiện ích và giá trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới POS và góp phần giảm tải hệ thống ATM
Tuy nhiên chất lượng cung ứng dịch vụ đôi lúc vẫn chưa được đảm bảo, khách hàng thường xuyên kêu ca, phàn nàn do việc duy trì hoạt động ATM hoạt động không được thông suốt: Máy hết tiền, kẹt tiền hay đường truyền mạng bị nghẽn gây gián đoạn dịch vụ của hệ thống ATM, giải quyết khiếu nại chưa được xử lý nhanh chóng. Dịch vụ cho hệ thống ATM còn nghèo nàn, vẫn chủ yếu là để rút tiền mặt, chưa thanh toán được hóa đơn tiền nước, chuyển khoản khác hệ thống VietinBank, hay nạp tiền vào tài khoản…
Số lượng máy ATM có tăng nhưng phân bổ chủ yếu ở các thành phố lớn, các khu cơng nghiệp. Vẫn cịn tình trạng tại các trung tâm thương mại hay siêu thị lớn, khách hàng có thẻ tín dụng trong tay nhưng thay vì sử dụng thẻ tín dụng thì lại ra máy ATM để rút tiền để thanh toán bởi họ chưa nhận thấy cái lợi của việc thanh tốn qua thẻ tín dụng.
Hệ thống máy POS đã phát triển nhưng cần hồn thiện hơn hệ thống chuyển mạch làm cho tình trạng một đơn vị chấp nhận thẻ cùng tồn tại nhiều thiết bị POS của các ngân hàng khác nhau gây lãng phí trong đầu tư ngân hàng và khiến đơn vị chấp nhận thẻ cũng chưa mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ.
Mặt khác hàng năm VietinBank Trung ương đưa ra chỉ tiêu về số lượng lắp đặt máy POS xuống từng chi nhánh, vì vậy các chi nhánh chủ yếu chạy theo chỉ tiêu mà ít quan tâm việc đặt máy POS tại địa điểm nào cho hợp lý và hiệu quả, gây ra tình trạng lãng phí trang thiết bị.
+ Ngân hàng điện thoại: Một kênh phân phối mới mà VietinBank - chi
nhánh Hà Nam sử dụng thơng qua tài khoản ví điện tử Vcash, được miễn phí 100% phí dịch vụ khi giao dịch (chuyển tiển giữa các tài khoản ngân hàng VietinBank mà không cần qua điểm giao dịch hay ATM của VCB, nạp tiền vào tài khoản Vcash, trả
tiền từ tài khoản ví sang tài khoản ngân hàng VietinBank ngay lập tức chỉ với điện thoại di động hay trên Internet). Hạn chế các nhược điểm khi sử dụng ibanking. Chỉ cần có tài khoản Ví điện tử Vcash + tài khoản VietinBank và đăng ký dịch vụ SMS banking tại ATM của VietinBank là ngay lập tức có thể sử dụng.
Tuy nhiên hiện nay dịch vụ này vẫn chưa được đông đảo khách hàng sử dụng và có sử dụng thì chủ yếu là nhắn tin báo biến động số dư và nhận mật khẩu OTP (one time past). Chưa thanh tốn được các hóa đơn dịch vụ khác như: Trả tiền điện thoại cố định, nạp tiền vào tài khoản game, thanh tốn tốn truyền hình cáp...
Mỗi khách hàng chỉ được đăng ký một số điện thoại di dộng cho một tài khoản nhất định. Nhiều trường hợp số điện thoại thuê bao trả sau của khách hàng này đã đăng ký sử dụng dịch vụ nhắn tin qua điện thoại nhưng sau đó đã tạm ngưng sử dụng dịch vụ và họ cũng không sử dụng số điện thoại này nữa và trả lại số này cho nhà mạng, và nhà mạng lại cung cấp số này cho khách hàng khác, và người này dùng số điện thoại này đăng ký dịch vụ nhắn tin qua điện thoại tại VietinBank thì lại khơng đăng ký được.
