1.2.7 .Tỷ lệ sinh lợi hoạt động
1.3. Nội dung nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại
1.3.1. Nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng
Nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc NHTM nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên. Để nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên các NHTM cần thực hiện các hoạt động làm tăng thu nhập từ lãi và giảm các chi phí lãi.
- Tăng thu nhập từ lãi thơng qua: tăng khối lượng các khoản tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất huy động và cho vay trong các NHTM. Tuy nhiên, hiện nay Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tại các ngân hàng có xu hướng giảm vì phải cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên thị trường. Chênh lệch lãi suất huy động - cho vay càng nhỏ. Vì vậy, việc tăng thu nhập từ lãi NHTM cần tập trung vào việc tăng khối lượng tín dụng. Để thực hiện được điều này các NHTM cần tăng cường các hoạt động mở rộng thị trường tìm kiếm khách hàng, có những gói sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều nhóm đối tượng khách hàng, chăm sóc tốt khách hàng hiện có của NHTM để giữ chân họ.
- Giảm chi phí từ lãi: Việc thực hiện giảm chi phí từ lãi tức là giảm lãi suất huy động và các chi phí khác liên quan như chi phí thu hồi nợ, các khoản chi phí cho nợ xấu, nợ q hạn khó địi. Tuy nhiên, như đã phân tích ở trên việc giảm chi phí lãi huy động là khá khó khăn vì nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lượng vốn huy động do phải cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và với các hoạt động sinh lời khác trên thị trường của nhà đầu tư. Vậy, NHTM có thể cắt giảm chi phí lãi thơng qua giảm chi phí liên quan đến xử lý nợ xấu, nợ khó địi bằng cách thực hiện nghiêm túc công tác xét duyệt cho vay, hỗ trợ người vay sử dụng hiệu quả đồng vốn vay từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi cho NHTM.
Hiện nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của NHTM chiếm tỷ trọng từ 70%-90% trong tổng nguồn thu. Do vậy, việc nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng của NHTM giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM.
1.3.2. Nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ của NHTM
Nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ nghĩa là làm tăng tỷ lệ thu nhập ngoài lãi của NHTM. Để NHTM tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHTM cần đẩy mạnh việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như các dịch vụ bán lẻ, dịch vụ cá nhân như: Dịch vụ thanh toán tiền mặt và phi tiền mặt với hình thức nhờ thu và thư tín dụng (L/C); Mua - bán ngoại tệ; Uỷ thác; Thẻ; Quản lý tiền mặt; Tư vấn và cung cấp thông tin; Ngân hàng giám sát; Bảo lãnh; Ngân hàng điện tử; Kế tốn; Giao dịch các cơng cụ phái sinh; Mơi giới đầu tư chứng khốn…Việc tăng nguồn thu từ các dịch vụ phi tín dụng đang là hướng đi mới để phát triển bền vững trong giai đoạn thực hiện tái cơ cấu hoạt động của các NHTM.
Hiện nay tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại các NHTM còn rất nhỏ chỉ chiếm từ 10%-20% trong tổng nguồn thu của các NHTM. Trong khi đối với các ngân hàng hiện đại trên thế giới thì nguồn thu từ dịch vụ chiếm từ 40-45% trong tổng nguồn thu. Vì vậy, việc phát triển nguồn thu từ các hoạt động phi tín dụng đang là xu hướng và là nguồn thu bền vững cho các NHTM.
1.3.3. Nâng cao thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác của NHTM
Để nâng cao thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác NHTM cần thực hiện hiệu quả các hoạt động đầu tư khác đầu tư chứng khoán, đầu tư kinh doanh bảo hiểm, đầu tư vàng và kinh doanh ngoại tệ.
Hiện nay, các NHTM đã tăng cường các hoạt động kinh doanh khác như kinh doanh bảo hiểm, chứng khốn bằng cách thành lập các cơng ty con bên trong ngân hàng nhằm phát huy đối đa hoạt động đầu tư khác. Việc thành lập các bộ phận, công ty độc lập sẽ giúp phát huy tối đa khả năng phát triển của các lĩnh vực đầu tư khác như chứng khoán, bảo hiểm nhưng lại không làm ảnh hưởng đến các hoạt động cung cấp dịch vụ tín dụng của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, để thực hiện được điều này các ngân hàng thương mại cần có tiềm lực vốn mạnh, phù hợp với chiến lược phát triển của NHTM, đồng thời NHTM cần có bộ phận nhân sự chuyên trách có chun mơn nghiên cứu và thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đầu tư chứng khoán, bảo hiểm.
1.3.4. Tiết kiệm chi phí của NHTM
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM các nhà quản trị cần thực hiện các biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí tiền gửi và các khoản chi phí khác và tăng thu nhập từ các khoản cho vay của NHTM cụ thể như sau:
- Đối với các khoản chi phí trả lãi để giảm được các khoản chi phí này NHTM cần tận dụng các nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp, tăng hiệu suất sử dụng vốn đảm bảo đồng vốn vay được sử dụng với hiệu quả cao nhất.
- Đối với các khoản chi phí khác: NHTM có thể tiết kiệm thơng qua chính sách xây dựng định mức và kiểm sốt chặt chẽ các khoản chi phí về vật liệu giấy tờ in ấn, bưu phí, điện thoại, tài liệu sách báo...thông qua công tác giáo dục ý thức tiết kiệm các khoản chi phí trong q trình hoạt động.
- Đối với các khoản chi phí trong việc trích lập các quỹ dự phòng rủi ro và bảo hiểm tiền gửi: NHTM cần tăng cường các hoạt động để giảm nợ xấu, nợ quá hạn cũng như các kiểm soát chạt chẽ để giảm các khoản thất thoát cho ngân hàng.
1.3.5. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHTM
Hiệu quả sử dụng vốn của NHTM được phản ánh thông qua chỉ tiêu lợi nhuận mà NHTM thu được trên vốn bỏ ra, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực, khả năng quản trị điều hành, kiểm soát, năng lực tài chính của NHTM trong quá trình hoạt động.
Sử dụng vốn có hiệu quả và đạt hiệu quả cao là yêu cầu và thách thức đối với NHTM để tồn tại và thắng lợi trong cạnh tranh. Năng lực cạnh tranh kém thể hiện hiệu quả thấp và ngược lại.
Như vậy để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHTM cần tăng vòng quay sử dụng vốn của NHTM hay là hiệu suất sử dụng vốn, tăng tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận trên đồng vốn sở hữu và sử dụng. Điều này đồng nghĩa với các biện pháp làm tăng thu nhập từ các hoạt động tín dụng, phi tín dụng và hoạt động đầu tư kinh doanh khác như đã trình bày ở phần trên.
1.3.6. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng các khoản
tín dụng
Mạng lưới khách hàng lớn có vai trị quyết định đến quy mơ hoạt động của NHTM. Việc nâng cấp các dịch vụ truyền thống ngày càng hiện đại hơn, thuận tiện và dễ sử dụng hơn cùng với việc tiến hành phát triển các dịch vụ mới sẽ giúp ngân hàng đi sâu chiếm lĩnh thị trường, thu hút khối lượng khách hàng ngày càng lớn từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng.
Ngân hàng có thể tăng thu hút khách hàng thông qua mở rộng mạng lưới phân phối các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng như các điểm giao dịch, hệ thống cây ATM, POS và các dịch vụ trực tuyến giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng mọi lúc, mọi nơi, thuận tiện nhất.
Ngoài ra, để gia tăng mạng lưới khách hàng, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ như các gói tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng, phát triển các dịch vụ phi tín dụng.
Đi đôi với hoạt động phát triển mạng lưới khách hàng thì ngân hàng cũng cần tăng cường cơng tác quản lý nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn. Để làm tốt vấn đề này NHTM cần làm tốt các công tác như đánh giá, phân loại khách hàng, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm việc xem xét doanh thu, chi phí và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, dự án vay vốn có khả thi hay khơng. Tăng cường cơng tác bảo đảm tiền vay thơng qua việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp và tính thị trường của tài sản đảm bảo. Các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời hạn tiêu thụ, thanh toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ và lãi đúng thời hạn. Ngồi ra ngân hàng cịn cần phải xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro, qua đó có thể nắm bắt thực trạng hoạt động của các khách hàng. Hơn nữa, điều này cũng giúp cho ngân hàng mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới là thông tin và dịch vụ tư vấn nhằm tăng nguồn thu cho bản thân ngân hàng.