+ Ngân hàng điện tử: VietinBank đưa ra các dịch vụ ngân hàng điện tử như:
VietinBank ipay, Ipay mobile, SMS banking, bankplus với các tiện ích như truy vấn thông tin liên quan đến tài khoản tiền gửi, tiền vay, thẻ, và thanh tốn các hóa đơn dịch vụ như trả tiền truyền hình cáp, điện thoại trả sau của MobilPhone và Viettiel..., khách hàng cịn thực hiện thanh tốn chuyển tiền giữa 2 tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VNĐ của các cá nhân trong cùng hệ thống VietinBank hạn mức là 100 triệu/1ngày). Cịn đối với khách hàng tổ chức có thể trực tiếp chuyển khoản tại công ty, chỉ cần đăng ký InternetBanking và mã cấp phép duyệt lệnh chuyển tiền. Có thể chuyển khoản khác hệ thống ngân hàng VietinBank với số tiền tối đa 5 tỷ đồng/ngày. Kết quả sử dụng intrernet từ tháng1 đến tháng 12 năm 2015 triển khai dịch vụ đạt được khoảng 2.800 khách hàng sử dụng dịch vụ Internet banking, gần 7000 khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Bên cạnh đó VietinBank- chi nhánh Hà Nam đang tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với các định chế tài chính và doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài chính mới và
ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng. Hiện nay, VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã xây dựng được mối quan hệ với các định chế tài chính khác như: Cơng ty tài chính, bảo hiểm, chứng khốn, viễn thơng… Để chuyển tiền qua kênh VietinBank Ipay cho các đơn vị này để phục vụ mục đích thanh tốn tiền lãi, gốc vay, tiền đầu tư chứng khốn, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ hoặc các nội dung thanh toán khác. Hạn mức thanh tốn lên tới 500.000.000 VNĐ/ngày, khơng hạn chế số lần giao dịch/ngày, số tiền/giao dịch.
Trong tương lai VietinBank- chi nhánh Hà Nam cần tăng cường hợp tác với các định chế tài chính khác nữa để mở rộng các kênh phân phối mới vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vừa đạt được mục tiêu lợi nhuận. Chính vì vậy trên cơ sở đề xuất kế hoạch năm 2018, VCB đã đưa ra chỉ tiêu tăng trưởng dịch vụ ngân hàng điện tử là 57%, dịch vụ SMS banking tăng 62%.
2.3.6.2. Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của VietinBank Hà Nam
a. Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng để phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng đó. Qua chỉ tiêu này cũng có thể đánh giá về mức độ rủi ro của hoạt động tín dụng. Đối với Ngân hàng VietinBank - chi nhánh Hà Nam trong q trình hoạt động ln duy trì tỷ lệ này ở mức cho phép, cụ thể như bảng sau:
Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ qua các năm Năm
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 2.805 2.977 5.352
Nợ xấu (tỷ đồng) 6,2 10,7 13,9
Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ (%) 0,22 0,36 0,26
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng VietinBank Hà Nam 2015-2017
Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng, tỷ lệ nợ xấu qua các năm ln được
khống chế. Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng nợ xấu của Ngân hàng VietinBank - chi nhánh Hà Nam nhìn chung đều được duy trì ở mức thấp hơn khá nhiều so với tốc độ tăng trưởng về dư nợ. Đây có thể nói là một dấu hiệu rất khả quan trong hoạt động hạn chế rủi ro của Ngân hàng VietinBank - chi nhánh Hà Nam. Các kết quả khả quan đạt được là do các hoạt động quản trị rủi ro của VietinBank - chi nhánh Hà Nam được coi trọng và thực hiện rất tốt trên tất cả các mặt, đặc biệt là công tác quản trị rủi ro tín dụng bằng cách tiến hành kiểm tra, kiểm sốt nội bộ trên tồn hệ thống, do đó các sai phạm được xử lý, khắc phục kịp thời.
b. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn theo nhóm nợ
Bảng 2.13: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn theo nhóm Năm Năm Phân loại nhóm nợ 2015 2016 2017 Số dƣ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Nhóm 1 2580,6 92 2877,0 96,64 5252,5 98,14 Nhóm 2 64,5 2,3 3,0 0,1 10,7 0,2 Nhóm 3 19,6 0,7 3,0 0,1 32,1 0,6 Nhóm 4 16,8 0,6 35,7 1,2 0,0 0 Nhóm 5 11,2 0,4 3,0 0,1 0,0 0 Nợ quá hạn 106,0 3,78 44,7 1,5 42,8 0,8 Nợ xấu 6,2 0,22 10,7 0,36 13,9 0,26 Tổng dƣ nợ 2805 100 2977 100 5352 100
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng VietinBank Hà Nam 2015-2017
Từ bảng số liệu Bảng 2.13 ta thấy, tỷ trọng dư nợ nhóm 1 tại VietinBank - chi nhánh Hà Nam đang có xu hướng tăng lên. Năm 2015, tỷ trọng dư nợ nhóm 1 chiếm 92% và đến năm 2016 tỷ lệ này là 96,64%, và năm 2017 là 98,14% đây là một chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng ngày càng tăng lên.
Trong khi đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu lại có xu huớng giảm đi do VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã áp dụng có hiệu quả một số biện pháp phịng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả.
2.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam
2.4.1. Nhóm yếu tố bên trong ngân hàng
2.4.1.1. Năng lực tài chính
VietinBank là một trong những ngân hàng có nguồn lực tài chính lớn mạnh. Vốn chủ sở hữu của VietinBank trong năm 2015 là 56.110 tỷ đồng, trong đó, vốn điều lệ duy trì ở mức 37.234 tỷ đồng, tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn nhất và cơ cấu cổ đông mạnh nhất Việt Nam với cổ đông chi phối là NHNN nắm giữ 64,46% cổ phần, 2 đối tác chiến lược nước ngoài là BTMU và IFC lần lượt nắm giữ 19,73% và 8,03% cổ phần, cổ đơng thiểu số chiếm 7,78% cịn lại. Các hệ số an toàn vốn đều được đảm bảo và tuân thủ đúng quy định. Năm 2016, VietinBank tăng vốn điều lệ lên mức 49.209 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2015. Dự kiến khi sáp nhập PGBank, VietinBank sẽ tăng vốn chủ sở hữu lên hơn 64.000 tỷ đồng, đáp ứng yêu cầu về vốn theo chuẩn mực quốc tế Basel II, nâng cao vị thế cạnh tranh của VietinBank trên thị trường khu vực và quốc tế.
Đối với VietinBank - chi nhánh Hà Nam tổng tài sản đến năm 2017 là 5.245 tỷ đồng tăng 15,7% so với năm 2016. Trong 3 năm 2015-2017, tổng tài sản liên tục tăng trưởng từ 13,4%-17,9%, điều này cho thấy khả năng tăng quy mô tài sản của chi nhánh VietinBank - chi nhánh Hà Nam ngày càng mở rộng.
Nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn nợ phải trả chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và đây là nguồn vốn mà chi nhánh VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã huy động được trong những năm qua. Năm 2017 nguồn tiền huy động từ tổ chức kinh tế là 662 tỷ đồng, và dân cư đạt 1.834 tỷ đồng, tăng 551.658 triệu đồng, tăng 16% so với năm 2016. Năm 2016 nguồn vốn huy động đạt 2.975 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2015, mức tăng nhanh của vốn huy động là yếu tố chính làm cho tổng tài sản và nguồn vốn của chi nhánh VietinBank - chi nhánh Hà Nam tăng trưởng nhanh trong những năm qua.
2.4.1.2. Cơ cấu tổ chức và điều hành của VietinBank - chi nhánh Hà Nam
Viettinbnak - chi nhánh Hà Nam là ngân hàng có chi nhánh tại địa bàn tỉnh Hà Nam từ rất sớm từ ngày 17 tháng 12 năm 1996. Trải qua 22 năm xây dựng và
trưởng thành, VietinBank - chi nhánh Hà Nam đã từng bước hoàn thiện bộ máy tổ chức, nâng cao năng lực quản trị điều hành từ ban giám đốc đến các phòng, tổ. VietinBank - chi nhánh Hà Nam luôn chấp hành nghiêm quy chế phân cấp uỷ quyền, tập trung nhiều hơn nữa về công tác chỉ đạo hoạt động kinh doanh đặc biệt là công tác huy động vốn, chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, phát triển các sản phẩm bán lẻ.Đồng thời, VietinBank - chi nhánh Hà Nam cũng tổ chức tốt công tác bảo vệ an toàn tài sản cơ quan, an tồn kho quỹ. Cơng tác Đảng, đồn thể duy trì sinh hoạt